中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)證分析

摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，我國(guó)國(guó)民對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)知越來(lái)越高，對(duì)壽險(xiǎn)的要求也越來(lái)越高，因此，我國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)在近年取得了快速的發(fā)展，并得到了傲人的成績(jī)。雖然我們壽險(xiǎn)行業(yè)取得了驕人的進(jìn)步并得到了一定的發(fā)展，但是在整體的行業(yè)發(fā)展上，與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比還是有很多不足之處。對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)證分析實(shí)際是對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、社會(huì)保險(xiǎn)情況分析、國(guó)民的受教育程度等多個(gè)方面進(jìn)行的綜合性分析。在對(duì)各項(xiàng)影響因素進(jìn)行分析后，能夠?qū)ξ覈?guó)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展情況做一個(gè)比較清晰的了解，也對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展方向有個(gè)比較清楚的脈絡(luò)，為我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展添磚加瓦。

關(guān)鍵詞：壽險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)；實(shí)證分析

引言

目前我國(guó)的保險(xiǎn)種類(lèi)有很多種，從大類(lèi)上來(lái)分，主要將保險(xiǎn)種類(lèi)將保險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)兩種類(lèi)別。多樣的保險(xiǎn)種類(lèi)為我們的生活及家庭提供了便利，使我們的財(cái)產(chǎn)安全得到保障。在遇到突發(fā)事件后，保險(xiǎn)能夠幫助我們使得損失降到最低。而在多樣的保險(xiǎn)種類(lèi)中，壽險(xiǎn)是當(dāng)前應(yīng)用范圍最廣的一個(gè)險(xiǎn)種。隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的分析研究越來(lái)越多，但是因?yàn)榉治龇绞讲灰粯樱鞣N分析研究成果不能達(dá)到統(tǒng)一的結(jié)論，因此需要對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)證進(jìn)行全面的分析及研究。

一、壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的理論分析

（一）壽險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

很多人對(duì)于壽險(xiǎn)行業(yè)為什么促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展感到疑惑，認(rèn)為壽險(xiǎn)并不能直接的產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益，那這樣子的話是如何通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，來(lái)促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的。其實(shí)，壽險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)主要體現(xiàn)兩點(diǎn)。一是壽險(xiǎn)本身的具備的保障功能，壽險(xiǎn)作為一個(gè)保障性的保險(xiǎn)，在投保人遇到情況時(shí)能夠幫助投保人減輕負(fù)擔(dān)，減少損失，一方面能夠減少個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，另一方面也可以有效的減輕因?yàn)榧膊《鴾p少政府的醫(yī)療支出，幫助政府減輕負(fù)擔(dān)，從而可以使政府的這部分錢(qián)運(yùn)用到其他促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方上去。另一個(gè)方面是，是由于壽險(xiǎn)的保障周期長(zhǎng)的特性，使得購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的資金一般不會(huì)很快的使用掉。所以這部分錢(qián)就具備了極高的穩(wěn)定性，而且因?yàn)檫@部分的資金金額較大，所以能夠?qū)⑵渫度氲浇鹑谑袌?chǎng)上面，助力金融市場(chǎng)的發(fā)展，幫助我國(guó)企業(yè)很健康、很快的發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)企業(yè)的投資，推動(dòng)企業(yè)和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展添磚加瓦。

（二）社會(huì)經(jīng)濟(jì)與壽險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)系

1.通過(guò)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的分析研究可以發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能夠極大地促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。壽險(xiǎn)作為一種不是人們平時(shí)生活所必須支付的消費(fèi)支出，老百姓一般不同主動(dòng)的去了解壽險(xiǎn)，學(xué)習(xí)了解壽險(xiǎn)的特性和意義，或者即使是了解了什么是壽險(xiǎn)，但也會(huì)因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)所需的費(fèi)用較高，而又因?yàn)閴垭U(xiǎn)并不是必須購(gòu)買(mǎi)的商品，所以老百姓在日常生活中不會(huì)主動(dòng)的購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)。特別是我國(guó)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)教育事業(yè)也在飛速的進(jìn)步，在教育水平到的提升后，百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也得到提升，百姓對(duì)壽險(xiǎn)就更能接受，也愿意了解報(bào)銷(xiāo)產(chǎn)品。在人民群眾知道了什么時(shí)候壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品有什么特性，對(duì)我們百姓有什么幫助，然后購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)用又是怎么樣的情況后，百姓就會(huì)考慮購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品。特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品有著契合老百姓需要的點(diǎn)的功能，能夠幫助百姓在日常生活中的特發(fā)事件得到保障，因此能增加人民購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的需求。

2.通過(guò)分析各國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展水平可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的國(guó)家，國(guó)民收入較低的社會(huì)，消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)度不高，社會(huì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平也較低。但是，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)在快速增長(zhǎng)的時(shí)候，消費(fèi)者的收入也隨即得到增加，這時(shí)候消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求就會(huì)相應(yīng)得到提升，壽險(xiǎn)行業(yè)也會(huì)相應(yīng)的得到發(fā)展。而這又會(huì)促進(jìn)社會(huì)進(jìn)行的發(fā)展，這就形成了一個(gè)良性的發(fā)展。而另一方面，當(dāng)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)的到發(fā)展，醫(yī)療衛(wèi)生也會(huì)隨著得到相應(yīng)的發(fā)展，當(dāng)我國(guó)的醫(yī)療水平提升后，就能夠更好的治愈相關(guān)疾病，人民的壽命得到了增加，伴隨著的就是政府的醫(yī)療費(fèi)用得到增加。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在幫助降低政府、百姓的醫(yī)療負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也進(jìn)一步的促進(jìn)了我國(guó)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的發(fā)展。百姓因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就能夠一最小的成本享受社會(huì)醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)者的壽命隨即得到增加，又會(huì)進(jìn)一步的購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品從而得到一個(gè)良性循環(huán)。促進(jìn)壽險(xiǎn)行業(yè)和醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)共同的發(fā)展進(jìn)步，幫助我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步的提升。

3.通過(guò)實(shí)證研究分析表明，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展主要由三方面構(gòu)成，分明是當(dāng)前社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，民眾的貨幣儲(chǔ)蓄情況和群眾的平均壽命組成，這三個(gè)指標(biāo)對(duì)保費(fèi)的收入有著非常大的影響。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力有著直接影響，而死亡率對(duì)保費(fèi)的收入同樣有著明顯的影響，通過(guò)對(duì)這些影響的對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律和發(fā)展特點(diǎn)，為我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)證分析提供了有利的理論依據(jù)。

二、對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的意見(jiàn)：

（一）提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高居民消費(fèi)收入水平。

居民只有在有穩(wěn)定的高收入水平下，才會(huì)有較高的消費(fèi)型支出，所以為了提高壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，提升保險(xiǎn)費(fèi)用的收入就必須提高居民的消費(fèi)水平，也就是需要提高居民的收入水平，同時(shí)優(yōu)化居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。所以，就需要提升農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民收入水平和城市內(nèi)的低收入從業(yè)者的收入水平，除此之外還需要優(yōu)化分配社會(huì)各階級(jí)的收入，減少貧富收入差距，使得社會(huì)收入更加合理，才能讓我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，壽險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

（二）滿足多方需求，提供多樣化的壽險(xiǎn)產(chǎn)品

由于我國(guó)目前收入不均衡的客觀條件事實(shí)存在，城市和農(nóng)村的收入差距較大，城市內(nèi)的高收入者和低收入的收入情況不平衡。雖然政府在大力調(diào)控貧富收入，同時(shí)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的消費(fèi)已經(jīng)發(fā)生改變。但是農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)升級(jí)慢與城市地區(qū)的消費(fèi)升級(jí)，而城市內(nèi)部也有消費(fèi)斷層的現(xiàn)象發(fā)生。這種消費(fèi)收入的階層性表現(xiàn)就證明，需要保險(xiǎn)公司對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)行進(jìn)一步分細(xì)分，通過(guò)對(duì)功能、條件等項(xiàng)目進(jìn)行細(xì)分從而得到不同的購(gòu)買(mǎi)價(jià)格來(lái)滿足不同消費(fèi)階層對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。通過(guò)提升壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的多樣化，加強(qiáng)自身的產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力，夸大產(chǎn)品受眾的覆蓋面，才能提供壽險(xiǎn)保費(fèi)的收入。因?yàn)槲覈?guó)目前的壽險(xiǎn)產(chǎn)品雖然種類(lèi)多，但是功能性上都差不多，無(wú)法真正的滿足社會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)品質(zhì)的要求，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好社會(huì)調(diào)查工作，發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，提升產(chǎn)品的多樣性和自身的服務(wù)就來(lái)滿足消費(fèi)者對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需要，從而促進(jìn)我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

（三）通過(guò)宣傳轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的壽險(xiǎn)理念

需要改變我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念，我國(guó)近年來(lái)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，但是消費(fèi)者的消費(fèi)觀念沒(méi)有隨著收入的改變而改變，因此必須通過(guò)宣傳，使得消費(fèi)者能夠了解壽險(xiǎn)產(chǎn)品，改變自身的消費(fèi)觀念。需要引導(dǎo)居民進(jìn)行健康的生活，是消費(fèi)者能夠享受生活，就需要改變他們的消費(fèi)方式，使得消費(fèi)者學(xué)會(huì)消費(fèi)，明白把錢(qián)花到刀尖上。要鼓勵(lì)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，使得消費(fèi)者明白購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的必要性，發(fā)揮消費(fèi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向作用。

（四）大力發(fā)展壽險(xiǎn)行業(yè)的農(nóng)村市場(chǎng)

我國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家，農(nóng)村人口占我國(guó)人口的大部分，而隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的生活消費(fèi)條件也在不斷的改善。由于人口老齡化和計(jì)劃生育政策的實(shí)施，養(yǎng)老問(wèn)題愈發(fā)突出對(duì)農(nóng)村家庭的生活壓力造成困擾，因此購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)能夠有效的解決該問(wèn)題。所以，需要大力開(kāi)發(fā)我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的壽險(xiǎn)推廣。

三、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷建設(shè)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷的運(yùn)用到百姓的日常運(yùn)作中，先已得到的大力推廣和應(yīng)用。通過(guò)對(duì)壽險(xiǎn)行業(yè)的實(shí)證分析，對(duì)當(dāng)前社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，民眾的貨幣儲(chǔ)蓄情況和群眾的平均壽命進(jìn)行綜合分析，可以了解到我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展水平和未來(lái)的發(fā)展方向。當(dāng)前我國(guó)的壽險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)取到了一定發(fā)展，但與世界其他發(fā)達(dá)國(guó)家相比還處在較為落后的地方，希望通過(guò)本文對(duì)中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)證分析為以后的壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供有力的理論保障。

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作者簡(jiǎn)介：劉錚（1988-），女，漢，研究生，山東省濰坊市，人民大學(xué)在職金融學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士研究生。