第三方支付的風(fēng)險控制策略探究

摘要：

第三方支付能有效的解決網(wǎng)絡(luò)金融資金流的問題，但是因為復(fù)雜因素例如法律不完善、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境瞬息的原因，導(dǎo)致第三方支付運行存在很多的風(fēng)險。本文使用針對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的第三方支付和其風(fēng)險評價和控制情況進(jìn)行探討探討，結(jié)合第三方支付運行中的潛在風(fēng)險，對其進(jìn)行總結(jié)和歸類，指出現(xiàn)階段風(fēng)險控制的重點。

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；評價；控制；

一、第三方支付存在的風(fēng)險概述

（一）政策法規(guī)風(fēng)險

央行在2010年發(fā)布了《管理辦法》和其實行細(xì)則，特別是支付許可證的發(fā)放，在法律上明確了第三方支付的法律地位，對于第三方支付來講，是否得到支付許可證，或者相對應(yīng)的主體資格，就變成支付商最先要面對的資質(zhì)風(fēng)險，這活或許會讓商家與顧客遭受損失。我國政府正在為第三方支付營造良好的外部市場環(huán)境，表現(xiàn)在了政策支付上，但是隨著市場競爭越發(fā)激烈，還有監(jiān)管力度的增強，第三方支付或許會面臨著洗牌與整頓，但是將來的政策或許會發(fā)生改變，站在法律責(zé)任風(fēng)險的立場上，第三方支付以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，而且雖然《管理辦法》的效力沒有《商業(yè)銀行法》高，但是在復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，如果產(chǎn)生例如客戶資金損失、個人信息泄露等糾紛的時候，很難階段法律責(zé)任的歸屬，因此怎樣正確的明確網(wǎng)絡(luò)合約的效率、責(zé)任履行、訴訟范圍等問題，保護(hù)顧客和自身的權(quán)力，是第三方支付的又一風(fēng)險。

（二）金融風(fēng)險

第三方支付是網(wǎng)絡(luò)金融的主要構(gòu)成部分，雖然其依舊為非金融組織，但是其提供的確是金融服務(wù)，其肯定會存在和金融機構(gòu)相似的金融風(fēng)險，此類風(fēng)險基本上都出現(xiàn)在賬戶模式中，能劃分為套現(xiàn)、沉淀資金、流動性以及洗錢等風(fēng)險。

針對套現(xiàn)風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)交易中，第三方支付平臺重點為交易提供技術(shù)支持，卻沒有辦法確保交易的真實性，或許會被某些人利用虛假的交易進(jìn)行資金套現(xiàn)，例如使用信用卡套現(xiàn)，而且伴隨著第三方支付在全社會的拓展，或許會造成資金非法的跨國流動，增加了洗錢的風(fēng)險。

（三）市場風(fēng)險

有第三方支付參加的互聯(lián)網(wǎng)交易中，交易主體為：銀行、第三方支付機構(gòu)、買方和賣方，依照波特提出的“五力模型”能對其市場風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的分析，主要包含下面五種：顧客流失、銀行拒絕合作、競爭、替代者以及潛在進(jìn)入者風(fēng)險等。

（四）信用風(fēng)險

第三方支付中，交易主體為：銀行、第三方支付機構(gòu)、買方和賣方，雖然第三方支付有效的解決了交易中的信用缺失難題，但是與此同時也產(chǎn)生了新的信用風(fēng)險，依據(jù)主體的不一樣，能劃分為買方、賣方、銀行以及支付商等四種違約風(fēng)險。

（五）技術(shù)及操作風(fēng)險

技術(shù)風(fēng)險重點表現(xiàn)在銀行的結(jié)算接口系統(tǒng)、買賣雙方的終端系統(tǒng)與支付商的支付服務(wù)系統(tǒng)，例如由于系統(tǒng)不穩(wěn)定、維護(hù)失誤、病毒侵入等造成例如通訊系統(tǒng)、電子設(shè)備等設(shè)施故障，都會導(dǎo)致交易失敗或者信息泄露的情況。操作風(fēng)險很多都是人為失誤或者故意造成的直接或者間接的損失，例如客戶因為自己的馬虎造成的操作錯誤，或者是支付商、銀行故意、違法規(guī)定操作，或者操作系統(tǒng)的缺陷，都有可能形成風(fēng)險，進(jìn)而讓交易的主體遭受損失。

二、我國第三方支付風(fēng)險控制策略

（一） 政府監(jiān)管

首先，建立健全有關(guān)第三方支付的法律規(guī)章最先要做的就是確定監(jiān)管部門的監(jiān)管職能。人行是國內(nèi)支付體系的制定者、組織者以及管理者，需要將創(chuàng)新和預(yù)防風(fēng)險放在同等重要的位置，時刻關(guān)注市場情況，為了保障客戶的權(quán)益、確保信息安全、預(yù)防支付風(fēng)險，有助于創(chuàng)新、規(guī)范還有各個機構(gòu)的順利發(fā)展，與此同時，及時謹(jǐn)慎的研發(fā)各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

其次，有效的避免不法分子通過第三方支付洗錢，監(jiān)督部門需要明確第三方支付企業(yè)需要承擔(dān)反洗錢的責(zé)任，從法律層面上規(guī)定第三方支付機構(gòu)需要嚴(yán)格的審查顧客，除外，為了做好檢查工作，監(jiān)督部門要求第三方支付機構(gòu)必須保管好商家的相關(guān)資料，需要創(chuàng)建大筆交易以及可疑交易報告機制。

此外，強化反套現(xiàn)控制。為了防止再次發(fā)生 2014 年 1 月發(fā)生的將近六百筆超額套現(xiàn)交易的情況，國內(nèi)的監(jiān)管部門需要推動支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)動風(fēng)控目標(biāo)的達(dá)成，第三方支付的參與主體需要從這次危機從吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，有效的落實聯(lián)動風(fēng)控機制。

（二）企業(yè)信用風(fēng)險控制

因為現(xiàn)階段國內(nèi)第三方支付的信用體系還不程度，造成第三方支付市場存在信用風(fēng)險，因此第三方支付企業(yè)需要對自身和客戶的信用進(jìn)行完善，使用創(chuàng)建信用體系，創(chuàng)建內(nèi)部詐欺機制，利用此機制的方式來規(guī)避與減少信用以及欺詐風(fēng)險。

（三）操作風(fēng)險控制

1.控制洗錢風(fēng)險

第三方支付企業(yè)需要建立健全顧客和商戶的審查機制，對風(fēng)險進(jìn)行控制，對顧客與上述進(jìn)行嚴(yán)格的審查，而且實行實名認(rèn)證制。為了有效的規(guī)避洗錢的風(fēng)險，第三方支付企業(yè)需要創(chuàng)建風(fēng)險管理部分，對可疑交易還有非正常交易進(jìn)行實時監(jiān)控而且立刻上報；除外，第三方支付必須增強對于可疑資金的嚴(yán)謹(jǐn)性與敏感性。

2.控制套現(xiàn)風(fēng)險

第三方支付市場中經(jīng)常會出現(xiàn)使用信用卡套現(xiàn)的情況，物流企業(yè)能對交易的真實性進(jìn)行識別，確定交易是真實的之后，再向銀行發(fā)出支付的命令，在事中控制信用卡的套現(xiàn)風(fēng)險，或者通過第三方支付企業(yè)的風(fēng)管部門要求可疑交易商家提供發(fā)貨憑證和已經(jīng)銷售的商品的發(fā)票，進(jìn)而在事后對套現(xiàn)風(fēng)險進(jìn)行控制。上面兩種方式都能保障交易的真實性，有效的減少第三方支付企業(yè)的套現(xiàn)風(fēng)險。

3.控制技術(shù)風(fēng)險

在第三方支付市場中，最常見的是技術(shù)風(fēng)險，其直接關(guān)系著支付的安全性。但是針對第三方支付企業(yè)來講，很難避免技術(shù)風(fēng)險。第三方支付企業(yè)需要不斷的增強企業(yè)自身的軟件以及硬件建設(shè)、增強商家和顧客的數(shù)據(jù)保存和傳送、持續(xù)的研發(fā)安全技術(shù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉瑾.北京農(nóng)商銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的策略研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士論文，2014，16-33.

作者簡介：

孟先彤，山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院。