我國農村金融理財業務發展問題及對策

文/梅崇秀，江蘇紫金農村商業銀行股份有限公司江寧開發區支行

目前，我國居民收入中工資性收入占到70%左右，而財產性收入占中國居民收入的比重約7.6%，占比較低且增長緩慢。黨的十八大報告就已經指出，要多渠道增加居民財產性收入，財產性收入快速提升是未來發展趨勢。城市居民的投資意識較強，財產性收入所占比例相對較大，而農村居民財產性收入大部分是靠銀行存款，所占比例較小。金融理財產品收益高于定期存款，投資周期相對靈活，投資門檻較低，投資風險低于股票、期貨等，是適合農民投資的金融工具，適用于農村金融市場。

1 農村金融理財產品的發展必要性

我國高度重視“三農”問題，為了有效解決“二元經濟結構”的難題，在國家優惠政策支持下，農村金融發展狀況得到很大改善，農民人均可支配收入數額明顯提升，農村居民逐漸具備了理財意識，為金融理財產品業務在農村廣泛發展奠定了基礎，金融理財產品也成為增加農村居民財產性收入的必要措施。

農村金融理財產品業務的開展，在充分利用農民閑置資金，并使其保值增值的同時，也促使農民形成了良好、科學的理財習慣，幫助農民優化資產配置，在很大程度上降低了農民參與非法集資的風險。金融理財產品能夠使農民的投資風險降到最低，是把握金融市場運行規律和資產收益最佳時機的一種工具。

2 農村金融理財業務發展存在的問題

2.1 農村居民的投資能力和投資意愿較低

2.1.1 農村居民收入水平較低

自國家出臺一些系列“惠農”政策以來，農村經濟得到了長足發展，農民人均收入水平也得到很大提高。但總體而言，農村居民的收入水平相對于城鎮居民仍然很低。而金融理財產品的起投點相對較高，有能力投資的農村居民較少。

2.1.2 農村居民風險承受能力較差

農村居民收入來源單一，風險承受能力較低。大多數農民缺乏專業的理財知識，不了解各類金融理財產品的風險和特征，對資金安全性有較高要求，理財的主要觀念局限于節省支出。

2.1.3 農村居民的金融理財知識欠缺

農村金融機構并不重視向農村居民宣傳有關金融理財方面的知識，農民普遍不了解金融理財，對投資收益與風險不能做出科學的判斷，實際上只有少數的農民了解并投資金融理財產品。

2.2 農村金融市場欠發達

2.2.1 農村金融理財產品的供給不能滿足農民的實際需求

目前，農村金融理財產品的種類較為單一，產品期限及流動性的適用范圍較窄，信息透明度不高，具有一定的潛在風險，這與農村居民自身經濟特征多樣性、需求范圍廣泛性、風險承受能力較低等形成矛盾。農村金融理財產品多數是參照城市居民設計的，較少考慮農民的實際需求。現有的農村金融理財產品起投點較高，使手持小額資金的農民無法投資；理財產品發行時間和期限的設置也很少考慮農村居民資金收入具有的季節性特點。

2.2.2 金融機構對農村金融理財產品的服務推廣力度不夠

目前，農村金融服務系統不夠完善，農村金融市場不夠發達，深入農村開展金融業務的金融機構較少，并且缺乏理財產品投資咨詢業務，影響了農村金融理財產品業務的發展。

2.2.3 金融市場環境的不穩定影響了農民的投資意愿

農村金融理財產品受金融市場環境的影響，金融理財產品的利率波動幅度增大，出現投資收益明顯下降、風險上升等情況，而農村居民大多數都是風險厭惡型的投資者，市場的不確定性嚴重影響了農民投資農村金融理財產品的意愿

2.2.4 農村金融理財業務區域發展不均衡

農村金融理財業務受區域經濟發展水平的影響，呈現出地區發展不均衡的態勢。農村金融理財業務集中于經濟發展水平較高的東部發達地區，而中西部地區的農村金融理財業務處于起步階段。

3 促進我國農村金融理財業務發展的建議

3.1 提高農村居民財產性收入，增強農民的科學理財意識

隨著我國農村居民收入的大幅增長，農村居民在獲得工資性收入的同時，也要追求財產性收入經營性收入、轉移性收入等多種渠道的收入。農村金融機構應廣泛開展農村金融知識和金融理財知識的宣傳和培訓，客觀分析農村金融理財產品投資的利弊，指導農民了解金融理財產品的風險收益特征，培養農民形成良好、科學的理財習慣，避免陷入非法集資的誤區，從而獲得更多的財產性收入。

3.2 豐富農村金融理財產品

農村金融理財產品屬于需求導向型業務，針對農村居民對理財產品的需求，一方面要加強農村金融投資力度和軟硬件設施建設，完善農村金融環境；同時金融機構應完善金融基礎設施，創新金融服務手段，擴大金融服務范圍。市場供給的金融理財產品應充分考慮農村居民收入的周期性與季節性特點，市場供給的理財產品應根據農村居民經濟、生活和金融知識水平，適當降低理財產品準入門檻，提高農民的理財參與能力和積極性。

3.3 發揮政府在農村金融市場建設中的作用

我國農村金融市場剛剛起步，其發展具有一定的自發性和盲目性，區域發展極不均衡。農村金融機構理財市場起步于2007 年，目前，農村金融理財業務發展迅速，政府在農村金融理財市場健康發展的過程中起到不可或缺的作用。政府應充分發揮政策引領的作用，尤其是經濟相對不發達的區域，應加大對農村金融市場發展的扶持力度，借鑒發達地區的經驗，在完善農村金融組織體系、創新農村金融產品和服務、促進農村金融資產交易健康發展等方面給予必要的政策扶持和監督管理，注重發揮農村金融的造血能力，通過金融產品交易盤活農村資產，促進農村金融市場的健康發展。

【參考文獻】

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