精準扶貧視角下農村金融扶貧的研究進展

梁晶晶

（廣西大學商學院，廣西 南寧 530004）

隨著社會經濟的不斷發展，金融在經濟中的地位越來越重要，要完成十三五所定的目標，加大脫貧力度，也要使用相應的政策。金融扶貧，是扶貧的一種方式，從脫貧工作總體來看，無論是在產業扶貧還是在農村精準扶貧中，都占有比較重要的位置，人們也越來越重視金融在脫貧領域發揮的作用。本文著重從組織體系、運行機制、產品服務以及金融等方面分析，以經典案例得出的結論來驗證金融脫貧在農村金融政策中的重要性。

一、金融扶貧振興農村的相關理論

（一）資金的投入力度

從經濟學、政治學以及人口等多個方面來看，貧困是影響發展的主要因素之一。馬克思曾在經濟學哲學手稿中表示，異化勞動是導致無產階級貧困的根本原因，資本主義的快速發展，技術能力和生產效率有著很大的進步，在生產期間，當生產的財富越大，產品的力量越大，勞動力就越貧窮。而弱化勞動力就會導致失業，那么貧困現象就出現了。馬克思的這一理論從很大程度上體現出勞動與資本的對立以及資本主義私有制之下的異化勞動現象。雖然是對資本主義制度上的批判，但是就我國現階段的實情來看，對我國發揮社會主義制度優勢以及避免資本與勞動的矛盾的情況起到了十分重要的意義。我國現階段正處于經濟不均衡的狀態，資本的加量投入導致勞動人口能夠更好地利用，同時還有利于經濟的快速增長、就業機會的增加以及貧困問題的解決。例如，在我國農村中，不是資本與勞動矛盾，而是由于資本不足以支撐的產品的發展落后導致的貧窮，所以資本的投入為農村金融的穩定提供了基礎。其他國家也通過分析這一情況，發現限制區域落后的主要原因是資本稀缺的情況，所以我們要提供大規模的投資和生產來提升經濟的增長，緩解貧困現象。

（二）權利以及資源分配均衡

扶貧政策不僅依賴于資本的支持，同時還要求貧困人員把握好經濟發展、社會發展等相應的時機。英國有研究表明，貧困來源于低收入水平，除了經濟落后的因素之外，還要從國家分配制度以及教育制度等環節入手。這一理論不僅分析了貧困積累循環的發生過程，還同時重點描述了用來提升按收入能力的制度和方式，這對于扶貧政策從保障性救濟轉變為開發性脫貧有著很有意義的作用。

（三）貧困人員勞動力素質缺失

中國現階段教育水平不高，高素質人才的缺乏，所以為了擺脫貧困，中國勞動力自身的專業技能知識以及教育素質的提高是一項重要且必不可少的因素。因此，我國要加大教育的投入力度。在2008年的“鄉村振興一號”就明確提出，激發人民的內在生產力，將扶貧振教相互結合在一起來達到扶貧的主要目的。

從上述三個方面的因素中可以分析出，貧困落后區域最主要是資本，政策以及教育資源的缺乏。基于鄉村振興背景下，如何突破經濟發展的瓶頸，合理使用各項有效資源，將各種資源落實于農村發展過程中，是貧困區域實現脫貧的基本方針。

二、現階段農村金融組織體系的研究

（一）國內外研究情況分析

根據現階段的發展情況，脫貧工作還要涉及到商業、政策等方面的金融角度出發進行系統的研究。國外研究人員通過研究發現，非政府參與的金融機構對于社會產生的影響要比政府機構大很多，這不僅有利于這些機構對于扶貧工作的穩定實施，還可以通過創新在商業資源的基礎之上覆蓋更多的貧困戶。無論是哪一種金融機構，都會對農村的經濟發展產生一定的積極影響。現階段，要從客觀情況出發，發現并實施自身的真正作用。在農村合作社和農戶的合作過程中，要更大程度對用戶提供幫助，同時也要不斷提高產品的質量。此外，將評估系統納入到信貸的過程中去，這樣有利于降低金融的限制力。

相比于國外的情況，對現中國來講，農村的金融扶貧組織是由金融機構、農業發展銀行機構、大規模商業金融機構、農業銀行組織機構以及郵政持續機構這五種類型的體系組建而成。而在這樣的組織體系之下，需要有依據的進行系統研究，從組織機構的角度來看，依據實情來健全與完善組織體系。如若要起到一定的引導作用，則政策性金融要把自身引進市場，滿足市場體系要求并建立起一系列相應的體系。

（二）農村金融扶貧運行體系的研究

目前的農村金融體系而言，我國尚未統一的標準，但值得關注的是，專業研究人員從金融機構著手展開了一系列的研究，得出結論，成本問題是金融機構運行面臨的主要問題。因此，將市場信息存在不充分的因素解決掉，那么成本問題也就迎刃而解了。我們從操作模式、金融政策、扶持政策以及金融表現這四個方面入手展開分析，從結果中看出引進機制是十分重要的，這能從很大程度上提升扶貧效率，最大限度的利用好成本，明顯的提高了金融的穩定性。而從扶貧角度出發，要考慮到農民自身所能承受的風險，在此基礎上再完善各個方面工作，制作公平的規章制度，只有這樣，才能最大可能的將金融作用發揮出來。

再者，對于我國金融扶貧體系進行研究。那么要搭建起用戶信貸理論，再根據好配置，這樣就能取得一定的成效，并在用戶信貸體系中占據著主導作用。不但可以增長效率，還能激發收入水平，而一但水平達到標準或者高于預期之后，這時的信貸體系激發的效果將更加明顯。同樣的情況下，這種方式也可以應用到實際工作中，將收入水平與金融效應之間的作用全面的發揮出來。同時要把握好貧困戶的心理需求，找出金融效應對于扶貧政策產生的不良因素，建設好必要的金融平臺，這樣就能維護好政府與貧困戶之間的關系，起到聯結作用，相互激勵，最大限度的將扶貧政策發揮出來。

三、基于精準扶貧視角下農村金融扶貧發展路徑

根據我國包容性金融體系的這一理念，逐漸朝著普惠金融以及政策層面的邁進，以及積極倡導構建比較全面的政策體系。當前，我國扶貧政策想要獲得良好的發展，普惠金融的建設與發展是十分重要的。銀行要立起一定的支撐力度，根據現階段銀行支付盡可能的滿足各個貸款需求，為貧困戶提供優質的服務，使他們獲取一定的金融服務，在包容性金融在促進社會主體穩定發展的基礎上給予很大的支持。這樣不僅能豐富銀行政策類型，還能幫助金融扶貧政策的發展。

（一）農村扶貧小額貸款服務

從貸款者的角度出發，貸款是一種提升經濟效益的方式的比較好的途徑，通過團隊內部人員之間的相互監督來保證聯保政策的實施，并降低貧困群眾貸款的違約率，還可以降低成本，從而起到良好的管理效果。此外，從貸款方的角度出發，通過研究表明要不斷提升小額貸款以此來提高小型單位在生活中的效益，來提高服務的延伸度，降低團體貸款。

小額貸款能輔助小額貸款的資本下鄉的政策。然而在目前社會實情之下，會逐漸呈現出劃分的格局，小額信貸不僅沒有達到比較好的效果，反而還會出現貧困指數呈逐漸上升的現象。所以，我們需要不斷進行創新和提高農村產權的體系，只有這樣才能摸索出增長資產效益的體系，取得更好的效果。通過分析出貧富捆綁體系，可以結合現階段社會資本抵押的方式來管理以及制約貸款。上述現象能夠解決現存在的一些管理風險問題以及提供一些思路。但從中也能看出這類體系中暴露了不少問題，例如貧困戶生產性貸款的需求性不高，從而引起農村金融機構的扶貧目標與盈利之間的矛盾，我們應加強與重視這種情況。同時，在貧困區扶貧期間，要分析出致貧的實質性原因并加以解決。同時針對貧困戶收入能力與信貸方面的矛盾，還需將付款貼息直接下發的建檔卡之外并符合償還能力的用戶中，來以此提高貸款的要求。

例如張老埠貧困戶袁江海，在2017年通過扶貧貸款，籌集到資金5萬元，在家附近開挖水塘，養殖鱔魚，7月份將200多個網箱投放到水塘，經過養殖，在2017年，袁江海收入達4萬余元，遠超脫貧標準線。

（二）普惠金融扶貧路徑。普惠資金對于扶貧工作的實施有著十分重要的意義。有些研究者認為，在我國普惠資金和貧困其實不是線性關系，主要是因為兩者之間關系密切。而從減貧上可 以看出來，要想發揮出比較好的效果，就需要普惠資金。這對于該發展階段中對于貧困戶的減少有著一定的影響因素。普惠資金會隨著收入的提升而提升，所以，制定出能提高經濟發展的政策，增加財政投入數量。本文根據普惠資金的變化以及對農村貧困戶收入的情況進行分析，兩者之間存在著一定的制衡關系，主要提高資金的發展水平，減低農村之間收入問題。在短時間內通過金融普惠來影響居民收入水平，但問題是，可能會因為收入差距較大而不是很理想。所以要從長遠角度出發，改善居民收入情況，要體現出經濟收入的積極性。因此，需要了解普惠金融內涵的金融發展情況，還需要對農村所在地區發揮著自身的作用。普惠資金的發展和農村地區發揮出來的脫貧減困效益沒有形成正比，可能還會對發展情況帶來排斥效益。由此可見，要想使得普惠資金得到一定的提升，就必須按照各個地區特征進行選擇，并進行合理的運行。在完善各個模式建立的基礎上，還需要顧及到各個區域之間的差異，從而將互聯網以及金融模式有效地發揮出來以此減少服務的成本問題。

（三）其他農村金融產品的創新情況。在我國現階段，研究表明在開展扶貧貸款的工作中，還存在著某些影響因素，貧困戶的承擔能力較低是根本原因，在這樣的因素下，導致許多金融機構不愿意在貧困戶貸款方面投下大量的時間與精力。基于扶貧金融基金的設計形式來建立扶貧金融機構平臺，并提供一定的貸款根據，從而把扶貧貸款的好處發揮到極致。通過研究可以看出，銀行貸款資金會使銀行直接參與到扶貧政策當中來，來進一步增加扶貧資金，同時還能將財政與金融服務政策結合起來。此外，把部分扶貧資金當做風險資金，用作還款風險資金的根本，從而起到一定的保障作用，把扶貧的風險減小，充分發揮扶貧開發的效果。

還有研究人員認為，可以通過建立風險損失的預防與保護機制，通過運用信貸交易合約來有效提高金融機構放貸的積極性，同時，在這一過程中減低貧困戶生產所獲取報酬帶來的最低限制，不斷夸大農村貧困戶對農業保險的擴散性，以此來提升貧困戶自身解決風險的能力，進而在很大程度上減低問題的發生。

小結：只有切實解決上述金融扶貧出現的各項問題，把金融扶貧落到實處，真正的重視農村貧困群體的利益，才能使我國農村貧困群體早日脫去“貧困”的帽子，為打贏扶貧攻堅戰打下良好基礎，早日實現中國全面建成小康社會的目標。