新常態背景下商業銀行信貸風險及管理措施

摘 要：近些年來，我國經濟增長速度逐步放緩，這也使我國進入了經濟新常態這一新的時期，在新常態背景下，商業銀行信貸風險也變得更加多樣化與復雜化，如何對商業銀行信貸風險進行科學的控制與管理，已經成為新常態背景下商業銀行面臨的重要問題。為此，本文便對新常態背景下的商業銀行信貸風險現狀進行分析，在此基礎上提出了相應的管理措施，以期能夠提高商業銀行的信貸風險控制能力，使其在新常態背景下得以正常進行金融活動。

關鍵詞：新常態；商業銀行；信貸風險；管理措施

一、新常態背景下商業銀行信貸風險現狀分析

（一）商業銀行在信貸風險的應對能力上較為薄弱

經濟新常態的來臨，使人民幣的國際化進程日益加快，銀行利率的逐步市場化，使銀行的信貸風險增加，商業銀行對信貸風險的管理難度也日益加大，使銀行的存貸款利率受到了很大影響，隨之而來的是銀行結構與資產負債業務的轉變。這需要銀行通過盈利模式的轉變來適應時代。此外，由于產品創新速度加快，綜合化經營模式的出現，也同樣使信貸風險進一步增加。而就目前來，銀行在信貸風險評估、預警及風險化解等方面仍舊尚未得到徹底轉變，這無疑大大削弱了銀行的信貸風險應對能力。

（二）商業銀行在信貸風險管理中過于重視靜態管理

在以往的銀行信貸風險管理工作中，過于重視匯總信貸風險指標與財務指標分析，雖然這種靜態式分析能夠對銀行過去的信貸風險管理效果進行真實的反映，但其在動態性與連續性上卻存在較大不足。由于銀行金融管理的需要，銀行規模的不斷擴大以及新業務的開展，也同樣給信貸風險管理造成了邊際遞減效應，進而使銀行難以根據這些財務指標來對信貸風險進行有效約束，進而造成信貸風險大大增加。

（三）商業銀行信貸從業人員的專業水平有待提高

經濟新常態的來臨，使人員就業率日益成為一個較為尖銳的社會問題，為了提高人員的就業率，許多機構與企業都紛紛進行人員招聘，銀行也同樣如此，由于銀行所招聘的信貸從業人員大部分均為高校應屆畢業生，這也使其在信貸管理工作上明顯表現出經驗不足的劣勢，致使其在進行貸前調查與貸后管理等工作時，往往過于表面，難以對信貸風險進行真實的反映，這就造成潛在信貸風險大大增加。此外，銀行的風險管理人員較不穩定，對信貸風險管理工作的創新性明顯不足，進而造成銀行的信貸風險管理水平大大降低。

（四）商業銀行過于重視新業務的拓展，忽視了信貸風險管理的重要性

從目前的銀行信貸風險管理來看，許多銀行為了盡快獲得收益，投入很大力度去拓展新業務，而對于信貸風險管理工作則往往過于忽視，這種管理方式，勢必會產生大量的不良貸款，此時在進行信貸風險處置，無疑要投入大量的人力、物力與時間，進而影響銀行后續業務的發展，使銀行的收益降低。

二、新常態背景下商業銀行信貸風險管理措施

（一）充分發揮管理層作用，強化銀行的信貸風險管理

在銀行信貸風險管理工作中，管理層無疑在其中起到關鍵性的作用，銀行必須要依據經濟新常態發展形勢，強化信貸風險審批制度，規范貸后管理與風險預警規程，提高銀行的信貸風險信息暢通性，以此強化銀行的信貸風險管理能力。管理層人員應要求信審人員進行實地調查或見面會談，掌握企業的實際盈利情況，并根據調研結果來制定切實可行的信貸風險管理措施，同時采取定期或不定期的非現場檢查工作，并做好信貸風險預警工作。

（二）實施名單制管理，建立退出機制

銀行應實施名單制管理，將核心戰略客戶列入到名單當中進行專人營銷與定期回訪，實施一戶一策的方案來進行有目的性的維護與營銷，并根據客戶資格采取優惠政策，并由業務部門對名單中的客戶維護與營銷情況進行生成報表，采取自上而下的監督機制來不斷優化客戶結構，以此從根本上預防信貸風險。此外，銀行還應建立退出機制，根據授信政策來對授信客戶進行調查，并定期召開信貸風險管理會議，加強信貸風險排查工作，對于不滿足政策要求的客戶類型予以排出，堅決執行“一戶一策”的客戶退出方案，并通過督辦令的簽發來予以監督，以此更加有效的控制信貸風險。

（三）重視現代化信息手段的應用，加強動態管理

在經濟新常態背景下，銀行必須要對現有的信貸風險管理模式進行創新，重視現代化信息手段的應用，如大數據、云計算等，通過這些信息化技術的使用來強化信貸風險管控。此外，考慮到靜態管理的滯后性，銀行還要通過信貸風險管理能力模型的利用，來對信貸風險的變化情況進行動態反映，并依據分析結果采取動態化的管理措施，以確保信貸風險管理工作能夠和銀行的業務發展相適應。

（四）樹立良好信貸風險管理理念，完善與落實制度保障

要想提高商業銀行的信貸風險管理水平，樹立良好的信貸風險管理理念是必不可少的，銀行應對機構內部的信貸管理人員及從業人員進行信貸風險管理培訓工作，使其能夠從精神層面上對信貸管理工作的重要性予以清晰的認識，同時通過定性定量指標的應用來對員工的信貸風險管理思想的認同程度進行評定，針對人民幣國際化、利率市場化等因素所造成的信貸風險，來對銀行現有制度進行補充與完善，并通過信貸“三查”制度、信貸業務操作規程、貸后管理制度、授信審批等制度的落實，來為銀行的信貸風險管控提供制度保障。

參考文獻：

[1]陳坤，張丹丹.新常態下我國商業銀行信貸風險影響因素分析[J].市場周刊（理論研究），2015，（08）：68-70+46.

[2]郭敏.新常態下商業銀行信貸風險管理問題研究[J].價值工程，2018，37（06）：99-100.

作者簡介：

董婧（1988-）女，漢族，山東濟南人，山東建筑大學商學院，本科學歷，研究方向：主要從事金融風險控制方向研究。