我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探析

王曉燕

（中國建設(shè)銀行湘西自治州分行，湖南 吉首416000）

引言

伴隨宏觀經(jīng)濟(jì)、金融形勢的深刻變革，未來銀行業(yè)向輕資本運(yùn)營、高效率轉(zhuǎn)型已成為業(yè)界的共識。資本消耗少、經(jīng)濟(jì)波動影響小、收入來源穩(wěn)定的零售業(yè)務(wù)將成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略基點(diǎn)。目前，傳統(tǒng)個人業(yè)務(wù)、新興的社區(qū)銀行、消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融等零售業(yè)務(wù)的多個板塊逐漸形成，零售業(yè)務(wù)發(fā)展已進(jìn)入快車道。零售銀行業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的一種類型，是以客戶作為中心的經(jīng)營戰(zhàn)略，采用現(xiàn)代化的科學(xué)技術(shù)和管理方式，為個人、家庭和企業(yè)提供系統(tǒng)化、綜合化的金融服務(wù)。我國銀行的零售業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)90年代發(fā)展起來的一種業(yè)務(wù)類型，目前已逐步進(jìn)入高速發(fā)展階段，而今形成了一定規(guī)模的零售業(yè)務(wù)體系，對銀行的發(fā)展和進(jìn)步有著重要作用。

一、大數(shù)據(jù)推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級

大數(shù)據(jù)作為一種新型的科學(xué)技術(shù)，在各行各業(yè)被廣泛運(yùn)用，具有很大的實(shí)用價值。在同行競爭、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的作用下，銀行零售業(yè)務(wù)也應(yīng)該順應(yīng)時代潮流，進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)型升級，以便更好地提升銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。若是在銀行零售行業(yè)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以有效地提升信息處理速度、儲存和分析豐富的信息，保證信息與銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)。所以，在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級方面的時候，應(yīng)該注重運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用。

1.零售負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，零售負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中的重要資金來源，是銀行生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。對于銀行而言，儲蓄業(yè)務(wù)是零售負(fù)債業(yè)務(wù)中的重要組成部分，占比趨勢是最大的。在利率市場化的情況，中央逐漸放寬存款利率上限，這就導(dǎo)致各個商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況不斷調(diào)整存款利率，導(dǎo)致負(fù)債市場競爭愈加劇烈，因而對零售負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)施相應(yīng)的轉(zhuǎn)型升級，顯得至關(guān)重要。儲蓄存款業(yè)務(wù)主要是針對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行相應(yīng)的分析和運(yùn)用。具體而言，便是業(yè)務(wù)人員應(yīng)該全面掌握客戶的收入、家庭、興趣、信用等信息，從而有效地把控客戶的存款需求。在處理儲蓄存款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)時，大數(shù)據(jù)技術(shù)不但能夠?qū)?0%結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和80%非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)的分析和運(yùn)用，保證數(shù)據(jù)信息的精準(zhǔn)性，從而有效地了解客戶的行為數(shù)據(jù)、投資偏好。如此，根據(jù)客戶的實(shí)際數(shù)據(jù)，進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，合理地進(jìn)行市場推廣，實(shí)現(xiàn)銀行產(chǎn)品的優(yōu)化升級。

2.零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是銀行業(yè)務(wù)中的一部分，屬于商業(yè)銀行利潤來源的關(guān)鍵所在。在當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，我國銀行的零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是以個人貸款作為主要部分，并逐漸形成規(guī)模化、結(jié)構(gòu)化的趨勢。例如，以招商銀行作為實(shí)例，在2014年上半年個人貸款報(bào)表中，其涉及到的金額便高達(dá)8 630.54億元，比2013年末增長7.85%。盡管個人貸款的數(shù)額有所增加，但是各銀行之間的產(chǎn)品類型普遍出現(xiàn)同質(zhì)化的現(xiàn)象，加上對產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識不夠，致使各個銀行之間缺乏核心競爭力，不利于銀行之間的良性競爭和有序發(fā)展。若是在個人貸款中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠有效地優(yōu)化個人貸款的各個階段。首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠準(zhǔn)確地把握客戶的實(shí)際需求、行為特征，通過客戶的基礎(chǔ)信息，根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭情況、信用情況、消費(fèi)習(xí)慣等，合理科學(xué)地設(shè)計(jì)層次化、差異化的貸款產(chǎn)品，便于滿足社會不同層次人群的貸款實(shí)際需求，如神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)信用評分法與支持向量機(jī)（SVM）信用評分法。可見，在貸款申請的方面，銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠在較短的時間之內(nèi)有效地掌握客戶的消費(fèi)、輸入、信用等信息，便于對客戶的信用變動進(jìn)行有效的預(yù)測，從而保證銀行貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)確有效。最后，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的作用下，還能有效地實(shí)施貸后的預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)管理，大數(shù)據(jù)能夠有效地處理海量信息，便于分析和研究客戶的實(shí)際交易情況，并根據(jù)客戶的微信、微博等移動客戶端的相關(guān)數(shù)據(jù)分析出非直接交易的情況，從而有效地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的二次挖掘，進(jìn)而加強(qiáng)異常信息的管理，實(shí)施有效、可靠的監(jiān)測。

3.零售中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級。中間業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，能夠?yàn)殂y行帶來豐富的非利息收入，具有很大的經(jīng)濟(jì)利益。在當(dāng)前利息市場化的大趨勢下，商業(yè)銀行若是過于注重傳統(tǒng)的利差收入，根本無法獲得長期穩(wěn)定的發(fā)展和進(jìn)步。所以，銀行為了謀求更好的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，故而會開展業(yè)務(wù)。例如財(cái)富管理和信用卡業(yè)務(wù)，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展對大數(shù)據(jù)技術(shù)也有著很大的依賴性。根據(jù)“二八定理”，銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以從20%的核心客戶中實(shí)現(xiàn)80%的利潤。這是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)技術(shù)能夠有效地幫助銀行掌握相關(guān)的客戶信息，將客戶的屬性數(shù)據(jù)、賬戶信息、行為偏好、生活習(xí)慣等結(jié)合在一起進(jìn)行系統(tǒng)化的分析和研究，從而有效地形成客戶信息體系，便于從海量客戶信息中掌握相應(yīng)的規(guī)律，再依據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)的聚類功能對客戶進(jìn)行精細(xì)化的分類，進(jìn)而識別出最能給銀行帶來收益的優(yōu)質(zhì)客戶。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行一般從客戶的財(cái)富、消費(fèi)、年齡、教育、職業(yè)等方面進(jìn)行研究和分析，便于精準(zhǔn)地抓住客戶的金融偏好，從而建立健全零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫。同時，根據(jù)客戶的實(shí)際情況給予合適合理的服務(wù)，有效地保證客戶的滿意度和忠誠度，避免發(fā)生客戶發(fā)生流失的情況。

二、移動金融推動商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級

隨著時代的發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等高新技術(shù)逐漸融進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，同時這些技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展也是零售銀行業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展需求。零售銀行業(yè)務(wù)的主要對象是個人、企業(yè)等，其交易形式比較零散，涉及金額偏低，服務(wù)形式非常具有機(jī)動性、靈活性和廣泛性。在這種情況下，移動互聯(lián)網(wǎng)逐漸進(jìn)入商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)視角中，因?yàn)橐苿踊ヂ?lián)網(wǎng)覆蓋性比較廣，成本相對比較低，便于客戶操作，如此為移動金融發(fā)展和進(jìn)步奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。移動金融是一種全新的模式，是商業(yè)銀行在謀求發(fā)展和生產(chǎn)過程中形成的一種模式，是在銀行面對同行競爭、緩解監(jiān)管壓力，提升金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵所在。根據(jù)美國IDC數(shù)據(jù)顯示，2013年全球智能手機(jī)出貨量已達(dá)10億部，是PC出貨量的3.16倍。騰訊科技的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全球手機(jī)用戶數(shù)已達(dá)67億部，中國手機(jī)用戶數(shù)已達(dá)12.24億部。至此，“人手一機(jī)”的時代即將到來。與社會經(jīng)濟(jì)、民眾生活密切相關(guān)的金融服務(wù)，必然由“鼠標(biāo)+鍵盤”加速向“拇指+手機(jī)”的移動金融方向進(jìn)化，互聯(lián)網(wǎng)向移動端的遷徙已成定局。而正在發(fā)力的4G超寬信息高速公路加快了移動互聯(lián)時代的到來，為移動金融服務(wù)提供了有效的支撐。在這種模式下，商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)逐漸將移動平臺發(fā)展，有效地減少實(shí)體往往點(diǎn)的服務(wù)壓力，提升金融服務(wù)質(zhì)量，便利客戶使用移動平臺，節(jié)約服務(wù)時間，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。

1.個人業(yè)務(wù)。隨著手機(jī)的不斷普及，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)逐漸向電子化發(fā)展，從傳統(tǒng)的實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)銀行、短信銀行、手機(jī)銀行發(fā)展和幾部，有效地跨越空間和時間界限，有效地?cái)U(kuò)大服務(wù)范圍，使得客戶的交易更加便利。可以說，移動金融是對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的一次重要變革，同時豐富了商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)渠道，使得商業(yè)銀行的服務(wù)更加全面、系統(tǒng)。在移動金融中，客戶可以根據(jù)自己的需求通過移動平臺進(jìn)行相應(yīng)的交易操作，使得交易形式在透明、信息共享的環(huán)境中，對于客戶的交易情況都有對應(yīng)的數(shù)據(jù)記錄。根據(jù)這些數(shù)據(jù)記錄，分析和研究客戶的身份信息、交易數(shù)據(jù)、財(cái)產(chǎn)情況等，從這些數(shù)據(jù)中進(jìn)行相應(yīng)的數(shù)據(jù)提純，從而獲取更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，便以形成系統(tǒng)化的信息系統(tǒng)。然后，根據(jù)信息系統(tǒng)的分析結(jié)果，運(yùn)用低成本的方式來設(shè)計(jì)相應(yīng)的產(chǎn)品，便于提升服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)利益。對移動金融而言，細(xì)化客戶和進(jìn)行需求分析是發(fā)展移動金融的關(guān)鍵所在。

2.對公業(yè)務(wù)。對公業(yè)務(wù)上，移動金融主要是針對小微企業(yè)而言的，是踐行普惠金融，提升服務(wù)實(shí)體緊急的重要體現(xiàn)，有助于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。小微企業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，是調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加就業(yè)崗位，推動創(chuàng)新發(fā)展等的重要經(jīng)濟(jì)力量。在小微企業(yè)中，運(yùn)用移動金融模式，既可以減少服務(wù)成本，還能有效地獲取小微企業(yè)的客戶信息，便于有效地提升服務(wù)質(zhì)量。同時，使用移動金融的模式還能有效地幫助商業(yè)銀行環(huán)節(jié)“金融脫媒”的現(xiàn)象，為企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

結(jié)語

隨著利率市場化的趨勢越來越明顯和信息技術(shù)不斷融入金融行業(yè)中，我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力，便于適應(yīng)時代的發(fā)展和進(jìn)步。零售業(yè)務(wù)作為銀行競爭過程中的重要內(nèi)容，是商業(yè)銀行未來發(fā)展和進(jìn)步的關(guān)鍵所在，更是商業(yè)銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)。因而，在商業(yè)銀行發(fā)展中，推動零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級對于商業(yè)銀行未來發(fā)展有著積極作用和意義。大數(shù)據(jù)作為一種高新技術(shù)，具有時效性、快捷性、科學(xué)性等特點(diǎn)，運(yùn)用在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中能夠改變以往的經(jīng)營形式，使得零售業(yè)務(wù)管理更加全面、系統(tǒng)、合理。同時，隨著移動設(shè)備的發(fā)展，銀行零售業(yè)務(wù)逐漸擺脫了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)束縛，服務(wù)形式更加多樣化，信息獲取更加精準(zhǔn)化。可見，移動金融也是時代發(fā)展的必要要求，有助于提升商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。

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