當前征信管理工作中存在的問題及建議

文/張暉寧，江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行

1 征信業務發展中存在的主要問題

1.1 社會信用環境差，信用體系建設任重道遠。政府的守信程度是社會信用體系建設的關鍵。當前地方政府多因債務負擔沉重而長期拖欠各種銀行貸款、企業工程款、專項補貼等，成為許多企業和個人故意拖欠債務的借口。同時政府債務也成為社會債務鏈“解扣”的關鍵，政府部門社會公信力受到嚴重影響。同時企業和個人惡意逃廢債務現象依然易發多發，通過司法維護債權費用高、執行難的現狀沒有根本改變。以上多種因素制約著社會信用環境改善和信用意識提高。

1.2 評級標準不統一，評級機構公信力不足。目前市場評級機構缺乏，競爭力不充分。因沒有統一的評級標準和辦法，各評級機構和各金融機構因評級內容、權重上的差異，其評級結果也各不同。再加上品種少、質量低、收費高，評級結果的實用性差，企業對市場評級機構和金融機構的評級公信力和獨立性存疑，信任程度不足，主動參與評級的積極性不高。

1.3 綜合性信用管理人員缺乏，嚴重制約著社會信用體系建設。從調查看，各金融機構和基層人民銀行都沒有專門的征信機構和專職人員。特別是基層人民銀行，因人員短缺不能配備專職人員，日常工作中只能應付征信業務查詢和各種業務報表的報送，對信息采集、征信異議處理和各種征信監管等工作難以顧及，嚴重影響征信業務的正常開展。

1.4 人民銀行征信系統信息采集不全，征信報告的質量有待進一步提高。一是目前個人征信系統只反映個人在接入機構所發生的貸款、擔保和信用卡使用等信息，其他如在未接入金融機構發生的貸款、公積金貸款、小額貸款公司、小額擔保公司貸款和各種網貸信息都無法準確、及時錄入，貸款類信息也大量缺失。二是在《征信管理條例》中沒有明確人民銀行征信系統中采集數據的種類、信息采集方法和內容。三是基礎數據的采集需要大量人力和財力做支撐，但目前基層人民銀行人員、經費嚴重短缺，不能適應征信管理工作需要。四是接入機構對新發生業務數據存在遲報、漏報現象。五是在當前盛傳“一個企業三套賬”的情況下，金融機構在錄入企業的各種財務報表時對其準確性和真實性不能有效鑒別，報表數據不能定期更新。六是系統沒有統計分析功能，征信報告沒有明確使用范圍。由于以上幾方面原因，嚴重影響了人民銀行征信建設和出據征信報告的真實性、準確性和權威性。

1.5 內控制度建設不完善，各類征信信息泄露風險增加。一是查詢使用環節有章不循，管理不嚴，查詢用戶直接違規對外提供信用信息。二是口令密碼保管不嚴，被盜用造成信息泄露。三是將查詢授權條款設置在個人借款合同中，造成先查后授權。四是貸款管理未嚴格執行貸后管理查詢內部授權制，查詢用戶隨意進行貸后管理查詢，造成異常查詢多發。

2 規范征信管理的幾點建議

2.1 建立區域征信管理協調機制，提高社會信用意識。政府的守信意識是社會信用體系建設的關鍵。以中央地方債發行政策為契機，積極化解政府債務為突破口，有效化解與政府相關的“三角債”。擴大政府公開范圍和透明度，努力提高地方政府公信力。積極與地方政府協調，制定地方信用體系建設方案，加快信用村鎮建設，加大征信知識宣傳力度，全面提高社會信用意識。

2.2 盡快完善《征信管理條例》，為征信業務發展提供法律政策支持。一是建議增加地方政府在公共征信系統建設中的協調、配合職能。只有通過地方政府協調才能有效協調地方工商、稅務、法院、質檢、海關等相關部門實現信息共享。二是建議授權征信業管理部門具體制訂評級標準和公共征信系統采集數據的種類和方法。三是加快完善對隱私權認定及隱私權侵犯方面的立法，明確系統數據采集中不得涉及企業和個人隱私的相關信息。四是設定機構和個人在法律允許的范圍無償提供基礎信息的義務，以及不能按規定準確、及時提供相關信息的法律責任。

2.3 制定《征信業管理辦法》，指導和保障社會信用活動與行為健康有序發展。一是建立專業、規范，具有權威性、適用范圍廣的征信數據庫。要明確采集數據的種類和方法、內容、數據要求、服務對象和征信報告、報告使用范圍。二是明確征信系統增加統計分析功能，宏觀分析結果向政府開放，為宏觀決策提供支持。三是制定涉隱私信息保護的具體措施。四是統一規范信用評級標準，并及時公布每一評級項在地區之間的權重差異浮動幅度。五是制定市場評級機構發展指導意見，促進市場征信評級機構健康有序發展。六是進一步明確征信管理部門即人民銀行分支機構監管內容和要求。七是規范征信系統接入機構從接入到使用和保密的實施細則。

2.4 調整基層人民銀行職能部門，保障征信業務管理工作的有效開展。近年來，在人民銀行職能調整中增加了反洗錢和征信兩項職能，兩項業務工作的重點也都在基層。人民銀行各級行設立了相應職能部門，但只有縣級支行沒有配置相應的部門。為適應人民銀行職能調整要求，促進征信業務健康發展，建議在縣級支行增設征信部門，并相應增加人員編制。通過多種形式培養綜合性征信管理人員。建議設置征信管理專項經費。

【參考文獻】

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