現金貸業務發展的問題和建議

文/周永斌

現金貸業務發展的問題和建議

文/周永斌

遼寧大學經濟學院

近年來，隨著互聯網金融和大數據風控的興起，一種主要面向低收入群體的互聯網現金貸業務開始崛起。其迅速發展的原因在于滿足了一些不受傳統金融機構覆蓋的特定客戶群體的融資需求，然而由于目前國內現金貸業務存在監管真空，導致現金貸出現潛在的高利率和逾期高罰金、信息披露不規范、暴力非法催債等問題。因此現金貸是一把雙刃劍，我們需要對其正確認識和有效監管，這對于發展普惠金融和彌補我國金融市場不足具有著重要的意義。

現金貸；業務風險；監管建議

1 國內互聯網現金貸業務發展現狀

1.1現金貸用戶與業務迅猛發展

據第三方機構統計，目前我國互聯網平臺上有3000萬現金貸活躍用戶，人均借款約為2000元/年，初步估算，現金貸業務規模在6000億元至1萬億元。此外，國內現金貸平臺數量已超過上千家，注冊用戶和貸款規模飛速增長，特別是互聯網垂直借貸平臺發展最為迅猛，如掌眾金服“閃電貸款”在今年5月末累計貸款金額超過250億元，注冊用戶超過1500萬人。

1.2用戶群主要為低收入群體與在校學生

互聯網現金貸客戶群主要有以下特點：一是收入普遍偏低。現金貸平臺上客戶主要為藍領工作者以及在校學生，大部分貸款客戶月收入在3000元以下；二是個人信用信息記錄情況較差。大多數貸款客戶個人征信記錄較差，甚至沒有個人征信記錄，難以從銀行等傳統金融機構中獲得貸款；三是貸款額度小。絕大多數客戶申請的貸款金額在500-5000元區間內，且主要集中在1000-2000元之間。

1.3互聯網“現金貸”業務操作流程簡單，用戶體驗度較好

借助于成熟的互聯網技術，目前互聯網現金貸業務操作流程簡單，用戶體驗度高。為增強客戶體驗度，各家平臺的貸款申請流程基本相同，一般僅包括客戶在線注冊、選擇貸款金額、驗證客戶身份、發放貸款等關鍵步驟。此外，在驗證客戶身份環節，只需要填寫個人身份信息和聯系方式，工作家庭住址以及芝麻信用分、網購交易記錄等信息來確保申請用戶的真實性。

2 國內互聯網現金貸業務發展過程中存在的問題與分險

2.1互聯網現金貸平臺尚未建立明確的準入

目前，銀行、消費金融公司、網絡小貸公司、P2P網貸機構均已作為持牌機構（平臺）來開展現金貸業務，并且已經有相對完善的行業監管政策。而互聯網垂直借貸平臺在開展現金貸業務時，其背后往往是缺少相關金融業務資質的互聯網企業，在監管層面尚無明確的法律規定，也沒有明確的監管部門，存在監管缺位。由于缺少準入機制，大量低資質的互聯網現金貸平臺涌現，平臺主體良莠不齊。

2.2“低”日息隱藏高利率

平臺在實際業務中，對主打短期、小額貸款的利率采用日利率和月利率的方式表示。這些利率看似不高，但是換算成年利率往往就遠高于法律的規定。如一家現金貸平臺規定日利率為0.3%，假設一位借款人通過該平臺借款3000元，期限為10天，那么到期時需要支付90元利息，表面上看起來似乎并不多。但如果將這個日利率折算成年利率，真實的年利率已經超過了100%，很容易造成借款人負債累增。

2.3對客戶審查標準缺失

目前，互聯網現金貸平臺對客戶資質審查缺少統一標準，大多數平臺僅要求借款人提供身份信息并綁定銀行儲蓄卡，提供網絡消費記錄等就通過對借款人的資格審核并發放貸款，部分平臺為了實現快速放貸甚至對借款人資質不進行任何審查，過于放松風險控制標準，導致向很多不具備還款能力的客戶發放貸款。

2.4不良貸款催收與處置中容易出現非法暴力催債事件

目前，互聯網現金貸平臺主要通過兩種方式來對不良貸款進行催收與處置。一是采用“轟炸通訊錄”等軟暴力方式進行催收。這種行為嚴重損害了借款人的信息安全，侵犯其個人隱私。二是交由第三方機構來進行催收和處置。在電話、短信方式催收無果的情況下，平臺一般將不良債權委托或打包給第三方機構來處置。但目前市場上不良債權第三方處置機構良莠不全，容易出現以違法手段暴力催收。

3 我國互聯網現金貸平臺監管的政策建議

3.1加快構建適合互聯網現金貸平臺的監管體系

目前我國尚未出臺針對現金貸業務的監管規則，現金貸平臺的監管機構也有待于明確。建議推行互聯網現金貸平臺“雙線”監管體系。借鑒網絡借貸信息中介P2P平臺的監管方式，由銀監會和地方金融辦聯合實施機構監管和行為監管，由銀監會負責制定現金貸平臺政策指引和監管機制，地方金融辦負責轄內互聯網現金貸平臺的資格備案、風險防范與處置工作。

3.2嚴格規范互聯網現金貸產品利率定價行為

目前，國內互聯網現金貸平臺利率定價過高，存在暴利經營，并已嚴重超出借款人承受能力，應盡快規范產品定價。建議對最高法規定的年利率36%紅線予以區別對待，如設置一定數額的借款額度，當貸款低于該筆金額時，貸款利率可以適當超過36%的利率紅線，以覆蓋總成本并滿足平臺合理的盈利需求；而當貸款高于該筆金額時，其年化利率應嚴格控制在36%的利率紅線以內，這樣既保障了平臺的盈利，也能防范借款人落入高息陷阱。

3.3健全互聯網現金貸平臺的風險控制措施

一是督促互聯網現金貸平臺制定統一的貸款審核標準，開展針對借款人的償還能力審查和評估，禁止向明顯沒有償付能力的借款人發放貸款。二是嚴格限制現金貸借款額度上限和展期次數，將單個借款人貸款額度控制在其收入的一定比例內。三是逐步將現金貸個人貸款信息納入央行個人征信信息基礎數據庫，并逐步實現與芝麻信用等大數據征信機構間的信息資源共享，幫助平臺有效識別多頭借款和防范商業欺詐。

4 結論

有需求就會有供給。現金貸業務讓大量低收入群體快速借到現金，是對傳統金融業的彌補。但是，一些不良平臺進入到現金貸行業后，打著現金貸旗號，放著高利貸，惡性暴力催收等行為嚴重影響了現金貸行業的清譽。對于現金貸業務，監管方應該正確引導而不是不能一棒子打死。加強監管的目的是把這些不良平臺趕走，讓那些真正有志服務于普惠金融事業的現金貸平臺能夠健康穩定的發展。

[1]金微.現金貸變形高利貸限額封頂規則或引入監管[N].華夏時報，2017-4-17（026）．

[2]張末冬.各地加緊對“現金貸”業務摸底排查[N].金融時報，2017-4-21（002）．