中國個人信用體系構建及問題研究

趙童童 覃詩佳 謝博慧 李 鑫

一、中國個人信用體系概況

（一）中國個人信用體系架構

1、中國個人信用體系架構的發展歷程。20世紀20年代，中國政府在外資企業對中國金融業擠壓的情形下被迫頒布了中國最早的個人信用檔案——《銀行工會章程》。[1]個人信用檔案在2000年7月1日再一次出現，上海設立的中國第一家信用公司商業銀行合作，減少了商業銀行在辦理貸款、信用卡等業務時確認個人信用的成本和精力。[2]2006年3月，由中國人民銀行設立的征信中心開始投入建設。截止到2015年4月底，征信系統已經收錄了8.6億的個人，2068萬戶的企業及其他組織。征信中心在信息收錄的同時，還與各種金融機構合作連接，信用體系模式最終以信用報告的形式表現出來。2018年2月22日，八家試點機構持股64%和互聯網金融協會持股36%的百行征信有限公司成為了獲得中國首張“個人征信牌照”的公司。第一批在2015年1月獲得許可并開展個人征信試點業務的八家個人征信公司試點機構在2017年還未達標，但是這家公司主要股東除去中國互聯網金融協會外，還包括芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等，實力不容小覷。[3]

2、中國個人信用體系架構。由上述可知，中國個人信用體系架構主要由政府和企業兩部分組成，一是由央行管理的征信中心，使政府在個人信用體系中占據主導地位；二是由私營企業建立的個人征信公司，由金融、互聯網行業實力雄厚的大公司共同持股，補充央行個人征信業務。中國的個人信用體系采用政府主導的公共征信體系模式，央行建設管理的征信中心輔以私營個人征信公司的社會體系。征信中心收集個人基本信息、信貸情況、民事判決、行政處罰等從而匯集成信用報告，主要用于貸款等金融事務。私營個人征信公司涉及行業廣泛，是市場經濟中個人征信領域的先鋒，在個人信用運用領域有更廣泛的空間和更多元的想法，例如免押金騎行、免押金租房等創意。

（二）中國信用缺失現象及其導致的經濟損失

1、企業失信及造成的經濟損失。企業失信，尤其是大企業失信，不僅傷害消費者，企業自身也要承擔相應損失。2018年大眾公司因途銳汽車發動機進水故障導致無法啟動事件曝光后，很快采取了召回計劃，本次召回涉及到2015-2018年途銳系列汽車共33142輛，涉及金額達到近200億元。據網貸之家統計，截至2017年11月底，P2P網貸運營平臺有2000家左右，歷史總計成交量高達60091.32億元。2017年12月26日，錢寶網事件爆發，據錢寶網此前公布，截至2017年9月注冊用戶數超過2億，平臺流水超過500億元，這是繼e租寶、大大集團、中晉系等非法集資案件之后又一起涉及金額巨大的詐騙案件。錢寶網從簡單的游戲、看廣告領回報發展到“P2P+微商”平臺，集資數額越來越大，甚至涉及非法發行證券等罪名。

2、個人失信及造成的經濟損失。中國銀行四川省分行提供的數據顯示，2004年至2017年9月，該行累計向近18萬貧困大學生發放國家助學貸款近15億元。2008年至2017年9月，該行助學貸款還款不良率一直在4.12%至8.27%之間，該比率說明銀行有幾千萬的貸款未歸還，但如果范圍擴大到全國，就意味著沒有歸還的國家助學貸款將是一筆巨款。共享單車的出現向全社會的信用意識發出了挑戰，結果并不樂觀。由于“占便宜”思想、產權意識不足，違規開鎖現象頻發。[4]2017年5月，悟空單車退出共享單車市場，并在聲明中表示，已投放市場的單車有90%已經丟失、損壞，累計損失約300萬元。個人信用作為一種資本，本應便捷生活、減少成本，卻因錯誤利用造成了巨大損失。

二、中國個人信用缺失現象原因

市場經濟是信用經濟，市場的參與者主要由企業和消費者構成，二者的信用在整個市場運行中尤為重要。我國市場經濟的迅速發展，但我國信用缺失的現象頻繁出現，嚴重阻礙了我國社會經濟的發展，損害廣大消費者或人民群眾的利益。造成這些現象的因素有很多，具體原因按主次順序如下。

（一）根本原因——市場自身缺陷

1、市場結構變化帶來的副作用。1995年十四屆五中全會提出由計劃經濟向市場經濟轉換的計劃，在這過程中，社會公民的價值觀發生了天翻地覆的改變。計劃經濟時代，國家再生產、資源配置以及產品消費各方面都是由政府事先計劃，但現在的市場經濟是市場配置社會資源的經濟形式，市場的主體為買賣雙方，二者在交易過程中政府基本不參與作用。因此買賣雙方在市場經濟活動中為了個人利益最大化而違背信用的可能性大大增加。

2、社會信息不對稱。通常情況下，信用有效配置資源功能的發揮在一定程度上受到信息結構的對稱性影響。由于信息的不對稱，供求主體、買賣雙方之間會有一方擁有信息優勢，從而獲得更多的利益，此時雙方獲得的利益不再均等。[5]博弈論條件下對此進行分析，假定市場上有一對買方和賣方，他們有共同的利益驅動，都追求自身利益最大化，并且二者不能影響控制彼此的決策。二者的決策行為有兩種（守約、違約），則他們有四種戰略空間，一個類似于“囚徒困境”的完全信息靜態博弈，買賣雙方的收益博弈矩陣如表1所示（表中數據表示買賣雙方各自收益）。

由表1收益博弈矩陣結果顯示：若買賣雙方都守約，社會資源利用率達到最大化，同時社會總收益也達最大化；若有一方違約，則另一方的收益大大減少，且社會總收益也隨之減少；若雙方都違約，則二者的利益都受損，總收益也更大幅度地減少。[6]因此市場中很多參與者在信息不對稱的情況下為了爭奪自身更多的利益，而違背信用來達到利益最大化的目標。

3、誠信中介市場存在供需雙重不足的問題。信用機構在市場中扮演著中介的角色，信用機構匯聚了個人、企業的信用情況，如果信用機構所提供的信息準確且完整，將大大提高整個市場運行的效率。但目前我國很多企業或個人對誠信產品的認識不夠，缺乏通過信用保護經濟利益或提高經濟效益的意識，造成了我國信用產品的供需雙重不足的局面。

（二）客觀原因——法律制度建設不完善

1、缺乏針對性、高層次的規范性文件和相關法律法規。在我國目前的法律制度中，與信用有關的法規主要有《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《票據法》、《公司法》等，但是還沒有一部完整的、系統的、有針對性的規范性法律文件。

2、相關法律法規處罰力度有限。目前我國社會誠信的法律約束力度較小，現有的法律法規僅對部分誠信行為起到了維護作用，沒有涵蓋全部誠信行為，并且處罰力度相對較輕，缺乏有效的懲罰機制。共享單車行業在這一點上表現得尤為突出，在共享單車興起的這段時間里，被破壞的自行車不盡其數，被占私有的自行車數目也不小，而這些破壞者一般僅受道德譴責，真正受到法律嚴懲只有小部分而已。

（三）主觀原因——社會誠信意識薄弱

人之所以失去信用，往往是為了追逐更大的利益。傳統觀念里，信用屬于道德范疇，違反誠信道德往往不會受到實質上的懲罰，所以在傳統美德和利益面前，不管企業還是個人在利益的驅動下，往往會放棄前者，采取欺騙行為。

三、中外個人信用體系對比

目前為止，全球的征信制度主要分為4種：市場征信、公共征信、行業征信和混合征信。市場征信最具代表的國家是美國，由私營征信機構主導；公共征信是政府主導的征信市場模式，世界上第一個公共征信系統由德國政府于1934年建立；行業征信起源于日本，主要由銀行和商會組織來負責征信，信息由協會成員提供；混合征信主要指個別國家依據本國國情對以上3種模式進行整理，實行混合型征信模式，主要代表國家為韓國?？偟膩碚f，我國征信業以企業征信為主，個人征信有待發展，對比美國的市場需求及征信市場規模，我國征信市場的未來發展空間巨大。

（一）基礎設施

美國是世界上征信立法最完善的國家，到現在不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監管體系，而且與市場經濟的發展相伴隨，形成了獨立、客觀、公正的法律環境。而歐洲大陸國家，如英國出臺了16項有關征信的法律，對金融機構、房地產、消費者資信調查、商賬追收等行業明確立法，打造了一個相對完整的法律框架。中國有關征信的法律和行政監管在不斷完善之中。法律監管上，隨著征信業務的逐步開展、各方專業人士的不斷呼吁，中國征信業法律監管會和個人信息保護法律法規體系不斷完善。行政監管上，分類監管、動態監管漸成共識。

（二）數據來源

美國征信數據收集環節中，征信公司處于信息匯集地，收集幾乎所有關于個人活動的歷史信息。歐洲大陸國家在數據采集方面，注重對數據主體及其個人隱私的保護，法國的《數據處理、數據文件及個人自由法》規定，任何征信機構對個人數據信息的采集必須告知數據主體，并得到其書面同意。目前被中國征信系統覆蓋的人群和企業仍然不足，未被覆蓋的部分人群和企業對信用需求方而言是不可見的，造成這一局面的原因有很多，其中很重要的一點是它們沒有與銀行等信息提供者發生信貸關系。另外，在征信數據主體及其個人隱私的保護方面，我國應頒布相應的法律法規，切實保護消費者的權益。

（三）覆蓋人群

截止到1980年前后，美國三家個人征信巨頭已經完成了美國成年人口的全覆蓋。歐洲大陸國家和日本的征信系統也覆蓋了越來越多的人群。央行征信系統近年來覆蓋個人和企業的數量一直呈增長趨勢，在政策的持續推動下，預期會保持增勢。其次，社會征信機構在征信牌照、資質下發、登記完成后公信力增強，有望覆蓋更多人群。

（四）競爭格局

以美國為例，美國征信“三大巨頭”益百利、艾可菲、全聯多數通過并購達到全美成年人口數據的全覆蓋，3大信用局也實現美國成年人口的全覆蓋，同時覆蓋美洲、歐洲等國家，全球覆蓋人數均超過5億。日本發展至今，全國銀行個人信用信息中心、株式會社日本信用信息中心和信用信息中心逐漸發展成日本個人征信市場的三大信用信息中心。征信市場向“寡頭壟斷”發展的觀點在中國監管層、業內已經漸漸達成共識。央行征信中心副主任汪路在《中國征信業項層設計研究》中稱建設有中國特色的覆蓋全社會的征信體系，最終形成有2-3家基礎征信機構的格局是較為適宜的?？梢灶A期的是，中國目前有大量征信機構，在通往“寡頭壟斷”競爭格局的道路上，中國征信業必然會出現并購的現象。

（五）產品和服務

美國的征信服務機構在機構組成方面主要由私人和法人投資組成。在服務范圍方面，美國民營信用調查機構是面向全社會提供信用信息服務。

當前中國征信服務產品較為單一，主要是信用報告，缺乏有公信力的信用評分。但中國征信業有后發優勢，以信用評分為例，近年來中國征信業監管層和業內相關機構與FICO、鄧白氏等公司進行了大量技術合作，甚至還有股權合作，這種合作有利于中國學習海外先進征信技術和管理經驗。

四、中國個人信用體系建設改進建議

根據以上對我國個人信用體系的調查與研究，得出我國目前個人信用體系建設尚有不足的結論，因此提出以下幾點改進建議。

（一）立足國情，從我國的根本國情出發建立個人信用體系

結合我國征信市場供需狀況和征信體系建設的實際情況，從個人信息采集、信用評估到應用等，制定相應的配套制度和實施細則，加快推進我國個人征信體系建設發展完善。

（二）建立完善的信用檔案公示制度，以逐步消除信息不對稱問題

通過誠信中介市場建立信用檔案及公示制度，將企業、個人的信用財務狀況、失信記錄等信息都納入該檔案，社會公眾可以隨時查詢企業的信用信息。對于個人信用檔案，必須通過有限制性地開放和利用，避免公民隱私受到侵犯，而發生一系列的民事糾紛。

（三）建立健全的相關法律法規

國家通過立法，建立健全法律法規，加強監管力度，使個人信用體系建設更加系統、規范、有序。完善相關法律法規的過程中，首先需要建立專門針對信用活動且具有強制和制裁的規范性法律法規，以此擴大對信用活動的范圍，更好地規范和約束信用缺失的行為。

（四）加強信用治理環境，建立和完善誠信道德體系

失信現象本質上源于人的貪婪，對信用的思想意識薄弱，所以需要建立良好的社會信用氛圍，通過誠信教育，不斷灌輸誠信道德思想，提高社會公民的誠信道德水平，從思想的源頭徹底改變對信用的重視程度，加強社會公民的信用意識，強調個人信用的重要性。

（五）充分利用大數據進行征信創新

近年來，互聯網技術快速發展，對個人信息的采集、評估和使用提出了新的要求，所以我國既要充分吸取國外發達國家的成熟經驗，又要充分利用大數據技術進行符合中國國情的創新，利用互聯網技術營造個人征信管理新模式。

（中華女子學院，北京 100101）

參考文獻：

[1]劉娜.中美個人信用檔案建設對比分析——以美國Transunion信用中心和上海資信有限公司為例[J].山西檔案,2016(2).

[2]周灝,劉嵩.中國個人信用體系模式研究[J].科技與管理,2002(1).

[3]資訊[J].中國金融電腦,2018(3).

[4]李嘉瑩,王佳妮,張叢杉.針對校園共享單車違規開鎖問題的成因及對策研究[J].時代經貿,2017(3).[5]趙海超.淺談我國信用缺失的原因及解決對策[J].中小企業管理與科技(下旬刊),2014(2).

[6]李娜.博弈論視角下企業會計信用問題研究[D].石家莊經濟學院,2012.