建設銀行柜面操作風險防控探究

摘要：

隨著我國經濟快速發展，導致金融詐騙事件發生頻次不斷增加，對于建行來說，其正常運營過程中存在著一定的柜面操作風險，如果風險防控不到位易導致嚴重的經濟損失，因此有必要加強建設銀行柜面操作風險防控相關研究。本文首先闡述當前我國建設銀行柜面操作風險，然后分析柜面操作風險防控主要問題，并提出相應的應對對策，以期為提升建設銀行柜面操作風險防控質量提供一定參考。

關鍵詞：

建設銀行；柜面操作；風險防控；人員管理；技術保障

一、當前我國建設銀行柜面操作風險

（一）建設銀行柜面操作流程

現階段建設銀行柜面操作風險包括國內支付、收付清算以及貿易金融等流程，其中國內支付流程風險具體表現為單位結算賬戶管理、票據貼現以及銀行承兌匯票承兌等諸多方面。而收付清算流程引發的柜面操作風險具體為RCPS人民幣跨行支付系統匯款過程中，經辦柜員金額或賬號戶名輸入錯誤，以及同城電子清算過程中，柜員操作過于隨意導致重復交易或銀行墊款。

（二）工作人員

對于建設銀行來說，內部崗位員工較多，假使銀行工作人員發生違規辦理業務、代管密碼、印章身份證件等，尤其一些員工推銷其他機構理財產品，也會引發一定的柜面操作風險。

（三）系統層面

就系統層面而言，新一代系統的上線，雖然給前臺柜員的操作提供了便利，但是與其相關聯的附屬操作系統和設備還存在缺陷，而且系統改進與制度、流程不能同步，導致系統控制有效性降低。建設銀行柜面系統操作風險具體表現為E動終端、以及移動POS等設備操作管理等方面，其中E動終端和移動POS就是一個移動的柜臺，由于該設備一般用于外出營銷使用，外出操作缺少集中授權控制，缺少錄像監控，這樣會增加一定風險性。如果不對設備進行合規性使用控制，就會出現基于操作不合規引發相應的風險事件。

二、當前建設銀行柜面操作風險防控主要問題

（一）制度落實不到位

當前建設銀行柜面相關規章制度制定方較多，更改頻率大，缺乏具體簡明制度流程，柜員操作性差，增加了柜面操作風險的概率。由于缺乏一套相對固定的前臺業務具體操作流程及主要業務風險點提示的簡明使用手冊，致使柜員難以有效落實。同時規章制度執行力較差，目前很多柜員對于相關規章制度了解較少，基本依據自身習慣及工作經驗辦事，致使業務具體操作時，柜員間互相問詢，常出現責任推諉情況。最后風險防控的執行力不足，相關工作人員自身風險防范意識較差，難以及時掌握操作風險，常出現各種違規情況，諸如任意簡化業務流程、代客管理密碼等，這樣都會增加基層網點柜面操作風險。

（二）人員管理水平低

員工管理作為柜面操作風險防控關鍵性因素之一，很多基層行領導并沒有認識到人員管理與柜面操作風險防控之間關聯性。首先很多員工業務培訓較少，難以開展針對性培訓，并且基本為短期培訓，難以起到明顯培訓效果。其次很多支行過于追求業績，并未重視員工職業生涯發展規劃，如果員工缺少晉升渠道或渠道過少，產生心理變化以及離職情況，均會引發一定的柜面操作風險。

（三）技術保障不足

現階段建設銀行柜面操作風險防控過程中存在技術保障不足情況，其大體表現為下列兩個方面：第一，假幣、假票據和假證件識別難度日益增加，尤其現階段各種先進印刷設備大量應用，致使假幣、假票據和假證件相應增多，如不使用相關設備儀器，難以明顯區別其與真實錢幣、票據及證件差異，但部分儀器設備未進行及時系統升級，易出現一定的識別誤差，增加柜面識假難度。第二，基于設備配置少以及操作系統穩定差等情況，也會明顯提升柜面操作風險防控困難程度。

三、建設銀行柜面操作風險防控問題的應對對策

（一）強化制度落實質量

建設銀行應根據柜面業務操作相關風險提示，完善柜面操作風險規章制度，強化上下級間溝通交流。同時加強內控管理，基于業務流程梳理及內控措施精簡等措施，逐步實現“機控”代替“人控”總體運營思路，引入操作風險一體化監控平臺系統，提升風險監管水平。最后知道問責標準，將操作風險防范責任落實至具體個人，并與員工績效關聯，然后建立、健全員工合規檔案管理辦法及問責管理辦法，規范員工進行合規經營及遵章操作。

（二）提升人員管理水平

首先根據銀行實際情況引進資源型人才，并利用以崗定人確保柜面人數，降低柜面員工的壓力。其次認真落實員工學習培訓機制，全面提升柜面員工的業務操作能力、自我糾錯能力以及風險防控能力，尤其對于內控管理人員來說，重點強化這些人員風險控制能力。針對當前建設銀行發展來說，其應將新員工崗前培訓、新業務準入培訓和業務培訓長效機制進行合理結合，提升員工培訓質量，強化員工風險意識。

（三）增加技術保障力度

基于當前金融詐騙事件發生頻次日益增加，要求建設銀行做好技術保障工作，為下屬分行、網點提供多幣種點鈔機、清分機、本外幣票樣和票據鑒別儀等，提升柜面識假能力。同時應用電子驗印及支付密碼等系統，提升客戶資金支付安全性，并構建人臉識別系統，利用人臉比對，驗證身份有效性，避免由于虛假身份證件引發操作風險案件。

四、結論

綜上所述，目前建設銀行已針對柜面操作風險制定一些防控措施，但這些措施執行過程中問題較多，這樣難以有效降低相關操作風險，因此要求相關工作人員根據相關規定要求進行柜面操作，這樣才能有效降低柜面操作風險。

參考文獻：

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[2]毛志明，萬瑜.商業銀行分支機構防范柜面操作風險探析[J].甘肅金融， 2012，（05）：53-56.

作者簡介：

朱玲，中國建設銀行北京鼎昆支行。