探究懲罰性賠償制度在保險領域的適用

文/劉琳，煙臺第一職業中等專業學校

1 前言

2014年新修改的《消費者權益保護法》中，第五十五條明確規定過懲罰性賠償制度，簡單來說就是，經營者在提供商品或者服務時存在一定欺詐行為的，應當按照消費者要求增加賠償額的三倍進行賠償。而且新消法還將證券、銀行、保險等服務納入了調整范圍中。面對這種情況，探究懲罰性賠償制度在保險領域的適用問題則成為了十分值得探討的話題。

2 懲罰性賠償制度的概述

懲罰性賠償一般認為是發源于英國的，它是在一次案件的判決中最先開始使用的。而后在美國盛行起來。懲罰性賠償主要指的就是在加害人賠償完基本的費用之后，還需要支付一筆超出賠償額的賠償金，用來實現懲罰人的目的。在17世紀到18世紀，懲罰性賠償主要應用于誣告、誹謗、非法拘禁等案件，到了19世紀，這種懲罰性的賠償應用在懲處不法行為上，取代了以往補償受害人精神層面的痛苦上。隨著時代的不斷發展，懲罰性賠償被應用到了更為廣泛的案件上[1]。

大陸法系在以前是不認可懲罰性賠償制度的，但是隨著各個國家之間聯系緊密，相互影響，大陸法系也逐漸的在接受懲罰性賠償制度。我國是大陸法系中很早引入懲罰性賠償制度的。早在1994年，我國在《消費者權益保護法》中就已經對懲罰性賠償制度有所規定。在2014年的新消法中則加大了懲罰金的賠償金額。其實，之所以會將懲罰性賠償制度引入我國，它最主要的功能就是懲戒，對于一些違法亂紀者加以懲處。一方面能夠通過法律手段實現對受害人的賠償，另一方面通過這種額外獎勵的政策，能夠調動消費者積極進行維權，進而達到促進社會安全的作用。那么懲罰性賠償制度在保險領域將會如何應用呢，以下將具體介紹[2]。

3 如何在保險領域應用懲罰性賠償制度

3.1 明確法律適用范圍

明確范圍主要指的就是在保險領域應用懲罰性賠償制度時，要明確懲罰性賠償的適用范圍。從目前我國的法律框架來看，《消費者權益保護法》是最先進行考慮的適用范圍，也就是說在進行懲罰性賠償時要依據新消法的內容。在依據新消法的法律法規時，要結合保險行業自身的發展情況，進而來界定懲罰性賠償的適用范圍，主要可以從兩個方面進行考量：第一，誰可以成為保險領域的消費者；第二，購買保險的目的是什么。首先，對于“誰可以成為保險領域的消費者”來說，不同的地區有不同的界定，但是大多數地區都愿意將消費者來定義為自然人。美國對消費者的定義是：為個人或者家庭成員從金融機構所購買金融產品的人都可以稱做消費者。歐盟對消費者的定義是：消費者是出于非貿易或者非職業目的而實施行為的自然人。簡單來說，保險領域的消費者是指接受金融服務產品的自然人。但是一些專業的投資機構，或者符合一定財力與專業能力的法人則不能稱為消費者。一些政府投資機構、基金管理公司都不能稱做保險領域的消費者。其次，購買保險的目的。大多數自然人在購買保險產品時，主要就是用于滿足生活需要，對養老、健康做出提前的安排。因此，在判斷金融產品是否適用于新消法的調整范圍，最主要的就是對保險的產品進行區分。對于一些重大疾病險、意外險應該納入法律調整范圍，但是對于分紅類型的保險產品要加以斟酌，從本質上來說，分紅類產品是與投資范圍，是不適用法律范圍的[3]。

3.2 明確欺詐行為

想要在保險領域應用懲罰性賠償制度，明確好欺詐行為也是十分重要的。在民法通則中，對欺詐行為大致是這樣描述的：一方當事人，故意的告知對方錯誤信息，或者隱瞞真實情況，并且誘使對方做出錯誤表示的，就可以被認定為欺詐行為。筆者認為，保險人如果故意夸大保險產品的保障范圍、隱瞞保險費用期限、誘導消費者簽訂合同都可以視為欺詐行為，進而可以做出懲罰性的賠償。但是對于理財類型的產品，如果保險人夸大收益是不可以視為欺詐行為的。所以想要在保險領域應用懲罰性賠償制度，對欺詐行為進行界定也是十分重要的。

結論：通過以上內容分析可以得出，目前我國保險行業的發展呈現出一片繁榮的景象，在保險行業發展的同時也應該看到隨著時代的進步，保險行業也需要不斷的完善。想要在保險領域應用懲罰性賠償制度，就需要明確清楚法律適用范圍以及欺詐行為，希望通過本文的闡述可以對懲罰性賠償制度有新的認識。