堅守定位回歸本源書寫普惠金融新篇章

齊稚平 周君勃

金谷農商銀行是呼和浩特市一家地方性金融機構，多次被銀保監會評為全國農商銀行標桿銀行。在經營發展過程中，金谷農商銀行始終堅持“立足社區、面向三農、服務中小”的市場定位，已發展成為呼市地區營業網點最多、覆蓋面最廣、服務客戶總量最多的地方性金融機構，無論是資產規模，還是質量和經營指標，均位于全區農信系統前列。如何做好普惠金融這篇大文章？如何順應金融科技發展趨勢，推動數字化農商銀行建設？帶著這些問題，本刊記者來到被譽為“草原天堂”的青城呼和浩特，對內蒙古自治區農村信用聯社黨委委員、副主任、金谷農商銀行黨委書記邢愛澤進行了專訪，深入探討了金谷農商銀行過去在規模擴張與戰略方向的得與失，當前立足內蒙古經濟、支農助小踐行普惠金融方面的調整與轉型，以及未來銀行真正為老百姓提供最貼心、最安心、最全面服務的前景與展望。

定戰略、調結構，積極開創大零售格局

戰略決定方向，決定成敗。2019年初，在自治區聯社的指導下，金谷農商銀行站在新的起點上，回顧總結過去的發展歷程，著眼布局未來發展規劃，起草《金谷農商銀行五年戰略規劃（2019-2023年）》，明確了“鑄就精品銀行”一個戰略目標，“回饋社會、回報股東、成就員工”三個戰略愿景，“文化、人才、品牌、協同發展”四大戰略和與其配套的七項戰略措施，成為金谷農商銀行未來五年甚至更長時期發展的總引領。同時，基于自身的功能定位和內蒙古自治區省會城市的經濟特點，轉變發展方式，主動壓縮同業規模，優化信貸結構，下沉服務重心，確定了“立足社區、面向三農、服務中小”的市場定位。截至2019年10月末，金谷農商銀行資產規模622億元，位于全國農商銀行前列，不良率為2.48%，處于全國較低水平。

要做“大零售”，首先要做好思路轉型。金谷農商銀行緊緊圍繞“品牌影響力、客戶滿意度、業務覆蓋面”三大零售轉型的核心問題，以“農村社區、城市社區、行政單位、市場集群”為四大客戶群體，開發特色化產品，制定差異化策略，依托“物理網點、離行ATM機、助農服務點、金融驛站”四大服務陣地，豐富功能分區，因地制宜地設置與業務類型匹配的服務柜臺、業務機具、人員配置，因地制宜，因點施策，擴大營銷服務覆蓋面，不斷增加客戶粘性。在具體措施上，采取了網格化管理的服務模式，將呼市按21家支行區域劃分為21個網格，各支行在網格內深耕客戶，做到市場全覆蓋，客戶全觸及。

一是在農區開展“整村授信”。針對農村金融需求“小額、分散、應急”的特點，金谷農商銀行開展“整村授信”工作，對呼和浩特市城區所轄行政村符合授信準入條件的農戶進行授信，農戶用銀行手機APP隨時循環使用授信額，實現按天計息、足不出戶、借還隨心的優質信貸服務模式。截至2019年10月末，累計走訪市轄區行政村229個，采集建檔信息5.8萬戶20萬人，對所有農戶全部進行建檔，對其中的2.7萬戶進行授信，授信金額達37.7億元，用信金額達32.1億元，用信率達到85%。

二是在城區開展“整群授信”。“整群授信”是金谷農商銀行針對服務區域內的群體客戶，充分運用大數據科技手段，采取批量獲客、批量授信的方式為群體客戶提供優質、高效、便捷的金融服務。2019年，金谷農商銀行向與社區民生息息相關的商圈授信，搭建“銀行-商圈-居民”的金融生活平臺;向轄區內行政事業單位授信，進一步擴大了優質、穩定的客戶群。在批量授信工作中，通過優化授信模型，客觀評定用戶的綜合信用水平，減少授信過程中的人為干預，較好的規避了操作風險與道德風險。

三是全面“減費讓利”。邢愛澤書記說：“銀行家要有社會責任感和使命感，不能唯利是圖，要既重利，也重義。既做錦上添花之事，助力企業做大做強;更重雪中送炭之暖，幫助企業走出困境。”2019年以來，金谷農商銀行全面下調各期限檔次利率1至2個百分點，對信用等級高、成長性好的企業給予更多利率優惠。針對暫時出現困難的企業，主動對接企業，積極提供續貸轉貸服務。此外，通過主動承擔繳納不動產登記費，免收線上貸款相關費用等措施，全面清理各種不合理收費，實現貸款全流程“零費用”，有效降低企業融資成本，解決民營企業“融資貴”問題。

四是發展綠色信貸。為全面落實黨中央和自治區黨委、政府的決策部署，金谷農商銀行研究制定了《全力支持自治區以生態優先、綠色發展為導向的高質量發展的指導意見》，通過自身高質量發展帶動地區經濟持續、健康發展。加大對區內重點產業和綠色發展產業的支持力度，信貸投放向節能環保、綠色低碳產業傾斜，大力支持以蒙草集團為代表的綠色生態企業。加大金融服務與科技創新融合力度，將龍谷支行打造成為科技型支行，全面對接科技產業發展的各環節，創新推出“科技貸”“知識產權質押貸款”等專屬信貸產品，深化政銀企合作。

五是加快業務創新。以“金谷E收銀”為突破口，通過提供結算、存款、貸款等綜合金融服務方案，沉淀和儲備了一大批生產經營健康、業務資金流穩定的小微企業客戶。截至2019年10月末，金谷E收銀客戶達6.3萬戶，日均沉淀存款10億元。此外，金谷農商銀行積極推動“金融驛站”工程，在助農服務點、商圈市場設立“金融驛站”，下沉服務區域，擴大服務半徑，增加客戶粘性。

重科技、順趨勢，推動數字化銀行轉型

采訪中，邢愛澤書記說：“當前，科技的飛速發展使得銀行與互聯網技術加速融合，可以說，金融科技決定了未來銀行業優勝劣汰的競爭格局，銀行必須主動擁抱金融科技，主動利用金融科技，不斷提高金融的科技化水平?！痹诖吮尘跋?，金谷農商銀行持續加大對金融科技投入和支持力度，通過加快互聯網金融布局，提升前沿技術在金融領域的研發和應用、探索風控智能化、貸款線上遷移，加快銀行的數字化轉型。

一是提升前沿技術在金融領域的研發和應用。在省聯社的全力支持下，金谷農商銀行與國內知名云服務提供商合作，以金融私有云為切入點，啟動互聯網金融云平臺項目，建設了一套以分布式架構為核心的互聯網核心系統，成為全國首家基于分布式架構、云計算平臺搭建互聯網核心系統的農商銀行，形成和省聯社傳統線下核心系統并行的“雙核心”特有模式。“雙核心”模式的創新走在了全國農商行的前列，為國內農商銀行開展線上業務提供了有益的參考。

二是創新數字金融品牌云端金融。依托互聯網金融業務服務平臺，在物理網點轉型的同時，金谷農商銀行創新數字金融品牌，推出了“小錢貸”“薪先貸”“微企貸”“茁實貸”“尊享貸”等個性化線上信貸產品，以豐富的產品體系、便捷的操作流程、強大的信息技術，有效拓寬了金融服務渠道，建立了新的獲客與活客模式，金融服務變得更加高效便捷。截至10月末，云端金融累計注冊用戶45.4萬戶，實名開戶32.6萬戶，累計投放貸款130.71億元，貸款余額50.36億元。

三是探索智能風控，貸款線上化遷移。為提升線上信貸的安全和便捷性，金谷農商銀行建立智能PAD進件系統、反欺詐系統、智能決策引擎、電子簽章系統、信貸云智能審批系統，實現了貸款業務的線上全流程電子化管理。同時，通過聯合建模服務，建立智能風控模型，實現客戶精準畫像，強化了風控水平，提升了客戶授信用信效率及貸款服務體驗度?？蛻敉ㄟ^云端金融APP發起貸款申請后，自動識別不同的貸款審批流程，小額信用貸款可進行自動化智能審批，實現秒審秒批。對于大額授信貸款，智能派單系統會引導客戶經理第一時間前往客戶所在地，實地考察并采集客戶授信申請信息并通過智能PAD進件系統將客戶申請信息實時上傳，實現了“等客上門”向“上門服務”的轉型，切實提升了信貸效率，降低了客戶融資成本。

育文化、惜人才，切實提高員工獲得感

人才的培養是金谷農商銀行實現高質量發展的重要保障。正如邢愛澤書記所言，“每一位員工都希望在工作中成長，銀行要聚集人才、提高員工的歸屬感，就要為員工做好職業規劃，讓每一位員工都找到適合自己的成長路徑。”為此，金谷農商銀行制定了《“雙百人才”實施方案》，為全體員工勾勒出未來的職業發展方向，著力培養造就忠誠、干凈、擔當的高素質專業化人才隊伍?！半p百人才計劃”以全面增強崗位履職本領為重點，按照“信念堅定、為民服務、勤政務實、敢于擔當、清正廉潔”標準，把提高政治覺悟、專業能力貫穿全過程，突出專業培訓、崗位歷練，在五年內力爭培養出“一百名管理人才、一百名專業人才”，為五年戰略的順利實現提供有力的人才保障，也為內蒙古農信事業發展奠定堅實的人才基礎。

“雙百人才計劃”的整體目標是力爭用五年的時間將金谷農商銀行打造成為內蒙古自治區農村金融系統的高質量人才聚集地。通過現有人才優先發展確立人才戰略布局，以實施人才工程引領人才隊伍建設，以內部培養為主，外部引入為輔，完成管理和專業兩個序列的人才庫，通過五年時間，為系統培養10名左右合格的高端管理人才、內部培養儲備20名左右高層后備管理人才和70名左右中層后備人才，以及百名專家型專業技術人才。2019年，金谷農商銀行按照《“雙百人才”實施方案》，在全行組織開展了高層后備管理人才、中層后備管理人才以及專家型人才的推薦選拔工作，制定了《金谷農商銀行專家人才管理實施細則》《金谷農商銀行員工專業崗位等級管理辦法》，對入庫人才的入庫、職責、培養方式、日常動態管理、考核、待遇、出庫、職業路徑規劃進行了明確標準。

邢愛澤書記說：“文化是企業的靈魂，沒有靈魂的企業，行難致遠?！?019年，金谷農商銀行結合“不忘初心、牢記使命”主題教育，組織開展了“中國夢 金谷情”慶祝新中國成立70周年先進典型頒獎盛典活動，以先進典型和身邊榜樣激發全行員工昂揚向上的斗志，評選出了“金谷功勛人物”“金谷最美家庭”和“感動金谷人物”，掀起了不忘初心、愛崗敬業、無私奉獻、牢記使命的精神熱潮，營造了凝心聚力、團結共進的家園文化氛圍。

抓黨建、建機制，用制度保障穩健經營

2019年初，邢愛澤同志在任金谷農商銀行黨委書記后的第一次黨委會上，向全行黨員干部提出了“政治堅定、尊崇法紀、清正廉潔、擔當作為、以身作則、勤奮學習、心系群眾”七個方面的具體要求。在自治區聯社黨委的領導下，金谷農商銀行黨委把“作風建設年”活動部署與“不忘初心、牢記使命”主題教育結合起來，針對實際，全面加強黨建工作和黨風廉政建設工作。

一是全面加強政治理論學習。2019年，金谷農商銀行全面加強和改進黨委理論中心組學習，實現理論學習從無到有、由淺入深的新突破，從三個方面打造“學用結合型”中心組學習模式：堅持開放式學習，除理論中心組成員按規定參加外，鼓勵各部門、支行踴躍報名參加，提倡廣大員工列席旁聽，讓更多的員工第一時間學到習近平總書記重要講話精神，以達到“全員學習，全行實踐”的目的;堅持針對性學習，把總習近平書記重要講話和中央、自治區重要文件精神與行內中心工作緊密結合起來，黨委理論中心組“邊學習理論、邊研究工作、邊貫徹落實”，形成“一學一議一落實”機制;堅持交流性學習，建立常態化調研機制，把調研成果與理論知識有機結合，有效解決了學習與實踐“兩張皮”的問題。在主題教育期間，通過學習教育和調查研究，形成了“進一步加強和改進黨建工作的探索與思考”等17項全行重點課題和“完善審計問題整改機制的對策與建議”等40項部門重點課題，把經營發展中存在的難點問題轉化成為一項項易操作、能落地、有實效的創新創效課題來推進解決。

二是全面完善工作機制。2019年，行黨委制定了《金谷農商銀行全面加強黨建工作的指導意見》《金谷農商銀行黨委會議事規則》和《金谷農商銀行落實“三重一大”決策制度實施辦法》等一系列規章制度，厘清黨委會、董事會、經營層議事邊界，全面修訂了信貸審批、財務管理、大宗物品采購、履職待遇等70余項制度，健全完善制度規范，明確重要會議的議事程序和規則，進一步明確各類會議的界線和權限。行黨委把黨建工作寫入公司章程，充分發揮黨組織在法人治理結構中的政治核心作用;董事會決策事項前置到黨委會、行長辦公會進行審議，明確黨組織在法人治理結構中的法定地位，保障和發揮了黨組織“把方向、管大局、保落實”的領導核心和政治核心作用。2019年初，籌建金谷農商銀行業余黨校，開設中青班、干部素質提升班、黨員干部輪訓班、業務工作培訓班等班次，將政治建設和業務工作有機結合起來，用政治建設指導和推進業務工作。通過一系列措施，黨的領導進一步加強，黨建基礎進一步夯實，真正建立起了統一領導、集體決策、分工負責的工作機制，確保了決策的民主化、科學化和法制化。

三是全面加強日常監督。2019年，在自治區聯社黨委的正確領導下，金谷農商銀行結合全區農信系統“作風建設年”活動，制定《金谷農商銀行強化日常監督實施辦法》，加強對關鍵少數、關鍵領域、關鍵環節、關鍵崗位、關鍵人員，特別是對“一把手”的監督。一是為提高監督的覆蓋面，實現關口前移，紀委、監事會列席黨委會、行長辦公會、信貸審批、財務審批、招投標等重要會議，從決策制定、制度出臺、執行落實等各環節進行全流程監督。二是為提高監督質效，建立監督后評價機制，紀委采取查、看、聽、問等方式對重大決策進行流程監督、事中監督和事后評價，對貫徹執行上級黨委和紀委部署、“三重一大”決策制度和民主集中制情況、干部選拔任用工作機制運行情況和黨風廉政責任制執行情況等進行有效監督。三是為規范權力運行，明確“一把手”不直接分管人事、財務、基建和信貸審批部門，重大決策實行“一把手”末位表態，徹底杜絕了“家天下”“一言堂”現象，確保了“一把手”依法合規履職。四是為充實紀檢監察力量，各黨支部設專職紀檢委員、總行各部門設監督員，全行的紀檢體系監督力量得到充實，探索了執紀監督新模式。五是為全面落實自治區聯社黨委“九個不”工作要求，制定總行領導、部門和支行行長、信貸人員、柜面人員四個崗位“十個嚴禁”行為準則，張貼在黨委會議室和營業場所，向廣大客戶做出廉潔自律承諾，營造了依法合規、風清氣正的良好工作氛圍。2019年，行紀委列席總行重要會議85次，分支行黨支部22位紀檢委員列席各類會議累計678次。2019年以來，通過現場背對背排查和談話等形式對支行班子成員、部門經理、客戶經理以及柜面人員進行了廉潔從業風險排查，參與匿名排查員工累計達1350人左右。

結語

時至隆冬，皚皚白雪讓沃野千里的草原和這座塞外青城變得寒意更濃，而草原上精神抖擻、斗志昂揚的金谷人讓這里的冬天充滿了洋洋暖意，他們正在用勤勞的雙手和聰明的智慧譜寫著金谷農商銀行改革發展的新篇章。