銀行業應對第三方支付挑戰的戰略分析

彭建 王延門 徐思利

隨著互聯網的普及，電子商務行業的高速發展改變了消費者的購物習慣，越來越多的消費者選擇網上購物，促使這一變革發生的重要因素之一是第三方支付的誕生與發展。第三方支付的發展為眾多市場主體提供了便利、便捷和人性化的線上支付手段。中國傳統銀行面對來自第三方支付的威脅與挑戰之時，應借鑒第三方支付發展的經驗、不斷改進服務短板，確保自己的經濟中心地位。本文著重研究第三方支付的現狀，第三方支付對傳統銀行的影響，最終得出傳統銀行在未來發展中可以探尋與嘗試的發展策略。

一、第三方支付現狀

根據央行的定義，第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的非銀行獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，實現非金融機構在首付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務，包括：網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單、中國人民銀行確定的其他支付服務。

隨著互聯網技術的普及，社會各界日益形成了網絡購物、網絡支付結算等新型的生活習慣，這大大推動了第三方支付行業的發展。第三方支付的流程為，買方先在商戶網站上選購商品，再提交訂單，然后將款項打到其在第三方支付機購的賬戶上，系統會提示賣方相應信息，賣方得到信息后就會將商品發送給買方，買方收到商品，且進行驗貨后，買方就會通知第三方支付平臺將款項打給賣方賬戶。第三方支付的支付網關連接了多家銀行的內部網關，形成統一的支付接口向在線商家提供服務，使商家可以同時利用多家銀行的支付功能。而且支付網關除了從技術上完成數據傳輸的功能外，也承擔了一部分資金轉賬功能及其他增值業務。因此，在第三方支付模式下，買賣雙方的交易行為大大縮短了時間和精力，提高了效率。當然，在第三方支付模式下，資金的監管是非常關鍵的，因為買家，和賣家的交易是通過第三方支付機構展開的，資金款項也是先到第三方支付機構的賬戶，若缺乏對資金款項的有效監管，就會出現風險事故。

二、第三方支付對傳統銀行的影響

一方面，從信息傳遞與數據獲取的角度而言，第三方支付過程中，第三方支付平臺成為信息傳遞的核心，它與信息傳遞的各個主體都進行了信息往來，一方面作為中介起到了溝通消費者和銀行的作用，另一方面自身也從信息傳遞過程中收集到消費者的消費信息。與此同時，第三方支付平臺與商戶形成了緊密的業務往來關系，成為商戶的支付解決方案服務提供商。而銀行相對于消費者和商戶而言，充當了后臺支付實際清算的角色，只與第三方支付平臺進行信息溝通。網絡銀行支付中的信息傳遞則依然以銀行為核心，能夠充分獲悉消費者和商戶的信息。

另一方面，從功能實現的角度而言，第三方支付平臺除了實現網絡銀行能夠完成的支付、清算功能，還能實現創新的擔保支付功能。這一功能能夠基本消除銀行網上交易過程中商家與消費者之間的不信任感。支付清算及轉賬業務在銀行業務中占據重要地位，如今跨行和異地轉賬，多數銀行都會收取手續費。目前，跨行轉賬方面，農行每筆分別收取0.25%和0.5%手續費，最低均為1元。而用戶通過支付寶轉賬可以避免或者減少這些手續費。第三方支付平臺的發展以其較為優惠的服務費用吸引消費者和商戶，同時其轉賬業務的便利性也成為第三方支付平臺較于網絡銀行支付的優勢。最終導致第三方支付平臺支付、清算、轉賬業務成為銀行業務的重要流失方向。

三、傳統銀行如何應對第三方支付的挑戰

（一）在保證安全性的前提下提高用戶體驗

銀行開展的網上銀行業務主要包括投資理財、轉賬匯款、繳費支付和賬戶管理四大領域，但由于風險控制、使用復雜等原因使網上銀行的用戶體驗不佳，應用多數停留在轉賬匯款的層面。銀行若想在在線支付領域有所作為，就應該借鑒第三方支付機構成功的經驗，全方位認識和把握客戶的在線業務需求，完善網上銀行的各項功能。

（二）守住市場，主動出擊

銀行在應對第三方支付平臺的沖擊的同時應當維護自身己有優勢的市場。目前國內傳統的銀行在B2B交易服務中并不承擔任何擔保作用，其大多對交易雙方提供資金結算服務。銀行業可以效仿第三方支付在C2C市場上扮演的擔保中介角色，因為B2B市場企業規模一般較大，支付者面對的往往是政府部門、事業單位、大型企業等具有較強信譽和保障的大商家，銀行可以利用已有的信用記錄，在分析交易記錄的基礎上，完成對企業的擔保服務。選定適合支付業務發展的行業，比如航空、旅游、鐵路等，深入研究不同行業的網上商務流程特點，將現有標準化的支付產品向兩端進行功能延伸和細化，為不同行業提供個性化的網上支付解決方案。由于這類擔保涉及金額較大，風險也較高，可以據此收取一部分的中間費用，提高銀行收入的同時，可以起到抓手作用，將企業的各類結算都收到銀行，并且也對提高客戶的忠誠度有一定作用。

（三）加強資本運作，實現合作共贏

隨著第三方支付機構支付服務結算量和沉淀資金量的快速增加，成為第三方支付機構的各付金存管銀行或合作銀行，將是傳統銀行增加銀行存款的重大發展機遇。目前，支付寶已經選擇工商銀行作為其備付金存管銀行，此舉為工行帶來大量的沉淀資金，而在確定工行作為備付金存管銀行的同時，支付寶還與其達成戰略合作協議，雙方將在網絡支付、銀行卡收單等各個方面建立并加深合作。此舉對各大銀行都具有借鑒意義，只要加強與第三方支付機構的全面合作，商業或農業銀行的相關業務也將贏得較大的發展機遇。隨著國內銀行業混業經營趨勢的日益明顯，各大銀行紛紛將觸角延伸到保險、信托、租賃等泛金融機構。相信面對著發展前景廣闊的第三方支付市場，各大銀行均不會錯失這一良機。從國內外的實踐看，采取金融控股公司模式應是比較成熟的直接進入第三方支付的模式。其中，在其成長初期，可以采用參股方式介入，一方面可以保持第三方企業經營的穩定，另一方面可以整合雙方優勢資源。在此基礎上，可以考慮通過資本運作方式將其逐漸過渡為經營性控股公司，使其成為銀行集團下的一個子公司，從而充分整合集團優勢資源擴展相關業務。