不忘初心歸本源砥礪前行謀發展

張春華 周君勃

作為一家地方法人銀行，天津濱海農商銀行確立了“立足濱海、服務津京冀、輻射‘一帶一路”的區域定位和“服務中小微、服務新三農、服務城市居民”的客戶定位，將支持小微企業與自身轉型發展相融合，明確轉型發展思路、戰略目標及具體舉措，主動契合政策導向，聚焦重點領域，整合優化資源，在大力服務區域經濟發展中，展現國有金融企業的政治責任、經濟責任和社會責任。特別是在聚焦小微民營企業需求上，天津濱海農商銀行以“投向精細化、產品特色化、流程標準?化、風控常態化”為切入點，加大服務“力度”，拓展業務“深度”，打出金融服務“組合拳”，與小微民營企業共成長。

面對宏觀經濟下行的形勢和趨嚴的監管態勢，天津濱海農商銀行堅持以黨的建設為統領，上下一心，團結一致，堅決打好“回歸本源，依法合規，防控風險”三大攻堅戰。著力優化體制機制，持續推進“經營理念、業務結構、發展方式、發展動能”變革，按照“數字化、零售化、輕量化”發展模式，在追求健康可持續發展的道路上爬坡較勁、砥礪前行，轉型發展取得初步成效。

立足區域經濟?支持小微民營發展

中央經濟工作會議指出，要以金融體系結構調整優化為重點，深化金融體制改革，推動城商行、農商行、農信業務逐步回歸本源。立足區域經濟，有力支持所在地民營企業特別是小微企業的融資需求，是回歸本源的應有之義。

近年來，天津濱海農商銀行主動契合國家政策導向，結合發展實際，專注服務民營和中小微企業發展。從產品創新、營銷體系搭建、績效考核、審批流程優化、深化普惠金融等方面發力，傾斜資源，提高服務質效，加快推進業務轉型升級。

健全制度流程?激發小微企業活力

為促進中小微企業業務發展，天津濱海農商銀行出臺了《小微企業、三農和普惠金融授信業務盡職免責實施細則（試行）》，明確業務相關人員的責任邊界，消除營銷人員的后顧之憂，進一步釋放營銷人員“想做、敢做”小微業務的激情。

優化審批流程，縮短融資周期。積極構建批量化、標準化審批流程，開辟小微企業抵押貸款綠色通道，建立小微“信貸工廠”，通過“無紙化”報卷、推行“白名單”房產線上評估和“不動產登記一網通”“放款流程再造”等方式，提升業務流程操作效率，縮短業務辦理周期。

加大績效考核，發揮“指揮棒”作用。提高小微業務績效考核權重，細化中小微信貸業務余額和戶數增長任務指標，同時在業務費用配置中單設小微業務營銷獎勵，差異化計算考核利潤和工資。并且將小微貸款業績納入客戶經理評級定檔維度，調動基層營銷人員的積極性和主動性。天津濱海農商銀行綜合考量區域定位和自身特點，發揮自身“地緣、人緣、親緣”的優勢，深入推進“網格化”營銷，下沉經營和管理中心，以經營網點為中心，強化對本經營區域的區位特色、企業經營特點的把握，為當地企業提供更具針對性和實效性的金融服務。

豐富產品渠道?打造精準服務載體

天津濱海農商銀行為精準地服務小微企業，推出了一系列產品。一是結合小微企業“短、小、快、頻”的融資特點和經營特性，推出了微易貸、“稅e貸”產品，并結合市場反映持續迭代優化，提升產品便捷性;二是針對各經營區域、行業客戶的特點，推出了“股改貸”“裝修貸”“科創貸”“農家院融資”“創業擔保”等特色業務模式，為小微客戶量體裁衣，提高金融服務契合度;三是積極與靜海區、薊州區、市口岸辦等政府部門以及天津市農擔公司、中小企業擔保公司等第三方機構建立戰略合作關系，豐富獲客渠道和業務模式，拓寬金融服務受眾面;四是推動公私聯動發展，推出“濱銀喵喵貸”拳頭產品，為小微企業主和個體工商戶提供個人經營性貸款產品，依托全流程線上申請和智能風控審批模型，有效滿足小微業主資金需求。

融資與融智并重，與企業同成長。結合小微企業發展周期提供針對性金融服務，圍繞核心企業，以企業在產業鏈的資源需求、資金需求、上下游供需為出發點，幫助企業把控信息流、物流、資金流，建立平臺管理鏈，助力企業做大、做強。如與某汽車銷售服務有限公司建立戰略合作關系，構建“互聯網+”合作模式，研發了“電商自動授信管理平臺”，開發了“口岸批發服務平臺”和“海外采購服務平臺”，為天津口岸400余家平行汽車進口批發商和全國多省市數千家零售商解決了融資難題，受到國家商務部的高度關注。截至2019年9月底，“口岸批發服務平臺”累計放款1.64萬筆，金額101.74億元;“海外采購服務平臺”累計開證和押匯業務近1800筆，折合人民幣23億元。目前該公司已經逐漸成長為平行進口車產業內的龍頭企業，已在港交所成功上市。

利用政策紅利?降低融資成本

天津濱海農商銀行抓住再貼現再貸款政策，為小微企業提供低成本資金。2018年度，天津濱海農商銀行共申請再貸款3.19億元，惠及56戶小微企業，目前正在積極申請3億元再貨款額度，預期將惠及更多的小微企業。積極貫徹市政府關于加快推進夜間經濟發展的實施意見，重點圍繞北運河、民園、奧城以及愛琴海夜市和支行周邊商圈商戶，運用pos收單、“濱聚付”支付結算工具等，加快移動支付應用的創新，為實體商戶提供便捷、低成本的聚合支付服務，延伸服務觸角，助力夜間經濟發展。截至9月末，“濱聚付”商戶累計新增23萬余戶。

主動減費讓利，讓“惠”于企。為降低小微企業融資綜合成本，天津濱海農商銀行組建資產評估管理中心，為客戶提供免費資產評估服務，并針對小微企業減免38項收費項目，面向小微企業真正讓“惠”。該中心成立至今，出具評估報告2921份，評估價值約1881億元，為客戶節省評估費用逾5300萬元，實實在在地降低了貸款企業的財務成本，有效緩解了企業“融資難”“融資貴”問題。

回歸本源業務?重點服務三農

天津濱海農商銀行通過與阿里巴巴合作啟動mPaaS（即mobile PaaS，移動開發平臺）建設。mPaaS是源于支付寶技術的一個移動開發平臺，包含了移動開發、測試、發布、分析、運營各個方面的云到端的一體化的解決方案。客戶端能力主要是基于加速移動App開發，豐富的前端模塊加速開發，讓開發者高效開發 App所需的相關技術，處處動態，千人千面。除了客戶端開發之外，還提供了移動中臺能力，支持端上業務的快速變更和創新。該行有標準化網點共104家，其中涉農區縣網點70家，行目前正在開發的面向移動互聯網的新一代手機銀行，完全采用mPaaS平臺，較好實現了功能快速開發、產品迅速迭代和系統實時更新。

提供精準服務?前置條線科技人員

商業銀行各業務條線產品在一定程度上依托金融科技的創新應用以及科技開發的快速迭代。為及時發掘并響應客戶需求，天津濱海農商銀行改變傳統軟件開發模式，通過借鑒互聯網銀行的開發方式，結合自身資源稟賦，將開發人員有針對性地劃分為專業條線技術人員，明確其指定業務支持部門和業務方向，并逐步將業務主管部門考核占到一定權重，通過技術和業務雙向考核機制促進科技支持力度和業務需求響應速度。對比互聯網銀行單純科技人員派駐模式，這樣的好處既能克服科技人員不足的問題，又能及時洞察業務部門最新的業務需求，從而實現科技人員前置各業務條線。

黨建引領發展?依法合規經營

天津濱海農商銀行黨委切實履行主體責任，貫徹市委、市政府的部署要求，以實現高質量可持續發展為戰略目標。為建設“合規銀行”，天津濱海農商銀行始終繃緊依法合規經營的弦，把加強內控、防控風險放到更加重要的位置，抓住主要矛盾，把控實質風險，把全面風險管理落實到制度執行、流程操作和每個員工的行為規范中，做到敬畏制度、規范行為、嚴守底線。

嚴把內控?構建合規管理機制

天津濱海農商銀行全面推進合規銀行建設，秉承“內控提升品質、合規創造價值”的理念，著力構建“不想違規、不能違規、不敢違規”的體制機制。在合規管理架構方面，開展“梳理規章制度，完善流程架構，推進合規經營”專項整治，全面梳理1400余項內部制度、規范性文件，調整組織架構，優化各層級專業委員會設置和職能，構建起一套各層級統一、具有高度執行剛性的內控合規操作風險管理體系。為進一步夯實內控合規管理三道防線，完善了內控合規部門職責和運作機制，在支行、分行、總行部室三個層級增配內控合規人員，實施內控合規操作風險咨詢項目，構建全行內控合規與操作風險工作平臺、管理平臺和信息分析平臺等，合規管理工作的流程化、標準化和系統化水平明顯提高。

堅持預控?推動風險關口前移

該行緊緊圍繞黨中央提出的打好“三大攻堅戰”和“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”三大任務，將風險關口前移，防患于未然，有效防控金融風險。一是加強風險防控的前瞻性，緊密跟蹤貨幣政策和金融市場運行態勢，組織開展市場研究，為天津濱海農商銀行資產負債結構調整提供方向建議，對于不符合風控要求的發債主體，在準入環節實現了有效攔截。此外，根據持牌金融機構的經營特點及風險水平差異，對金融租賃、消費金融和汽車金融機構實施分級分類管理。二是進一步發揮信貸政策指揮棒作用，圍繞監管政策要求，以區域及產業經濟研究成果為基礎，結合農商行轉型發展目標，制定年度授信指引，有效引導行內各級經營機構主動規避風險、精準營銷。三是健全新產品風險評估機制，資產端和負債端的各類新產品均需履行風險評估程序并通過后再上線，新產品風險管理中“先天不足后天補”的問題得到有效化解。

統一標準?優化信貸運行機制

為有效解決信用業務工作效率低、過度授信等問題，該行實施了信用業務“三上收、八集中”，即上收授信、用信、下柜放款職能至總行，并實現業務受理集中、授信評審集中、用信審批集中、數據錄入集中、貸款發放集中、貸后管理集中、檔案管理集中和抵質押品管理集中。通過“三上收、八集中”，全行授信標準得以統一，信用風險和操作風險顯著降低，業務審批和辦理效率大幅提高。

該行優化信貸運行機制，落實貸款“三查”，細化貸前調查、審查及核查規則，制定貸后管理操作要點，通過規范業務流程提升業務效率。加大科技手段應用，通過“人控+機控”方式，利用大數據風險預警系統在客戶準入環節進行監測，貫穿業務全流程，實現業務流程、業務品種和客戶的全覆蓋。如將小微業務嵌入全流程風險管理，推動小微業務“產品標準化、作業流程化、生產批量化、服務專業化”。近期，該行大數據風險預警系統在《銀行家》主辦的中國金融創新論壇中榮獲“十佳金融科技創新獎”。

天津濱海農商銀行堅持穩中求進工作總基調，堅定不移推進轉型發展不動搖，牢牢把握“依法合規、嚴控風險、優化結構、夯實基礎、提質增效”原則，繼續堅持服務實體經濟發展不動搖，“守初心、擔使命”，加大政策傾斜力度，拓寬業務領域，提高服務質效，致力于打造成“合規銀行、責任銀行、智慧銀行”，實現高質量可持續發展，為區域經濟社會發展做出新貢獻。