大學生網貸原因分析及對策探討*

鐘風云 王梁華

(南京大學金陵學院，江蘇 南京 210089)

近幾年，由網貸引發的校園悲劇層出不窮，給高校、家長和學生帶來了嚴重困擾，并產生了非常惡劣的社會影響。從校園裸貸到大學生網貸，網貸平臺打著辦理過程“無抵押”、“審核快”、“放款快”、“額度高”等所謂的借貸優勢，吸引了眾多大學生的目光，這些平臺魚龍混雜，存在著無經營許可、泄露貸款者個人信息、利息過高、涉嫌詐騙等各種亂象，有些網貸平臺其實就是民間高利貸公司或個人的網絡營銷平臺。隨著互聯網的發展，深陷網貸泥潭的大學生越來越多，在此背景下，直面大學生網貸亂象，對大學生網貸原因及解決對策進行探討，加強對大學生的網絡安全教育，具有非常重要的理論和現實意義。

一、大學生網貸原因分析

大學生進行網貸的原因主要有以下幾個方面：

(一)大學生消費觀念扭曲。越來越多的大學生消費觀念發生了改變，產生沖動消費、透支消費、借錢消費、超前消費費等非理性的消費觀念，催生出大學生享樂主義、物質主義、個人主義等不良思想。一般說來，大學生收入來源比較單一，基本上都是由家長提供一切生活費用，而生活費對很多同學來說只是滿足大學生的基本生活需要，更高水平的消費需求無法被滿足。有些大學生又癡迷于購買電子用品、旅游、戀愛社交、時尚消費，甚至有些大學生之間存在愛慕虛榮、相互攀比的不良風氣，父母親所提供的這點生活費對他們而言只是杯水車薪。因為面子問題，跟周圍的熟人借錢不好開口，在這種情況下，一些大學生就會選擇跟雖然比較生疏但是簡單、快捷的網貸平臺借款。

(二)大學生安全意識、金融風險意識和法律意識薄弱。從對那些網貸受害者的調查來看，他們經常使用“我覺得”、“我以為”、“聽說”、“抱著僥幸”、“可能”等字眼，知道有可能存在風險，卻對風險沒有理性的分析和預估，僅憑個人印象和感覺幫助他人或自身進行校園貸的活動。在申請時，輕易將手機服務密碼交給app平臺，導致個人信息泄露，在后期無法償還之時，對自身及其親人朋友的生活造成嚴重困擾。大學生受害者社會閱歷尚淺，缺乏相關法律知識，一旦陷入網貸，經常會手足無措，不知如何是好。很少有網貸的大學生自己主動去尋找相關律師咨詢，往往都是被父母發現后，父母代為咨詢。一些網貸的大學生在遭到債主催債時，只能拆東墻補西墻，在網貸的道路上越陷越深，最后鋌而走險走上違法犯罪的道路，或者產生輕生的念頭，走向自我毀滅。

(三)校園網貸廣告屢禁不止，網貸平臺管控不足。為了拓展市場，網貸平臺海量張貼網貸小廣告，成為大學生進行校園貸的溫床。他們為了吸引更多學生進行網貸，網貸平臺通過線上、線下多種渠道進行瘋狂宣傳，在食堂、宿舍樓、教室、廁所等各個地方張貼海報、小廣告、發放傳單，用來推廣網貸業務；一些借貸機構通過與高校學生的社團組織合作，贊助學生社團組織舉辦學生活動，給他們施以小恩小惠，借機擴大自己的影響力。大學生可以輕易借用他人信息和身份獲得貸款，并且，受害同學申請貸款審核時需要輸入手機服務密碼，這就意味著網貸APP平臺能夠通過手機服務密碼知道借貸學生通訊錄的所有信息。一旦逾期，手機通訊錄里的朋友、親戚、同學都會受到借貸平臺的短信催繳，甚至電話及登門催繳，這給當事人及家人施加了很大的心理壓力。

(四)部分大學生在人際交往過程中缺乏基本價值準則和交友底線，對正常和諧的人際關系缺乏合理認知和把控。從我們采訪的網貸受害同學中了解到，很多學生之所以會接觸網貸，有可能是被曾經的同學、好友、老鄉所欺騙，礙于同學、朋友的情面，不好意思拒絕朋友提出的要求，導致朋友和自己都陷入非法網貸的漩渦。

二、大學生網貸對策探討

(一)加強大學生消費觀念、金融知識、法律知識的教育。高校應該重視對學生價值觀消費觀的教育，給學生傳授金融知識和法律知識，引導學生認真學習、艱苦奮斗，樹立正確的消費觀、人生觀、價值觀，反對奢侈消費，反對享樂主義。高校在開學期間對新生的入學教育中，應增加“校園貸”的講解以及金融知識的普及。校園保衛處印發有關金融詐騙的案例并提供相應的積極對策，提高同學們明辨是非的能力，防患于未然。

(二)加強網絡安全宣傳教育。高校應進一步加強大學生的網絡安全教育，創新教育形式，提高學生防騙警惕性，使網絡安全知識內化于心、外化于行。在開學期間對新生的入學教育中，增加“校園貸”的講解以及金融知識的普及。校園保衛處印發有關金融詐騙的案例并提供相應的積極對策，從源頭提高同學們明辨是非的能力，防患于未然。社會公益組織、金融機構、公檢法機關可以與高校合作積極開展社會金融知識進校園的相關活動和專題講座。家庭教育中要時刻關注孩子消費需求的變化并注重健康務實合理消費觀的教育。

(三)從源頭上抓起，加強對網絡借貸平臺的監控和管理。國家已經開始關注并清理整頓各app平臺，中國銀監會在2016年出臺了《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知(銀監發〔2016〕47號)》，提出重點做好校園網貸的清理整頓工作，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。2016年，國家銀監會、公安部、工信部等部門在發布了《網絡借貸信息中介機構業務合同管理暫行辦法》，隨后2017年中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部聯合出臺了《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知銀監發[2017]26號》。隨著國家對網貸亂象的關注，許多網貸app進行了整頓和取締，但仍然會有些網貸平臺竭力避開政府監管，瞄準大學生群體，吸引大學生進行網貸。在互聯網浪潮下，各個借貸平臺良莠不齊，國家仍需不斷補充和完善現有的互聯網金融法律體系，出臺更具有針對性的網貸平臺監控法律法規。規范網貸公司市場準入，進行嚴格監管。政府部門嚴把網貸公司市場準入關防止網貸公司“野蠻生長”，取締不良“校園貸”，網絡警察嚴格把控網貸網站的內容傳播，定期及時進行清查不法網貸網站。

(四)拓寬合法借貸途徑。目前銀行提供的信貸服務主要包括助學類貸款、國家助學貸款和生源地助學貸款。但對于日益增長的大學生的消費信貸的需要，銀行也在不斷完善和提高相關面向大學生的信貸產品。同時，國家鼓勵創業，大學生創業融資體系也在逐步完善和成熟。擴大借貸對象類型和借貸原因種類，實施針對大學生借貸的低息借貸服務以及與政府合作提供相關的創業基金等，降低大學生的借貸門檻，加快大學生征信體系的完善。

三、小結

杜絕網絡非法貸款行為的發生，需要首先從源頭抓起，堅決鏟除滋生非法網絡貸款現象產生的土壤，整頓和規范網絡平臺，加強網絡監管，營造健康安全的網絡環境。其次，要加強對大學生的消費觀、金融觀、法治觀及網絡安全教育，提高大學生的網絡安全意識、風險防患意識，引導大學生樹立正確的消費觀、價值觀。最后，政府和教育部門要加大對貧困大學生的資助力度，拓寬大學生合法借貸渠道。各大高校在加強宣傳教育的同時，要多關注大學生的日常生活和思想動態，為大學生安心認真學習做好服務和保障工作，給學生們創造一個和諧安定的校園環境。