關于大學校園貸研究

阮兆金

(南寧師范大學職業技術教育學院，廣西 南寧 530001)

互聯網金融的發展從2013年到現今，僅僅在短暫的五年之間，就促進了多種新型互聯網金融產品在我國金融市場的誕生，諸如大數據金融，P2P網貸等等，其發展規模之大，用戶范圍之廣令人驚奇[1]。按照《中國互聯網絡發展狀況統計報告》第42次統計匯報，到2018年6月，中國網絡客戶已到達80200萬，遍及率為57.7%。2018年上半年新增網絡客戶2968萬戶，比2017年末提高3.8%。全國移動網絡客戶數達到7.88億，移動網絡客戶遍及率達到98.3%。在如此龐大的客戶群的推動下，網絡金融的發展成長非常快速。于互聯網金融衍生產品的眾多問題之中，以校園網絡借貸(簡稱校園貸)所引發的問題較為顯著，帶來的社會熱議亦是極為廣泛。對校園貸的使用如合理得當，其對大學生的消費欲望能有效滿足，并促進求學和創業夢想的實現。若為不當地使用，則對其正常學習生活都會構成影響，甚至危及生命[2]。

一、概述

(一)校園網貸思想的限定

校園網絡借貸是網絡金融持續擴展到高等教育領域的必定成果。它關鍵指的是借貸機構為高校生的學習，生活，培育和創業提供的信用貸款支持。它擁有過程簡易方便，開戶快，無典質，分期付款等特點，因此受到高校生的廣泛看重[3]。它可以區分為以下五種多見種類：第一，在線銷售借貸平臺，二是購買金融公司的借貸平臺，三，P2P借貸平臺，四是民間放貸機構，五是銀行借貸機構。

(二)校園網貸的作用

隨著網絡信息技術的快速發展成長，特別是網絡背景下新一代高校生的成長，他們的平常生活和學習與網絡緊密相關，高校“校園借貸”實現了提供者與購買者的整合。校園網絡借貸的詳細功效見下：

1.迎合學生消費的潛在市場

學生在學習，課外培育和校園創業的基本上確實有經濟需要。校園借貸的少量和便利迎合了這個潛在的市場。假如操縱標準化，校園借貸的風險可以完全管控[4]。

2.踐行國家普惠金融政策理念

新的校園網絡借貸方法是實行包容性金融理論的關鍵途徑之一。校園網借貸作為網絡金融在校園領域的詳細使用，最初旨在符合急需資金的學生的生活需要，主動實行包容性金融理論。

3.為高校生自主創業提供幫助

由于校園網貸門檻低，便捷等特點，使大學生自主創業資金更容易獲得，解決了創業資金難獲得的問題，降低大學生自主創業難度，提高大學生自主創業的意識[5]。

二、校園貸產生的危害及原因

隨著高校“校園貸款”的產生和發展，以及大學生生命財產安全案件的頻繁發生，“校園貸款”逐漸成為高校隱患的代名詞。“網絡與教育”的深化整合意味著大學生的學習，生活和財務管理將更加數字化，網絡化和電子化。“校園貸款”是互聯網信息技術，互聯網金融與大學生信用消費相結合的產物。

(一)校園貸產生的危害

由于大學生缺乏社會經驗，沒有固定收入，心理素質弱勢且抵制誘惑能力的不足，這些都使得大學生往往較容易陷入P2P借貸平臺的各種陷阱。高校“校園貸款”失衡的危害可歸納為以下四個方面：

1.校園貸存在借貸陷阱

在信用貸款分類中，大學生可謂是“高危人群”，就收入來源而言，他們處于不穩定狀態，且也無法為還款能力提供保障。當前，我國征信系統也正處于未完善的情況，因此督促大學生按時進行貸款償還僅依靠道德的約束力來是明顯不太現實。于是，各類校園金融產品業務中，控制校園借貸的風險，就成為他們業務重點。各類“校園貸”平臺為了能夠迅速占領市場，有的避重就輕，虛實結合，把每期所需償還的貸款數額作為貸款宣傳頁面的重點，而對貸款利率卻回避不言、只字未提。在以周利率、月利率替代貸款合同中慣用的年利率，進而以較低貸款利率的假象呈現給學生，等額本息也是他們對學生采用的主要還款方式，且此種還款方式還會導致學生支付更多的利息。

2.非法“校園貸”暴力催收行為

為收益的增加，“校園貸”平臺盡管進行了較高的貸款利息的設置，但大學生身上存在的還貸能力不足的問題還是沒得到解決，作為大學生的父母家人，就成了償還貸款的最終“兜底”人。非法“校園貸”正是在正規的“校園貸”平臺對學生關閉后，轉變成了學生走投無路后的一種填補漏洞的途徑。非法“校園貸”的利息奇高，且跟當地黑社會有千絲萬縷的關系，對學生以暴力催收的方式逼迫還款，給社會造成極其惡劣的影響。

3.摧殘學生的身心健康

然而，由于網絡金融的持續涌現，特別是“校園借貸”的凌亂，給高校生的學習，生活和交往引來了非常不好的影響。一方面，“校園借貸”申請過程簡易，造成高校生隱私權的紕漏，給信息安全引來隱患。

再者，“校園借貸”常常使用虛假宣傳來提高市場占比。借助于配置零利息率陷阱，他們使用學校代理傳遞惡意信息和隱瞞指控，因此傷害了高校生的知情權。同時，當大學生以所有資金按時還貸款時，借用網絡平臺就會以各類不合法方式對貸款人收取高額費用，甚至對貸款人進行短信勒索和恐嚇，電話，街頭暴力，海報等暴力行為進行收款。此類異常付款方法在很大程度上不但污染了純凈的校園環境，也可能造成高校生的社會恐懼，對其形象，人格和尊嚴構成不好影響。在極端現狀下，會造成生命的悲劇。

4.引致嚴重的家庭悲劇

“校園借貸”不但對高校生的身心良好和購買思想構成不好影響，并且對高校的常規教育和管理構成巨大影響。再者，它還會對某些高校生的家庭和社會構成非常不好的影響。在嚴厲的現狀下，它還可能造成家庭悲劇。過度依賴和自立的心里暗示造成高校生的不合適購買，最后凈信用負債必定由父母或家庭處理。這在很大程度上提高了家庭的經濟承擔，特別是針對于經濟現狀良好的家庭來講，這是一次沉重的打擊。再者，凈購買者家庭在恐嚇和暴力威逼干擾極其嚴厲的現狀下，某些學生選擇自殺，造成家庭悲劇事件。這不僅是一個家庭悲劇，更是讓整體社會廣泛看重的熱點。

(二)校園借貸損害研究

高校“校園借貸”問題不是由單個的利益相關者造成的，而是多個利益相關者結合行動的成果。因此，我們可從此類利益相關者的視角研究“校園借貸”凌亂的詳細緣由。

1.學生心理素質不高

在經濟快速發展的今天，對于從小養尊處優的90后學生來說，父母的過度呵護盡管使他們在逆境中的磨練得到了減輕，但同時也造成了其在面對學習和生活的挫折時的不知所措。在眾多“校園貸”悲劇中，學生因無法承受還款壓力跳樓自殺的案例不斷增加，學生的心理素質還尚待提高。

2.學校教育管理缺失

在學生成長成才中，“智商”、“情商”、“德商”、“財商”和“逆商”都起著不可或缺的作用。因功利性教育觀念的影響，學生“智商”教育得到大部分高校的注重，而學生的其他“四商”的培養則被弱化。“裸貸”肆虐多發，跟當前大學生的“三觀”不正、道德滑坡有著直接的關系。“德商”教育在教學中的缺失，致使學生的價值觀念出現嚴重偏差；學生的過度消費行為既映射出其價值觀念的偏差，也體現出其“財商”的弱勢；教學中對學生“情商”和“逆商”教育的不到位，鑄成了學生情緒控制和挫折承受能力虛弱，而是選擇以逃避的方式結束自己的生命。

3.政府針對校園貸的法律法規存在缺陷

我國對于“校園貸”乃至互聯網金融的監管立法不成熟，改善空間尚存，立法的進度與整個行業的發展相差甚遠。我國對整個行業進行全面規定的一部完整的基本法律在目前是缺少的，多散落于《合同法》、《侵權責任法》、《刑法》等多部法律的多個章節的法條，很多時候可被監管部門零星地適用，此類規章缺少針對性，無法為大學生提供全面的保護。

4校園借貸公司監督管理系統不強化

網絡的深入使用為金融業的扁平化發展成長提供了基本前提，也存在某些缺少監督管理的問題。一個標準化的市場準入機制在“校園貸”的缺乏，給“校園貸”的發展埋下了隱患。且在“校園貸”問題顯現后，因統一且明確的監管部門的缺位，銀監會出臺的規定缺少可操作性，規范“校園貸”活動的地方性文件就各地政府所推出，“各自為政”的監管狀況使得“校園貸”問題更加突出。

三、關于政府加強校園網貸管理措施的建議

(一)強化相關的律法監督管理制度

校園網絡借貸在高校非常多見，風險很大。避免校園網絡借貸是我們高校必定處理的問題。因此，在校園網絡借貸治理中，需要各部門充分合作，構建監督管理機構，強化監督管理力度。

1.承認校園在線良性借貸的律法位置

中國的校園信用貸款市場要發展成長順利良好，第一要認識到良性校園網借貸平臺的律法位置。在當今包容性金融策略的影響下，金融緩慢民主化。因此，我們不需要影響校園信用的發展成長，而需要看到學生的劇烈需要，為校園網信用提供合適的發展成長空間，并借助于律法途徑規定其市場發展成長[6]。

事實上，為高校生提供必需的信用服務有助于他們更好地構建信用和財務思想，提高自我管理能力，在一定程度上實現自我的人生發展成長。政府機關應以審慎合適的態度進行律法設計，使用律法準則規定校園網借貸，保障校園網借貸的順利展開”。

2.強化在線借貸平臺管理系統

高校校園內存在網絡借貸，嚴重傷害了高校生的合法權益，擾亂了高校的教育秩序，導致校園學生陷入網絡借貸的漩渦。因此，在管理校園借貸的過程中，有必要規定校園借貸平臺的行業標準，維持良好的運行機理，只有在校園借貸發展良好的現狀下才可以在一定程度上保證高校生的合適利益。

(二)嚴格的市場準入機理

高校內存在的不良借貸，嚴厲傷害了大學生的合法權益，擾亂了高校的教育秩序。因此，在管理校園借貸的過程中，應對借貸平臺進入校園制定出相關行業標準，使其能維持良好的運行機理，只有在校園借貸不良的現狀下方可啟用此項標準，這在一定程度上可以保證高校生的合適利益、良好助學貸款的發展成長勢頭。

1.嚴格市場準入機制

第一個是訪問數據指標模型。律法需要校園網借貸公司的市場準入方式為許可證制度。理論上，許可證制度事實上是鑒于公共利益的需要，這是公共權力干擾私人經營部門的發展成長。然而，以前校園網借貸的凌亂有損公共利益，需要規定公共權力。經在線借貸公司許可，中國銀行業監督管理管理委員會部門應當許可依照“在線借貸信息中介業務活動管理辦法”的規章設立在線借貸公司。未經許可從事校園信用業務，涉嫌違法管理的，依法追究刑事責任。

下一步是訪問前提。校園網借貸比其他網絡借貸風險更大，其訪問前提應特別嚴格。然而，畢竟校園網絡借貸是一件新事物，高校校園高風險借貸的監督管理應從其他方面入手。第二，需要在線借貸平臺不以校園借貸業務為關鍵業務，且在管理其他業務一段時間后，才有資格進入校園點對點借貸市場。在進入校園市場時，在線借貸平臺應有充足的時間了解并熟悉普通的在線借貸過程，以改善風險管控和保險辦法[7]。

2.我們將強化爭議處理機理，規定收取活動

現在，校園借貸紛爭只可按照“購買者權益保護法”處理，然該律法沒有思考到網絡金融市場的特別性。因此，新興網絡金融的保護力度不足。中國還可以借助于構建和強化購買者權益紛爭機理，強化相關律法準則，構建網絡購買者協會等機構，處理校園借貸紛爭，保護購買者的合法權益。在管理過程中，校園借貸還應有對應的工作過程，避免管理方法的異化和校園借貸的異常運轉。只有這樣才可以保證校園借貸的規定運轉。

3.規范利率，實行貸款總額上限制

校園借貸問題是高利息率和高成本費用之一。很多在線借貸公司錯誤地推動低利息率并收取其他高額費用，這只是利息率的另一個體現方式。要想結束這樣亂收費情景，監督管理當局必須公布禁止亂收費的材料，規定不會按照相關程序收取額外費用。

(三)提高學生對校園網貸的認識并規范其網貸行為

校園的經歷對于高校生來講，對他們的全球觀，生活觀有不一樣的影響。因此，高校“借貸”的凌亂管理需要充分發揚自我的作用，挖掘高校防范網絡借貸的后勁，借助于各類老師，學生，校園文化等可能相關的方法，高效避免“借”校園的損害，避免高校生摔倒進入螺旋式漩渦的網絡借貸。

大學生消費品牌意識不斷增強，為擁有想要的東西，自是愿意接受錯誤的消費觀念，即超前消費等與自身消費實力不匹配的觀念。故對大學生開展消費觀的教育，引導其樹立正確的消費觀，已然成為遏制大學生不健康的消費觀繼續擴張的重要手段。因此，在校園中開展集中教育尤為可行。針對大學生的特點，學校借助開設講座等方式宣傳理性消費，引導大學生形成良好的消費習慣。同時學校應注重社會實踐，讓大學生多接觸社會，更加理智地對待消費。

(四)學校加強對校園貸風險的管理

首先，要普及“校園貸”相關知識。一是對學生普及宣傳金融知識，借助主題班會、團日活動等形式，幫助學生于正確認識“校園貸”基礎之上據自身實情理性選用；二是給學生講授法律知識，以校內開設的通識課程和專題講座為載體，培養學生知法、懂法、守法，學會以法律為武器維護自身的合法權益；三是對學生進行安全意識的教育，結合典型案例的分析，幫助學生樹立安全防范意識，不給非法“校園貸”留下機會。

其次，加強“校園貸”規范管理。一是對準入門檻進行設置，對涉及信貸消費的公益講座和廣告贊助等嚴格核審，把學校作為隔絕社會不良風氣的重要屏障之作用發揮出來；二是摸底排查，有效監督已入駐校園的貸款平臺，構建貸款學生信息庫，使學生過度的信貸消費行為得以有效防控；三是傳播渠道的切斷，對隱匿校內的非法“校園貸”予以嚴厲打擊，對那些借用非法“校園貸”斂財的學生予以警告甚至開除學籍處分，為保障校園安全必須對非法“校園貸”實施零容忍；最后，建立“校園貸”預警機制。一是學生資助工作的做好，把對貧困生的補助發放到位，確保學生的基本生活，防止因貧借貸的產生。創業基金的合理設置，降低“校園貸”的使用率；二是做好心理疏導工作，注重師生間的互動交流，密切重視學生的心理狀況，對學生的異常行為給予疏導，防止走向極端；三是做好應急處理工作，針對突發的涉及“校園貸”的事件，要及時報備于有關政府部門，在必要之時，亦可請求公安機關的介入，對學生產生的傷害，我們力求降到最低。

四、結論

從目前的分析來看，校園貸的產生形成迎合了大學生的消費需求，卻帶來一系列嚴重的問題。本文研究認為，校園貸產生的危害較為嚴重，其產生危害的原因主要是學生的心理素質不高，學校教育管理缺失，政府針對校園貸的法律法規存在缺陷，以及校園貸企業監管體系不完善。據此，本文提出校園貸危害的應對策略，認為應該引導大學生樹立正確的消費觀，學校加強對校園貸風險的管理，政府對校園金融相關領域法律法規進行完善，最后還應該加大對校園貸企業的監管力度。