論普惠金融下風險評估及其防范

摘 要：改革開放以來，我國經濟水平發展迅速，人們在理財方面不斷尋求更加安全、效益更加高的方式。因此，隨著人們需求的不斷提升，普惠金融是當前發展較為迅速的金融機構之一。金融機構不僅僅提高人們效益收益，基于此，在當前的金融機構發展過程中，如何對其風險進行評估以及防范是當前金融機構發展的重點之一。

關鍵詞：普惠金融；風險；評估；防范

一、金融風險的主要特點

筆者在進行詳細的分析以及研究后發現，在當前的金融風險中具有一定的特點。因此，想要對金融風險進行評估與防范，首先應當對其特點進行詳細分析與了解。基于此，筆者主要就以下方面的特點進行分析：

（一）突發性和可控性并存

據了解，在一般情況下金融風險是是帶有突發性的，并且在金融風險發生時，不具備預警信號以及預警期。但是，盡管如此，就金融機構來說，其風險并不是完全不能夠所抵抗的，大部分金融機構在金融風險發生時，會采用調整風險性資產等手段提高控制風險的能力，進而減少金融風險所造成的損失。

（二）擴張性

在現代社會中，各金融機構之間往往是相互連接緊密，并且相互之間的關系是相互依存的。當某一銀行發生風險，那么該風險就將會在短時間出現擴散，影響其他金融機構，進而導致社會金融體系周轉出現問題，最終引發金融危機。

（三）社會性

筆者了解到，在當前的金融結構中，其大部分資金均是由存款或接入構成。正是由于這一原因，造成了社會群眾與金融機構之間的債權債務關系。那么，一旦金融機構發生問題，那么就將會直接導致公眾利益受到損害，影響社會經濟秩序。

（四）時間限制性

在現代社會中，一旦金融機構發生金融風險，則需要在最短時間內進行平定，否則會隨著時間的推移，金融機構所受到的連累就越大。筆者了解到，大部分倒閉的金融機構均是由于未在短時間內平復發生的金融風險。

二、金融風險評估及方法

所謂金融風險評估，即指的是對金融風險進行識別、衡量、處置風險的工具以及管理金融風險的對策等。就當前金融機構常常使用的評估方式主要包括以下幾種：

（1）在評估信用風險時常常使用Zeta法、KMV模型以及Credit metrics模型等。Zeta法在最初創建時，其主要目的在于明確反映出公司破產問題研究的最新進展的度量指標，破產前1年的準確度大于90%，破產前5年的準確度大于70%；此種方法對公司的財務報表數據所進行的最重要、最普遍的調整就是對租賃資本數據的調整，這也是運用這個模型對財務報告所作的唯一重大的調整。

（2）在進行市場風險評估時，常常使用概率法、風險價值法以及情景分析法。概率法是通過對項目有影響的風險變量調查分析，確定可能發生的狀態及相應概率，計算項目評價指標IRR、NPV的概率分布，進而確定項目偏離預期目標的程度和可能發生偏離的概率；風險價值法是指在一定置信水平和一定持有期內，某一金融工具或其組合在未來資產價格波動下所面臨的最大損失額。

三、普惠金融下風險評估

筆者就普惠金融下風險評估進行詳細探討，主要包括以下兩點：

（一）流動風險依然存在

由于當前社會的特性，用戶在存款結構上出現不均衡的現象，常常出現資金外流等現象，進而影響社會經濟發展，并且在當前社會經濟發展中，缺乏相應的制度對其進行約束。與此同時，由于社會居民儲蓄余額穩定增長的現象，直接掩蓋了金融機構流動性問題，進而導致金融機構在支付過程中遇到支付困難。

（二）信貸結構不均衡，資產風險過于集中

根據以往的研究資料顯示，金融機構貸款行業分類主要以第一、二產業為主，而第三產業及新型行業所占比例較低。就貸款投向來說，主要集中在大項目、大企業以及優勢行業上，進而造成信貸結構不均衡，資產風險過于集中。因此，非常容易導致金融機構出現金融風險，影響收益及發展。

四、普惠金融下防范金融風險的對策建議

為了穩定金融機構的發展，筆者就相應的對策建議進行詳細分析：

（一）健全金融服務體系和制度，防范金融風險隱患

首先，應當根據實際的情況構建出既能夠推動經濟增長，又能夠使居民享受到經濟增長的財富效應的金融體系。其次，需要建立起健全的金融立法，并將現有的金融業法律體系進行相應的完善，制定出更加專業、嚴謹的金融法律，進而保證健康的金融秩序。

（二）加強金融創新，提高金融資源配置效率

隨著社會的不斷發展，金融行業也需要進行創新，進而更加符合當前社會的發展。在金融產品的創新過程中，既要注重產品的質量，同樣也需要注重管理制度以及監管手段的創新，進而將創新、發展與風險之間的關系處理好，有效防范金融危機。比如：優化金融信用環境，改善金融資源配置。相關部門應當積極優化金融信用環境，進而改善當前的投資環境，使金融資源得到優質配置，進而降低金融風險發生概率。

五、結束語：

綜上所述，金融風險不僅僅是威脅到投資者以及金融體系，更重要的是影響社會經濟秩序。因此，在金融行業今后的發展過程中，需要處理好風險與發展之間的關系，進而推動社會經濟發展。

參考文獻：

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作者簡介：

張和英，黃岡廣播電視大學。