整合銀行商城齊心打造云閃付非卡支付平臺

摘 要：銀行是現代經濟的核心，中國的銀行業要面對“互聯網+”經濟時代的高速發展，要再一次創新創業，抓住最大的客戶群，整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，成為廣大網上網下商家的主要支付平臺，既是實現自身發展的需要，又是分享互聯網經濟發展成果，與第三方非銀支付企業良性競爭的需要。通過此變革，擴大優勢客戶群，進而提高效益，實現銀行的大而強，實現對中國經濟成長的引領。

關鍵詞：銀行業；銀行商城；云閃付非卡支付平臺；互聯網+；信用中介

伴隨著中國電子商務高速發展，第三方支付平臺支付金額實現了高速增長，而支付寶、微信支付已經占領著網上支付大多數金額及網下商店部分金額，沖擊著銀行信用中介職能。前幾年，中國的銀行業沒有建立起屬于自己的真正的非卡支付平臺，只是替其他第三方非銀支付企業做“嫁衣”----提供通道服務。金融業的發展與改革要建立在經濟改革的基礎上。金融業發展是根據經濟發展的需求逐步推進的，如果金融業發展滯后，會對經濟發展起副作用。因此，中國的銀行業需要以“互聯網+”作為發展新動力，整合銀行商城，建立統一的商品交易平臺，齊心打造云閃付非卡支付平臺，為千千萬萬個網上商戶乃至網下商戶及廣大消費者更好地提供支付、存款、融資等金融服務。

一、銀行業發展面臨的創新要求

（一）李克強總理對全國所有的企業（商戶）及其經營者提出互聯網創新要求

隨著中國經濟的發展，互聯網經濟成為中國經濟發展的重要方向和突破口。2015年，李克強總理提出互聯網加強創新，要“提速降費”。互聯網上網速度不僅關系到全國用戶的利益，更可能我國影響“互聯網+”時代的發展進程，更關系著搶占這些領域的制高點問題。這同樣也是李克強總理對全國所有的企業（商戶）及其經營者提出互聯網創新要求。

（二）銀行業如何創新，如何服務當前實體經濟

銀行處于現代經濟的核心位置，是最重要的國家金融部門。但隨著互聯網和移動通訊技術的創新發展，廣大客戶已經不將銀行作為辦理貸款、轉、匯款業務的主要渠道，傳統銀行業的金融地位受到了互聯網金融的巨大沖擊----客戶轉賬、匯款、買賣商品使用銀行卡（賬戶）機會明顯減少。銀行業轉變經營理念，擁抱“互聯網+”的金融創新勢在必行。

中國著名經濟學家、金融學家王廣謙提出金融中介（機構）發展的立足點要放在開發和加強金融產業的基本功能上，提供足量優質的金融商品與服務以滿足實體經濟發展的各種金融需求。要根據國家經濟、社會發展的階段，適應服務對象的客觀需求進行創新。應該基于實體經濟，基于最下層，根據企業、客戶等經濟活動主體的需求，在解決信息不對稱等方面進行創新。

中國的銀行業要弘揚創新精神，以“互聯網+”作為發展新動力，可以通過整合銀行商城（購物網站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，服務電商，為廣大個網上商戶乃至網下商戶及廣大消費者提供支付、存款、融資等服務。

（三）云閃付支付的環境

中國的銀行業打造云閃付支付已經在路上。2016年12月，中國銀聯聯合20余家商業銀行在京共同發布“云閃付”。另外，銀行系二維碼支付也被監管部門認可，銀行重啟了在二維碼支付領域的布局。2016年11月的銀行賬戶新規規定，提出全功能賬戶和虛擬的電子賬戶。中國銀聯將云閃付和二維碼結合起來，推出云閃付虛擬賬戶，使云閃付非卡支付的使用更加便捷。

二、整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺的意義

（一）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是銀行業自身發展的需要

信用中介職能是商業銀行最基本的功能，是現代銀行更好地服務于廣大客戶，為客戶創造價值的主要職能，是銀行永遠都不能丟掉的職能。

但傳統金融機構就像戴著鐐銬跳舞的大象，發展互聯網金融比較慢，讓第三方非銀支付企業搶占先機，進入互聯網支付并且做大，和銀行業進行著信用中介的競爭。這對中國銀行業的信用中介功能造成很大的威脅和挑戰，中國的銀行業必須直面競爭，敢于競爭，在競爭中提高自己。而整合銀行商城（購物網站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進軍第三方支付市場，擁抱互聯網金融，進一步貼近和服務廣大客戶。

社會商品的交易已經逐漸從實體店向網上電商轉移，每年電子商務市場交易額都保持較快的增長。在不遠的將來，中國乃至世界電子商務市場交易額將超過實體店銷售額。正如中國著名經濟學家、金融學家王廣謙教授所說，金融創新必須符合經濟、社會發展的階段，適合服務對象的客觀需求。銀行要全力服務實體經濟，實體經濟發展到哪里，銀行必須發展到哪里。現在，中國的實體經濟已經向電子商務發展，銀行業的服務對象就擴大到電子商務市場交易者，包括網上銷售貨物的千千萬萬個商家，以及數以億計的網上購物的消費者。

中國的銀行業不能躺在過去的功勞簿上，要通過不斷創新組織架構、管理方式和金融產品，要向創業者提供結算、融資等一站式系統化的金融服務，而整合銀行商城（購物網站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，可以更好拉近與廣大企業、客戶的距離，更好地為廣大企業、客戶提供購物支付、融資、理財等金融服務。

（二）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是實現普惠金融的需要

大企業和城市人口已經擁有了很多金融服務的機會，而廣大的農村、農民卻缺少金融服務。農村需要發放貸款和具有各種服務功能的銀行。金融扎根農村歷程是非常艱辛的，但具有廣闊的前景。這是銀行業需要走進農村，服務農民的真實情況寫照。這也說明我國廣大農村、農民需要一種普惠金融。

普惠金融體系，是聯合國提出的，它要求銀行能夠有效地為社會所有人員提供完善的金融服務。中國的國情及深化改革的基本國策更要求我們金融機構為低端客戶（主要是農村人口）甚至是貧困人口提供金融服務機會。

近年來，隨著移動通信技術和互聯網技術的發展與普及，互聯網已經成為人們生活的重要組成部分。隨著互聯網技術的發展，現在的農村已經不是過去封閉落后的小鄉村了，如今的農村正在積極的與城市接軌，尋求新的發展機遇。農村人員從事電商的人數越來越多，農村電商的數量和交易數額也快速增大。“互聯網+”對于改變農村落后面貌、促進農村經濟發展、逐步消除農村、農民貧困及實現廣大農村奔小康的偉大工程具有重要的戰略意義。

銀行業通過自己的銀行商城（購物網站）及云閃付支付工具，助推那些缺錢創業發展的農村、農民實現創業夢想，并為他們提供貸款、還款、存款等一條龍高效優質服務。廣大農民足不出戶，在銀行商城網上安全購物、支付、融資、理財等商業活動，使金融服務變得非常快捷，沒有了城市和農村之分。銀行業通過此金融創新，找到了為農村廣大電商及客戶提供金融服務的好路子，促進了普惠金融的實現。

（三）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是銀行業對互聯網經濟大發展成果的分享

互聯網經濟的發展促進了傳統產業經濟的升級換代，成為新的經濟增長點，已成為促進經濟發展、帶動社會就業的重要引擎。

中國的實體經濟發展面臨著轉型，商店銷售逐步向電子商務轉變，傳統經濟向互聯網經濟發展。隨著全球電子商務發展，我國已經成為全球最大電商市場、網絡零售市場，每年電子商務交易份額將繼續擴大。

中國電子商務市場交易規模不斷擴大，2012年達到近8萬億元，比上一年增長了30%多；其中，B2B交易額為6萬多億元，同比增長27%；網絡零售交易額更是實現大規模增長64.7%。到了2015年，中國電子商務市場交易規模卻達到了16.4萬億元，比2012年增長了1倍多。其中網絡購物為3.8萬億元，比2012年增長了近2倍。信用支付成為推動電子商務市場發展的重要力量。

在電子商務市場的巨大交易額吸引下，中國銀行業紛紛布局互聯網創新。投入大量的財力、物力、人力進行銀行商城（購物網站）建設。

從2012年開始，多個銀行拿出互聯網金融創新方案，采取了具體的行動，建立銀行商城（購物網站），實現互聯網購物、貸款、理財等互聯網服務。

2012年6月，中國建設銀行的互聯網金融產品——“善融商務”上線，業務覆蓋了B2B、B2C兩種電商模式，成為銀行業中首個吃螃蟹者。建行為其網上商戶提供資金流、結算、信貸、支付等金融服務。2014年，“善融商務”電商平臺實現交易額462.8億元，年末活躍商戶1.45萬戶；2014年中國工商銀行電商平臺“融e購”上線。中國工商銀行建立“融e行”、“融e購”、“融e聯”三大平臺和“網絡融資中心”一中心的互聯網金融整體架構，開業1年，“融e購”電商平臺年交易額達700億元，但“融e購”電商平臺僅僅支持工行網銀支付；中國農業銀行推出“E商管家”互聯網金融產品和服務。是利用農業銀行的網絡和客戶資源，為企業轉型電商提供結算、支付等一體化的商務金融綜合服務。到了2014年末，“E商管家”電商平臺實現交易額1.3萬億元，特約商戶1.11萬戶；中國銀行開發了“中銀易商”則是圍繞商戶易金融、泛金融、非金融、自金融四個角度，在支付、理財、融資等方面提供服務的平臺。2014年其網商新增交易量突破1.1萬億元；另外，交通銀行也推出了“易博匯”電商平臺。其分為四個館——商品館、企業館、生活館、金融館。通過四個館的業務聯動，為商戶、客戶提供開放式金融電商平臺。等等。

中國銀行業建立銀行商城等互聯網金融創新，有的步伐較快，有的步伐較慢；有的已經推廣，有的只是提出設想；另外，各個銀行也是各自為戰，相互不兼容，只能采用本行的銀行卡進行支付、結算，等等。這些原因造成了中國的銀行業并沒有完全分享到電子商務“巨大蛋糕”。

中國銀行業需要整合銀行商城（購物網站），將銀行商城（購物網站）做大做強，不僅要做大宗交易，而且要做B2B、B2C、C2C交易。齊心打造云閃付非卡支付平臺，在第三方支付市場才能占有重要地位，分享互聯網經濟成果。

（四）整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，組團進入第三方支付市場，是銀行業和第三方非銀支付企業進行良性競爭的需要

第三方非銀支付企業已經占領著第三方支付市場絕大多數份額，銀行與第三方非銀支付企業將面臨著越來越激烈的競爭關系。

越來越多的客戶進行網絡、線下購物，將資金打入第三方非銀支付企業的支付平臺。隨著第三方非銀支付企業的壯大，流入第三方非銀支付企業的資金數以十萬億計，第三方非銀支付企業收取的手續費（傭金）將是巨大的（前幾年可能免費），而銀行業卻得到很少收益，只是替第三方非銀支付企業做“嫁衣”——提供通道。銀行業這塊中間收入將大幅度減少，這勢必會減少銀行的收益！

第三方非銀支付企業每年從銀行手中拉走大量的優良客戶，這些優良的客戶都是存款、貸款、匯款乃至消費的主力軍，這些優良的客戶每年通過第三方非銀支付企業支付的金額是一個龐大的數字，并且還在高速增長。因此，第三方非銀支付企業占據著龐大的客戶、商戶資源和銷售渠道。

為了生存發展，銀行必須擁有大量優質的客戶。銀行業應該盡早建立統一的銀行商城（購物網站），齊心打造云閃付非卡支付平臺，通過購物——支付——理財這條價值鏈吸引消費者對信用中介服務的需求，以促進優質客戶的增加，促進存款、貸款的提升。

第三方非銀支付企業有著自身的局限性，這也要求云閃付必須大力進入支付市場。第三方非銀支付企業的虛擬賬戶上有大量的沉淀的用戶資金，這些沉淀的資金有被調用和非法占有的風險；另外還有第三方非銀支付企業的道德自律、標簽化、產品倫理可能容易發生問題等等。而銀行相對于第三方非銀支付企業則是比較規范的、安全的，用戶整體對銀行體系的信任度更高。

更重要的是，一個市場只有充分競爭，才能優勝劣汰，才能讓競爭各方想客戶著想，工作做到盡心盡力，服務追求更加完美。

三、整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺的途徑

隨著購物習慣的改變，我們越來越傾向于網上購物，網上商品交易額及份額占比越來越大。

設立銀行商城（購物網站）是銀行業進入第三方支付市場一個重要的發展突破口，這符合服務經濟的需求和方向，好多家銀行正在這樣做的。

面對互聯網購物及其他第三方非銀支付企業的競爭，銀行業要改變過去的單打獨斗的狹隘的電商平臺——每個銀行都有自己的購物網站，但為什么發展不好？原因在于每個銀行都提供電商平臺誠招商家，造成結果：進場商家少，規模小；商家為了不得罪銀行，需要在多家銀行重復設立店鋪，不僅造成商家的資源浪費，而且商家根本就沒有那么多精力去打理多個銀行購物網站。銀行購物網站只局限本銀行的銀行卡使用；更重要的是大多數消費者根本不知道銀行也有電商平臺，他們根本沒有多余的時間、精力去了解每個銀行購物網站、更不要說去每個銀行購物網站瀏覽乃至購物。這與單個銀行的銀行商城（購物網站）規模小，沒有形成合力等多種原因分不開的！

銀行業應該認識到整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺的優勢和發展趨勢----銀行是廣大商戶、消費者更加信任的信用中介；整合銀行商城和云閃付非卡支付平臺能夠更好地為廣大商戶和廣大消費者牽線搭橋，獲得更多的客戶，取得更大的經濟與社會效益。

究竟如何進行整合？要把各個銀行的銀行商城（購物網站）整合成統一的銀行商城（購物網站）。可以把各個銀行的銀行商城分離出來，成為一個獨立的銀行持股公司或者置換出來（這只是筆者想法）。整合后的新銀行商城（購物網站）牽涉到各家銀行的股份多少，可以參考銀行的規模大小、銀行自身購物網站規模等因素。

由中國銀聯牽頭建立“云閃付支付事業部”，學習第三方非銀支付企業，對支付流程進行塑造并不斷完善；發動所有參與的銀行及員工去引導廣大客戶設立云閃付虛擬賬戶（這些賬戶可以是個性化的，不一定是數字格式）。相關的銀行應該大力宣傳并加大對客戶設立云閃付虛擬賬戶的支持力度，根據分工合作把有意于在新銀行商城（購物網站）開店的商戶介紹進來，讓廣大客戶利用云閃付支付賬戶到整合的新銀行商城（購物網站）購物。

整合銀行商城，齊心打造云閃付非卡支付平臺，通過此變革把云閃付非卡支付做大做強。同時，銀行不斷向網下商家拓展，擴大優勢客戶群，擴大云閃付非卡支付工具使用范圍，進而提高效益，實現銀行業的大而強，實現對中國經濟成長的引領。

參考文獻：

[1]蔣萌.人民網評：李克強敦促“提網速降網費”，如何落實？.人民網>>觀點頻道.（2015-04-16）.http：//opinion.people.com.cn/n/2015/0416/c1003-26854579.html.

[2]王廣謙.金融中介學：第三版[M].北京：高等教育出版社.2016：12.

[3]王廣謙.對現階段金融創新的幾點思考[J].金融發展研究.2008，（07）.

[4]李建軍.中國未來金改要基于實體經濟[C/OL].和訊網>新聞>2013廣州金交會·民間金融發展論壇.（2013-6-22）.http：//news.hexun.com/2013-06-22/155422406.html.

[5]黃震：民間金融將和正規金融相融合[C/OL].新浪財經>會議講座>2014北京大學電商創新與互聯金融高峰論壇.（2014-10-25）.http：//finance.sina.com.cn/hy/20141025/144520641221.shtml.

[6]李建軍.金融業與經濟發展的協調性研究[M].北京：中國金融出版社，2011，165.

[7]國務院.國務院關于大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見（國發[2015]32號）[OL].（2015-6-11）.http：//www.gov.cn/zhengce/content/2015-06/16/content_9855.htm.

[8]金融時報.秦池江：艱辛的歷程廣闊的前景[J/OL].2008，（12）.（2008-12-22）.http：//finance.sina.com.cn/g/20081222/01395666018.shtml.

[9]吳曉光.第三方支付機構的信用風險評估研究[J/OL].新金融2011，（03）.http：//www.cqvip.com/QK/80623X/201103/37101439.html.

[10]李冰.中行移動端交易額暴增四大行“操練”互聯網金融見效[OL].證券報.（2015-04-11）.http：//www.360doc.com/content/15/0411/14/22647211_462399750.shtml.

[11]中國電子商務研究中心.2012年度中國電子商務市場數據監測報告[OL].（2013-3）.http：//www.100ec.cn/zt/2012ndbg/.

作者簡介：楊帆，中央財經大學金融學院。