商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品的規(guī)范與創(chuàng)新

河北唐山農(nóng)商銀行豐南支行 霍曉雨

隨著利率市場(chǎng)化建設(shè)進(jìn)程的深入實(shí)施，國家金融市場(chǎng)不斷健全，加上現(xiàn)代信息技術(shù)的出現(xiàn)和應(yīng)用，商業(yè)銀行的存款模式也在不斷發(fā)生變化，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化定價(jià)模式和計(jì)結(jié)息辦法，推出了更多具有吸引力的存款類產(chǎn)品，以期吸引客戶的眼球，實(shí)現(xiàn)更大的價(jià)值。但是可以看到，伴隨商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品不斷推陳出新，在不斷促進(jìn)商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭水平和負(fù)債管理水平的同時(shí)，也要看到由此引發(fā)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品的規(guī)范和創(chuàng)新探索，具有深遠(yuǎn)的社會(huì)意義。

1 商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方式研究

目前總結(jié)分析商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品創(chuàng)新的形式，主要包括調(diào)整計(jì)結(jié)息方式、靈活整合存款業(yè)務(wù)、推出大額存單和結(jié)構(gòu)性存款等模式。具體產(chǎn)品介紹包括以下幾方面。

(1)調(diào)整計(jì)結(jié)息方式。可以看到，商業(yè)銀行目前在存款類產(chǎn)品創(chuàng)新方面，最明顯的一個(gè)變化就是通過對(duì)計(jì)結(jié)息方式進(jìn)行調(diào)整，從而更好地提高產(chǎn)品的吸引力和賣點(diǎn)，提升產(chǎn)品市場(chǎng)營銷力。主要形式有依據(jù)實(shí)際存期向下靠檔進(jìn)行利息結(jié)算，按照實(shí)際存期進(jìn)行分段靠檔利息結(jié)算以及根據(jù)日均余額達(dá)標(biāo)情況進(jìn)行靠檔利息結(jié)算。此外有的商業(yè)銀行還創(chuàng)新了靠檔利息計(jì)算產(chǎn)品的設(shè)計(jì)形式，具體結(jié)息的形式可以由用戶自主選擇是每月還是每季度進(jìn)行利息結(jié)算一次。

(2)對(duì)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新組合，推動(dòng)更多的衍生類創(chuàng)新產(chǎn)品。通過將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)進(jìn)行進(jìn)一步整合，為客戶提供多樣化選擇，活期存款、通知存款、整存整取、定活兩便、整存零取、零存整取和存本取息這些業(yè)務(wù)都是在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上創(chuàng)新推出的存款方式，此外還有很多其他的關(guān)聯(lián)性產(chǎn)品，主要是通過對(duì)起存金額、存款期限、計(jì)結(jié)息方式等進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，從而設(shè)置多樣化的固定利率，這樣存款在存續(xù)期間可以根據(jù)用戶選擇的具體類型來進(jìn)行金額調(diào)整和期限調(diào)整，更好地滿足客戶的需求，也體現(xiàn)了收益動(dòng)態(tài)管理的便捷性。

(3)增加了大額存單和結(jié)構(gòu)性存款等存款模式。針對(duì)大額存單存款業(yè)務(wù)，從2015年6月起中國人民銀行開始實(shí)施《大額存單管理暫行辦法》，明確規(guī)定了大額存單的起存金額以及具體的期限。大額存單的發(fā)行利率主要是參考存款基準(zhǔn)利率來確定的，與傳統(tǒng)存款模式相比利率有所上浮，但是與其他理財(cái)類產(chǎn)品等相比，利率依然比較低，并且大額存款由于對(duì)期限、起存金額以及最低投資金額等有明確的要求，還體現(xiàn)了市場(chǎng)化定價(jià)的特征，所以對(duì)于用戶而言缺乏足夠的吸引力，不利于吸引更多的客戶選擇這種存款模式。針對(duì)結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)，主要是在傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將利率、匯率等產(chǎn)品進(jìn)行融合創(chuàng)新的一種新的存款模式，該類產(chǎn)品可以對(duì)存款日期、期限、具體金額以及相關(guān)的指標(biāo)等進(jìn)行自由組合，從而全面體現(xiàn)了靈活性和高收益性的特征，通常該類產(chǎn)品所產(chǎn)生的收益主要包含兩大部分：一部分是來源于結(jié)構(gòu)性存款本金表內(nèi)資金運(yùn)作管理產(chǎn)生的收益；另一部分收益是來源于結(jié)構(gòu)性存款本金的表內(nèi)資金或運(yùn)作收益一部分投資到掛鉤利率、匯率、指數(shù)等衍生金融工具而產(chǎn)生的收益，大大吸引了客戶的眼球，為客戶進(jìn)行存款提供了多樣化選擇。

2 當(dāng)前商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在的問題分析

目前，雖然商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求和自身的發(fā)展要求，為客戶提供了多樣化的存款類產(chǎn)品，一定程度上吸引了客戶，也實(shí)現(xiàn)了較大的收益，但是總體上看，在存款類產(chǎn)品創(chuàng)新方面依然存在一些問題，主要問題表現(xiàn)在以下幾方面。

(1)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，沒有結(jié)合國情和商業(yè)銀行的實(shí)際，提出更多的自主創(chuàng)新類產(chǎn)品?？梢钥吹剑虡I(yè)銀行目前存款類產(chǎn)品的創(chuàng)新推出，往往是學(xué)習(xí)和借鑒國外以及國內(nèi)其他相關(guān)銀行的模式來進(jìn)行的調(diào)整，很多存款類的產(chǎn)品，創(chuàng)新主要集中在對(duì)計(jì)結(jié)息形式的調(diào)整方面，或者是推出多元化產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行組合，后期推出的靠檔計(jì)息類存款產(chǎn)品早在20世紀(jì)90年代就已經(jīng)推出過，推出的大額存單模式，也缺乏足夠的靈活性，總體分析，這些產(chǎn)品自主創(chuàng)新性不夠，沒有充分體現(xiàn)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，也沒有進(jìn)行深度創(chuàng)新挖掘，從而難以提高產(chǎn)品的持續(xù)競(jìng)爭力。

(2)負(fù)債成本逐漸提高。風(fēng)險(xiǎn)和收益是反比例關(guān)系，對(duì)于商業(yè)銀行而言，推出存款類產(chǎn)品的主要目的是通過提高收益率來吸引客戶的眼球，雖然推出的這些存款類產(chǎn)品的市場(chǎng)利率比定期存款利率有不同程度的提高，但是也要看到，伴隨利率市場(chǎng)化建設(shè)進(jìn)程的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行面臨更大的市場(chǎng)競(jìng)爭調(diào)整，如果持續(xù)地單純依靠增加存款類產(chǎn)品創(chuàng)新的模式來提升存款收益，搶占存款市場(chǎng)，這樣也會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的負(fù)債成本不斷提高，一定程度上會(huì)增加商業(yè)銀行的運(yùn)營負(fù)擔(dān)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持和發(fā)展也會(huì)受到牽連，對(duì)商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。

(3)風(fēng)險(xiǎn)管理難度不斷提高。伴隨商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品的發(fā)行，商業(yè)銀行活期存款定期化速率不斷提升，與此同時(shí)也要看到這些創(chuàng)新性產(chǎn)品在存款期限等方面還有很多難以確定的因素，從而不能及時(shí)掌握客戶行為的具體情況，這不利于商業(yè)銀行的監(jiān)管，如果信息不對(duì)稱，市場(chǎng)利率發(fā)生變動(dòng)，將會(huì)直接影響商業(yè)銀行的收益。尤其是要密切關(guān)注結(jié)構(gòu)性存款、大額存款，他們的發(fā)行規(guī)模、收益與市場(chǎng)利率變化以及關(guān)聯(lián)產(chǎn)品收益之間具有非常密切的關(guān)系，大大增加了資金的流動(dòng)性，也相應(yīng)地提升了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

(4)金融市場(chǎng)監(jiān)管力度不夠。隨著金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行為了更好地適應(yīng)市場(chǎng)形勢(shì)，提高可持續(xù)經(jīng)營水平，贏得更多的主動(dòng)權(quán)，在存款類創(chuàng)新產(chǎn)品方面不斷推陳出新，目前商業(yè)銀行的存款類產(chǎn)品創(chuàng)新主要是圍繞提高產(chǎn)品的收益率和為客戶提供多樣化存款產(chǎn)品組合方面，但是卻沒有考慮到這些存款類產(chǎn)品的創(chuàng)新模式有沒有違反市場(chǎng)的規(guī)定，有關(guān)部門在市場(chǎng)金融監(jiān)管等方面相關(guān)的政策尚不完善，沒有及時(shí)根據(jù)形勢(shì)的變化針對(duì)如何進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新類存款產(chǎn)品的監(jiān)管出臺(tái)更加完善的管理機(jī)制，從而也不利于促進(jìn)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展、健康運(yùn)營。

3 提高商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品規(guī)范化管理水平的具體對(duì)策

為了進(jìn)一步激發(fā)商業(yè)銀行的創(chuàng)新意識(shí)，更好地提升綜合競(jìng)爭力，同時(shí)有序規(guī)范金融市場(chǎng)環(huán)境，建議從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行探索和研究。

(1)商業(yè)銀行要明確自身定位，從長遠(yuǎn)規(guī)劃的角度來進(jìn)行存款類產(chǎn)品的自主創(chuàng)新，提高吸引力。商業(yè)銀行在開展存款類產(chǎn)品創(chuàng)新方面，要針對(duì)當(dāng)前產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠等存在的問題，積極進(jìn)行深入研究，在充分了解國家政策的前提下，一方面要成立專門的產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)部門，聘請(qǐng)更多專業(yè)化高素質(zhì)的業(yè)務(wù)投資專家等，對(duì)如何進(jìn)行存款類產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行深入研究和討論，提出更多的可行性建議，設(shè)計(jì)出更加靈活多樣的，體現(xiàn)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)的創(chuàng)新類存款產(chǎn)品。同時(shí)還要對(duì)客戶的需求、偏好等進(jìn)行深度的市場(chǎng)調(diào)研，以此為基礎(chǔ)掌握客戶更多的情況，精準(zhǔn)定位，為存款類產(chǎn)品的創(chuàng)新提供更加有價(jià)值的參考。此外還要對(duì)產(chǎn)品的研發(fā)模式和流程等進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，在不違背整體的操作規(guī)范的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)各地區(qū)分行等結(jié)合實(shí)際進(jìn)行自主創(chuàng)新，并加強(qiáng)銀行間的交流溝通，形成更多的成果和經(jīng)驗(yàn)，不斷提高商業(yè)銀行自主存款類產(chǎn)品創(chuàng)新的多樣性、獨(dú)特性，更好地吸引客戶、服務(wù)客戶；另一方面要對(duì)存款類產(chǎn)品的經(jīng)營理念和管理模式等進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化。要針對(duì)如何進(jìn)行存款類產(chǎn)品創(chuàng)新作為一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作來進(jìn)行管理，同時(shí)不能單純地依靠提高收益來吸引客戶的眼球，要充分把握市場(chǎng)定位、客戶需求以及政策變化和發(fā)展形勢(shì)，走出去主動(dòng)了解客戶和市場(chǎng)的需求，提高個(gè)性化服務(wù)能力，才能更好地吸引客戶。另外商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身成本收益分析，對(duì)自身的經(jīng)營戰(zhàn)略和產(chǎn)品經(jīng)營管理模式進(jìn)行深入研究，以此為基礎(chǔ)對(duì)存款類產(chǎn)品的起存金額、期限、計(jì)結(jié)息方式、支取模式等進(jìn)行全面總結(jié)，合理確定不同的存款類產(chǎn)品不同的管理模式，借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)，構(gòu)建功能更加強(qiáng)大的信息動(dòng)態(tài)管理和跟蹤機(jī)制，確保全面掌握存款類產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)展情況，為制定更加科學(xué)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制等方面的決策等提供重要參考。此外還要結(jié)合商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，通過引入更加科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和管理機(jī)制，建立針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)源的控制、監(jiān)督，并根據(jù)變化情況和檢測(cè)評(píng)價(jià)情況對(duì)存款類產(chǎn)品的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，做好客戶的基本情況研究，盡可能全面地掌握客戶的信息、信用等情況，了解他們的投資偏好，進(jìn)而提高產(chǎn)品的服務(wù)能力，最大限度降低不良風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

(2)發(fā)揮中國人民銀行的指導(dǎo)、監(jiān)管職能，為商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品創(chuàng)新營造更加健康有序的市場(chǎng)環(huán)境。一方面基層中國人民銀行要對(duì)商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品市場(chǎng)監(jiān)管等機(jī)制進(jìn)行研究，拓寬監(jiān)管范圍，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的全面監(jiān)管，并創(chuàng)造更多的激勵(lì)模式；另一方面要對(duì)商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品管理提供更多的指導(dǎo)，引導(dǎo)他們加強(qiáng)自我管理和風(fēng)險(xiǎn)防控，避免出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營危機(jī)。

總之，商業(yè)銀行存款類產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，風(fēng)險(xiǎn)和收益并存，為了進(jìn)一步提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)客戶定位和自主研發(fā)，為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)自我管控，基層人民銀行給予更多的指導(dǎo)，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，只有這樣才能推動(dòng)商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。