移動支付在我國普惠金融實踐中的應用研究

● 陳天伊

一、引言

移動支付是指用戶使用手機等移動終端對消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。2018年我國共發生移動支付業務5911.41億筆，金額485.46萬億元，同比分別增長82.29%和40.22%；其中非銀行支付機構發生網絡支付業務5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。我國的移動支付業務伴隨著互聯網金融而生，緊跟第三方支付的發展成長，依托二維碼這個超級入口從線上拓展到線下，已經成為一個“國民級”的超級應用，深刻影響了中國人的日常生活。目前我國的移動支付業務規模已達美國的90倍，是當之無愧的移動支付第一大國。

但值得注意的是，我國城鄉二元割裂的格局在支付領域同樣存在，在城鎮地區已進入“無現金社會”的同時，農村地區的移動支付發展卻非常緩慢。彌合城鄉差距，促進農村移動支付等普惠金融的發展已成為當前政府與學術界的關注熱點。

為此，本文立足當下農村普惠金融發展的現狀，梳理了國內外移動支付在普惠金融實踐中的經驗，經過系統思考提出針對性的政策建議。

二、國內外利用移動支付推進普惠金融的實踐經驗

（一）國內互聯網金融公司在服務城鎮地區長尾客戶方面的有益實踐

螞蟻金服、財付通等互聯網金融公司依托移動支付大數據，重點服務銀行難以涉及的城鎮地區長尾客戶，為其發放線上小額貸款，貸款辦理流程完全線上化，效率高、壞賬率低、客戶體驗好，同時兼顧了普惠性和盈利性，有效滿足了他們的資金需求。

螞蟻金服將淘寶平臺的電商交易數據轉化為客戶信用數據，每位客戶都有“芝麻信用分”，根據芝麻信用分為客戶授信，進而衍生出“花唄”“螞蟻小貸”等線上小額貸款，是一種基于電商平臺的互聯網金融模式。

而財付通旗下的微眾銀行定位為服務個人消費者和小微企業客戶。互聯網金融公司因此積累了海量的小額高頻交易數據，特別是在城鎮地區，其線下掃碼支付滲透率已達82.23%。這些交易數據的經過大數據分析后就形成了能精準反映用戶的交易行為和交易習慣用戶畫像，補齊了人行征信系統對長尾用戶畫像不夠清晰的短板。互聯網金融公司通過移動支付積累用戶交易數據，然后對交易數據分析形成清晰的用戶畫像，再根據用戶畫像對客戶進行評級授信，最后依據評級授信結果結合人行征信查詢情況發放貸款，整個流程通過系統后臺自動運行，實現了對客戶貸款申請的秒批、秒放，城鎮地區長尾客戶因此特別受益，微粒貸、螞蟻小貸也成為他們獲取小額信貸資金的首選。

（二）國外低端移動支付工具值得借鑒

國外移動支付業務的普及程度及發展高度都遠低于國內，因此他們在利用移動支付推進普惠金融方面還僅限于為無銀行賬戶的貧困人口提供匯款、取現等最低層面的金融需求，其中以肯尼亞M-PESA最為典型。

M-PESA是肯尼亞電信運營商Safaricom基于SMS（短信）的移動支付產品，從技術層面上說就是使用短信作為支付指令載體的第三方支付工具。M-PESA最大的亮點是用落后2G移動網絡、10美元級的功能手機、20年前的手機短信方式實現了堪用的移動支付，完成了對肯尼亞大部分貧困人口的金融服務覆蓋。2013年肯尼亞只有670萬人有銀行賬戶，而M-PESA用戶就有1710萬；到2018年底，M-PESA月度活躍用戶數達到2264萬，覆蓋了54%的肯尼亞人口，解決了人們最基本的金融需求。但M-PESA手續費過高的問題非常為人詬病，人們在使用M-PESA匯款、取現時要支付1%-10%的手續費；Safaricom是一家英國沃達豐公司控股的私營公司，2018年度M-PESA手續費收入達62.91億肯尼亞先令，占Safaricom公司營業收入的28%，是沃達豐在非洲最大的“現金牛”。

M-PESA特別適合只會使用功能手機、不會上網的低素質人群，這點與我國農村地區的情況高度相似，特別值得借鑒。我國已有的移動支付工具，從支付寶、微信支付到各家銀行的App，功能都過于復雜，而真正高頻的功能不超過5個。有必要調整技術路線，化繁為簡，開發一款類似M-PESA的低端移動支付工具，供農村地區的老人、文化程度較低的人群使用。

三、國內普惠金融亟待創新，移動支付是破題的關鍵

（一）農戶貸款難是我國普惠金融的痛點

雖然我國普惠金融事業已取得了長足進步，但農村地區信貸供給不足問題并未得到根本改變，農戶貸款難仍是我國普惠金融的痛點。

中國社科院預測，自2014年起，農村地區至少有3萬億元以上的信貸缺口；調查數據顯示，56.8%的農戶表示資金很緊張，認為貸款不便利的農戶達69.6%。中國農業銀行通過調研發現，只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，有金融需求的農戶中仍有40%以上無法獲得銀行的信貸支持。農戶貸款難問題還反映在存貸比這個宏觀指標上，以湖北省為例，該省縣域地區存貸比只有40.2%，最低的縣只有11.3%。農村地區的存款沒有就地轉化為貸款支持當地經濟，而是流向了收益較高的城市發達地區，銀行成了農村資金的“抽水機”。

（二）信息不對稱是銀行對農戶惜貸的主要原因

從表面上看，農戶貸款高成本、低收益使銀行不愿放貸，但其背后的原因是銀行與農戶之間的信息不對稱，這種信息不對稱使銀行對農戶的違約風險不可控，直接推高了農戶貸款的成本。

銀行與農戶之間的信息不對稱主要表現在兩個方面。一是農村信用體系建設不完善，農戶征信數據嚴重缺失。有數據顯示，目前只有25%的農民能在人行查到征信，而進行過信用評定的只有18%。二是銀行對農戶的生產經營情況缺乏了解，農戶幾乎沒有任何量化數據向銀行證明自己的生產經營情況。為了控制風險，銀行只能派客戶經理做上門調查，面對廣袤的農村，這些調查不可能做到隨時隨地進行，因此不但貸前調查成本高，貸后管理也非常困難。在實際操作中，大多數農戶貸款的貸后管理只能做到打電話回訪，往往是逾期后銀行才能發覺，造成農戶貸款違約率居高不下。

只有解決了銀行與農戶之間的信息不對稱，才能降低農戶貸款成本和違約率，銀行才有對農戶放貸的動力。

（三）移動支付是解決農戶貸款難問題的關鍵

目前農村地區仍有超過70%的線下交易通過現金完成，無論是銀行還是互聯網金融公司都無法獲取這些交易數據。解決農戶貸款難的關鍵是加速發展農村地區移動支付業務、盡快提升移動支付滲透率。只有通過移動支付大數據的積累解決了農村地區信息不對稱問題，銀行等貸款機構才能根據大數據產生客戶授信評級結果實現高效、精準、低風險的貸款投放，及時滿足最需要小額貸款的農村小農戶、小商戶、小批發商的資金需求。

四、農村移動支付發展緩慢，“非網民”是最大的難點

（一）“非網民”是農村移動支付發展的最大難點，移動支付工具是關鍵

福建漳州人行通過對農村地區移動支付調研發現，在農村地區使用移動支付的C端客戶以返鄉農民工為主，他們從城里帶回了使用移動支付的習慣，也帶動了農村的廣大B端商戶接收移動支付這種模式，目前漳州農村地區已有83.26%的商戶支持移動支付，B端商戶已不再是農村地區移動支付發展的阻力。但在互聯網之外的大部分農民尚未形成使用移動支付的習慣，他們的手機應用仍以語音通話為主，機型多為百元級功能手機，只能打電話、發短信，不具備上網功能，因此也不能使用微信支付這類移動支付工具。這些游離在互聯網之外的“非網民”是農村地區移動支付發展的最大難點，為這些“非網民”提供一款在低端功能機上使用的移動支付工具，需要更多技術上的創新。只要實現了技術上突破，在非網民群體中推廣移動支付的難題就會迎刃而解。

（二）農村地區發展移動支付的有利條件

雖然農村地區移動支付的發展不盡如人意，但也已具備全面推廣的條件。一是銀行個人賬戶的全面普及。二是移動互聯網的全面覆蓋，實現了村村通。三是智能手機的廉價化，華為、紅米、Oppo針對農村市場都推出500元級的廉價智能手機，大批城里人淘汰的二手智能機在農村售價不足200元，為移動支付提供了物美價廉的終端。四是電商下鄉來勢迅猛，以團購模式起家的拼多多將網購從城市推廣到農村，電商業務正向鄉鎮、農村蔓延，同時帶動了農村地區億級用戶的移動支付業務需求。五是我國互聯網金融公司強大的技術實力，騰訊、阿里都是世界級的科技公司，開發一款適合老人、低素質人群使用的簡版支付寶、微信支付是舉手之勞，推出在功能機上使用的、類似M-PESA的移動支付工具也并不困難。

五、政策建議及措施

（一）將移動支付覆蓋率納入普惠金融指標體系

目前人行的《中國普惠金融指標體系》包含使用情況、可得性、質量3個維度21類51項指標，重點是銀行網點覆蓋率、ATM密度、銀行卡人均持卡量等傳統金融業務，對移動支付滲透率這個能有效改善農村地區支付環境的指標并沒有涉及。目前移動支付在我國已是全社會重要的基礎設施，具有典型的公共產品特征，建議監管部門跳出傳統思維，將農村地區移動支付滲透率納入普惠金融指標體系，更加客觀地評價我國普惠金融的發展程度。

（二）將互聯網金融公司納入落實普惠金融的責任主體

財付通、支付寶兩家公司已占據了國內移動支付市場93%的份額，形成了“雙寡頭”壟斷的局面，在業務推廣過程中不但“消滅了”現金，也擠占了1萬元以下的銀行卡收單市場，是支付去現金化最大的受益者，理應擔負起普惠金融的義務，在農村地區推廣移動支付業務，改善農村支付環境的同時積累交易大數據。但這些私營公司以盈利為目的，缺乏踐行普惠金融的主觀愿望。

（三）化解“數據霸權”，互聯網金融公司向商業銀行開放移動支付大數據，為農戶貸款提供數據支撐

商業銀行作為落實普惠金融的骨干力量，也在不斷嘗試通過大數據手段、運用互聯網金融模式發展涉農貸款。而互聯網金融公司在移動支付大數據方面與銀行具有互補性。移動支付大數據真實反映了商戶、消費者的經營、消費情況，是互聯網金融公司最有價值的資產。

在微粒貸的實際操作過程中，微眾銀行已經與北京銀行、華夏銀行等多家金融機構合作，建立了同業合作模式下的聯貸平臺，按照微眾銀行提供客戶數據、批量獲客，合作銀行提供信貸資金的模式，拉動小銀行一起做普惠金融。目前微粒貸的合作銀行已超過40家，80%的微粒貸資金由合作銀行提供，為小銀行提供了一個對接個人消費者市場、切入互聯網長尾效應的契機。但目前純商業化運作的微粒貸年化利率達7.3%-18.25%，其利率下限與商業銀行農戶貸款的上限持平，雖然仍在法律許可范圍內，但對貸款人仍是一個很大的負擔。

在互聯網時代，數據是資源、更是資產，有交易的價值，但只有合理利用，才能及時變現。互聯網金融公司向商業銀行開放移動支付大數據，為農戶貸款提供數據支撐是全社會共同推進普惠金融的有效手段。

建議由人行牽頭，財付通、支付寶等互聯網金融公司參股，建設一個類似人行征信中心的移動支付大數據交易中心。各大商業銀行與交易中心數據對接后，可以像查詢客戶征信信息一樣，有償獲取經脫敏處理的目標客戶移動支付大數據，支付更多費用后，甚至可以獲取經互聯網金融公司處理后的用戶畫像信息、客戶實時交易信息，從而實現和微粒貸同一個級別的大數據支持。

在監管部門撮合下，只要合理定價，掌握移動支付大數據的互聯網金融公司和掌握廉價信貸資金的商業銀行就一定能找到結合點，互聯網金融公司可以及時將大數據變現獲利、商業銀行可以實現精準放貸、農戶可以及時獲得急需的低成本貸款，實現三方共贏，共同將我國的普惠金融事業推上一個新的高度。