數字金融的法律風險及防范

摘?要：近年來數字金融發展的迅猛態勢在改變金融業風險形態的同時，也帶來一些新的法律問題。研究如何界定數字金融的法律風險并提出具體防范措施對于數字金融技術的可持續將發展有著重大的意義。

關鍵詞：數字金融;法律風險;防范

數字化是人類社會發展的重大事件，對人類社會乃至人類自身都有巨大的影響。隨著諸如互聯網和大數據之類的新技術的不斷成熟和普及，數字處理技術，信息交叉技術和金融活動日益融合，數據信息建設正成為一切行業活動的基礎設施與棲息地，對于金融行業的發展更是重中之重。數字金融正逐漸從互聯網發展而來，走向我們生活，數字化逐漸從中介工具演變成媒介與手段。數字化不僅僅是金融的外在推動力量，更是金融的內生力量。金融數字化的過程，不僅僅給金融業務本身帶來沖擊，更會引發金融業的風險形態改變，帶來新的法律問題。

一、數字金融的特性

1.網絡性

與傳統金融形式不同，數字金融借助于互聯網服務不僅限于地理位置和工作時間。由于Internet的發展，任何可以連接到Internet的人都可以始終接受Online?Finance提供的服務。數字金融服務提供商可以通過Internet開展連續的、非計劃內業務的處理。此種服務方法不但提供了便利，它也使金融活動的交易成本最小化。

2.程控性

由于人類感知能力的局限，客戶識別、交易文本、信用風險審核等環節，必須以面對面的方式完成。數字金融最突出的特征就是金融活動的遠程化，金融不再依賴面對面方式，突破了金融業務的地域局限。

3.場景性

傳統金融與實體經濟的交易環節相互獨立甚至脫節，隨著金融活動的日益虛擬化，大量的金融行為已經完全脫離實體經濟，甚至反作用于社會經濟的穩定，20世紀發生的金融危機已經體現出這一特征，即實體經濟穩定但金融出現危機。實體經濟的金融需求，傳導給金融機構，由于信息不對稱、信息傳遞效率等因素，兩者并不能形成有效的對應機制。而數字金融誕生于電子商務、互聯網供應鏈管理等網絡領域，實體經濟的需求信息與金融產品的提供者可以實現高效率的信息傳遞，金融活動高度場景化。

4.便捷性

通過數據化，金融所需要的各個環節被完美地整合在數據的采集、加工、傳輸、分析中，由于現代計算機系統擁有強大的運算能力，金融活動的各個環節具備在“秒級”甚至“毫秒級”時間內完成的可能性。而脫離了人工制表、人工填寫合同、人工信用審核之后，金融的效率將得到史無前例的提升，這是傳統金融所無法想象的。

5.技術性

實際上，通過Internet進行的所有融資過程都應通過數字技術與電子技術進行。如信息收集、數據訪問、付款和計費等等。同時，所有的活動都使用信息技術進行處理。但是，網絡安全始終是一個問題：如果受到網絡黑客的攻擊，則可能導致信息丟失或所有權丟失。高科技互聯網將增加運營風險并帶來新的技術風險。

二、數字金融存在法律風險的界定與可能性

數字金融的法律風險是指數字金融技術在創新發展的過程中可能出現的危及社會利益，違反法律規定，從而引起國家立法機關和執法機關迅速調整和治理的可能性。對于數字金融存在的法律風險的界定主要以三個方面為原則。第一是數字金融技術是否對公共社會利益存在危害性。金融科技的創新發展是為了推動金融與科技的結合，從而使金融借助科技的力量更好地服務于經濟和社會的發展，為人民創造福祉，推動社會的進步。如果金融科技的創新發展脫離了這個核心，違背這個初衷，出了問題甚至走向了反面，則社會利益受到了損害，還可能導致社會動蕩，法律風險降臨，相關責任人將受到法律追究。如何判斷是否危及社會利益，最簡單的方法是看這種金融科技創新是為社會最廣大的人民群眾謀福利、有利于社會利益的壯大和發展，還是只為少數人謀利益，成為賺取不當利益的手段，甚至成為犯罪的工具。第二是數字金融技術是否觸碰甚至違反法律規范。法律規范的重要作用之一在于指示和規范。它是明確的標準，是否合法合規是可以衡量的。這就要求金融科技創新要遵守已有的法律規范，避免承擔違反法律的風險。現行的法律規范已就金融科技創新獲取利益的目的和方法的邊界做出了劃定。例如有關公共財政和金融管理的政府文件與法律和法規，特別是《中國刑法》第三章中有關破壞社會主義經濟秩序的犯罪，特別在第4節中專門制定了破壞金融管理秩序罪，這是一條高壓線。第三是數字金融技術是否能夠承擔在技術實施中違反法律的責任。立法機關通過立法禁止危害社會利益的行為，執法機關依法追究違法犯罪的行為。特別是名為創新實為違法犯罪的則為法律所禁止。金融科技創新在制度設計上不僅要考慮本身的合法性，還要考慮金融科技創新成果有效保護的問題，如金融科技搭建的平臺自身漏洞問題，實踐中有的工作人員利用計算機后操作的便利侵占投資人的財產的情況時有發生。根據上述三個界定標準，當前數字金融技術在發展實施過程中可能出現的法律風險主要體現在以下五個方面：

1.交易信用風險

互聯網是一個無形的“網”，人們不需要直接接觸，通過互聯網將互相之間的行為連接。他們只需單擊一下就可以通過網絡處理金融交易。盡管這有助于人們的交易行為，但也隱藏了對操作安全性的隱患。網絡的虛擬性質加劇了互聯網數字金融的信用風險：在互聯網環境中，互聯網金融機構的活動完全消除了地域限制，并擴大了其活動范圍。但是，由于沒有與客戶進行實際的個人聯系，因此無法完全了解客戶的實際信用狀況，這會加劇信用風險。

2.信息泄露風險

信息安全是數字網絡金融交易中不可避免的問題。安全風險包括個人安全風險和業務信息安全風險。由于互聯網的虛擬性質，互聯網上的金融活動更加完整，主要是通過收集信息以獲得信用信息。即需要人們提供更加全面和準確甚至是隱私的信息。這也意味著甚至會能會出現丟失更多私人信息的情況出現。而且可能會出現并發生的不良后果將會更多。如果不當應用的情況出現將會侵犯他人的隱私或商業秘密。

3.財產安全風險

銀行支付系統和第三方支付系統支付是互聯網數字金融實時運行的主要手段。現有的第三方支付平臺包括支付寶，財付通等等支付平臺，其支付的安全性不僅取決于第三方支付平臺的信譽，還取決于高性能的支付系統。因此系統的穩定直接影響著人民財產的安全。一旦出現問題將帶來巨大的不可逆的后果。

4.金融宣傳欺詐風險

在互聯網金融交易支付環境中，投資者只能依靠各類金融機構發布的廣告和產品信息來更好地了解金融機構本身和其金融產品的具體情況。當許多金融公司為了競爭并銷售自己的金融產品以吸引投資者時，他們往往會并夸大其產品預計收益與利潤，引導甚至欺騙消費者投資。該行為直接構成不正當競爭。此外，甚至會有非法的第三方平臺使用P2P將非法斂集的資金用于其他目的，這將給投資者造成重大損失，這在刑法中屬于非法集資罪。

5.多主體交叉的法律責任風險

互聯網的聯動性使互聯網金融的各個環節具有密切的關聯性。若一個環節出現問題，很快就會影響到其他環節。互聯網金融涉及信息技術和金融等多個領域，其中不但有技術性問題，也有金融專業的問題，還有法律問題，這些問題交織起來就是的整個互聯網金融的問題復雜化。同時，也要求對其中各環節做出新的規定，如主體、范圍、方式、信息披露、法律責任等等。

三、數字金融法律風險防范的措施與意義

1.打造寬松發展環境條件，增強法律風險防范意識，有利于數字融科技創新活動有序發展

金融科技的創新發展和其他領域的創新發展一樣，需要一個相對寬松的環境，創新人員心里沒有壓抑，可以發揮無限的創造想象力，從而創造出對國家、社會和人民有益的成果。2017年6月21日的國務院常務會議提出：“政府部門對待各類新業態、新模式要有包容審慎的態度”。行業內專家也提出：“隨著金融技術的發展，道德、法律、監管機制等許多層面將出現新的問題和新的挑戰。但面對這一問題，盡早干預將會阻礙其發展。新生事物發展從無到有，需要更加完善，在從0到1、從1到N的過程中，不要干預太多。可以通過設置負面清單和設置高壓紅線標準的手段防止問題的發生。但對于發展中的創新技術手段只要沒有會造成金融危機的可能性，就需要過度干預”。寬松的環境不會干擾金融科學技術創新的發展，而是對金融科學技術領域創新和發展環境的法律規定，以便為金融技術創新提供良好的外部環境。與此同時，要增強風險防范意識，把各種風險可能都估計到，并制定相應解決方案，這是做好風險防范思想基礎。數字金融科技創新的法律風險防范，有利于社會利益的目的出發，增強風險意識，采取風險防范措施，化解數字金融科技創新的風險，有利于金融科技創新活動規范有序發展。

2.堅持有益于以公共社會利益和科技力量提升為宗旨，全面加強監管力度，有利于數字金融科技的可持續創新發展

數字金融創新應當以追求社會利益最大化為原則，以社會利益為先導，在為社會創造財富，增加利益的同時，獲得自己應得的利益。如果枉顧社會利益甚至損害社會利益，那么這種數字金融的創新將不具備發展的生命力的。發展數字金融技術創新的核心是為了全面提升科技力量，而數字金融科技創新的風險防范也要依靠科技的力量。憑借科技創新的手段，可以在數字金融技術的不斷發展中窮盡各種可能堵塞漏洞，化解金融風險。同時，全面加強數字金融科技的監管力度，國際和地方各級金融監管機關通過必要的監督發現風險點，及時監督糾正。要隨時化解金融科技創新的法律風險，就要及時對金融科技創新成果進行評估，發現問題及時調整，使金融科技創新沿著正確的軌道規范有序健康地發展。從而有利于數字金融科技的可持續創新發展。

3.發揮行業自律作用，依托法律手段，有利于數字金融技術創新人員發展與保護

數字金融科技的行業管理十分必要，通過行業協會的業務指導與自律要求以及必要的評價來促進數字金融技術風險的防范。同時，積極運用法律手段，通過法律規范金融科技創新的行為，解決金融科技創新的法律糾紛，促進金融科技創新和諧發展;查處金融科技創新中的違反犯罪行為，參加金融科技創新行為依法健康發展。數字金融科技人員是創新的生力軍，保護好他們的創造積極性和創造熱情，對于數字金融科技的創新發展意義重大。加強金融科技創新的法律風險防范，本質是增強數字金融科技人員的法律責任風險的防范。可以有效保護科技從業人員的法律安全，激發他們的熱情與動力，提升他們的創新能力，從而創造發展出更多的研究成果。

參考文獻：

[1]范明珠，楊軍.互聯網金融征信濫用的法律規制問題研究[J].征信，?2019（09）：39-44.

[2]劉志云，劉盛.金融科技法律規制的創新——監管沙盒的發展趨勢及本土化思考[J].廈門大學學報（哲學社會科學版），2019（02）：21-31.

[3]崔志偉.區塊鏈金融：創新、風險及其法律規制[J].東方法學，2019（03）：?87-98.

作者簡介：呂洪果（1969-?），男，漢族，山東諸城人，副教授，蘇州大學法學在讀博士，研究方向：法學