論我國互聯網財產保險發展研究

摘 要：在最近幾年中，我國互聯網經濟的發展速度變得越來越快，互聯網網購環境也變得越來越成熟，進而為我國互聯網財產保險的發展創造出了非常好的發展機會，不過當前我國互聯網財產保險發展中也存在不少問題，對此，本文對我國互聯網財產保險發展進行深入研究，具有重要意義。

關鍵詞：互聯網；財產保險；發展問題；解決對策

一、我國互聯網財產保險在發展中存在的問題

（一）有關法律法規過于滯后

隨著我國互聯網財產保險業務的不斷發展，有關法律法規是比較滯后的，進而對互聯網財產保險的發展帶來較大的影響。第一，從法律角度來說，保險就是一種契約，就是簽訂合同雙方的權利和義務。除了要對基于互聯網的監管法律進行面對以外，互聯網財產保險還要對基于保險也的監管法律進行面對。但是因為我國關于互聯網保險的發展尚處于初步發展階段，尚未制定出相應的法律，來對其進行有效管束，因而在我國互聯網財產保險的經營過程中，常常會出現一些法律問題。針對紙質合同和消費者協議，我國網絡保險通過運用數字信息形式，將其予以取代。但是在我國制定的《合同法》中，并未詳細說明電子合同內容，對其的說明是比較粗糙的，因而在實際操作過程中，常常會出現法律問題。在對被保險人身份問題進行確定，在交易過程中出現的錯誤信息，均尚未對其進行法律司法解釋。

（二）信息系統不夠可靠

企業的發展，深受互聯網財產保險信息系統可靠性的影響。互聯網財產保險信息系統的可靠性，深受多種因素的影響，包括操作失誤、程序漏洞、網絡故障等，最終信息系統會出現崩潰現象，只要用戶數據遭受破壞，要想將其進行恢復，其難度是非常高的。目前，我國保險公司僅僅對互聯網財產做出了一些嘗試，根據客戶百度搜索軌跡，對客戶需求進行深入分析，將木管聚集在車主身上，以大力營銷產品。不過，產品的研發和營銷，并不是大數據的主要應用范疇，通過運用發數據，還能夠在其他方面發揮重要作用，如提高理賠服務、對產品進行承保定價等。

（三）行業和網銷產品同質化，互聯網產品不夠創新

因為媒介和互聯網模式是不同的，除了要進行物質補償以外，互聯網化的保險產品還應對人們的精神生活進行高度關注。另外，通過對移動端優勢進行充分借助，財產保險公司還應通過各種社交平臺，對各種簡單保險產品進行大力推出，提高和客戶之間的互動性。

二、我國互聯網保險的發展策略

（一）對企業和個人信息系統進行開放和完善

從理論角度來說，針對一個事物，假如我們對其所有信息進行完全理解，則不確定性是不可能存在的。從經濟學來說，存在信息不對稱問題，同樣保險行業也存在信息不對稱問題，尤其是因為網絡保險具有虛擬性，繼而無法準確把握信息不對稱問題，進而嚴重影響了互聯網財產保險的發展。在這種情況下，為對所有個體經濟的信息進行準確把握，一定要對個人信用體系和企業信用記錄進行建立健全。

（二）對法律法規進行有效修訂

第一，制定靈活的市場準入機制。因為網絡保險屬于一種創業模式，存在很多不確定因素。所以，作為政府監管部門，必須要對靈活的市場準入機制進行制定，除了要對互聯網保險的發展進行大力鼓勵，還應對準入條件進行嚴格限制。此外，還應對互聯網保險業務進行開放，例如，對信息基礎設施、網絡技術平臺進行構建，能夠對產品在創新過程中存在的問題進行容忍，對戰略突破點進行打造，以使行業整體競爭力得到有效提升。

第二，對消費者權益的保護進行增強。迄今為止，我國均為充分披露互聯網金融信息，沒有明確主體責任主體和權利保護知情權，究其原因，根本原因在于消費者權益，因此，應對互聯網金融消費者保護法律制度進行制定，從法律角度來對互聯網金融的相關問題進行界定，對市場主體行為進行規范。與此同時，對相關行業標準進行出臺，對管理責任進行細化，對互聯網金融管理部門進行明確。為對消費者投訴進行有效處理，應對專門機構進行成立，對消費者和商家之間的糾紛進行有效協調，有效維護互聯網金融消費者的合法權益。

（三）提高專業技術支持水平

第一，提高網絡環境的安全性。在互聯網保險發展過程中，安全問題是一大主要因素。所以保險公司應不斷完善互聯網平臺的建設。其一，不斷完善硬件設施，應有效測試購買的硬件設施，將兼容問題、設計缺陷找出來，制定有效的應急預案；其二，不斷完善軟件設施，包括數據庫、操作系統等。

第二，積極培養保險專業、IT和相結合的跨專業人才。其一，互聯網在對保險產品進行銷售時，應先對核保技能、保險原理進行深入理解，從風險可控、保險利益角度，做出有效的專業決策；其二，應能夠使消費者的便利性需求得到滿足，能夠對友好的操作界面進行充分利用。所以，積極培養保險專業、IT和相結合的跨專業人才，能夠使保險公司將產品作為出發點，根據專業開發背景，結合市場需求，制定出更為友好的專業保險產品。

三、結束語

本文對我國互聯網保險發展中存在的問題進行了深入分析，同時制定出相應的解決對策，以期能夠促進我國互聯網財產險企業的可持續發展。

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作者簡介：

何豫晉，中國人民財產保險股份有限公司北京市分公司。