論P2P網絡借貸金融消費者權益保護

文/孫佳，南開大學經濟學院

1 引言

P2P網絡借貸平臺以及其他的一些金融消費平臺在發展的過程中逐漸出現了許多的問題，嚴重危害了消費者的權益。一些投資者因為網絡借貸平臺的發展不夠成熟，投入了大量的資金，造成了損失。社會的發展速度仍然越來越快，互聯網技術仍然保持著蓬勃向上的姿態，這種形勢下的網絡借貸平臺的問題越來越嚴重。目前為了確保消費者的權益被保護，已經開始努力提高互聯網的法治強度。

2 P2P網絡借貸金融消費者權益保護存在的問題

2.1 法律法規不健全

通過觀察最近幾年發生的P2P網絡借貸問題，將其與我國這一方面的法律法規相聯系可以發現，專門立法明顯不足。另外則是網絡借貸屬于金融范圍，金融消費者存在一定的特殊性，適用消費者權益保護法的時候無法保證消費者的權益始終得到有效保護。一旦發生了問題和糾紛需要借助于其他相關法律完成救濟，這影響了一系列的問題的解決效率。社會的發展速度越來越快，每天都有新的問題出現，加之互聯網發展給這一系列的問題增加了復雜性。實踐中我國現有的法律法規無法妥善處理經營者和消費者之間的法律關系，而且金融消費法律關系就目前來看調整方面仍然存在很大的爭論，如果僅僅是依靠這一系列的法來完成P2P網絡借貸金融消費者的權益保護還存在很多的不可能性。

2.2 監管力度不夠

互聯網技術的發展和進步，令現代社會的金融關系發生了很大的變化，創新的特點出現了，這給金融市場帶來了很大的好處，但是從這當中也應當看到一些問題。消費者確實從這一系列的創新當中獲得了極大的便利，但是從這些蓬勃發展的因素后面也應當看到影響著我國經濟發展和金融市場健康發展的問題。通過分析可以看到很大的原因是因為我國的互聯網技術確實發展很快，但是就目前我國針對這一塊所作的努力來看，明顯監管力度不夠。P2P網絡借貸就像是雜草一樣在互聯網平臺上胡亂地生長，仿佛跳脫了法律一樣，因而引發了各種各樣的問題，在這當中受到危害仍然是消費者。一些投資者在自己不太明白情況下就受到欺騙，損失了大筆資金。加之從現代P2P網絡借貸公司的角度來看，由于其具體的信息包括資金實力以及擔保能力等都并沒有對消費者保持公開，用戶享受到透明公正的待遇，監管的手又沒有觸及到網絡借貸企業，使得它在互聯網中非健康發展。

2.3 缺乏完善的金融消費糾紛解決機制

通過調查研究發現，我國目前的網絡借貸經營者內部缺乏有效的糾紛解決機制，從這些經營企業的員工和管理者的基本素養來看，很大一部分的工作人員無法達到金融行業的從業要求和標準，不僅大部分人缺乏法律知識以及風險防意識，而且沒有一種強有力而且有效的規范制度作為保障，所以針對這一塊的內容所出現的問題還非常的多，漏洞還非常的大。此外將其落實到具體的糾紛當中的時候又會發現消費者往往在這樣的利益鏈條當中處于劣勢地位，由于大部分案件都屬于民事案件，而民事訴訟一般遵循的是誰主張誰舉證的原則，那么就需要消費者在受到了法律侵害要采取法律措施的時候自己先收集證據，但是明顯在互聯網這樣的平臺下，消費者收集證據的可能性非常的低。或者說他們收集證據的能力往往低于借貸業務經營者。此外往往在尋求法律幫助的過程中需要花費更多的資金，即訴訟的成本非常的高，著對于一些消費者而言無疑是一種負擔，無法與資金實力雄厚的金融經營者抗衡。消費者在這一系列的問題當中又處于一種信息溝通不暢的境地當中，行業協會又沒有發揮出具體的作用，對消費者而言無論哪一個方面都不利。

3 P2P網絡借貸金融消費者權益保護的辦法

3.1 完善金融消費者權益保護的法律法規

隨著現代社會的發展和進步，我國的各方面能力都在逐漸的提高，經濟實力也增強了，為了增強人民幸福感，要從消費者的角度來看待網絡借貸，要為消費者的活動提供具體的完善的保護法。我國金融市場的發展與實踐，需要從國際的經驗加以借鑒，尤其是要從國外的立法經驗入手，積極吸收融合形成具有我國特色的消費者權益保護法。我相關監管部門要積極促進金融消費者權益保護的形成和制定，要提高保護法的針對性和監管力度，達到能夠切實提高消費者權益保護力度的目的。比如美國已經設立的單獨金融消費者保護局，它在重罰侵權行為以及叫停消費者有害產品上面起著非常大的影響作用。此外在實踐中為了減少受害的消費者，要積極推動金融知識普法教育活動，要針對金融產品尤其是互聯網金融產品積極創建普法機制，提高各項工作的力度，提高消費者應對此類侵害的能力。

3.2 建立P2P網絡借貸監管制度

為了建立P2P網絡借貸監管制度需要做的工作是從互聯網金融企業的現狀入手，積極完后才能市場準入門檻的確定，要明確每一個從事互聯網金融的企業要達到市場準入的門檻，要明確這一類金融企業在注冊是的資本，以及經營范圍以及風險防控措施，針對經營者以及員工的綜合素質也要加以監管。企業要在達到了這樣的標準之后才可以開展業務。針對那些已經成立的互聯網金融企業，整改的力度要加強，整改的效率要提高。實踐當中針對那些沒有達到要求的企業則要責令其退出市場。互聯網金融企業的不正當競爭行為，也要采用積極的措施加以處理，尤其是要就法律法規加以完善，針對合同的監管力度要提高并增強，規范互聯網金融企業的經營行為。營造公平的市場競爭，也會有利于消費者權益的保護。消費者權益的保護總是需要國家作為堅強后盾的，這種后盾又主要體現在法律法規的支持上面。

3.3 建立金融消費者糾紛解決機制

要積極完善糾紛解決機制，金融機構與消費者之間產生的糾紛需要及時解決，這樣才可以保障消費者的合法權益在最佳的時間內被保護。金融機構的員工在考核的過程當中需要從投訴項目的績效考核來決定處理方案，不僅要提高糾紛解決機制當中員工的工作積極性，還要增強工作人員的綜合素質，確保他們就消費者的投訴都能夠妥善處理，同時還要就已經投訴處理的進程向消費者反饋。提高糾紛解決的時效性也非常的重要，要盡量在當日處理，如若不能當日處理需要向消費者解釋原因，并承諾在一定的期限內完成糾紛處理工作。另外則是要積極建立投訴回訪制度，消費者的金融投訴要建立起相應的檔案，使其各項內容都在可得到的范圍之內，這樣一來便可以提高糾紛解決的效率。

4 結束語

P2P網絡借貸的發展引發了很多的問題，而且具有明顯的復雜性，要解決這些問題必須要從最基本的做起，增強網絡借貸平臺以及互聯網技術的監管力度。我國仍然處于社會主義初級階段，需要從很多角度和方向完善發展道路，只有重視網絡借貸問題，才可以真正地做到利用互聯網技術發展經濟，實現經濟增長的目標。