淺談如何解決中小企業融資難的問題

文/任春蕊

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淺談如何解決中小企業融資難的問題

文/任春蕊

河南大學經濟學院

中國企業的發展是中國經濟活力之源，也是保障就業、穩定社會的根本，中小企業是我們國家自主創新的一個重要力量；解決中小企業融資（主要是從銀行貸款）難題，要有創新意識，采取綜合措施，政府、金融、機構、企業密切配合，多途徑開拓融資渠道。中小企業缺血，就等于中國經濟缺血。解決中小企業貸款問題是普惠金融體系命題的一部分，監管者應有更寬的視野，更大的勇氣推進這一體系的建立。本文分析了中小企業融資難的原因及中小企業融資對策。

中小企業；融資；抵押擔保；風險補償；金融創新

目前, 我國中小企業由于自身發展的缺陷和其他條件的缺乏, 技術創新能力較弱, 與大型企業相比處于不利地位, 因此, 中小企業融資難問題始終困擾著中小企業的發展, 而且也越來越受政府及各方面的關注, 同時解決融資難問題也是作為金融機構義不容辭的責任。所以,加強我國中小企業融資有著十分重要的意義。

1 中小企業融資難的原因

1.1中小企業融資難根在金融體制

中小企業融資難并不只是體現在具體數額上，更大的阻力來自我們的金融體制。如果不對現有的這套體制做出調整和補充，即使資金龍頭開得再大，也不會有多少水會流到中小企業的桶里。在我們現有的金融體系中，商業銀行特別是大中型商業銀行占據著主導地位，以銀行為媒介的間接融資是企業融資的主要方式。出于貸款安全性和盈利性的考慮，大中型商業銀行沒有也不可能對中小企業融資給予足夠重視，這是商業銀行作為贏利性企業的天性所決定的。所謂嫌貧愛富，這個詞對商業銀行來說，并不是貶義，而是它必須恪守的游戲規則。這里面真正出問題的不是商業銀行，根源在于我們的金融服務體系脫胎于計劃經濟時代，主體架構仍然瞄準了大型企業，并非針對中小企業而設計。

1.2抵押物不足，銀行不給放貸

銀行是追求高收益，低風險的業務，這肯定是經營的方向。因此在這樣的經營體制下，銀行為降低風險，必然會要求中小企業在提供了足夠的抵押物后才敢放款。而中小企業通常占地比較少，固定資產比較少，能夠拿來抵押的資產很少，出于風險和收益的考慮，商業銀行往往更愿意把錢借給大企業，而對中小企業敬而遠之。因為沒有抵押，而無法敲開銀行的大門。很多企業找到了擔保公司進行擔保，但他們發現，擔保公司也無法完全解決他們的融資問題。一些小企業只好找地下錢莊或私人借貸，民間借貸月利率都在7%到8%，最高時甚至達到10%。民間融資成本高，而且也不安全，大大限制了企業的發展。

1.3中小企業貸款的風險比較大，難以把控

中小企業資本規模小，生產技術水平落后，產品結構單一，財務制度不健全，內部控制不完善，信息不透明，抵御風險能力較差，中小企業不像國有的大企業，一旦出了問題，國家還會來重組，解決一些貸款難的問題，但是這些中小企業，特別小企業，一旦產生問題破產的話，就沒人管，所以銀行的貸款質量就沒有辦法得到保證。在沒有抵押擔保的前提下有些中小企業的風險又比較大，很難從銀行取得貸款。假如一個企業資金缺口是三千萬，那么能從銀行貸到一千萬已是難比蹬天。如果只貸一百萬對企業來說杯水車薪。

2 中小企業融資對策

2.1金融創新

盡管符合創業板上市條件的中小企業不少，但真正能夠上市融資，對于很多企業來說，仍然是一種奢望，中小企業融資難的根在金融體制。既然改變不了中小企業的現狀，那么只有改變銀行的信貸方式。研究發現中小企業融資難，難在融資渠道單一，品種較少，嚴重依賴銀行間接融資，而銀行和擔保機構出于利益和風險的考慮，又不可能降低貸款門檻。現在看來，在金融體制上另辟蹊徑，為中小企業融資進行創新，已經是當務之急。

2.2建立風險補償機制

通過政府部門的推動和協調，各大銀行要轉變觀念，關注中小企業貸款。要想增加緩解中小企業的資金壓力，就必須調動商業銀行的積極性。只有幫助商業銀行分散化解貸款風險，解除后顧之憂，才能真正促使它們降低門檻，向中小企業敞開大門。由政府出資對中小企業貸款存在的風險進行補償，對于成立小企業專營機構的銀行，政府部門將給予一定比例的風險補償資金。在當前市場經濟的環境下，就必須按照市場經濟的規則去辦事。銀行給中小企業貸款風險大、成本高，那么通過政府的一部分風險補償資金，可以彌補銀行在中小企業貸款中的損失。風險補償機制由政府出錢，銀行出力，企業受益，最終還是會拉動地方經濟發展，實現三方共贏。但是在實際操作中，風險補償機制也逐漸暴露出薄弱的一面。

2.3推出信貸工廠

就是把銀行當作工廠，中小企業是原材料，進入流水線后經過營銷、銷售、業務申報、審批、支用、客戶維護和貸后管理，獲得貸款。而銀行也不是一個人從頭到尾完成所有環節，而是派出7組工人，每人把住流水線上的一個環節，批量生產。通過這樣的方式簡化審批的流程。

3 總結

現在，我們越來越多地認識到，徹底解決中小企業融資難，必須在政府大力支持下，建立一個服務完善、監管到位、而且利益多元化的中小企業融資服務體系。這一體系不只具有完善的中小企業融資擔保體系、風險補償機制和稅收優惠政策，還應當在設立專門的中小企業銀行、制定中小企業信用評級標準、規范管理拓寬民間融資渠道以及發展中小企業直接融資等方面做出全方位的規劃，才能找出適合中小企業的融資途徑。

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[4]孫江超中小企業融資現狀及對策研究（J）中國鄉鎮企業會計 2010/01.

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任春蕊（1994—）女，漢族，河南民權人，河南大學經濟學院，2015級本科生，研究方向：國際經濟與貿易。