普惠金融視野下中國銀行開原支行小額信貸模式的調查研究

文/曹躍，沈陽工學院金融學

1 中國銀行開原支行小額信貸模式中出現的問題

1.1 商圈融資模式下定位目標不準確

商圈模式下，企業的融資困難在一定程度上得到了緩解，但中國銀行開原支行在對商圈給出定位方面存在漏洞。絕大多數商圈內的中小企業和商戶，屬于批發企業和零售企業。企業盈利能力、成長能力和償債能力都會受外部環境變化的影響，貸款風險越高，融資過程中的信用成本就越高，銀行的收益也會隨之減少。在選擇商圈內中小企業時，中國銀行開原支行沒有充分考慮到經濟地位，人口分布、區域經濟狀況、城市商業區的經濟發展與基礎設施匹配等因素。由于準備資金不足、管理經驗不足、市場開發能力有限等原因，商圈中的中小企業或商店經常在不超過一年的時候就面臨倒閉或退出。這些問題增加了貸款收回的風險，限制了銀行小額信貸模式發展的進一步擴大。

1.2 供應鏈金融模式下信用標準不健全

中國銀行開原支行和企業從事供應鏈融資，事實上，他們希望涉足國內中小企業融資市場并解決小微企業融資難這一問題。核心供應鏈金融的本質是小微企業依靠核心企業的信用來增強企業的信用，用自負盈虧的貿易融資方式，獲得銀行的信貸。供應鏈金融模式淡化了銀行看重的企業的規模和財務報表，這是小微觀企業的弱點。并更加重視他們的貿易歷史，合同的執行和履行，以及貿易的連續性使銀行擺脫了單個企業的局限，依賴于核心企業信用提升，核心企業與上下游企業之間的實際交易綁定，以資金的封閉性運作，從而讓小微企業進入門檻變低。然而，在中國銀行開原支行供應鏈金融模式，就是存在一些小微企業沒有通過環境保護評估，從而導致其他關聯企業的倒閉現象，而連鎖企業不僅會受到內部約束，而且還會受到一定程度的外部制約。因此，很容易導致融資狀況的混亂，增加銀行信貸風險的不確定性。中國銀行開原支行通常是以核心企業作為調查的主要對象，因此對其他企業的信用標準也會放寬。一旦供應鏈中的某一企業經營情況出現問題，就可能存在風險擴散效應。

1.3 P2P模式下信息不對稱

P2P網貸平臺在滿足小微企業融資需求方面的確起到很大作用，但P2P網貸平臺只是作為信息服務機構，本身并不是銀行金融機構，其提供信息的可信度不高，而且貸款的質量也比較低，目前來說，還是存在較大信貸風險，處于不斷發展完善階段。

1.4 缺乏對應模式的相關產品

中國銀行開原支行的主要經營模式是“大型商業銀行+小額信貸機構+農戶（小微企業）”的模式。但該銀行針對這種模式所開發出的信貸產品類型單調沒有新意，貸款產品設計量也比較小，研發能力十分有限，這些因素共同造成了中國銀行開原支行所提供的金融產品無法與需求者的信貸需求相匹配，受益客戶數量的數量有限。中國銀行開原支行不是針對該行的每一種貸款模式都有對應的產品供客戶選擇，的確相關產品還不夠全面，還不足以應對現今的貸款環境。

2 中國銀行開原支行小額信貸業務的解決對策

2.1 準確定位目標商圈

商圈中的中小企業信用風險主要體現在借款人無法償還到期貸款。這一方面反映了償還企業的弊病，另一方面又反映在企業的經營能力上。中國銀行開原支行在轄區內面臨著眾多的商業圈，如何實現準確定位目標業務區域，成為首要問題。正確選擇商業圈，主要是核心業務區，這些商業圈都是集中在繁華的商業區，或專業產業集聚區。

因此，中國銀行開原支行的地理位置選擇大致可以分為兩個維度。第一，與區域經濟繁榮分工，從核心區到區域營銷的延伸。二是將區域經濟發展的產業集聚區從產業核心集聚區劃分為產業邊緣區。同時，銀行也應注重區域經濟發展規劃和產業政策導向。這將在很大程度上決定目標商圈的發展潛力和中小企業的償債能力，從而控制銀行的貸款風險，保證銀行的收益。

2.2 健全銀行的信用考核機制

對供應鏈中的所有企業進行詳細的數據跟蹤，并在銀行內部對小型和微型企業的所有交易數據進行核查和跟蹤，對中小企業融資進行貸款前評估，經審批后，數據將同步到銀行終端。銀行將核實融資企業的交易數據，并要求關聯企業在線確認交易關系，在確認為真實有效的交易后，然后銀行才能向銀行發放貸款。貸款業務本身具有一定的風險，要實現貸款業務的風險管理，首先就要建立健全信用評級審計機制，對企業進行監控，并對供應鏈企業進行逐層監控。重要的是，不要只依靠核心企業的信貸，而忽視其他小型和微型企業的標準，這樣有助于降低風險概率。

2.3 加強小微企業網絡貸款模式風險防范

小微企業通常具有信息不對稱、報表失真、內部管理混亂、操作風險大等特點，因此做好小微企業信貸業務的風險控制是保證小微信貸業務良性發展，提高小微信貸業務資產質量的關鍵。網絡信貸擬實施的防范風險手段有：利用網絡交易記錄及交易行為進行客戶風險識別；通過交易平臺、資金平臺、物流平臺對交易流程實時監控；建立與網絡交易平臺合作的網絡預警互動機制；違約后進行網絡曝光、封殺、黑名單管理以提高企業違約成本。

2.4 加快針對小微企業的信貸模式創新及產品開發

首先針對客戶群體的不同針對性的提供、融資產品，對不同需求的企業也要開發多形式、大范圍的運作模式。比如廣泛普及商鋪使用權作為抵押貸款的新思路。其次，積極改善現存服務方式，大力推廣現有的成熟運作模式和“信貸工廠”等實踐檢驗科學可行的貸款模式。三是探索政策性保險創新，比如說針對農民貸款發展政策性農業保險。在發展的同時，要嚴格遵守政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，鼓勵金融機構因地制宜探索開發新的政策性保險品種，通過擴大農業政策性保險試點范圍，完善農業保險體系。再或者推行“貸款+保險”的運作模式，讓貸款結合與保險，最后獲得金融機構、保險公司和貸款方的共贏。積極建設并完善信息共享機制和信用體系，在此基礎上，適當調整自身的風險的容忍度。比如優化支農再貸款投放，對小微農村金融機構獲得銀行融資的利率。此外，還要探索政策性保險創新，發展政策性農業保險。