普惠金融背景下互聯網金融消費者權益保護研究

邢琳　杜興濤　高淑珍

摘 要 普惠金融以其高效性和便捷性為人們提供了更加方便的金融服務，傳統的普惠金融方式是依靠小微金融機構來實現金融服務，服務的范圍較小，業(yè)務量有限，無法實現全民服務。在普惠金融全民化的背景下，互聯網金融取得了驕人的成績，但與此同時也在消費者權益保護方面出現了問題，需要高度重視。本文將研究如何在普惠金融背景下加強互聯網金融消費者權益保護，以期促進互聯網金融健康發(fā)展的同時也能為消費者提供更加全面的金融服務。

關鍵詞 普惠金融 互聯網金融 消費者 權益保護

基金項目：2017年度河北省社會科學基金項目，課題名：普惠金融背景下互聯網金融消費者權益保護研究，課題編號HB17F X013。

作者簡介：邢琳，河北金融學院，副教授，研究方向：經濟法；杜興濤，河北金融學院，副教授，研究方向：經濟法、勞動與社會保障法；高淑珍，河北金融學院，經濟師，研究方向：民商法。

中圖分類號：D922.29 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.039

一、普惠金融背景下互聯網金融消費者特點

（一）消費群體擴大到普通家庭

在普惠金融的背景下，金融行業(yè)對消費者的門檻適當降低，使得一些低收入的普通家庭群體也可以得到適當金融服務，使得一些無法參與到傳統金融服務中的群體得以參與到當前的金融服務中。由于互聯網金融消費行為需要消費者有一定的金融信息處理能力和金融知識，因此，消費群體基本上是以年輕人為主導?；ヂ摼W金融模式具有一定的便捷性，因此，可以通過連帶關系吸引潛在的消費者也參與到其中，豐富了互聯網金融市場的群體。但是，消費群體的增加使得互聯網金融消費者的數量也增加，這就為消費者自身的權益受到侵害埋下了隱患。

（二）消費者對互聯網金融的認知欠缺

在互聯網金融模式中，所有的金融活動、信息甄別以及資源匹配都是在互聯網上進行的，具有一定的虛擬性。消費者所購買的金融商品多數都是無形的，具有一定的專業(yè)性。互聯網金融服務中有不同的投資模式，可以帶來可觀的利潤，大大吸引了消費者的消費行為。消費者參與到互聯網金融中更多地是為了獲取利潤，而不是低成本、穩(wěn)健型的收入。而這種高利潤的特征會讓很多消費者在沒有掌握互聯網金融相關知識信息的時候就盲目地進行消費行為，由于不具備相關專業(yè)知識，因此消費者對金融產品的種類、風險等都沒有全面認識，很難直觀地對金融產品做出理性判斷，進而影響了投資的回報率，容易引起消費者權益受到侵害。

（三）消費者弱勢地位更加明顯

互聯網金融消費者都會希望通過金融產品來獲得一定的利潤，但是金融經營者天生的利益追逐特點會使得其忽略了消費者內心的真實感受。與此同時，消費者自身對互聯網金融產品的認知無法為其選擇合適的產品提供建議，使得其在產品的消費過程中存在客觀判斷，“賭一賭”的心理較為明顯。此外，互聯網金融模式本身具有較強的虛擬性，交易模式也不是傳統面對面交易，紛亂的信息直接干擾了消費者的判斷，信息的不完全披露直接導致了信息不對稱性的增加，消費者所處的弱勢地位更加明顯。

二、互聯網金融消費者權益保護中的不足

（一）立法方面的不足

在現階段，我國對互聯網金融消費者權益保護方面還沒有建立完善的保護體系，雖然在其他法律中有一些涉及到的零散的規(guī)定，但是其并不具備完善且明細的條文規(guī)定，可操作性明顯不足，導致互聯網金融消費者的權益經常受到侵害而無法有效追究。在實際情況中，立法的不足之處主要表現在以下幾方面：第一，現階段，我國出臺的《消費者權益保護法》只是針對線下商品和服務的消費者作為保護對象，并沒有將互聯網金融納入到其中。面對互聯網金融何種新型金融模式，雖然新版的《消費者權益保護法》中有所涉及，比如：要求采用網絡、電視、優(yōu)購等方式提供商品或服務的經營者以及提供證券服務、保險服務以及銀行服務的經營者，需要向消費者提供經營的地質、聯系方式、商品服務數量和質量、安全注意事項、履行期限和方式、風險警示、售后服務以及民事責任等信息。但是根據其內容可以看到，法律效力保護力度明顯不夠，細化程度也不夠，無法為互聯網金融消費者權益提供全面保護。第二，在互聯網金融交易的過程中，通常會發(fā)生各種各樣的侵權行為，如：侵犯消費者隱私權、資金安全權等，不規(guī)范的行為較多，甚至一些互聯網金融經營者會利用法律的漏洞來實現利益最大化，更多地侵犯消費者權益。面對這樣的情況，亟需修訂和完善相關法律法規(guī)。

（二）監(jiān)管方面的不足

對互聯網金融消費進行監(jiān)督是保護消費者權益的重要手段，但是在現階段，對互聯網金融的監(jiān)管方面也出現了一定的不足之處，其主要體現在以下幾方面：第一，監(jiān)督細則不明確。在互聯網金融模式中，不同的環(huán)節(jié)會有不同的機構來進行管理，這樣就會為監(jiān)管工作帶來一定的麻煩，與此同時，當前的監(jiān)管細則并沒有落實到位，導致一些經營者利用監(jiān)管的漏洞來逃避自身責任和義務，進而導致消費者權益受到侵害。第二，在當前，我國各個行業(yè)通常采取分業(yè)監(jiān)管的方式來展開監(jiān)管工作，但是由于各個監(jiān)管機構之間的職能存在一定的交叉、重疊甚至是不明確的現象，協調不平衡，往往會出現監(jiān)管“灰色地帶”以及重復監(jiān)管的情況，降低了監(jiān)管的效率。而互聯網金融既具有一定金融行業(yè)的特點，同時也兼具互聯網行業(yè)的特點，因此，對該行業(yè)的深入監(jiān)管是有一定難度的，很容易出現監(jiān)管不到位的情況。比如：監(jiān)管過程需要對行業(yè)運作模式、利益曲線、面臨的問題等方面進行深入分析，并對消費者群體的消費習慣進行分析，進行全面監(jiān)督，涉及到的范圍較廣，內容較多，監(jiān)管存在一定困難。

（三）糾紛解決方面的不足

當互聯網金融消費者的權益受到侵害時，司法機構是消費者唯一的保障，但是在當前的糾紛解決方面，相關機制并不完善，導致司法機構無法完全保障互聯網金融消費者的合法權益，主要表現在以下幾方面：第一，互聯網金融的發(fā)展在方便了人們生活的同時，也使得其個人信息暴露的機率增大，消費者的隱私難以得到有效保護，包括消費者的身份證號碼、手機號碼、銀行掌握信息、姓名等，不法分子在掌握了這些信息后會對消費者產生較大威脅。雖然我國已經出臺了《關于促進互聯網金融健康發(fā)展的指導意見》，但是保護細則并不到位，消費者的個人隱私信息難以得到有效保護，導致糾紛難以有效解決。第二，糾紛解決的方式較為單一?；ヂ摼W金融與傳統金融有著一定區(qū)別，以往，當消費者遇到權益侵害情況時，會通過投訴或是采取糾紛解決的方式來維護權益，但是互聯網金融卻不同，當消費者權益受到侵害時，無法通過傳統方式來進行解決。我國相關法律中所提供的方式基本上還是傳統形式上的調解-申訴-仲裁-訴訟手段，無法應對互聯網金融的虛擬性特征，這種線下維權的方式很難為消費者權益提供保障。

三、普惠金融背景下加強互聯網金融消費者權益保護的對策

（一）完善立法制度的建設

完善法律法規(guī)對維護普通消費者的權益有著直接的作用。因此，必須要完善立法制度的建設：第一，完善《消費者權益保護法》。一方面，要對互聯網金融消費者權益保護進行明確的界定，在此過程中可以參考英美先進的制度，當然并不能夠直接照搬，還要以我國現階段互聯網金融的發(fā)展背景、消費者基本情況等為基礎，制定適合我國互聯網金融發(fā)展現狀的制度，對互聯網金融消費者權益保護制度進行細化和完善，并正式實施。另一方面，規(guī)范互聯網金融經營者的各項行為。針對互聯網金融經營者可能會鉆法律空子的行為，應當要逐漸規(guī)范其主體權利和義務，完善其權利及義務的相關內容，并規(guī)定與之對應的違法后果，特別是在消費者隱私安全方面加以重視，使互聯網金融經營者能夠自覺規(guī)范自身行為。第二，修訂現有的相關法律。對當前涉及到互聯網金融的法律法規(guī)應當要做適當的修訂，針對信息安全漏洞和隱私信息保護，致力于信息的對稱性，對消費者弱勢地位加以保護。在此過程中，應當要及時總結互聯網金融實施過程中的不足，并結合其發(fā)展狀態(tài)，修訂法律法規(guī)并逐漸完善。

（二）提高監(jiān)管力度

提高監(jiān)管力度可以通過以下方式來完成：第一，緊跟國家腳步，全面落實穿透式監(jiān)管。穿透式監(jiān)管方式是指通過互聯網金融產品的表面形式來看清其實質，將資金的來源、中間環(huán)節(jié)以及最終投向有效穿連起來，根據金融業(yè)務的功能和法律實行來明確監(jiān)管的內容和規(guī)則?；ヂ摼W金融的普惠性和復雜性導致越來越多不正當行為的發(fā)生，因此，為了保證監(jiān)管的效力，需要充分考慮到互聯網金融市場的發(fā)展現狀以及市場可能會影響到互聯網監(jiān)管的波動性因素，加強信息的公示，降低不正當行為影響了交易的誠信度，提高“穿透”的效果，保護互聯網金融消費者的權益。第二，全面發(fā)揮行業(yè)協會的作用。為了保護互聯網金融消費者的權益，還應當要全面發(fā)揮行業(yè)協會的作用，要求互聯網金融經營者必須要對監(jiān)督機構以及消費者披露相關信息，并將相關數據公布出來，將更多的選擇權交給消費者。信息披露可以有效改善信息的不對稱現象，保證消費者的知情權，幫助其更加理性地選擇互聯網金融產品。此外，監(jiān)管機構應當要定期發(fā)布與互聯網金融活動有關的數據，與此同時需要行業(yè)協會對投訴的數據進行全面統計，避免由于系統風險而導致消費者投訴無法處理。通過分析得出的數據，可以發(fā)現其中的薄弱環(huán)節(jié)，以便采取相應的措施解決，為消費者權益提供保障。

（三）建立糾紛解決機制

建立糾紛解決機制，需要以普惠金融以及互聯網金融的特點為基礎，建立與之相匹配的糾紛解決機制。第一，建立線上糾紛解決機制。為了更好地保護消費者權益，可以建立線上糾紛解決機制來切實解決糾紛問題。構建高效化、低成本的網上仲裁平臺，并派遣專業(yè)人員來解決糾紛問題，打破空間的限制，為不同地域的消費者解決實際問題。第二，加強消費者隱私保護?；ヂ摼W金融經營者應當要加強消費者所有隱私信息的保護，未經消費者同意不得將消費者的信息泄露出去。同時要通過高端的互聯網技術來抵擋互聯網自身存在的技術風險、系統漏洞、黑客侵襲等。在保護消費者隱私的法律中，必須要允許當消費者發(fā)現信息泄露、合法權益受到侵害時，有權要求經營者停止該行為，并追究其法律責任。這樣能夠有效降低糾紛事件發(fā)生的機率，為消費者權益提供保障。第三，建立電子單據第三方保管機制。在解決糾紛的過程中，電子單據是較為重要的證據，而為了保證單據的有效性，可以建立第三方保管機制，將單據交由第三方保管，以便能夠在發(fā)生糾紛時可以第一時間調出單據證據。比如：金融協會、監(jiān)督機構以及互聯網金融經營企業(yè)可以聯合起來共同建立電子單據系統，保證單據有效性的同時也能夠為消費者權益提供保障。

總而言之，我國相關部門應當要及時了解普惠金融背景下互聯網金融消費群體的特點及其權益保護中存在的不足，并從立法角度、監(jiān)督角度以及糾紛解決角度來加強消費者權益保護，為消費者權益提供全面保障。

參考文獻：

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