商業銀行金融產品的創新性研究

張晶華

近年來，由于相關政策和金融企業本身的變革，商業銀行的發展受到了一定程度的限制，也面臨著產品和業務發展逐漸停滯的問題和風險。本文就商業銀行發展過程中存在的金融產品的問題進行分析，并提出創新商業銀行金融產品的具體策略。

隨著社會經濟水平的不斷提高，金融市場的企業競爭也愈演愈烈，越來越多的商業銀行如雨后春筍般出現，所以各個商業銀行若想獲得長久、穩定的發展，首先要在遵守市場制度變革的基礎上，創新銀行自身的產品和業務，爭取獲得更高、更強的競爭力，創建可持續發展的空間和平臺。

一、商業銀行金融產品創新的意義

（一）保障銀行自身的盈利

商業銀行發展的根本目的就是盈利，所以商業銀行開展一系列業務和活動以及創新都要在以盈利為基礎的準則上出發，很多時候商業銀行出臺的一些相關政策不僅不能盈利，還會獲得虧損，所以相關的研究部門在制度實施前一定要對其進行科學、嚴謹的預估，是否符合銀行內部的實際運轉狀態，盡量將風險降低到最小。銀行要想獲得利潤，首先要在眾多銀行中獲得居民的支持，積極地在其銀行內辦理業務，增加客源。

（二）提高銀行自身的競爭力

隨著經濟全球化的趨勢和社會居民水平的不斷提高，商業銀行的發展受到了越來越多人的關注，但是發展都會伴隨著問題，所以商業銀行現在發展的道路較為曲折。商業銀行不僅要符合社會發展的要求，還要尊重人民群眾的意愿，穩步發展的情況下開展個性化服務，爭取獲得居民的滿意感和幸福度。

（三）降低金融風險

不同于一些行業，金融行業有著很高的風險，并且有時這些風險并不受指控，很多時候是市場和行情引起的變化，所以創新商業銀行金融產品極大程度可以優化配置，對一些風險進行防控，并且一旦進行創新，一些政策也會隨之變動，引導著銀行業務朝著穩定方向進行發展，實現低風險交易。

二、商業銀行金融產品發展的現狀

（一）風險預防和管理的方式落后

相比較一些其它國家或者其它類型銀行，商業銀行對風險預防和管理控制的方式較為落后，具體表現在沒有開展相對完善的體系。拿商業銀行的借貸業務舉例，有時過于注重借貸競爭，而忽略了可能出現的風險問題。很多小型商業銀行會進行高息借貸或者是跨空間的服務，但是由于相關的制度和業務開展程度并不能很好的跟上腳步，會出現一些業務的紕漏，從而直接沖擊到銀行的傳統、穩定式發展。一方面可以體現出商業銀行的制度有待創新，另一方面是管理、監督力度較小。

（二）金融產品的用戶認同度較低

商業銀行獲得利益的根本源頭來源于客戶，所以銀行的服務宗旨也應當是為人民群眾服務，提供讓他們滿意的高質量服務。但是，近些年來隨著大大小小各類銀行的出現，商業銀行發展的道路較為激烈且艱難，有時銀行為了獲得競爭力而開設的一些產品和業務，并不能很好的符合當代客戶的需求，更談不上滿足他們特定的、多樣化的服務要求。商業銀行的業務是一個循環過程，一旦某一次客戶出現了使用感較差的體驗，可能就會影響到后面在銀行的業務辦理，所以很多時候，金融產品的用戶體驗感和認同度較低會直接影響到商業銀行的發展。

（三）缺乏與時代發展產物的結合

隨著社會的不斷進步和發展，互聯網也得到了很大程度的應用，在金融產業表現為開通一些APP，居民群眾只要通過手機就可以進行支付，在手機APP上就可以辦理很多業務，無需手續費用和過多的時間，所以互聯網時代下的金融業務和產品類型越來越多，吸引著廣大人民群眾的眼球，并獲得很好的發展。

（四）管理、監督力度較小

商業銀行在發展的同時也存在著一定的問題，例如制度的不完善，在實際應用中有著盲點，但是缺乏管理的人員及時發現、匯報并改善，很多時候真正的出現了問題和風險，銀行才有了彌補的想法和預防的措施，但是多半亡羊補牢，為時晚矣。所以，在一開始銀行進行制度創新的時候，就要設立專門的部門來查漏補缺，因為制度創新和改革是一項大的工程，這其中可能會存在很多的問題，所以設立專門的部門一方面是預防風險的出現，另一方面是更好的將產品和項目進行開展。

三、商業銀行金融產品創新的具體策略

（一）提高對銀行內部的風險控制

要想提高銀行內部的風險防控體系，首先要提高內部自身的技術水平，因為隨著大數據時代的到來，用戶的信息都被儲存在了銀行的信息系統中，相關的技術人員一方面要確保用戶信息的私密性，一方面對相關的數據進行分析。其次，要完善企業的信用評價制度，銀行是涉及金錢財產的地方，銀行需要對辦理業務和存儲的客戶負責，同樣的，銀行的用戶也需要對銀行負責，因為商業銀行有著盈利的性質，并非公益事業。最后就是強化對風險監控、管理的力度，銀行一定要對自身業務和產品進行高度的重視和負責，防止外部人員或企業的惡性競爭，對銀行造成不可估量的損失。

（二）建立相關科學的信息交流平臺

一個新型產品的推出或者是一個系列的制定都需要經過很多個部門的共同交流和創作，所以可見建立相關的科學信息交流平臺是有必要的。一些時候，商業銀行內的各個部門各司其職，還有很大部分時間，都是協同合作的，但是受一些因素的限制，所以他們可能會缺少相關的信息傳遞、交流，信息一旦不能及時的更新，就會影響到創新的進度，所以商業銀行可以調動一些科研人員進行研發，創建信息交流平臺，讓大家在線上交流，更好地跟進創新的思路和開展流程。

（三）加強專業人才引進的力度

無論是企業內部的人員安排還是制度改革，都需要專門的人才，因為他們有著專業的知識，可以對人員進行合理的安置并且對市場的行情發展做出合理的判斷。金融行業并不是固定的產業，是實時變化著的，所以對金融產品進行創新的第一步及時明確目前企業發展的局勢和行情，對可能出現的問題和風險進行預估，及時制定相關的解決措施和創新策略，在結束后檢驗創新制度的效果和合理性并進行下一步的優化和改善。專業的團隊可以很好的發揮企業文化和精神，將商業銀行金融產品的創新新意傳遞給廣大的人民群眾。

（四）加強商業銀行對金融產品創新工作的重視

商業銀行并非一個個體，銀行是由大大小小的部門和眾多的員工一齊組成的，所以在開展一項工作時，也要充分的將工作理念和工作目標、流程對企業內部的員工進行深入的引導，讓每一個人都有對企業發展的意識和概念。商業銀行要注重對員工創新意識的加強，很多時候意識指導行為，員工的工作目標和方向受員工思想的指揮。提高員工對商業銀行金融產品的創新意識的同時，也要培養員工積極向上的樂觀態度和工作熱情，這樣利于共創友好、和諧的企業環境，極大程度的推動銀行員工間的支持和配合。員工有了創新的意識，在工作開展的過程中也會逐漸將創新理念體現出來，利于創新機制的形成，在之后的信息交流平臺、銀行創新機制和體系的形成中都會發揮著彌足珍貴的作用。

四、結語

任何事物的發展都離不開創新，創新是在固有的基礎上，對現有的條件和情況進行分析，進行合適的改善和優化。創新是一個企業不斷發展的根本動力和中流支柱，現如今的企業更新換代極快，所以商業銀行也要緊跟創新發展的潮流。當然，創新的同時要講究方法和技巧，很多時候還是要以客戶的需求為第一位，在此基礎上強化自身發展力。（作者單位：山東省農村信用社聯合社）