互聯網金融下大學生借貸風險的防范
——基于四川管理職業學院的調查

祝 瑾

（四川管理職業學院會計金融系，四川 成都 610000）

一、大學生互聯網借貸現狀

近兩年來隨著大學生互聯網借貸亂象的不斷曝光，不良校園互聯網借貸帶來的負面影響越來越受到社會各界的廣泛關注。課題組通過發放調查問卷的形式收集四川管理職業學院涵蓋大一至大三在校生421份有效問卷，其中女生比例略高，針對大學生互聯網借貸現狀與認知開展調查。結果顯示：不足三成受訪者使用過校園借貸產品，其中逾五成受訪者主要用于購物等改善物質生活；逾六成受訪者表示不了解網絡借貸相關的金融風險和法律風險，將近90%的受訪者表示對于高利貸的判定標準并不清楚。

具體表現為：

（一）校園網貸接受度較高

調查結果顯示：超過五成的被調查者能在一定程度上接受校園網貸。本次調查涉及的網貸平臺包括傳統電商平臺如螞蟻花唄、校園分期平臺如愛學貸、P2P借貸平臺等三類。相對而言，對于傳統電商平臺的了解度更高，其中，有近八成受訪學生選擇或者使用過“螞蟻花唄”和“京東白條”。

（二）網貸用途主要用古改善物質生活

本次調查結果顯示，在調查問卷給出的三類網貸平臺中，傳統電商平臺最受學生熟悉和歡迎。其中，43.18%的受訪者用過螞蟻花唄，位居第一位，遠遠高于其他網貸平臺的使用頻率；而25.17%的受訪者使用過京東白條，排在第二位。此外，給出的其他平臺的使用比例均在5%以下，另有61.05%的受訪者表示從未使用過相關校園網貸平臺。

調查結果顯示，受訪者進行校園網貸的用途主要是購買、服飾、美妝、手機等產品用于提高物質生活，這部分比例占53.24%。娛樂旅游(如旅游、打游戲、聚會等)占28.27%，學習培訓支出比例為12.37%。另外，學生的基本生活支出主要靠從父母手里取得每月固定生活費。

（三）校園網貸相關風險了解程度較低

通過對問卷結果分析，61.25%的受訪者表示不知道或“有印象但不清楚”校園網貸可能產生的相關金融風險和法律風險，，35.72%的受訪者表示“知道部分”，而僅有3.03%的同學表示“清楚知道”校園網貸可能產生的的金融風險和法律風險。

（四）借貸利率知曉不足

在本次調查中有將近九成88.37%的受訪者直接選擇了“不知道”高利貸利率到底應該是多少。而根據最高法的相關規定：雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。可以認為年利率超過36%的為高利貸，而年利率在24%-36%視為灰色地帶。

由此可見，對于高利貸利率幾乎沒有學生能夠清楚地回答，這個問題體現出被調查學生對互聯網借貸金融知識了解非常不足。

二、大學生互聯網借貸風險產生的原因

通過對調查結果的分析，結合互聯網金融現狀，總結出大學生進行互聯網借貸風險產生的原因有如下幾個方面：

（一）大學生借貸風險意識薄弱，消費觀念不理性

校園網貸平臺利用低門檻、輕審核、無抵押、放款快等特點作為誘餌吸引大學生上當，并借此招攬客戶注冊會員，進而由“發展下線可獲得實質分紅”的獎勵使更多的大學生深陷其中。大學生由于風險意識不足而深陷泥潭不可自拔。

其實，以大學生所具備的素質而言，“零利息、零首付、只需身份認證、3分鐘快速放款”等宣傳標語明顯具有欺騙性，然而，不管是否存疑，推動大學生參與其中的也排除不了大學生中普遍存在的“超前消費”、“攀比消費”、“從眾消費“等心理。

（二）借貸平臺良莠不齊、魚龍混雜

截至2018年7月底，經過整頓后的全國網貸平臺也有高達1000多家。這些網貸平臺魚龍混雜，而大學生又缺乏相應的分辨能力也是大學生網絡借貸風險的成因。就2017年，據可查的校園貸詐騙案件便多達41起，平均每月曝出2-3起，案件涉及全國22個省市，受騙人數約3679人，涉案金額高達5496余萬元。

（三）對借貸平臺監管力度不夠，缺乏相應監管體系

借貸公司注冊手續簡單，這就導致不良借貸活動日益猖獗，也得不到有效監管。由于我國網絡借貸雖然發展迅速但發展的時間較短，這就導致相關法律制度無法適應或缺失而大學生又是一部分特殊群體，相關針對大學生網絡借貸的法律法規還不夠完善，這導致某些借貸平臺利用法律的灰色地帶打擦邊球。

（四）校園規范和相關管理尚待健全

傳統的校園生活中一般對于經濟生活的規定較少，校規校紀對于經濟生活的規定一般只限于原則性問題，并且在幾年之前校園生活中并未出現提前消費或者透支消費等情況。一般而言，規章制度要滯后于問題，大面積出現問題之后才會產生相應的規范。隨著近兩年來大學生網絡借貸行為的日益增多，隨之產生的風險和危害也越來越多，眾所周知，校紀校規以及警示和約束具有一定的滯后性，這種滯后性明顯無法適應和規范學生的此類借貸行為，也無法預防網絡借貸行為帶來的風險和危害。

當代大學生正處在一個信息爆炸時代，就現有手段、能力以及人力物力財力而言學校難以全面、實時、有效的監控大學生接收到的互聯網信息，所以既難以甄別網絡信息，也沒有針對性的網絡宣傳警示。而且現有專職師資往往局限于事務性工作，對于學生異常的表現后知后覺，缺少最有效的監管手段。

三、大學生互聯網借貸風險及其防范

（一）網絡借貸的風險不容小覷

第一，網絡不良借貸存在的隱患和風險，眼下多數網貸平臺數據并不共享，借貸者能在多個平臺重復借貸、以貸養貸。其中，也有平臺面對巨大利潤而忽視風險，利用借款人還款能力不足等情況誘導其拆東補西，進而使借貸學生陷入“連環貸”陷阱，越借越多，陷入泥潭。

第二，相當一部分大學生金融知識匱乏,導致被一些校園借貸平臺利用，鉆金融監管空子,誘導學生過度消費；大學生進入大學生活后由于種種消費需求急劇增加導致旺盛的消費欲旺盛，但卻沒有獨立的經濟能力承擔，因而校園貸最后基本由家長善后。

第三，校園網貸平臺魚龍混雜，相當一部分網貸平臺由于不夠正規，出現用戶信息被盜用和泄露風險的現象，而這些被冒用身份者則會面對一系列問題比如信用記錄被抹黑及追債等。

第四，在大學生不能夠及時還款或者沒有能力還款的情況下，催發了相當一部分校園不良網絡借貸平臺不文明的催收手段，最常見的比如“關系催收”，借貸平臺要求學生借款時填寫自己身邊數名同學、老師、朋友或親屬的真實聯系方式，如果不能按時還款或者沒有能力還款時，這些借貸平臺就會向這些人催收款項，嚴重干擾和傷害了借款學生以及身邊的同學、老師、朋友或親屬。大多數放貸公司或平臺并不親自催收款項而是將催收工作外包給一些催收機構，這些機構在催債中采取短信、電話甚至上門騷擾或口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等暴力追債手段，嚴重威脅學生人身安全，特別是“裸條”現象的發生，不僅嚴重影響大學生的身心健康，并且產生了不良的社會影響。

第五，分期平臺并非真的“免擔保”，大學生申請過程中提供的家庭住址、父母電話、同學電話、輔導員聯系方式等信息，實際上就是隱形擔保，如不能按期還款，某些平臺就會向貸款人的父母、同學、輔導員催款。

（二）互聯網借貸防范措施

1.加大學生消費觀教育力度。第一，教育引導學生樹立文明的消費觀。關心關注學生消費心理，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。在生活消費、人際消費、娛樂消費等方面，教育學生不盲從、不攀比、不炫耀，引導學生合理消費、理性消費、適度消費。幫助學生科學制定消費計劃，結合實際，量入為出。第二，加強與家長的溝通與聯系，合理支持、適當控制學生的消費支出。第三，鼓勵學生利用業余時間開展勤工儉學，通過誠實合法勞動創造財富，培養節儉自立意識。

2.加大金融、網絡安全知識普及力度。第一，大力普及金融、網絡安全知識。邀請金融機構、監管機構、網信安全等部門專業人員在校內開展金融、網絡安全知識普及教育，幫助學生了解金融行業發展前沿動態，掌握逾期滯納金、違約金、單利與復利等基本金融常識，切實增強學生金融、網絡安全防范意識。第二，利用校園網站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向學生推送校園不良網絡借貸典型案例。在重要節慶日、購物狂歡日等時間節點，開展金融、網絡安全宣講活動，強化學生對網絡借貸風險的理解和認識，幫助學生增強金融、網絡安全防范意識。第三，學校可以通過積極開展調查研究、志愿服務等社會實踐活動，幫助學生增強對有害網絡借貸業務甄別、抵制能力。鼓勵和支持金融理財類學生社團建設，舉辦模擬投資大賽等活動，提高學生金融理財實踐能力。

3.加大不良網絡借貸監管力度。第一，建立校園不良網絡借貸日常監測機制。高校宣傳、財務、網絡、保衛等部門和地方人民政府金融監管部門、各銀監局等部門要密切關注網絡借貸業務在校園內拓展情況，高校輔導員、班主任、學生骨干隊伍要密切關注學生異常消費行為，及時發現學生在消費中存在的問題。第二，對網絡借貸信息中介機構開展虛假片面宣傳或促銷活動、誤導出借人或借款人的行為進行密切跟蹤，針對網絡借貸信息中介機構向不具備還款能力的大學生群體開展營銷宣傳活動、對借款人資格審查失職失當等行為加強監管和風險提示。第三，建立校園不良網絡借貸實時預警機制。及時發現校園不良網絡借貸苗頭性、傾向性、普遍性問題，及時分析評估校園不良網絡借貸潛在的風險，及時以電話、短信、網絡、櫥窗、校園廣播等多種形式向學生發布預警提示信息，建立健全校園不良網絡借貸應對處理機制。