大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和法律救濟(jì)

文/柳菁萍

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大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和法律救濟(jì)

文/柳菁萍

江蘇大學(xué)法學(xué)院

伴隨信息科技的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)得到普遍應(yīng)用，各類行業(yè)紛紛面向互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以謀求利益更大化；另一方面，大學(xué)生作為經(jīng)濟(jì)消費(fèi)環(huán)節(jié)的重要組成部分，為眾多經(jīng)濟(jì)行業(yè)所重視，而大學(xué)生本身經(jīng)濟(jì)難以獨(dú)立，網(wǎng)絡(luò)借貸由此應(yīng)運(yùn)而生并愈演愈烈。近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛不斷，對社會和個(gè)人造成很大影響。因此，有必要以法律角度深入研究大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸問題。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；法律救濟(jì)

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸問題產(chǎn)生的背景

1.1社會因素

（1）國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民消費(fèi)欲望增長，消費(fèi)行業(yè)以及消費(fèi)渠道愈加廣泛，為大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)借貸提供了生存的土壤；

（2）借貸消費(fèi)從最初的房產(chǎn)、汽車行業(yè)轉(zhuǎn)向大部分小型消費(fèi)，如今社會的貸款消費(fèi)風(fēng)氣極盛，因一時(shí)的高于經(jīng)濟(jì)水平消費(fèi)成就感讓很多人開始盲目的、不計(jì)后果的進(jìn)行借貸消費(fèi)；

（3）國外的網(wǎng)絡(luò)借貸模式引入我國， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺迅速發(fā)展，作為新的金融模式不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，又因其門檻低、披有“合法”外衣，能快速、反復(fù)使大學(xué)生參與其中且無法抽身。

1.2個(gè)人因素

首先，大學(xué)生是一個(gè)特殊的社會群體，因?yàn)闆]有固定的經(jīng)濟(jì)收入而難以經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，同時(shí)很多大學(xué)生也渴望能夠經(jīng)濟(jì)獨(dú)立；其次，大學(xué)生心理不夠成熟，又因?yàn)榇髮W(xué)生之間貧富存在差距，伴隨著越來越多的奢侈品進(jìn)入，大學(xué)生相互之間易滋生攀比心理，出現(xiàn)競相消費(fèi)的現(xiàn)狀。在面對網(wǎng)絡(luò)借貸的巨大誘惑時(shí)，很多大學(xué)生難以自持深陷其中。最后，大學(xué)生作為剛接觸社會，普遍還缺乏系統(tǒng)的金融知識的群體，很容易陷入某些校園貸的“騙局”，最后甚至引發(fā)自殺的慘劇。

1.3國家因素

在網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)監(jiān)管方面，我國始終沒有一個(gè)職權(quán)完整的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)，好多監(jiān)管職權(quán)分散在不同管理部門，而各部門的職權(quán)交叉又不具體，這就容易出現(xiàn)監(jiān)管真空，所以從事網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的商家像雨后春筍般大量涌現(xiàn)。當(dāng)前，我國對商家的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)服務(wù)還缺乏有效的監(jiān)管依據(jù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，沒有具體的法律法規(guī)，而傳統(tǒng)的監(jiān)管制度在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下適用起來很不順暢，最終導(dǎo)致商家服務(wù)參差不齊，監(jiān)管比較困難。

2 大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

2009年7月，銀監(jiān)會出臺新的規(guī)定，禁止向未滿 18 周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，給已滿 18 周歲的學(xué)生發(fā)卡，要經(jīng)過其父母等第二還款來源方的書面同意，至此，各大銀行叫停向?qū)W生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)。現(xiàn)代大學(xué)生的消費(fèi)觀念前衛(wèi)，可是自身卻沒有收入來源，由父母給予的金錢是支撐他們生活的唯一經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生有意愿消費(fèi)的諸多產(chǎn)品以及服務(wù)和他們的經(jīng)濟(jì)能力無法達(dá)成一致。有些大學(xué)生迫切的消費(fèi)心理以及和防范意識淡薄，大學(xué)生成為眾多網(wǎng)絡(luò)貸款集團(tuán)的首選人群。網(wǎng)絡(luò)借貸中的貸款公司往往是非法的、出于不正當(dāng)目的參與網(wǎng)絡(luò)借貸。因此，網(wǎng)絡(luò)借貸的兩個(gè)主體從根本上存在矛盾，其現(xiàn)狀可以概括為以下方面:

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸宣傳廣告無處不在，時(shí)時(shí)躍入大學(xué)生的視線。例如“急用錢找我們”、“試試你的學(xué)生證能借多少錢”等標(biāo)語在線上線下比比皆是。心理未能完全成熟的大學(xué)生往往擁有消費(fèi)渴望，又因其主要經(jīng)濟(jì)來源仍然是父母所給的生活費(fèi)，不免被這些虛假廣告所誘騙，甚至帶動(dòng)室友、同學(xué)一起參與其中。

（2）借貸過程中違法獲得借貸人的隱私。網(wǎng)絡(luò)貸款公司在看似“方便快捷”的效率，以各種理由編造所謂的抵押措施，例如裸身持身份證拍照等做法不乏多見，這就讓借貸人在后續(xù)過程中喪失主動(dòng)權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸逐漸轉(zhuǎn)化為敲詐性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)糾紛。

（3）貸款利率遠(yuǎn)超法律規(guī)定的受保護(hù)界限，但往往是被貸款公司以各種手段“掩藏”，借貸之初是低息貸款，但是在高額服務(wù)費(fèi)、扣押“擔(dān)保費(fèi)”、分期購買商品的手段之下，借貸利率往往超過20%，所謂的低息借貸也隨之變成高利貸。

（4）網(wǎng)絡(luò)借貸公司在貸款人逾期未還時(shí)做法極端。一旦貸款大學(xué)生未能按照約定期限還款，暴力催款、“利滾利”、向?qū)W生父母和網(wǎng)絡(luò)公布裸照等等行為往往造成一系列的刑事案件甚至人間慘劇。

3 大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）學(xué)校在對學(xué)生進(jìn)行專業(yè)教育的同時(shí)，也加強(qiáng)思想教育、引導(dǎo)正確的消費(fèi)觀念，同時(shí)對于學(xué)生的心理問題做到及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)疏導(dǎo)。大學(xué)生雖然都是年滿十八周歲的青年，但他們尚未走進(jìn)社會，面對社會的誘惑陷阱仍然缺乏辨別力，盲目消費(fèi)更是對于其發(fā)展極為不利，學(xué)校應(yīng)當(dāng)在這個(gè)環(huán)節(jié)擔(dān)當(dāng)主要角色。

（2）加強(qiáng)學(xué)校和家庭的聯(lián)系，共同完成新型大學(xué)生培育。很多大學(xué)生心理極度不成熟，在學(xué)校進(jìn)行心理健康教育之下亦能夠產(chǎn)生抵觸心理，而其心理變化很容易被忽視掉。在新媒體快速發(fā)展的今天，QQ、微信等社交方式可以運(yùn)用到學(xué)校和家庭的交流當(dāng)中，對于學(xué)生的發(fā)展做到實(shí)時(shí)有效的交流。

（3）重視學(xué)生資助工作，重視勤工助學(xué)工作。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源一般情況下全部依靠家長，而有的家境一般的同學(xué)在錢不夠用、羞于啟齒向家長索要時(shí)，將目光投向網(wǎng)絡(luò)借貸而“一失足成千古恨”。助學(xué)金、獎(jiǎng)學(xué)金以及勤工助學(xué)是大學(xué)生獲得經(jīng)濟(jì)來源的最正當(dāng)、最合理、最有意義的途徑，高校應(yīng)當(dāng)在公平評定獎(jiǎng)助學(xué)金的同時(shí)，為學(xué)生提供勤工助學(xué)的崗位，同時(shí)也讓大學(xué)生理解自食其力和工作不易，促進(jìn)其心理更為健康的發(fā)展，培育更加適合社會的當(dāng)代新型大學(xué)生。

4 大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)借貸的法律救濟(jì)

4.1網(wǎng)絡(luò)借貸主體角度

（1）建設(shè)完善個(gè)人征信體系：對于亂象叢生的網(wǎng)絡(luò)借貸，門檻低是其重要成因，應(yīng)當(dāng)對貸款申請人完善征信體系，對后續(xù)還款等事宜作出一定保障，從根源上對可能發(fā)生的現(xiàn)象進(jìn)行防治可以更大程度減少損害影響度；

（2）加強(qiáng)規(guī)范貸款人貸款后續(xù)行為的力度，確保資金使用合法化、合理化，對于參與者進(jìn)行不合法、不合理行為而使用貸款的現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)及早發(fā)現(xiàn)、及時(shí)作出應(yīng)對，減少貸款者的損失和社會危害；

（3）規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款公司的準(zhǔn)入制度和等級評定規(guī)則：對于部分借款應(yīng)急的大學(xué)生，對貸款公司缺乏了解，容易進(jìn)入非法的借貸圈套。所以加強(qiáng)貸款雙方的合法性建設(shè)和信用度公示是網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范化的起點(diǎn)，這不僅能在網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)產(chǎn)生良好的建樹，更能夠給我國尚未徹底成熟的互聯(lián)網(wǎng)界提供很好的借鑒。

4.2網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境角度

（1）加強(qiáng)借貸雙方的隱私保護(hù)：在網(wǎng)絡(luò)借貸當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)合理保護(hù)對方隱私權(quán)，中介平臺更應(yīng)該保護(hù)兩方隱私，但是不能過度保護(hù)而阻礙中介平臺信息透明度進(jìn)程；

（2）建立行業(yè)協(xié)會，監(jiān)督各主體規(guī)范進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。加強(qiáng)貸前審核、跟蹤貸后管理，作為公正的行業(yè)協(xié)會，向雙方負(fù)責(zé)亦監(jiān)督雙方，在國家調(diào)控和市場調(diào)節(jié)之間建設(shè)行業(yè)協(xié)會獨(dú)特的規(guī)制辦法，實(shí)現(xiàn)發(fā)展和調(diào)控并重實(shí)現(xiàn)的結(jié)果；

（3）加強(qiáng)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的整治，將網(wǎng)絡(luò)借貸與其他網(wǎng)絡(luò)依托下行業(yè)加緊聯(lián)系合作，在取長補(bǔ)短與創(chuàng)新機(jī)制之中將網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)逐步發(fā)展到較為成熟的階段、更好地與社會主義市場經(jīng)濟(jì)相融。

4.3國家法律法規(guī)的角度

（1）2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處理機(jī)制。8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題。法律層面強(qiáng)制了校園對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范管理和監(jiān)制。

（2）2017年6月，銀監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，全面暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。從借貸主體的角度上看，可以從根本上遏制校園貸亂象的發(fā)生。

5 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)借貸是金融貸款與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的產(chǎn)物，但是由于我國對其缺乏專門治理規(guī)范，其現(xiàn)狀亦是稂莠不齊。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及,使得大學(xué)生的生活與消費(fèi)觀念逐漸更新。大學(xué)校園生活與社會生活的緊密結(jié)合,使得越來越多的大學(xué)生開始追求全新的生活方式。大學(xué)生在不法網(wǎng)絡(luò)借貸中難以自持，釀成許多悲劇，如果能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)作出有效規(guī)范，那么它對于社會進(jìn)步是極為有利的。

[1]車艷茹、王濱.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸畸形消費(fèi)成因分析及對策[J].教學(xué)教育論壇,2017年第39期.

[2]孫美玲.大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].法制博覽，2017年第30期.

[3]李欣亮、杜榮、王巖.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2017年第20期.

柳菁萍（1997.10—），女，浙江麗水人，本科，江蘇大學(xué)法學(xué)院，主要研究方向：民商法學(xué)。

本文系江蘇大學(xué)第16批學(xué)生科研課題立項(xiàng)資助項(xiàng)目“大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)防范和法律救濟(jì)”（項(xiàng)目編號：16C180）研究成果。