發展中間業務促進商業銀行轉型

摘要：

自我國金融市場對外資銀行開放以來，商業銀行不得不加快體制改革，開發新型業務，增強自身盈利水平和抵御風險的能力。中間業務作為與資產、負債業務并重的三大銀行業務之一，不僅可以改善銀行的資產負債結構，而且能憑借低風險、低成本實現高流動、高利潤，有助于商業銀行累積大量資本，其作用日益被各大商業銀行所重視。因此，本文就對我國商業銀行中間業務發展過程中存在的問題進行詳細的闡述，并且就存在問題的地方提出一些優化的意見，促進商業銀行轉型。

關鍵詞：

商業銀行；中間業務；轉型

引言

就目前發展的情況來看，我國金融業的競爭主要是在傳統業務和中間業務這兩個領域內展開一系列的競爭。另外，在銀行發展的過程中，中間業務、資產、負債這三類業務是銀行的主要任務。尤其是在近年來的發展中，主要依靠資金、技術、信息、信譽等優勢，不僅可以改善銀行的資產負債結構，而且能憑借低風險、低成本實現高流動、高利潤，有助于商業銀行累積大量資本，其作用日益被各大商業銀行所重視。面對中間業務空前的發展勢頭，如何扮演好中介角色加快銀行轉型，全面提高競爭力，已經成為我國商業銀行需要解決的重要課題。

一、商業銀行中間業務概述

商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其它委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的參與一方；而中間業務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或者是代理的角色，通常實行有償服務。

二、商業銀行中間業務發展過程中存在的問題

（一）中間業務經營范圍小，且品種的單一化、無創新化

就當今我國商業銀行中間業務發展的情況來看，經營范圍仍舊延續傳統的運行模式，主要依靠傳統業務，即結算、匯兌和代理收付等，并且在此期間，對于銀行附加值較高的中間業務并不是非常多。另外，由于我國商業銀行仍舊延續傳統的經營模式，所以，在開展中間業務的過程中，仍舊缺乏一定的創新性，從而使得推出的一系列中間業務產品都是對西方發達國家的直接復制，沒有切實根據我國發展的具體情況進行綜合性考量，不僅導致推出的中間業務產品沒有中國特色，而且也無法體現企業自身的優勢。

（二）中間業務重視程度低，市場營銷水平低

由于我國商業銀行在進行中間業務產品營銷的過程中，由于營銷行為的不當，并且將過多的注意力集中到存款和貸款這類傳統業務上，反而忽視了中間業務發展的重要性，僅僅只是將其作為附加業務看待。另外，在我國商業銀行中，常常對中間業務產品的營銷也只是限制于傳統的結算、銀行卡和代理等業務之中，對于其他的中間業務產品方面的宣傳和營銷，并沒有行之有效的辦法和手段，最終導致客戶對中間業務產品的概念、類型、職能、使用辦法等了解并不是很明確，所以，對于這些中間業務的投資也就大大的縮減，這對于商業銀行的中間業務而言，是一種極大的限制。

（三）中間業務收費的不合理性

在民眾的觀念中，銀行就是一個儲蓄機構，之后演變成一個既可以儲蓄，又可以貸款的機構，并且運行期間，收費標準的一致性，使得民眾形成固有的觀念，而中間業務的出現，并沒有構建完善的定價機制和監管機制，使得很多中間業務產品出現不合理性的收費，有的甚至只是象征性的收取，根本無從體現中間業務的服務性特征。造成這種現狀的原因也有很多，首先就是沒有完善的中間業務收費體制，和具體的收費標準；其次就是商業銀行之間不良的競爭，使得銀行采取低價的方式獲取客戶，從而默許了象征性的收費，這不僅導致商業銀行利潤大量的降低，而且導致中間業務的發展毫無活力。

（四）人才欠缺，技術落后

“人才是企業發展的靈魂”，從這句話中可以看出人才的重要性。由于我國商業銀行在進行中間業務的過程中，由于中間業務涉及的內容較為廣泛，對于專業性和技術性要求都比較高，所以，在開展中間業務的環節中，需要大量的綜合性復合型人才作為支撐。因此，在進行商業銀行人才招聘的過程中，必須要選擇知識面廣，即能夠了解金融，又了解營銷的人才，并且還對投資理財、證券保險、法律、計算機、銀行業務的相關知識有一定的了解。然而，在實際運行的過程中，大多數商業銀行中間業務的從業人員，專業性弱、對業務產品了解不明確，而且業務開展期間，沒有一定的創新性。另外，由于商業銀行中間業務的開展需要金融電子技術平臺作為支撐，由于我國金融電子引入時間晚，普及程度不高，不僅導致電子銀行與電子清算中心的覆蓋面較窄，而且還導致整體的協調性較差。

三、商業銀行中間業務發展過程中的優化性意見

（一）完善中間業務的組織管理體系

“無規矩不成方圓”，可見制度的重要性。所以，在進行商業銀行中間業務開展的過程中，必須要以制度體系作為依托。因為商業銀行的中間業務產品都是由總行統一推出，并且逐級授權辦理，故此，導致基層銀行并沒有權利，或者是設有專門的機構進行市場的研究和客戶需求的調研，僅僅只是將中間業務產品作為總行需要推廣的任務之一，而不是貫徹落實到具體實踐之中。另外，中間業務開展期間具有自發性、隨機性的特性，所以，各個職能部門只能自發進行，各個業務之間無法實現有效的對接，自然也就無法實現中間業務規劃和管理的統一性。因此，構建完善的中間業務的組織管理體系勢在必行。

（二）加大技術支持，優化服務手段

中間業務本就是一種將科學技術、電子智能和服務質量等集中到一起的現代化金融服務業務，主要是以“軟硬件”作為依托。所以，中間業務需要技術方面的支持，只有這樣，其附加值才能越來越高。另外，中間業務系統，首先，主要就是采用平臺化的設計思路，將系統的擴充和疊加綜合到一起，并且充分的發揮出計算機、通訊、語音、網絡等技術手段的作用，從而為客戶們提供豐富、快捷的金融服務；其次，要盡可能的避免業務增加過程中獨立系統的增加；最后，系統的獨立性和兼容性，不僅不能影響主機系統運行，而且也不能因為主機系統的變化而變化，保障運行系統的穩定性和安全性。

（三）完善人才培訓機制，加快專業性人才培養的步伐

就目前我國商業銀行從業人員的現狀來看，專業性的技術人才仍舊處在匱乏的階段。在建立人才機制方面首先，就是要立足于實際，采取多渠道、多形式的辦法對現有的員工進行業務方面的培訓，如內部組織以干代訓培訓，送優秀人才去進修，或者是到其他單位學習等，不斷地提高從業人員的專業性素養和個人素養；其次，就是要進行內部的公開選拔，將精通業務、年富力強、善于鉆研、開拓性意識強的工作人員安排到中間業務崗位上，并且還要進行各種專業性業務方面的培訓，如外語、計算機、公關藝術等，盡可能的選派一些優秀人員去國外進修；最后，就是要全面的向社會進行公開性的招聘，盡可能的通各大高校建立合作機制，不僅要將有經驗的人員招納進來，而且還要不斷地注入新鮮的血液，為中間業務開展建立一支強有力的團隊。

（四）調整并制定收費標準，提高中間業務收入

任何業務的運行，都需要一套完善的體制作為支撐，才能夠保障其運行的持續性。所以，在進行中間業務產品推廣的過程中，要進一步規范中間業務的收費行為，在保障商業銀行自身權益的同時，還能夠保障客戶的利益。因此，《商業銀行中間業務收費管理辦法》的出臺，不僅是銀行發展的需要，也是時代發展的必然趨勢。其中，在《商業銀行中間業務收費管理辦法》，主要針對收費項目、收費標準、收費方式，以及其它相關事項等做出具體的規定。并且中間業務收費要明碼標價，收費行為要自覺接受銀行、人民、客戶、社會公眾監督等。另外，在中間業務收費標準制度調整的基礎上，不僅要堅持收支的匹配性、風險與收益的對等性，以及向國際慣例靠攏的原則，而且還要堅持以成本費用為基礎，在法定稅金和合理利潤的基礎上，充分的考慮市場和客戶承受能力等。

（五）有效的評價和中間業務風險防范

雖然中間業務在運行的過程中，風險較低，但是，并不意味著中間業務的運行時沒有風險。因為任何一種中間業務的開展，都會存在一定的風險，而風險的大小，或者是造成的風險類型卻是各有差異。因此，必須要將中間業務風險防范放在重要的位置上，切不可忽視中間業務風險防范的問題。

1.嚴控市場準入關，穩妥謹慎開放中間業務市場

因為商業銀行中間業務在運行期間，中間業務風險并沒有絕對性的特性，所以，相關的監管機構仍舊需要對中間業務的市場準入程序進行有效的把控。首先，要對中間業務的風險監管工作進行“分類指導”，因為業務的差異決定著其風險和復雜性的程度各有差異，所以，采取分類處理的方式，不僅可以有效的制定合理的風險系數和費率系數，而且還能夠采取具有針對性的措施；其次，要堅持審慎的原則，在對中間業務運行風險監測和控制的環節中，必須要從市場發展的特點和中間業務產品的特性出發，根據具體的情況作出適時的調整，實現風險的動態性監管；再者，建立強有力的監督管控制度，借助當前的計算機技術、通訊技術等，構建一套可行的預警體系，為金融預警和風險化解能力奠定堅實的基礎；最后，中間業務的深入性開展，要向著證券、保險等業務逐步滲透，盡可能的適應監管國際化的需要。

2.建立完備的中間業務監管法規，增強可操作性

隨著人們生活物質水平的提升，人們對于諸多事物的發展要求越來越高，為了能夠適應民眾需要，金融創新活動的逐步增加，不僅使得金融機構之間的業務區分越來越模糊，而且業務之間的交叉情況也越來越多，從而金融監管體制提出新要求。如《商業銀行中間業務暫行規定實施細則》的構建等，在一定程度上，促進了基層央行監管的可操作性，而且還實現了現行分業監管的協調力度的調整，充分的將金融業的整體功能發揮出來。

（六）加快金融體制改革，推進金融業經營模式的轉變

加快金融體制改革，推進金融業經營模式的轉變，是處理中間業務問題的必要手段之一。所以，繼續推進中國金融體制改革，促進中國金融行業的快速發展，為中間業務的進一步發展創造了有利的條件。另外，在中間業務拓展的期間，混業經營已經成為我國當前金融業發展的重要研究性課題之一。

四、結束語

綜上所述，在進行發展中間業務，促進商業銀行轉型的過程中，中間業務的開展對于商業銀行的長久性發展極為有利，尤其是隨著我國大幅放寬外資股比限制的一系列舉措落地，使得金融體制改革的步伐逐步加快，并且在國際經濟一體化建設的過程中，金融領域的競爭也日益激烈，因此，打造成熟、健康的中間業務，必須要認識到發展過程中存在的一系列問題，并且還要針對這些問題提出可行性的優化方案，為我國商業銀行轉型奠定堅實的基礎。

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作者簡介：

朱麗萍，中信銀行長興縣支行。