銀行與學校合作背景下校園網貸發展前景研究
——以大連某高校為例

劉美晨，曹 伊

（遼寧對外經貿學院，遼寧大連116052）

一、銀行與學校合作背景下校園網貸現狀

信息時代的高速運轉，讓我們進入了互聯網快速發展的時期，網絡的應用為我們帶來了很多快捷和方便，校園網絡貸款，就是借助互聯網作為平臺，簡化了貸款程序，為學生提供了方便。目前校園的網貸主要有三個組成部分：第一，比較正規的金融平臺，如支付寶的螞蟻花、京東商城的京東白條等提供的信貸服務；第二，非正規的小型金融網貸公司；第三，商業銀行、國有銀行的校園網貸業務。為了整治校園網絡貸款混亂的局面，銀校開始積極的進行合作，國家的各大銀行自發的推出了不同的校園網貸產品，在各個不同的大學之間開始展開使用，如中國銀行推出的“中銀E貸校園貸”產品、建設銀行廣東省分行成立的金蜜蜂校園快貸、工商銀行推出的工銀e校園APP，結合了互聯網為學生提供了網貸等金融服務。這些銀行和校園合作推出的網貸，既方便了學生們的資金需求，也保障了學生們的網貸安全。

二、大連某高校校園網貸發展情況

經過在大連某高校進行了抽樣調查的數據顯示：大一新生每個月生活費花銷在2500-3000元，在這其中就有3.5%的人進行過校園網絡貸款；大二學生月消費區間在1800-2500元，期間進行過校園貸的有9%，大三學生月消費在1950-2500元，期間有使用過校園貸的有16%，即將畢業的大四學生每個月生活費的花銷區間在2600-3300元，這個年級段的學生使用校園網貸的人數最多達到23%。在調查的學生總數中，使用過網絡貸款的學生數量占總調查人數的半數以上。校園網絡貸款的出現解決了學生資金短缺的困境，校園網絡貸款在大連某高校十分普及。目前，23.5%的學生進行貸款是通過不正規的小型金融網貸平臺，54%的學生進行貸款是通過比較正規的金融平臺，例如螞蟻金融、京東金融等校園網貸平臺上進行網絡貸款的，8%的學生貸款是通過一些大型的國有銀行的校園網貸業務進行借貸的。相比較在正規金融平臺上進行網絡貸款的學生，在不正規的小型金融網貸平臺上進行網絡貸款的學生，都支付了中介費，高額的利率和手續費等一系列額外的費用。

三、銀行與學校合作背景下校園網貸存在的問題

（一）缺乏合理引導

首先，銀行缺乏明確的職責權限。銀行是校園網絡貸款的金融主體，銀行既有責任對校園網絡貸款進行監管，也有義務維護好校園網絡貸款的市場秩序，但是在校園網絡貸款市場混亂的情況下，銀行沒有及時有效的去行使自己的權利和義務，不能明確銀行作為校園網貸主體的職責權限，這樣就致使一些不良的、不成熟的校園網絡貸款在各大高校校園內發展起來。其次，校園網貸的貸款資質沒有經過嚴格審核，學生貸款要的證明材料，只是簡單的學生證和身份證，不需要其他任何證明身份的證件，就可以辦下網絡貸款，在這樣沒有安全保障下的貸款流程中，還款能力弱的學生一旦借用這種高額網絡貸款就難以償還。最后，我國網絡金融校園貸款平臺貸款機制不健全，校園網絡貸款的貸款門檻很低，監管也十分松懈，學生很容易在校園網絡借貸平臺取得貸款。同時，學生借款之后只能進行單一的還款模式，將自己所貸的貸款金額如數償還，這樣對于學生這個沒有收入的群體來說，到了還款期難以還錢，就會逾期。

（二）貸款方式簡單

首先，目前部分小型地方性銀行、貸款機構的金融貸款平臺，為學生提供的貸款方式十分簡單，只需要學生證和身份證，金融平臺就會給學生辦理相關的貸款手續，沒有根據個人貸款能力去分配貸款金額。在這樣簡單的風控環境之下，一些學生可能會盜用他人的身份證照片和學生證照片冒名貸款，這就會對身份證本人產生嚴重的債務危機和侵害。其次，目前校園網絡貸款的貸款模式過于簡單、陳舊。目前貸款機構并不能根據互聯網時代大學生群體的需求、習慣和還款能力等特定性角度去制定針對性的貸款產品，不具有創新性。最后，校園網絡貸款的主體是銀行等正規的金融機構，銀行等正規金融機構在實行校園網絡貸款業務的時候，雖然與互聯網相互融合發展，但是在貸款流程和還款方式中還是沿用傳統的貸款流程和還款方式，缺乏新型的貸款流程和還款方式。

（三）服務費用較高

首先，金融網絡貸款機構在帶給學生貸款的過程中，會收取正常的中間服務費用，但是這中間一些校園網絡貸款機構從中加收一些費用，使得原本正常借貸收取的中間費變得很高，學生難以承擔。其次，金融機構發放校園網貸的時候收取二次費用，二次費用的收取是屬于亂收費現象。金融機構規定學生在進行校園網貸的時候交納保證金，以保證在到期還款日正常還款，如不能按期還款金融機構則將保證金扣除。校園網貸金融機構在借款人合規合法的借款時私自提高貸款利率，收取高額的利息，校園網貸金融機構還會在辦理校園網貸的前后加收手續費。這些二次費用的增加不僅減少了學生貸款真正能拿到的貸款數額，還提高了校園網貸正常收取的中間費，增加了學生的還款負擔。

四、銀行與學校合作背景下校園網貸發展對策

（一）建立科學管理機制

1.銀行明確職責權限

首先，銀行是校園網絡貸款的金融主體，銀行應該明確職責和權力，維護好校園網絡貸款的市場，銀行應該積極的尋找學校進行合作，樹立校園網絡貸款的金融主導地位，銀行還應該積極主動地在各個校園建立網點，推廣正規的校園金融網貸服務。其次，銀行金融機構應該建立校園網絡貸款宣傳部門，部門的建立為學生宣傳正確的網絡金融貸款知識，在學校宣傳銀行金融機構的校園網貸產品，宣傳部門還負責監督和管理校園網貸的其他金融平臺，這樣既可以讓學生樹立正確的校園網貸觀念，又提供正規的貸款保障，維護了學生的網貸權益。

2.合理信用評定機制

首先，銀行方面應該制定出嚴格的貸款信用評價標準，對每一個借款人的家庭背景，家庭環境和所能承受的還款能力進行嚴格的調查取證，之后再根據制定出來的信用等級對其進行相應的貸款。其次，銀行應該在校園建立學生金融檔案和信息檔案，因為學生在校期間沒有征信檔案，要想判定學生是否能具有貸款資格，還款能力和還款途徑是重要的判定條件，要將學生詳細的征信資料建立一個專門的資料管理部門，資料管理部門主要存放學生征信信息，在學生貸款的時候，銀行可以直接從中查詢到學生的征信資料，方便了解學生的信息，這樣就可以根據學生實際的還款能力和家庭環境為學生進行貸款審批。

3.借鑒國外先進經驗

美國的校園金融貸款服務，校園貸款的門檻很高，監管嚴格，校園貸款平臺有專門的相關部門進行有效的監管。美國校園網貸收費和利率都是透明的，由政府和教育部進行發放，貸款利率很低，同時風險控制嚴格。中國的校園網貸發展也應該強化金融網貸主體職能和權力，建立透明化、低利率、嚴風控的校園網貸制度。英國校園網貸的還款是可以通過稅收償還的，并且當學生的經濟水平達到一定的數額國家才準許借款人償還貸款。同時，校園貸還款方式靈活多變，還款途徑多，但是如果學生不能實時更新自己的信息，就會受到嚴重的懲罰。中國的校園網貸金融機構也應該轉變還貸方式，使得校園網絡貸款還款方式復雜多樣，可以有適合各種各樣學生情況的還款方式。

（二）科學設計貸款方式

1.建立校園網貸平臺

首先，建立完善的校園網貸平臺必須要具備完善的網絡安全系統，銀行應該從銀行的內部網絡安全系統結合校園網絡貸款的性質，來建立適合校園網絡貸款的網絡安全平臺，保障建立的校園網貸平臺的安全性。其次，校園網絡貸款平臺的建立要規范化，網絡平臺上不僅要有對校園網貸的介紹，還要有風險提示書，學生只有看過風險提示書和注意事項之后才能進行申請貸款流程，校園網貸平臺的正規化建設，可以樹立正規校園網貸金融的權威性，科學的建設校園網絡貸款平臺更有助于學生了解校園網貸，合理利用校園網貸。最后，校園網貸金融機構應該聯合學校，校園是客戶主體機構，銀行是校園網貸主體金融機構，校園和銀行之間應該共同建立校園網貸平臺。

2.結合學生特點設計

首先，針對還款時間長的學生，銀行出臺新的校園網貸服務產品，新的網貸服務產品在還款期限上進行適量的增加，在新產品還款的方式中實行靈活多變的還款方式，這樣可以為學生提供充足的還款時間和多樣化的還款方式。其次，針對還款能力低和借貸帶數額小的學生，銀行可以在前期的貸款資格審核的時候，建立嚴格的資格審核機制，在審核中要嚴格篩選，還款能力弱、無還款途徑的借貸人，不與放貸款。在還款方式上，銀行可以制定多元化還款方式選擇，制定稅收還款、分期還款、日還款等方式創新還款方式，使得學生可以自由選擇其所能接受的還款方式，按期將借款還清。

3.借鑒行業先進經驗

首先，要建立嚴格的貸款流程，加強貸款過程的監管力度，形成強有力的監管體系。例如，工商銀行在校園網絡貸款服務中，運用目前國內外最先進的審核監管體系，能夠嚴格的審查出學生的貸款合規信息，不會出現冒名貸款的情況出現，也不會泄露學生的貸款信息。其次，為了應對校園網絡貸款貸款利率與學生還款能力之間的矛盾，金融機構應該對貸款項目進行科學設計，以達到綜合平衡。例如，可以借鑒工商銀行的e校園貸款產品，超低的貸款利息，小金額的貸款額度，這樣的貸款對借款人和其家庭都不會產生較大的影響，也不會造成很大的經濟壓力。最后，需要以區域作為劃分，結合區域特點設計借貸方式，并且擴展還款模式，學生可自由選擇還款的方式，減輕學生的負擔，也適應了不同的還款人群。例如，廣州建設銀行推出的“金蜜蜂校園快貸產品”就是目前中國實施的區域式校園網絡借貸方式，以廣州省局部地區進行推廣，針對各類心理的大學生人群，這有助于減輕學生的借貸壓力和還款壓力。

（三）合理制定收費標準

1.精簡中間費用

首先，在互聯網時代發展的今天，校園網絡借貸可以制定專屬的手機端客戶服務，學生不需要人工受理貸款，直接在手機貸款客戶端上就可以完成貸款，期間貸款利率都是一定的，符合國家標準的，中間就省去了很多中間費用的產生。校園網絡金融機構平臺，還可以在其官網中制定出校園網貸專屬區，學生也可以通過網絡進行貸款申請，這樣也可以減少中間費。其次，銀行自身具有強大的資金實力和資金背景，在還款的方式中，銀行可以指定靈活的還款模式，如在未來學生的個人收入中扣除，或是在繳納的稅收中扣除，給學生更多的還款渠道，也可以有效的防止中間費用的產生。

2.防止二次費用

首先，制定透明化貸款流程，銀行在制定校園網貸產品的時候應該嚴格指定貸款收費標準，將收費標準標注在貸款合同上面，使得貸款費用透明化。其次，建立貸款發放監管系統，銀行應該建立校園網貸金融數據庫，將學生的貸款信息全部放置其中，使得錢從放款開始就被監督，直到借款人收到貸款，保障每一筆貸款都可以認真落實，不會產生額外的費用。最后，實施校園網絡貸款回訪制度，借款學生在相關手續結束之后，金融機構要通過電話等方式的回訪，確認學生在貸款的過程中沒有出現二次收費行為，以約束相關機構進行規范操作。

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