銀行萬億存款“移情別戀”多重原因令人深思

因心

來自央行的數據顯示，今年6月，我國金融機構各項存款余額同比增長8.4%，創40年來最低。4月，全國居民存款大降1.32萬億元，為歷史單月最大降幅。

銀行萬億存款“不翼而飛”，是大家沒錢了嗎？不對！

《經濟學人》雜志劃定，中產階層年收入是指在1.15萬到4.3萬美元，即家庭年收入8萬到30萬元人民幣之間的群體。中國的中產階層有2.25億人。

中國有錢人多是不爭的事實，但錢都哪里去了？是“移情別戀”。

知乎上有個非常火的話題，如何看待月入5萬的人，活得像月薪五千？養一只貓，養一只狗，帶著心愛的女人，來一段說走就走的旅行。不到兩個月，半年的積蓄一無所有。

一位朋友是這樣描述自己生活狀態的：每月工資一發，房貸、信用卡，就得扣掉大半，剩下的，寶寶花費多少、吃飯花費多少、老婆買衣服、化妝品花費多少，左算右算還是不夠。

這些人表面上看非常風光，有房有車，但基本上是“月光族”，銀行的存款只是瞬間的“心靈安慰”。

西南財經大學《中國家庭金融報告》指出，在中國儲蓄最多的10%家庭，擁有全部儲蓄的75%；另外35%的家庭被稱之為儲蓄較多，他們占全部的25%。最后，剩下55%的家庭，他們的儲蓄是多少呢？答案是0。

近幾年來，表面上看，人們的收入在增加，但由于受經濟下行趨勢制約，全國居民人均可支配收入增速有所放緩，這是導致居民存款余額增速放緩的根本原因。今年上半年，全國居民人均可支配收入14063元，比上年同期名義增長8.7%；扣除價格因素，實際增長6.6%。而去年上半年，全國居民人均可支配收入12932元，比上年同期名義增長8.8%，扣除價格因素，實際增長7.3%。也就是說，今年全國居民人均可支配收入的增速比去年少0.7個百分點。

其次是房地產市場消耗了大量居民存款。我國通過銀行貸款買房的家庭有多少呢？大約有2億戶。按照最新統計的中國一個家庭平均人口為3.02人，其實相當于中國有6億人口都是房奴，扣掉家庭成員中的小孩，4億人口都背負著沉重的房貸壓力。在此情勢下，甭說銀行的存款被悉數取出還房貸，還要東挪西借。

再就是隨著消費觀念的更新，消費升級成為時代潮流，各種滿足欲望的即時性消費頻率在提高，超前消費、攀比消費和借貸消費增加，寅吃卯糧，文化娛樂消費增長較快，衣食無憂轉而追求精神寄托，特別是電子商務提供的便捷，“剁手黨”在智能手機上稍微搗鼓搗鼓，網上下單、移動支付，瞬間完成消費，錢也就不斷從銀行流失。

金融脫媒也脫不了干系。由于金融脫媒具有期限失衡、供求失衡的特征，社會融資脫離政府宏觀調控“視線”，橫沖直撞，恣意妄為，在股市和債市興風作浪，會影響宏觀經濟秩序。同時影子銀行無處不在，貨幣基金、理財產品、保險產品、以各類寶寶理財為代表的互聯網金融與銀行爭寵，搶奪著客戶的存款，居民財富多元化的趨勢非常明顯，挖了銀行的墻角，畢竟金融市場發展帶來的多樣化投資產品備受客戶追捧，更有選擇的余地。

互聯網金融對傳統銀行的沖擊令人震撼。繼支付寶之后，余額寶、易付寶、活期寶、現金寶、收益寶等網上各種理財“神器”紛紛出籠，互聯網金融進入亮“寶”時代。互聯網金融穿越時空，沖擊著銀行“嫌貧愛富”的經營理念。傳統銀行對小戶冷若冰霜，營業窗口常見小戶忍氣吞聲的情景；而對大戶關愛有加，VIP貴賓室里大戶即所謂高端客戶成為座上賓。可是在互聯網金融世界里，大小一視同仁，無論錢多錢少，隨時隨地可以進行交易，不用看銀行的臉色。銀行賣基金，動輒數萬元，最低也要上千元，錢少了根本不搭理。而在淘寶店，1元錢就可以邁入基金門檻，這對于年輕的消費群體來說，具有極大的誘惑性，原本被傳統金融拒之門外的閑散資金，現在迅速向互聯網金融聚攏。

還有，此起彼伏的虛假P2P網絡貸款、龐氏騙局乃至非法集資的屢禁不止，也是對居民存款增長的明顯耗損。“e租寶”騙局其實是一場跨越時空的裸泳，雖然時間只有一年多，地域竟涉及全中國。“e租寶”實際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。

銀行存款減少，恐慌是必然的，傳統商業銀行都是靠吸儲轉而放貸吃利差，存款增速放緩意味著放貸的“盤子”要縮小，銀行勢必要減少利潤。

但銀行存款增速放緩并不完全是一件壞事，它在一定程度上對加速銀行降杠桿起到催化作用，這也為降低金融業風險創造了條件。截止2018年4月底，我國商業銀行資產負債規模較大，已逾250萬億元，人民幣貸款余額達126.16萬億元。

要遏制存款“移情別戀”，銀行不能再迷戀高擴張經營行為，要加速調整和優化信貸結構和資產負債結構，將資金投向重點領域，并不斷提高信貸資產運行質量。唯有如此，才能使我國銀行業經營始終走在穩定、可持續發展軌道上。