商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略分析

摘要：

當(dāng)前，金融科技的快速發(fā)展催生了商業(yè)銀行的創(chuàng)新業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行金融體系。在這套體系中，不但擁有對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)運(yùn)營(yíng)內(nèi)容及經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，也有對(duì)金融服務(wù)效率的優(yōu)化改善，它對(duì)我國(guó)整體的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化具有極其重要的價(jià)值。本文以案例分析形式探討了現(xiàn)實(shí)中金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新融合發(fā)展的混合業(yè)態(tài)現(xiàn)實(shí)狀況，并提出商業(yè)銀行在未來(lái)繼續(xù)實(shí)施金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略的發(fā)展趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：

金融科技；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；混合業(yè)態(tài)；創(chuàng)新；發(fā)展趨勢(shì)

早在“十三五”期間，創(chuàng)建新型金融科技，理性影響商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展路徑，謹(jǐn)慎分析金融與科技結(jié)合的經(jīng)濟(jì)邏輯基礎(chǔ)，創(chuàng)造基于金融科技的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略就已經(jīng)被提上議程。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行以“科技銀行”發(fā)展為基本目標(biāo)，保持自身在未來(lái)金融市場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)中的有利地位，正視金融科技戰(zhàn)略發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的必然性。

一、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的必然性

分析當(dāng)今社會(huì)，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)已經(jīng)完全融入人類(lèi)生產(chǎn)生活，它所引導(dǎo)的用戶(hù)體驗(yàn)導(dǎo)向、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)交流手段為金融科技重組，實(shí)現(xiàn)資本資源開(kāi)放與集中創(chuàng)造了諸多條件。在如此背景下，商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略，滿(mǎn)足自身變革以適應(yīng)社會(huì)進(jìn)步已經(jīng)成為一種必然。互聯(lián)網(wǎng)金融科技影響傳統(tǒng)銀行支付地位根據(jù)央行所發(fā)布的《支付體系運(yùn)行總體情況》報(bào)告中顯示，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)支付近五年來(lái)持續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，截至2017年末，銀行金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)已經(jīng)達(dá)到120.45億筆，處理金額超過(guò)500萬(wàn)億元，平均同比增長(zhǎng)率達(dá)到41.44%。這說(shuō)明相比于傳統(tǒng)的銀行卡、信用卡支付方式，人們?cè)絹?lái)越傾向于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)智能終端的全新便捷支付手段。客觀講，新型的支付體驗(yàn)方式更加快速便捷，而且支付過(guò)程安全性也有所保證，目前全國(guó)移動(dòng)支付滲透率已經(jīng)超過(guò)75%就是佐證。所以商業(yè)銀行必須合理運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融服務(wù)體系的創(chuàng)新升級(jí)過(guò)程。爭(zhēng)取在自身的交易機(jī)制與組織架構(gòu)方面也做到金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新，滿(mǎn)足當(dāng)前社會(huì)對(duì)銀行服務(wù)的高效率要求，同時(shí)拓寬自身產(chǎn)品交易渠道，改變金融科技發(fā)展本質(zhì)屬性。

二、商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展金融科技戰(zhàn)略的前景趨勢(shì)

就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)各個(gè)商業(yè)銀行都在培養(yǎng)發(fā)展自身的金融科技化能力，通過(guò)自主學(xué)習(xí)與自主創(chuàng)新完成戰(zhàn)術(shù)調(diào)整過(guò)程，豐富銀行金融科技化服務(wù)模式。總體上他們還是以傳統(tǒng)體制機(jī)制為基礎(chǔ)依托，而結(jié)合當(dāng)前最成熟的金融科技信息技術(shù)，構(gòu)建“虛擬化銀行”、“數(shù)字化銀行”以及“智慧化銀行”，逐漸完成金融科技與商業(yè)銀行互動(dòng)發(fā)展的良性循環(huán)。

（一）進(jìn)一步深入建設(shè)移動(dòng)支付與虛擬化銀行

在未來(lái)，商業(yè)銀行必須完全區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，進(jìn)一步深入建設(shè)“虛擬化銀行”，豐富移動(dòng)支付技術(shù)，改善客戶(hù)體驗(yàn)，為客戶(hù)提供和搭建全面無(wú)死角的線(xiàn)上業(yè)務(wù)與移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)。為此，商業(yè)銀行必須保證對(duì)客戶(hù)信息與行為數(shù)據(jù)的完整收集，整合所有渠道與產(chǎn)品內(nèi)容，編纂并研究客戶(hù)體驗(yàn)報(bào)告，為銀行的云計(jì)算平臺(tái)與大數(shù)據(jù)體系建設(shè)提供數(shù)據(jù)流基礎(chǔ)。再者，創(chuàng)新銀行移動(dòng)支付、完善電子支付鏈?zhǔn)巧虡I(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的又一根本舉措，商業(yè)銀行必須將未來(lái)的所有支付業(yè)務(wù)盡量搬到線(xiàn)上，更加關(guān)注場(chǎng)景化移動(dòng)支付模式的發(fā)展，并結(jié)合金融科技時(shí)下潮流，注重對(duì)面部識(shí)別、虹膜識(shí)別以及加密算法的應(yīng)用，為移動(dòng)支付安全性與便捷性的提高奠定基礎(chǔ)。

（二）進(jìn)一步打造數(shù)字化銀行商業(yè)銀行

在未來(lái)要多利用低本高效的區(qū)塊鏈數(shù)字化自動(dòng)能力來(lái)解決目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中前后臺(tái)流程過(guò)長(zhǎng)、環(huán)節(jié)過(guò)多的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，并通過(guò)區(qū)塊鏈數(shù)字化技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)建銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用新格局，進(jìn)一步打造數(shù)字化銀行。實(shí)際上，這就是對(duì)銀行業(yè)務(wù)自動(dòng)化操作流程的最優(yōu)化升級(jí)過(guò)程，并希望以此強(qiáng)化銀行層級(jí)之間的相互聯(lián)系，加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)與用戶(hù)之間的數(shù)字化互動(dòng)過(guò)程，這對(duì)于銀行自身更好的業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)調(diào)整、貨幣價(jià)格調(diào)整以及產(chǎn)品按需分配都有好處。就目前來(lái)看，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了自己獨(dú)立的“銀行—區(qū)塊鏈”研究實(shí)驗(yàn)室，專(zhuān)門(mén)對(duì)區(qū)塊鏈相關(guān)技術(shù)進(jìn)行長(zhǎng)期、專(zhuān)業(yè)的分工研究，并推出了小規(guī)模試驗(yàn)項(xiàng)目對(duì)自身金融科學(xué)技術(shù)儲(chǔ)備進(jìn)行豐富。這幫助銀行深化了對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的掌握程度，也大幅度提高了銀行的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。從整體來(lái)看，商業(yè)銀行當(dāng)前在“區(qū)塊鏈熱”發(fā)展方面已經(jīng)開(kāi)始逐漸趨于理性平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（三）進(jìn)一步完善智慧化銀行服務(wù)體系

基于人工智能技術(shù)的智慧化銀行服務(wù)體系應(yīng)該成為新時(shí)期商業(yè)銀行全面發(fā)展的重要支點(diǎn)，商業(yè)銀行本身需大力集中業(yè)內(nèi)資源，全面投入到數(shù)字化、智能化建設(shè)研究領(lǐng)域，考量業(yè)務(wù)流程背景下的多維度設(shè)計(jì)重構(gòu)過(guò)程，構(gòu)建適應(yīng)于客戶(hù)業(yè)務(wù)需求且能夠?qū)崿F(xiàn)功能實(shí)時(shí)變化的“智慧化銀行”。為此，商業(yè)銀行必須全面推行智能設(shè)備，完善智慧銀行建設(shè)的金融科技技術(shù)支撐。再一點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該基于人工智能技術(shù)把握多方合作，為智能投顧領(lǐng)域有效布局，再結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)突破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在中介職能方面的局限性，走自主開(kāi)發(fā)、投顧公司收購(gòu)與多方合作的三重路線(xiàn)，滿(mǎn)足自身智能化投資需求，改善金融科學(xué)技術(shù)背景下的人機(jī)交互模式，為銀行本身積累大量客戶(hù)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行在未來(lái)的創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)金融科技技術(shù)，它需要金融科學(xué)技術(shù)來(lái)改變自身金融業(yè)態(tài)布局，構(gòu)建金融全新生態(tài)。為此，商業(yè)銀行還必須做到自身金融體系的合理重組，順應(yīng)時(shí)代變化，深化創(chuàng)新發(fā)展，重點(diǎn)抓好金融科學(xué)技術(shù)背景下商業(yè)銀行與客戶(hù)雙方的權(quán)益保護(hù)工作。

參考文獻(xiàn)：

[1]何理鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行創(chuàng)新策略研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018，（01）：138-139.

作者簡(jiǎn)介：

韓嘉樂(lè)（1995-），男，安徽阜陽(yáng)，民族：漢，學(xué)歷：在讀本科生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。