淺談我國商業銀行科學發展觀

文/魯宇

淺談我國商業銀行科學發展觀

文/魯宇

湖北經濟學院

近年來，中國經濟的迅速騰飛為商業銀行的發展帶來了巨大的機遇。商業銀行作為我國調節經濟的重要樞紐，其能否根據自身的實際踐行科學發展觀就顯得尤為重要。原招商銀行行長馬蔚華指出，“科學發展觀”是衡量一個國家和地區能夠健康、長久理性發展的重要指標，其揭示了發展、協調和持續三者之間的關系。做到協調發展的同時，也要堅持銀行的理性發展。商業銀行起到樞紐的作用，調節各個部門的資金狀況。不僅在本國地區，在國際金融市場上，商業銀行也起到了調節本國收支狀況的橋梁作用，它同時也是我國宏觀經濟發展情況的一個縮影。

商業銀行；科學發展觀；創新

近期由于市場飛速發展和新興的互聯網金融平臺及IT公司的壯大，商業銀行的傳統功能遭到弱化，商業銀行發展面臨巨大挑戰。本文主要闡述我國商業銀行面臨的問題及對應銀行科學發展觀需要采取的具體措施。

1 我國商業銀行發展中亟須關注的問題

1.1市場定位不準確，同質化現象明顯

現在的商業銀行以城市銀行為主，城市銀行是中央進行整治城市信用社、化解地方金融風險的產物。但是在經濟迅速發展的今天，城市商業銀行發展規模小等弊端逐漸凸顯。商業銀行局限于某一地區、某一城市，面向的客戶群體狹小，處理的業務簡單，這對商業銀行的發展很不利。面對經濟快速發展的現狀，存款人逐漸增加，對商業銀行各方面的服務要求提出了新的標準，不同消費群體對于商業銀行的要求不同。目前，我國的商業銀行市場定位不準確是制約其進一步發展的主要問題之一。商業銀行應重視提供有差別的服務，避免金融產品和金融服務雷同。由于地理位置、人員素質等因素的限制。商業銀行競爭力較低，所以缺乏特色的競爭優勢，同質化現象嚴重。其經營模式、目標客戶群與國有銀行類似，很多客戶寧愿選擇知名度高的國有銀行。不利于商業銀行的進一步發展。所以明確商業銀行的市場定位，避免銀行整體的經營方式趨同。

1.2內部管理機制不健全，交易風險大

金融危機之后，許多國家的金融產業遭受了重創。我國商業銀行業經歷了一段不景氣時期，隨著近些年經濟的刺激，正在逐漸復蘇。商業銀行通過學習國外的先進戰略模式對商業銀行發展模式進行改進，促進了商業銀行的發展。但是商業銀行內部管理機制不健全問題依然是制約商業銀行發展重要方面，商業銀行的內部控制系統不完善造成一系列的不良影響，造成商業銀行管理混亂。缺乏專業的管理人員，管理人員專業技能缺失也是造成銀行內部管理機制不健全的原因之一。而商業銀行的管理運行機制不健全對商業銀行造成的直接影響就是使其金融產品交易風險增加，客戶將存款存入銀行，不能得到有效的安全保障，關聯貸款等情況依然普遍存在。

1.3機構及市場擴張過快，內外部風險增加

商業銀行發展的主要特征是速度快，市場擴張迅速。高速度的增長必然會造成銀行的內外部風險過高。股東和經營者僅僅喜好商業銀行規模擴張和高速度的發展，對于商業銀行各方面的風險沒有很好的重視。一方面來自外部風險，即同行業間的競爭，其他商業銀行也正在如雨后的春筍般涌現出來，給本地區的商業銀行帶來了發展的威脅。另一方面來自銀行的內部發展風險。銀行迅速的擴張，促使銀行需要不斷聘用銀行職員，而新職員對于銀行的規章制度、工作流程等的了解程度遠低于熟練掌握技能的老職員。這就增加了銀行在處理客戶業務時出現錯誤的風險，嚴重的有可能造成無法挽回的損失。所以銀行的內部風險也不斷增加。同時，互聯網金融及其衍生品、網上理財產品及支付方式的發展也給商業銀行的發展帶來了巨大挑戰。所以商業銀行的發展必須要重視內外部環境的發展變化。重視內部與外部的協調統一。更好的減弱與客戶間交易的風險。

1.4創新能力和知名度低下，缺乏先進人才

缺乏創新能力是造成商業銀行發展緩慢的主要原因之一。創新能力如同水一樣為商業銀行提供生存發展的能力與條件，只有良好的創新能力才能促進商業銀行的進步，創新能力就像是商業銀行的造血細胞，高度重視創新能力的培養，才能保障商業銀行在激烈的競爭市場中保持強勁的競爭與進步態勢。而我國大多數商業銀行對于這種創新能力十分的匱乏，部分商業銀行為了能夠搶占市場、搶占先機對其他銀行的金融產品進行模仿、復制，不僅造成了銀行間同質化嚴重，還導致了銀行經營風險的增加，制約了商業銀行的發展。缺乏先進的人才也是導致商業銀行發展緩慢的主要原因，只有掌握先進的科學知識技能的專業性人才才能不斷創造出優秀的金融產品，才能促進商業銀行不斷創新，促進其創新能力的增加。沒有優秀的金融產品，很難將商業銀行的名字打入市場，造成商業銀行知名度低下，不利于其發展。

2 國內商業銀行科學理性發展的策略

近年來，我國經濟發展逐漸從注重高速度轉向質量和速率兼顧的發展方式，商業銀行實現有效的發展進步，就必須把握好三個理性，即對市場理性、對同行業理性、對待自身理性。只有這樣，才能使商業銀行在面對其他銀行的威脅時能夠沉穩應對。“三個理性”時刻提醒商業銀行的監管者：協調發展，不僅是一個始點的概念，而且要兼顧到長遠。在發展態勢好的時候，也不能被利益沖昏頭腦，要理性對待。

2.1立足自身實際，尋求差異化發展道路

商業銀行要知道自身存在的缺點和不足的地方，分析其處于的社會經濟地位，根據城市居民的收入、消費現狀，制定適合商業銀行發展的道路。高估自身實力可能導致作出盲目的擴大市場、追求利益目標的決定，低估自身實力則可能導致客源的流失，所以要努力做到實事求是，根據實際，揚長避短。同時根據地區發展狀況，商業銀行可以尋求各個地區的有頭腦的投資者的投資。對地區的資源進行整合，達到擴大經營的目的。部分地區的商業銀行可以將發展的目標轉向于小城市、城鎮鄉村，注重小地區開發，走特色的發展道路。同時商業銀行也可以參與投資建設新型農村，走新型的發展道路，避免同質化的產生，實現多元化發展。

2.2完善銀行內部體制，健全審核機制

完善銀行內部控制系統，建立銀行決策監管系統。首先，銀行要按照規定的權限和程序對部門作出的決定進行審批。確定其決定是否符合國家相應的法律法規的規定，是否符合商業銀行的整體戰略目標與規劃。其決策是否能有相應的資金能力對其進行支持。其次，處理好高層管理機構人員與基層職員之間的關系。同時對高層的管理人員的行為進行約束，促進人員間的有效溝通。努力做到責權明晰，提升銀行整體的管理運行水平。基層銀行工作人員對于高層管理人員的行為進行有效的監督，完善內部評估評價體系，是銀行能夠建立獨立、權威、有效的審計體制，促進商業銀行的發展。最后，要保障相關信息公正公開和獲取的渠道多元化，以強化銀行客戶關系管理體制，增強客戶信心。

2.3強化風險管理機制，實現防控專業化

在商業銀行進行經營管理過程中必須要高度重視風險管理體系的發展，可以從兩方面來完善銀行風險控制體系。一是重視對職員風險意識的培養，在銀行整體文化建設上，要重視風險文化的建設，考慮商業銀行的風險是否合乎國家法律的規定，避免商業銀行因違反國家相應的規定受到制裁，產生金融損失的后果。二是在不斷的經營發展過程中，學習有效的風險降低措施，對商業銀行存在的風險進行評估，定期對風險管理初始信息進行收集，對收集的風險進行識別、分析和評價。從而實現商業銀行對風險管理信息實行動態管理，以便對新產生的風險或原有風險的變化進行評估。

2.4優化銀行資金結構，增加存款

存款是銀行流動資金充足的重要保證，只有商業銀行流動性強，才能實現經營的穩定、安全。所以要增加商業銀行的存款數量，擴大基礎存款，另外商業銀行要重視對其負債結構的優化，在做出投資、貸款決定之前要充分對投資對方和貸款方信息進行調查，避免后期款項收不回來的局面。商業銀行通過向外介入資金壯大實力，但是負債過多則會增加商業銀行資金鏈斷裂的風險，所以要優化負債的結構。另外就是要降低負債成本，避免存款過度集中。做好資產評估及風險評估。

2.5滿足客戶需要，科學理性進行金融創新

商業銀行堅持“科學發展觀”，科學理性是前提，所以在進行對自身狀況科學評估的前提下，努力進行金融產品的創新，根據客戶的需求制定發展的方向和目標，制定科學有效的創新計劃，穩定、有序的開展金融創新。可以從兩方面進行金融創新：一是完善業務流程，提升商業銀行整體服務水平。二是完善金融創新機制，對目標客戶群體進行細分，重視客戶對于金融產品的需求，提供優質的金融產品與金融服務。三是誠信經營，樹立良好信譽，贏得顧客尊重。

隨著經濟全球化的不斷加深，我國商業銀行對于經濟社會的發展將越來越重要。商業銀行要緊跟時勢潮流，做出正確的決策來解決其存在的問題。這樣才能在新的經濟形勢下踐行科學發展、理性發展觀，為當前經濟社會發展助力！

[1]馬蔚華《論商業銀行的科學發展觀》.

[2]國際金融報——2012.12.22.

[3]鄭申競逐互聯網金融正當時[N].金融時報，2012-10-15.

[4]劉立言《我國城市商業銀行適度跨區域發展的思考》.