商業銀行理財業務的風險控制分析

南開大學經濟學院 張偉羚

金融行業隨著社會的發展也在飛速發展，這也給商業銀行帶來了相應的發展機遇，可同時也增加了金融機構間的競爭。所以，商業銀行要發展和進步，一定要拓展業務，開展相應的理財業務。可由于有關制度和管理還不完善，從而導致理財業務存在很多風險。因此要加強商業銀行理財業務的風險控制，保證投資者的利益穩定安全。

1 商業銀行開展理財業務的重要作用

1.1 開展理財業務能有效提高商業銀行的競爭力

我國經濟體制在進行改革，個體經濟在發展，居民個人手中的財富資金越來越多，很多人都選擇了銀行存款理財。所以，對以存貸利差進行獲利的商業銀行出現了新的挑戰，這樣獲利項目風險增加了，利益卻減少了。因為銀行業務單一致使其在市場的競爭能力下降[1]。商業銀行有效開展理財業務，開發和推出多元化理財產品，會吸引很多客戶參與理財業務，增加商業銀行利益，獲得收益，以此增強銀行的市場競爭力。根據這些成功經驗，商業銀行科學合理的發展理財業務，可以給商業銀行帶來經濟效益，也會使商業銀行在金融市場站穩腳跟，立于不敗之地。

1.2 理財業務可以更好地滿足新時期居民的理財需求

我國現在處于發展階段，廣大居民生活不斷完善和改變，掌握在手中的財富不斷增加，同時，因為教育水平的提高，人們改變了理財觀念，不再滿足把資金存放銀行獲得少量利息的理財方式，而是要求進行多元化投資和理財，進而獲得更高地經濟收益，對理財需求不斷增長。對于這樣的社會需求，商業銀行研究和開展相應的理財業務可以為居民提供需要的理財方式和途徑。商業銀行如果可以推出吸引人們的理財產品，會吸引居民把手中的資金和財富投入到銀行，商業銀行也會應用這些資金進行投資和獲得自身利益，使個人和銀行都獲利，一舉兩得。

1.3 開展理財業務是金融深化的結果

如今的世界金融市場產生了很大變革，我國也開始進行金融深化。金融深化是要求相應的發展中國家要減少過度管控金融行業，也讓我國對金融行業管理和控制有了放松，給商業銀行相應的自由權利，進行廣泛開展一些國家規定范圍內表外業務和中間業務。理財業務可以有效擴展銀行業務范圍，給商業銀行帶來更多經濟利益，同時增強市場競爭力。所以，理財業務在商業銀行中開始推行和發展起來，這是金融深化的必然結果。開展理財業務可以帶給商業銀行額外收入，而商業銀行在理財業務中以中介機構形式存在，在經營中獲得相應的經濟利益。開展理財業務會有一定風險，可是比傳統業務要小，只需要進行有關風險的合理控制，就會有效降低經營風險，進而促進銀行快速發展。

2 商業銀行理財業務發展的風險情況

2.1 商業銀行理財業務具有很大法律風險

商業銀行開展理財業務給其帶來很多的利益和優勢，但是也存在各種風險，其中的法律風險是主要風險。如果發生法律風險，會嚴重影響商業銀行的理財業務發展，產生的經濟損失會非常嚴重，嚴重的會影響到商業銀行的生存。因為商業銀行發展會有很多因素對其進行影響，所以會有很多法律風險存在，在商業銀行理財業務開展的每個階段都存在法律風險。第一，銀行進行產品推銷和介紹時埋下的風險因素。商業銀行對顧客進行理財產品介紹時，銀行職員在向顧客介紹金融產品時，有義務充分介紹存在的風險和披露相關信息[2]。可實際在進行產品推廣時，很多銀行職員因為考慮業績而忽略進行風險情況具體介紹，也不披露相關重要信息，進而對顧客決策產生影響，如果顧客因此蒙受巨大經濟損失，可以向銀行要求索賠，或者向銀監會舉報，銀行會承擔相應責任，賠付相應經濟損失，進而發生了法律風險。第二，商業銀行沒進行詳細界定產品范圍而引發的法律風險。國家規定和限制商業銀行能夠涉足的理財產品范圍，如果商業銀行對其開發和設計的理財產品不進行嚴密周到的范圍界定，有關監督管理機構認定是違法發售的理財產品，商業銀行就會有法律風險發生，造成經濟損失。第三，銀行內部規章制度不健全導致的法律風險。因為商業銀行內部進行規避相應的法律風險的規章制度不完善不健全，進而會使商業銀行產生法律風險。如果銀行內部規章制度不完善，不能有效約束職工工作，也不能進行及時地懲罰和查處，會讓員工因過于重視業績而不重視風險，使商業銀行發生各種因素造成的法律風險，因此要承擔相應的法律責任及相應的經濟損失。

2.2 風險管理機制不完善，產生市場風險

我國很多商業銀行的風險管理控制機制都不完善，在開展理財業務時，會面臨復雜的市場環境，銀行沒有健全的體制進行風險調整和控制市場變化帶來的風險，致使發生市場風險。假如市場發展和走向與商業銀行發展方向不符，銀行缺乏相應的風險管控機制，在短時間調整自身投資結構很困難，進而給商業銀行投資帶來很大傷害，進而滿足不了對客戶的承諾，產生了經濟損失，也會使銀行的聲譽下降，對應用的經營和發展造成嚴重影響。

2.3 因工作人員素質低，存在操作風險

理財業務的推廣和開展要有相關專業的金融工作人員參與和操作，可在實際的工作操作中，一些金融工作人員沒有很高的專業知識和良好的專業素養，不能準確預測市場情況，推薦給客戶的投資理財產品沒有高回報率，銀行也不能獲得更高利益，進而產生銀行業務的操作風險。并且，銀行的金融工作人員素質低，對顧客的講解也不充分和詳實，不能讓客戶真正了解金融理財產品，產生錯誤判斷，導致客戶資源流失。另外，因為銀行工作人員的素質問題，沒有良好的職業道德，在工作中會有欺詐、隱瞞風險、違規操作等各種現象發生，進而增加了銀行的操作風險。

2.4 明顯的匯率和利率風險，導致理財產品預期收益降低

一些商業銀行的理財產品涉及相應的外幣業務，這些銀行把資金轉換成外幣在外國金融市場上進行投資。所以，匯率會直接影響這樣的理財業務收益，假如商業銀行有關人員對匯率變化情況沒做到準確預測，導致商業銀行理財業務產生相應的匯率風險，降低了理財產品預期收益，這樣會使顧客不滿，或者進行投訴。另外，我國商業銀行開展理財業務也會面臨利率風險[3]。如今我國金融市場利率不穩定，國家應用宏觀方式進行了利率波動的調整，假如銀行進行了長期投資理財產品，對利率波動和變化具體情況也很難預測，進而導致理財產品收益率較低的情況發生。

3 商業銀行理財業務風險有效控制的方法和措施

3.1 強化對工作人員的培訓，培養高素質理財人員

商業銀行理財業務在推廣和開展時，要科學合理有效的控制風險，就要對相關工作人員進行培訓，提高其綜合素質，讓銀行的理財隊伍中的每個人都具有高超的專業素質。第一，在引進人才方面，銀行要嚴格要求和把關。具體聘用人員時，要考核專業水平，還有重視人員的職業道德素質，防止出現不嚴格要求自己，發生欺詐、隱瞞風險信息、為自己利益而進行違規操作等情況發生，給商業銀行帶來風險。第二，定期進行在職工作人員的培訓。商業銀行要考慮時代和社會的發展，要加強對在職工作人員的專業知識和業務技能培訓，讓這些人員對金融市場產品及發展情況詳細了解和掌握，可以有效規避風險，進行更好的投資建議和決策。同時，工作人員對新興理財產品要多了解，可以開發出更好的理財產品，吸引更多顧客，讓商業銀行獲得更多收益。

3.2 加強理財產品的風險提示及相關信息披露，建立健全風險管理制度

商業銀行對顧客進行理財產品宣傳和服務時，要對其風險和信息要詳細介紹給客戶，這是相關工作人員的義務，假如不能進行詳細的風險提示和信息披露，而讓客戶遭受經濟損失，銀行要負法律責任，要給予客戶相應的經濟賠償。所以，銀行在推出新的理財產品時，必須加強風險提示和相關信息披露，讓客戶對理財產品具有的風險情況詳細了解，防止銀行承擔很大法律風險[4]。并且，商業銀行也必須加強風險控制，對風險管理控制制度要健全和完善。如果產生市場變動，銀行可以及時對其變化情況進行有效應對，以防止因市場風險而產生銀行經濟損失。

3.3 快速開發理財產品，進行產品結構優化

如今的商業銀行間競爭在不斷增加，要增強自身的市場競爭力，減少風險，一定要快速開發新的理財產品，與金融市場的發展和變化相適應。同時，要對相應的產品結構進行優化，對投資組合進行合理優化，使商業銀行的理財業務風險降低。

3.4 實施有針對性的差別化金融服務

商業銀行要對客戶進行吸引，使其投資理財業務，重視收益率是重點，可是也要對客戶進行差別化的有針對性的金融服務，對不同客戶推出不同理財產品，滿足客戶的不同需求。第一，要調查和了解客戶的風險承受能力和水平，假如客戶具有很強的風險承受能力，對其推薦的理財產品可以是具有較大風險、收益高的產品。假如客戶風險承受能力低，就對其推薦低風險產品，以滿足客戶的心愿和需求。第二，調查和了解客戶的理財喜好，根據其理財偏好推薦相應的理財產品，增強銀行金融服務的滿意度。

4 結語

綜上所述，商業銀行推廣和開展理財業務具有其重要作用和意義，能提高銀行自身市場競爭力，是時代發展和金融市場發展的結果。可是，我國的理財業務起步較晚，商業銀行存有一些風險，比如市場風險、決策風險、法律風險、匯率風險、操作風險、利率風險等。這樣，商業銀行必須應用相應的方法和措施進行有效防控和規避風險，使商業銀行發展穩定，同時獲取更多經濟效益。