新常態下地方商業銀行轉型發展的路徑研究

李揚

摘要：地方商業銀行歷經十多年的發展成為了我國銀行體系中的第三梯隊，其目的主要是支持地方經濟的發展、扶持中小企業、推進普惠金融。但是，新常態對地方商業銀行的生存發展帶來了一系列的挑戰，本文從創新平臺、創新技術、創新思維以及加強風險控制等維度提出了地方商業銀行轉型發展的路徑。

關鍵詞：新常態；地方商業銀行；發展路徑

繼國有商業銀行和股份制銀行之后，地方商業銀行已經成為了我國銀行體系中的第三梯隊，其目的主要是支持地方經濟的發展、扶持中小企業、推進普惠金融。新常態下我國地方商業銀行既受到了互聯網企業金融化的沖擊，又要面臨大型商業銀行、股份制銀行在互聯網轉型過程中的挑戰，還要面對實體企業轉型供應鏈金融的壓力。置身于如此極具挑戰的環境中，地方商業銀行應立足于地方區域經濟的發展，結合新常態下互聯網信息技術優勢和國家相關政策的包容，積極探索地方商業銀行的創新轉型路徑，拓展制定適合地方商業銀行的“藍海”戰略。

一、新常態對地方商業銀行發展的影響

經濟是金融賴以生存和發展的基礎，金融是經濟有效運行的杠桿。新常態使中國經濟的發展發生了一系列的變化，這些變化促使金融生態環境、商業銀行經營發展模式、業務結構和服務模式等方面都發生著重大的轉型。

（一）經濟結構調整倒逼地方商業銀行業務的轉型

自“黃金十年”以來，我國的銀行業實現了令人矚目的華麗轉型，各項經營指標迅速躋身全球銀行業的前列。但是，隨著我國經濟供給側結構性改革的進程，銀行業已經清楚地認識到，過去幾十年的粗放式經濟發展方式已然宣告終結，客戶對產品和服務的需求與銀行現階段的業務供給有矛盾。為了解決該矛盾，銀行業必須進行適應性轉型，特別是地方商業銀行更應立足于區域特點、洞悉地方產業的結構調整方向，以及客戶的需求變化來創新轉型其業務，投資創新動力以契合地方新經濟的發展，進而更精準、更綠色地配置地方金融資源。

（二）利率和匯率的市場化促使地方商業銀行“腹背受敵”

利率和匯率市場化是金融自由化的必然要求，是我國金融改革的重要內容，是充分釋放國內經濟動能的手段之一。由于人才、資金以及其他資源的局限性，地方商業銀行的負債業務往往集中在區域內的部分中小企業或居民存款，利率和匯率市場化后，越來越多的企業會轉向直接融資，地方商業銀行的負債業務會被分流，地方商業銀行將不得不提高利率吸收存款，增加融資成本。其次，大型商業銀行和股份制銀行對中小企業客戶業務的競爭，將明顯提高中小企業的議價能力，進而大大壓縮地方商業銀行的利潤空間。另外，隨著國家金融市場體系的逐漸完善，“金融脫媒”會進一步加劇，銀行的客戶結構變化會直接影響地方商業銀行的生存空間。

（三）新常態下的風險增大了地方商業銀行的風控成本

新常態下諸如樓市“泡沫”、地方債務問題、區域經濟結構失衡、貧富差距增大等問題日益凸顯、其中關系錯綜聯系。將這些“多米諾骨牌”般的風險投射到地方商業銀行領域中去，必將使銀行業的風險問題更加突出。特別是受到經濟下行的影響，貸款給中小企業的地方商業銀行面臨不良資產的問題將更加明顯，防控風險的壓力和成本必將增大。因此，與大銀行相較而言，地方商業銀行在新常態下的總體風險控制成本將會大大增高。

二、地方商業銀行轉型發展的路徑

綜上可知，新常態下地方商業銀行應本著循序漸進的方式創新升級，具體來說可以從以下幾個方面進行考慮：

（一）創新協同平臺

新常態下產品和技術的更新速度會越來越快，協同創新網絡的建立成為企業間合作的最佳選擇，是產業聯盟的最優方案。對于金融服務而言，在傳統產業聯盟下，銀行主要利用核心企業與周邊企業的應收（付）賬款等信用關系，來為周邊M（M>1）家企業提供金融服務。新常態下的互聯網產業聯盟中，企業與企業間的核心地位和非核心地位會輪流換莊，產業聯盟中的企業間甚至可能沒有過任何的交集，那么假如銀行沒能介入產業聯盟的互聯網平臺，即無法獲取相關的交易數據，無法依據外溢的信用關系來及時服務相關的企業。因此，地方商業銀行業務轉型的路徑之一是將金融服務嵌入到具有自身地域特色的互聯網產業平臺中去，繼而既可以向符合條件的平臺企業第一時間提供相關的金融服務，又可以基于產業數據挖掘、深度創新服務產品，增強產業互聯網平臺客戶的粘性。

（二）創新相關技術

新常態下，互聯網企業金融化之所以能夠撼動傳統金融的業務領地，很大程度上依賴于互聯網企業對海量客戶數據的不斷積累、挖掘和應用能力。多年來，地方商業銀行已經積累了大量的結構化數據，但是缺少半結構化數據和非結構化數據。為此，在數據搜集和積累時，地方商業銀行應打破傳統數據的邊界，增加數據獲取渠道，積極建立數據網絡的共享機制，進而獲取半結構化數據和非結構化數據。其次，地方商業銀行應本著數據安全第一的原則，整合與銀行相關的各渠道信息，建立一個實時更新的數據分析平臺，為銀行經營決策奠定數據基礎。第三，地方商業銀行還應立足區域經濟，洞悉和挖掘前沿信息技術在金融業務中的創新應用。

（三）創新思維方式

除了突出技術手段和平臺創新外，創新思維方式是推動新常態下地方商業銀行發展的關鍵內容。一方面，地方商業銀行應充分理解共享經濟內涵，立足本地經濟的發展，充分利用互聯網技術模糊了的金融邊界，積極進入賦有特色產業或朝陽產業的交易平臺或項目中去跨界合作，努力打造移動、交易、市場為一體的共享金融圈。另一方面，地方商業銀行應以用戶思維構建客戶平臺。地方商業銀行應充分理解，互聯網時代使廣大的用戶在選擇產品時，目的很簡單，就是不要讓他們感到方便、簡單，甚至是獲得愉悅感。因此，地方商業銀行應為產品做減法，增加用戶對產品長期的體驗和認可，努力實現粉絲營銷。值得一提的是，地方商業銀行在創新業務時應有開放的胸懷，能聽得進不同的聲音，形成企業利益與合作者利益捆綁的機制，這樣才能在業務創新的道路上走得更遠。

（四）加強風險管控

地方商業銀行應在充分評估地方產業風險的基礎上，重視對新興信息技術手段的應用，構建具有地方特色的地方商業銀行綜合風險評估平臺，做到對與銀行業務活動相關的物權、債權、貨權等內容進行動態監管，降低防御風險的難度。其次，與國有大型商業銀行和股份制銀行相比，地方商業銀行呈現出規模小，金融政策相對受限等問題，為了能夠有效的擴大利潤，有的地方商業銀行不惜做出違背相關規定的行為。為此，重視并逐漸完善地方商業銀行的內部審計工作不僅有助于改善地方商業銀行的風險管控能力，提高其經營管理的效率和效果，而且還能持續地助力于地方經濟的發展。不過，現階段有些地方商業銀行的內部審計大多還停留在財務審計的階段，忽略了多變環境所帶來的風險，所以加強地方商業銀行的內部審計工作也勢在必行。

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