互聯網金融對商業銀行業務的影響

紫金農商銀行營業部 王喆

互聯網金融依托互聯網，充分利用信息技術等網絡社交平臺，以較低的成本和易于操作在短時間內迅速發展起來。互聯網金融的產品形式非常的豐 富，有在線理財、網絡銀行、網絡券商、互聯網保險、P2P、眾籌等，這就給傳統金融業造成了一定的沖擊。在線理財業務，就是相應的投資者個人可以通過網絡直接購買相應的理財產品，這就對傳統的激進行業產生了一定的沖擊。而網絡銀行比如網商銀行，同樣推出相應的信貸、存款等業務，也對傳統的實體銀行產生了一定的業務沖擊。同樣，網絡券商業務同樣可以從事相應的證券經紀業務、自營業務也對傳統的證券公司產生一定的沖擊。而互聯網保險、P2P、眾籌等形式的互聯網金融，以其獨特的優勢在剛推出時，受到大家的熱切追捧，這就對傳統的保險公司、小貸公司以及PE、VC等傳統的機構產生了一定的沖擊。本文就是在此背景下，通過深入分析互聯網金融對商業銀行信貸業務、投行業務、負債業務及中間業務的影響，了解目前商業銀行的發展現狀，并在此基礎上提出相應的解決策略，以期望一方面能夠促進商業銀行進行模式改良，改革相應的服務體系，促進轉型升級，更好地適應社會發展的需要；另一方面也希望能夠在一定程度上規范目前互聯網金融的發展模式，達到兩者雙贏發展的局面。

1 互聯網金融對商業銀行業務的影響

互聯網金融對商業銀行業務的影響主要表現在信貸業務、負債業務及中間業務三個方面。

1.1 對商業銀行信貸業務的沖擊

互聯網金融興起后，其產品內容形式多種多樣，對銀行信貸業務產生沖擊的主要就是P2P和網絡小貸。第一，P2P就是點對點的金融理財服務，首先網絡平臺推出各種各樣的理財業務，讓個人消費者就行申購，等申購完成后，就具有一定的資金積累，網絡平臺將這一部分資金積累轉貸給一定的個人或者企業，從而賺取中間的利息差價。這樣的業務模式同商業銀行的信貸模式一模一樣，不一樣的地方就體現在審核的標準會很松，繼續資金且資質較差的企業能夠獲得相應的貸款。第二，就是網絡小貸。網絡小貸就是資金需求者可以通過類似的方式以較快的速度獲取相應的資金貸款。網絡小貸的審核標準也不是特別高，特別是針對一些個人客戶，在急需用錢的情況下會采取此類行為。上述兩者業務模式和傳統的商業銀行信貸業務模式類似，但是審核標準較低，且獲取資金速度較快，對傳統的信貸業務產生了一定的沖擊。

1.2 對商業銀行負債業務的沖擊

商業銀行的負債業務集中表現在吸收存款業務，互聯網金融的興起首先對商業銀行吸收存款的能力產生了一定的沖突。商業銀行吸收存款都是通過各種產品、計劃吸收的，這樣的產品計劃的風險防控能力比較好，而且還要受到相應機構的監督，比如中國銀保監會以及中央銀行等，相應的產品利率也受到一定的限制，不能超過中央銀行規定的利率上限。而互聯網金融是新興的金融平臺，他們的監管機構不明顯，監管力度也不是很大，他們完全是市場化的行為，為了能夠獲得更多的資金支持，他們可以通過調整相應的利率，比如提高存款率，將存款利率提升為10%，這在商業銀行體系中是不可能做到的。因此，正是由于互聯網金融的利率非常高，導致越來越多的客戶愿意將積蓄存在互聯網金融平臺機構，商業而銀行吸籌存款的能力被嚴重沖擊。另外，商業銀行的融資成本上升。吸收存款能力的強弱直接決定了商業銀行的生存與發展，為了能夠同互聯網金融平臺進行競爭，越來越多的商業銀行開始提高相應的存款利率，雖然這在一定程度上增強了其吸籌存款的能力，但同時也使商業銀行的融資成本上升，商業銀行需要每個月定期向客戶支付一定的利息費用，對于商業銀行來說也會有一定的財務風險，這就導致了商業銀行的成本利息費用上升，融資成本也隨之上升，利潤空間也有所降低。

1.3 對商業銀行中間業務的沖擊

互聯網金融的發展對商業銀行的信貸業務以及負債業務產生了負面的沖擊，但是對商業銀行的中間業務卻產生了正向的沖擊。首先，互聯網金融為商業銀行中間業務的發展提供了有效的技術手段。在互聯網金融的影響下，商業銀行為了緊跟時代的步伐與潮流，也開始招聘相應的技術專業人才從事相應的技術服務，并且進行廣泛宣傳，充分利用大數據的功能開始培育客戶，從辦卡到相應的支付結算，相應的中間業務效率和效果都得到大大的提升。本來辦一張卡需要核實相應的身份信息等通過大數據聯網后，利用相應的先進技術，只需要5分鐘就能辦一張借記卡。同時很多商業銀行都開展無人業務，相應的業務都是由人工智能所替代，大大提高了工作的效率。其次，互聯網金融促進商業銀行完善中間業務，促進產品創新。商業銀行在互聯網金融的思維下，也開始設計屬于自己的APP、電子支付等，為了滿足不同的客戶需求，商業銀行也會利用大數據，對客戶進行有效分類，深入挖掘客戶的潛在需求，根據不同的客戶需求推出相應的產品和服務，以求能夠進一步滿足消費者的市場需求，進而增強顧客的忠誠度和黏性，更主要的是商業銀行的相關互聯網產品比一般的互聯網金融產品更加安全，值得信賴。比如建設銀行根據客戶的生活需求，推出了相應“惠生活”產品，進一步提高了客戶的滿意度。最后，中間業務越來越被商業銀行重視。從上面的資產業務和負債業務的分析上看，由于商業銀行的發展體制比較特殊，資產業務和負債業務的發展空也不是特別大，而且由于監管體制比較嚴格，商業銀行也很難在此基礎上進行創新，并跟互聯網進行競爭，但是中間業務的發展空間也是非常大的。中間業務的風險非常低，而且交易的數量也很大，隨著互聯網的不斷發展，人們對中間業務的要求也越來越高。因此，商業銀行也逐漸開始重視中間業務的發展，中間業務也成為商業銀行未來最具有發展潛力的業務之一。

2 互聯網金融背景下商業銀行的發展策略

上述分析了互聯網金融對商業銀行業務的影響。互聯網金融是一把雙刃劍，在對傳統銀行業務發生沖突時，也對銀行業務的發展提供的新方向，商業銀行資產、負債業務的發展空間逐漸縮小，而中間業務的發展卻在不斷深入。本文根據上述分析，提出了以下解決策略。

2.1 商業銀行要突出核心特點

根據上述分析，商業銀行的資產業務和負債業務已經被互聯網金融沖擊得所剩無幾，互聯網金融以其獨特的利率優勢和審核標準吸引了越來越多的人參與其中。但是正是由于沒有相應的監管體制，互聯網金融的暴雷事件也不斷突出。2017年、2018年每年都有相應的互聯網金融平臺暴雷事件發生，涉及金額大多數十億元，有的甚至百億元以上，比如上海的阜興集團互聯網金融暴雷事件，涉案金額高達270多億，就連一些專業的機構也被卷入其中，損失慘重。對此，商業銀行的發展一定要突出其核心特點“安全”。商業銀行在進行業務宣傳的過程中，一定要以“安全”為核心，不斷擴大安全的理念和適用范圍，客戶放心存款。同時也要將互聯網金融的一些負面消息傳遞給消費者，讓消費者明白高收益的同時一定是高風險的，收益和風險是呈現正比例關系的，風險越高，收益也同樣越高，以其“安全”的收益吸引廣大投資者。

2.2 轉變服務理念

在沒有互聯網金融的情況下，商業銀行可以說是躺著賺錢的。但是互聯網金融出現以后，商業銀行的競爭也越來越激烈，相應的選擇也多了。因此，商業而銀行在此過程中，需要轉變相應的服務理念。首先，在服務理念上，要以顧客為中心。商業銀行在尊重客戶，微笑服務客戶，客戶的而滿意才是銀行的滿意，以此來服務相應的客戶，提高客戶的滿意度和忠誠度。其次，要端正服務態度。服務業是非常難做的，服務的對象一般是人，但是人在很多情況下都是非理性的，在一定情況下會發怒等，銀行在服務過程中，同樣會遇到相應發怒或者是生氣的客戶，這時候服務態度一定要端正，不能同客戶吵架，要保持冷靜和理性，微笑服務客戶，一旦此時冷靜處理，客戶也會變得冷靜，進而能夠增進兩者之間的友誼，方便開展業務。最后，要善于分析消費行為。現階段大數據發展十分發達，因此，在這一過程中，需要根據業務發展的需要充分利用大數據，對客戶的消費行為加強分析，以客戶需求為導向，提高營銷成功的幾率，滿足消費者潛在的需求和欲望，提高服務質量。

2.3 不斷引進專業人才

我們前面也分析了，在互聯網金融背景下，銀行傳統的資產業務和負債業務的發展已經呈現飽和狀態，能夠有發展空間的現在都集中在了中間業務。因此，在這一過程中，一定要廣泛吸納人才加入，緊緊抓住中間業務市場，滿足客戶的需求。首先，需要引進一定的專業技術人才。中間業務雖然實質上就是賺取差價業務，但是在互聯網背景下發展形勢已經發生了翻天覆地的變化。商業銀行需要不斷引進專業的人才，進行技術開發，以技術優勢取勝，擴大市場占有率。其次，要引進有創意的人才，中間業務實質模式都是一樣的，但是在互聯網發展背景下，就需要相應有創意的人員，提出相應的理念，并結合技術開發，創新輔佐技術，技術開拓市場，促進雙方發展。最后，要引進具有綜合能力的管理人員。有效地進行團隊管理，進行團隊激勵，提升團隊創凝聚能力，進而促進企業績效的發展。

2.4 借鑒國際經驗，提升風險防控能力

互聯網背景下，商業銀行業務也在逐漸豐富和多元，傳統的一些業務雖然也受到了一定的沖擊，但是市場規模依然有一定的先天基礎。因此，為了有效保證現有的市場并積極開拓市場，商業銀行需要加強相應的風險防控能力。通過借鑒國外的經驗，對商業銀行開展互聯業務進行有效的風險防控，進行風險隔離，保證商業銀行在擴展市場的同時，也能保證業務的安全性。特別是在互聯網背景下，相應的操作全部都是在網絡上完成，一旦受到突襲，其后果將會是非常嚴重的。因此，商業銀行一定要建立相應的風險防范機制，提高風險防范能力，為其進行有效的業務宣傳奠定基礎，進而才能夠促進自身的改革，并規范整個業務市場領域的深入發展。