改革開放四十年中國保險業發展回顧與展望

楊 柳 同濟大學經濟與管理學院

改革開放四十年來，中國保險業在各項積極政策的引導下，全面深化改革開放，實現了飛躍式發展，并取得諸多成就。保險業作為中國改革開放進程中對外開放力度最大、成長速度最快、取得成果最為顯著的行業之一，回顧其發展歷程并總結四十年的經驗與成果，對保險業未來發展和其他行業推進改革開放有著極為重要的借鑒意義。本文將從企業制度改革、市場化改革和監管體制改革三個方面回顧中國保險業改革歷程，分別就企業股份制改革與相互保險和保險專業化改革的推進、銷售渠道和費率市場化改革、行業監管組織架構和監管理念的轉變等角度展開詳細論述；并基于時間脈絡和里程碑事件闡述中國保險業對外開放進程中的關鍵轉折和重要成果。在總結過去四十年保險業發展歷史經驗的基礎上，結合當下國際背景與中國面臨的實際問題，展望中國保險業未來發展模式，并從保險業繼續推進改革開放政策的落實和主動加強對保險科技的應用兩個方面提出相關建議。

一、引言

改革開放四十年來，中國經濟社會發展取得舉世矚目的光輝成就，各行業在政策的積極引導下全面深化改革開放，完善現代企業制度，實現前所未有的歷史性變革。2017年，中國經濟總量占全球15%，首次登上80萬億元的歷史新臺階，使中國穩居世界第二大經濟體。保險業作為中國最重要的金融支柱之一，改革開放為其發展亦注入了無限生機與活力。中國保險業在一項項政策和制度的推動下完成了一系列全方位、深層次的優化改革，保險的經濟補償、資金融通和社會管理功能對整個社會經濟發展及其各個環節起到了有效的調節和控制作用，促進了社會關系和諧、經濟良性運行以及企業風險的有效管理。各項數據顯示，四十年來中國保險業市場規模迅速擴大，保險企業經營管理水平和國際競爭力顯著提升，行業監管制度日趨規范，保險業整體發展態勢良好，為中國宏觀經濟穩定以及各部門的快速發展提供了堅實有力的保障。

在中央和地方政府及相關機構的共同努力下，中國保險業實現飛速發展并已取得諸多成果。2017年，中國保險業實現原保險保費收入近3.7萬億元，躍居為世界第二大保險市場，相比改革開放之初僅有的4.6億元保費收入，市場規模增長近8000倍；同年，保險業總資產達到16.75萬億元，是1999年末資產總額的60余倍；保險深度達到4.42%，相比1980年增長近44倍；保險密度已突破2631元，四十年間成長超過5600倍（未扣除價格因素）。各項數據表明，中國保險業正處于實現快速起飛的階段，市場規模不斷擴大，企業發展趨勢良好，四十年改革開放政策為其發展注入了積極動力。中國保險業1980年至2017年發展數據見右圖，1999年至2018年8月保險業資產總額見右表。

二、中國保險業的改革歷程

1978年12月，黨的十一屆三中全會宣布實行改革開放的重大決策；1979年11月，全國保險工作會議正式宣布恢復國內保險業務，中斷了近二十年的保險業自此逐漸恢復生機。保險行業在逐步探索新的發展模式的過程中，經歷了一系列的曲折與跨越。而在四十年的改革歷程中，企業制度改革、市場化改革和監管體制改革從規范保險企業和中介機構、健全現代保險市場制度體系、完善監管模式和理念等方面，對中國保險業實現快速發展以及有效發揮保險保障功能起到極大的促進作用。在保險業逐步呈現蓬勃發展的良好局面的同時，也要看到，國際競爭愈發激烈，金融風險時刻存在，持續推進和深化行業改革、健全防范化解風險的長效機制是過去和未來永久的使命。

（一）企業制度改革

?圖 1980—2017年中國保險業原保險保費收入統計數據

?表 1999年至2018年8月保險業資產總額（單位：萬元）

一國保險企業運營狀況的好壞，直接影響到被保險人的正當利益，也關系到國民人身、財產安全的重要保障能否落實。中國保險業企業制度改革在上世紀八九十年代，主要以股份制改革為主線，從不同企業建立時間和改革階段來看，可分為國有企業向股份制企業改革與股份制保險企業籌建及規范兩個階段。在此基礎上，國內保險企業逐漸發展成熟并紛紛在境內外上市，企業競爭力顯著上升并初步實現與國際接軌。然而，隨著股份制企業的發展，商業保險逐漸呈現“一家獨大”態勢，保險市場供需不平衡、社會保障不足以及社會矛盾突出等問題日漸凸顯，因此，在國家相關政策的引導下，相互保險和保險專業化改革自2015年開始逐步推進，成為當下保險企業改革的新方向。本節將從保險企業股份制改革、相互保險的推進和保險企業專業化三個方面闡述改革開放至今保險企業改革的主要方向和意義。

1985年，中國人民銀行頒布的《保險公司管理規定暫行辦法》對保險企業制度改革提出重要意見，中國人民保險公司自此回歸到國營企業地位，恢復保險經營活動。國有保險企業最初誕生于計劃經濟時代，在理論和實踐的檢驗下，近乎完全壟斷的企業制度暴露出諸多弊端，非市場化、產權不明晰、管理結構混亂等問題嚴重阻礙了行業的健康發展。隨著社會主義市場經濟體制的建立，保險業迫切需要市場化、規范化的變革，因此，開展股份制改革成為促進保險企業發展的最佳選擇。

在社會主義市場經濟體制改革的背景下，2003年7月，經國務院同意、原中國保監會批準，中國人保、中國人壽、中國再保三大國有保險公司落實重組改制及更名工作，相繼完成股份制改革。隨后，多家保險公司陸續完成股份制改造，公司管理模式和股權結構得到極大改善。而在1988年及以后所成立的保險企業，多數在籌建時期即確定為股份制企業。如，中國第一家股份制保險企業中國平安保險股份有限公司于1988年在深圳蛇口正式成立，以及于1991年5月13日經中國人民銀行批準成功設立為全國性股份制商業保險公司的中國太平洋保險股份有限公司。中國保險企業制度改革在早期完成國有企業向股份制企業改革后，逐步推進本土股份制保險公司的籌建進程，此舉成功將中國保險企業引向國際化軌道，形成新的監管和激勵運作機制，促進企業經營管理高效化變革。

此后，隨著保險業的快速發展，國內保險企業陸續在境內外上市。截至2017年，已有中國人保、中國人壽、中國平安、中國太保、中保國際、民安控股、新華保險、太平洋保險、中國太平等近10家保險公司掛牌上市。股份制改造極大地促進了資本市場結構優化，有助于企業實現經營科學化、管理高效化和資金快速流通等目標。自保險公司執行股份制改革以來，企業經營效率快速提升，整體實力大幅增強。隨著保費收入的逐年增長，保險行業的投資收益也穩步增長。2017年保險全行業共實現凈利潤2567億元，同比增長近30%；中國平安、中國太保、中國人壽和新華保險自2012年起總投資收益率保持在3%至8%，四大保險企業的壽險營銷員隊伍也以超過10%的年增速擴大至幾十萬至上百萬人。企業股份制改革有利于實現產權主體經濟關系的獨立化與直接化，有效促進了公司治理結構的完善和資源配置效率的提高，顯著提升了企業的盈利能力和風險防范水平。

中國保險業企業制度改革進程中，股份制改革是其中濃墨重彩的一筆，而近年來相互保險和保險公司專業化的推進逐漸成為新時代企業變革的方向。自2015年中央經濟工作會議重點部署推進結構性改革這一戰略思想后，供給側改革逐步落實到各個行業。2015年1月，原中國保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》，并于次年6月批準信美眾惠財產相互保險社、匯友建工財產相互保險社和信美人壽相互保險社籌建，這標志著相互保險的推進已成為保險業供給側結構性改革的重要舉措。相互保險可以有效完善商業保險公司供給主體結構及其經營模式長期以來造成市場供需嚴重不平衡的現狀，并能夠彌補社會保障不足、社會整體生產力水平不高等問題，是一種更具經營靈活性和長期戰略性的保險形式。相互保險現已成為國際主流保險組織形式之一，但至今在中國尚未得到廣泛普及，市場潛力巨大。

此外，保險公司在競爭中需要不斷地擴大業務規模，發展特定客戶群體，保險市場的細分則是保險市場發展的必然選擇，不僅符合科學發展觀的需要，還能夠實現減少內耗、科學管理，從而促進保險業整體長期良性發展的目標。改革開放以來，保險業務恢復后的前20余年，中國保險業基本處于追求保費收入階段，保險企業積極擴張保險業務范圍以爭奪市場份額。然而，隨著行業壟斷態勢明顯、小企業生存空間狹小、保險產品同質化現象嚴重、業務覆蓋人群過于重疊等不利于行業健康發展的問題相繼出現，股份制企業過度關注市場份額擴張和短期股東收益的銷售理念及模式的弊端逐步顯露。2003年4月，原保監會出臺保險企業償付能力監管的管理規定，同年停辦健康長期分紅類產品，引導保險企業加強對企業經營能力的重視，促進企業進行市場細分、提高運營效率。近年來，相關政策加大對建立養老保險公司、責任保險公司、農業保險公司、汽車保險公司等專業保險公司的激勵力度。該類公司以服務于不同特征的核心客戶群為基礎，開發相應產品、制定具有針對性的營銷策略，從而實現資源配置優化，在當下國內外市場競爭愈發激烈的背景下更具優勢。此外，結合當下時代背景來看，隨著移動互聯網、物聯網、大數據和人工智能等前沿技術在保險行業的廣泛應用，市場精準細分逐漸成為可能，企業為提高經營能力開始普遍加大科研投入力度，通過準確定位目標客戶群體，從而提高企業業務效率和客戶忠誠度。這亦是改革開放至今保險業技術變革的一大表現。保險企業專業化改革也成為改革開放以來保險企業新的改革方向。

（二）市場化改革

隨著社會主義市場經濟體制改革的實施，保險市場近四十年來推進了多項市場取向改革，顯著提高了保險企業和市場的運行效率。其中，保險市場銷售渠道變革和費率市場化是兩大主要改革內容，對保險市場的快速發展和國際競爭力的提高有極大意義。

中國保險業銷售模式經歷了由產銷一體化轉向產銷分離的過程，當保險公司專注于設計產品、更新理念、優化服務等領域時，銷售渠道逐漸由保險中介占據。2000年以前，保險公司的營銷團隊作為主要銷售渠道為保險公司尋找目標客戶并開展業務，隨后中介方逐漸脫離保險公司，單獨成立專業中介機構，其通過連接各保險機構或保險機構與投保人來提供保險銷售服務，逐步成為我國保險市場中不可或缺的環節。

從不規范走向規范，中國保險中介市場經歷了一系列艱辛曲折但意義深遠的變革。早在改革開放前期，中國保險市場營銷團隊的組成人員普遍學歷和綜合素質偏低，團隊銷售理念局限于追求業績，營銷方式極大地影響到客戶群體的正常生活。極度不規范的中介市場在一定程度上成為保險業經營理念和管理水平向前發展的重要阻礙，也使得群眾對保險業形象形成不佳印象。近十年來政府和有關機構逐步加大對保險中介市場的規范力度，現已基本實現對中介市場的規范化改革，專業保險中介機構亦進入快速發展階段。2010年，原保監會發布《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》，在要求保險業規范營銷團隊的同時，鼓勵保險公司投資設立代理機構或銷售公司，并開始試點推行產銷分離制度。隨后，原保監會陸續出臺若干文件深化保險中介市場改革，推進銷售渠道市場化規范化?！蛾P于印發〈保險專業中介機構分類監管暫行辦法〉的通知》（2008）、《保險專業代理機構監管規定》（2009）、《保險經紀機構監管規定》（2009）、《關于規范保險公司相互代理業務有關事項的通知》（2010）、《關于堅定不移推進保險營銷體制改革的思路和措施（征求意見稿）》（2012）、《關于深化保險中介市場改革的意見》（2015）、《保險公估人監管規定》（2018）等重要文件標記了中國保險中介市場改革歷程上的主要方向和領域。經過近十年的規范與引導，保險中介市場已逐漸步入正軌，發揮其在銷售領域的重要作用?！侗ｋU中介發展報告（2017）》顯示，自2011年起，中國保險市場通過中介渠道取得的保費收占總保費的80%以上，中介市場的有效規范與快速發展對保險業和經濟社會發揮了積極作用。與此同時，也要看到中國保險市場專業中介渠道的發展仍處于起步階段，如何實現高效率專業化運營仍需進一步探索。截至2017年底，掛牌新三板的保險業相關企業共有33家，其中30家為專業保險中介機構，而專業中介渠道對保費總貢獻率卻始終難以突破10%，因此對專業保險中介機構的改革和完善還有待相關政策的持續推進。

除了中介市場對保險業傳統銷售渠道結構的影響，互聯網對銷售渠道理念和方式的沖擊也逐漸成為各企業關注的重點?；ヂ摼W的發展改變了公眾的生活方式和消費模式，客戶可通過手機或電腦迅速實現線上交易，互聯網渠道已然成為消費者選擇和購買產品的重要途徑。因此，積極推進線上業務迅速成為企業維持良好經營狀況的必要選擇。將銷售行為轉向互聯網平臺不僅可以提高企業經營效率和收入，更有助于企業實現對市場的精準細分以及維持與客戶的長期關系。例如，泰康人壽保險股份有限公司是互聯網時代下高效融合線上線下業務的代表型企業，其以前瞻性的眼光布局“互聯網+健康”新保險銷售模式，成為中國保險業互聯網科技應用的領跑者。互聯網將保險業銷售渠道向著更為快捷和高效的方向推進，加強對互聯網、大數據等科技在銷售渠道的應用與創新已然成為保險企業新的競爭方向。

此外，費率市場化亦是保險業市場化改革中始終備受關注的領域。2005年11月，原保監會公布了《財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，增加了財產險公司開發保險產品和費率的自主權。2013年8月，原保監會啟動傳統險產品費率市場化改革，并于2014年全國保險監管工作會議中強調，將費率市場化改革列為全年保險監管工作的重點，力爭當年實現人身險費率形成機制的全面市場化。隨著費率市場化進程的加快，保險業需進行嚴格行政審批的事項逐步減少、要求逐步降低，保險業務交易效率大幅提高，價格在市場調節中的作用愈發顯著。在中國市場經濟快速發展的背景下，及時跟進保險產品的費率市場化進程尤為重要，不僅有利于維護保險市場公平競爭的環境，也可加快國內保險市場與國際保險市場接軌，激發國內保險企業提升企業經營管理水平的動力。

隨著利率的放開，中國保險市場競爭加劇，保險公司打破企業規模大小對產品推廣的束縛，加大了對市場份額的爭奪力度。同時，互聯網、大數據、區塊鏈等科技在保險領域的廣泛應用也正再次推動保險市場銷售渠道進行優化。伴隨市場需求的提升和保費規模的擴大，中介市場得到快速發展，中小保險企業的經營和競爭能力大幅上升。在此背景下，市場資源可實現更優配置，保險企業也將進入處境更加復雜、市場競爭更為激烈的新時期。

（三）監管制度改革

改革開放以來，隨著金融市場的快速發展，各金融機構相繼推進監管體制改革。整體來看，保險業監管制度改革可分為監管機構組織架構改革和監管理念的完善。

保險業監管機構組織架構的改革歷程在一定程度上體現了保險業探索符合中國特色監管模式的決心。1978年，人民銀行從財政部獨立出來。1986年，《中華人民共和國銀行管理暫行條例》經國務院批準，從法律上賦予人民銀行對包括銀行、證券、保險、信托在內的整個中國金融業執行金融監管的職責。20世紀90年代以來，證監會、保監會、銀監會相繼成立，中國金融監管從混業監管邁向分業監管，保險業在保監會的監管下展開各項工作。2013年8月，國務院發文通過了由人民銀行牽頭的金融監管協調部際聯席會議制度，并于2017年全國金融工作會議上明確，成立國務院金融穩定發展委員會。至此，“一委一行三會”的金融政策與監管框架確立。2018年2月，十九屆三中全會拉開了新一輪國家金融監管機構改革的序幕。同年3月13日，《國務院機構改革方案》明確，合并原銀監會和證監會，組建中國銀行保險監督管理委員會，“一委一行兩會”的金融監管框架重新確立，中國特色金融監管體制改革邁出了全面探索的新步伐。銀、保監會的合并，對金融領域實現統一監管標準、減少溝通成本、提高監管效率、防范和化解金融風險等目標具有積極作用，以目標監管為導向的體制改革對各機構混業經營形成的影子銀行等所存在的風險具有強有力的監管和防范作用，有利于維護金融穩定總目標的實現。保險業也將向著全面規范和健康發展的新軌道邁進。

從保險業監管理念的變化歷程來看，主要有以下幾個重要轉折：

2008年9月，由原保監會、中華人民共和國財政部、中國人民銀行共同制定的《保險保障基金管理辦法》正式出臺，標志著中國保險監管由側重保護投保人利益轉向保護保險市場。

在此基礎上，償付能力監管制度逐漸取代市場管控模式，是中國保險監管理念與國際接軌的重要里程碑。作為現代保險業監管的核心，償付能力監管制度盡管在中國發展時間尚短，但已成為當下各機構積極完善并落實的重要方針。2003年，原保監會頒布并實施的《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》明確，中國保險業開始進行償付能力監管制度體系改革。2007年底，中國已基本建立起第一代償付能力監管框架體系；2012年發布的《中國第二代償付能力監管制度體系建設規劃》計劃以風險為導向進行第二代體系建設，并于2015年正式發布，直至2016年完成過渡開始全面實施。

此外，在保險產品監管領域，金融監管部門對擾亂市場、偏離保險產品理念的高風險產品逐步加大管制力度，規范保險企業經營理念和產品設計要求。2016年起，中國保險監管部門著重強調堅持“保險姓保、監管姓監”不可動搖的總方針，對保險產品從開發到退出的全流程加以監管，整治偏離保險正確理念的相關產品。這一舉措主要與當時保險公司盲目追求產品高收益態勢有關。以財產險為例，中國財產保險保費收入占總保費收入比值自1995年起逐步回落，盡管在2008年至2014年階段隨著對外開放程度加大以及國民收入水平穩步提升，其占比有所上升，但始終未達四成。保險公司為打開財產保險的廣闊市場極大程度地加大了資金投入，近年來已研發大批財險產品推向市場。其中，具備短期、高收益和理財特性的產品成為消費者新的投資選擇。但其中部分保險產品存在的高風險、高收益特性已然背離保險保障理念，且費率設定和調整的隨意性嚴重違背了科學計算原則，為企業長期良性經營和保險市場的秩序規范帶來了極大的風險。鑒于財產險領域產品問題愈發凸顯，近年來原保監會推出《財產保險公司保險產品開發指引》《財產保險公司產品費率厘定指引》等財險產品監管規范文件，并于2017年印發《關于開展財產保險公司備案產品專項整治工作的通知》，開展財險公司備案產品專項整治工作，對問題產品和公司責令整治，加強產品監管力度，進一步落實“保險姓保、監管姓監”的監管理念。

最后，保險監管技術的提升也是中國保險監管模式與時俱進的新內容。2013年，中國保險信息技術管理有限責任公司（簡稱“中保信”）經國務院批準正式成立，是國內保險業首家大數據公司。中保信通過建立統一經營和管理的信息共享平臺，順應大數據時代發展趨勢，為保險全行業的發展和監管提供了相應的網絡支持和數據信息支持。

總的來看，在中國保險與國際接軌的同時，基于中國保險市場實際情況和社會經濟發展模式，建立符合國際慣例要求和發展理念的監管體系對中國保險業改革開放的具體方向和方法措施有著極為重要的指導意義。2000年，原中國保監會加入國際保險監管者協會（InternationalAssociation of Insurance Supervisors,IAIS），保險監管理念逐步走向國際化。十余年來，中方積極參與IAIS各項相關工作，加強國際保險技術與實踐領域的交流與學習，并在國際規則制定方面逐步提高參與的廣度和深度，為中國保險監管理念的完善提供了先進的國際經驗?；诖似脚_，中國保險業加快對外開放進程，完善保險業監管體系，國內保險企業在國際化模式的影響下快速加強自身經營管理能力、完善資源配置，從而提高國際競爭力，中國保險業的發展邁入國際化進程。

三、中國保險業的對外開放進程

十一屆三中全會以來，隨著國家對外開放步伐的加快，中國保險業不斷加大對外開放力度，四十年來成為中國對外開放程度最大的行業之一。特別是加入世貿組織后，國內保險企業紛紛參與到國際競爭與合作中，外國保險公司也進入國內市場設立經營機構。在相關法律制度保障下，中外資保險公司公平競爭、共同發展，開啟合作共贏、和諧發展的新局面。

進入21世紀，2001年11月，中國加入世界貿易組織，關于保險業對外開放作出諸多承諾。入世后，中國嚴格履行最初承諾，逐步取消外國非壽險公司在中國設立的企業形式限制和壽險、非壽險公司提供服務的地域限制，允許合資保險經紀公司設立全資外資子公司，逐步擴大外國保險公司在華業務范圍，并對營業許可發放不設數量限制。入世極大程度地加快了保險業對外開放進程。截至2017年底，在中國注冊的160余家保險公司中，外資公司（外資股東持股比例不低于25%的保險公司）有50家，其在華總資產已突破一萬億元，占全行業總資產額的6%左右，且過半數在2016年實現盈利。2017年8月，國務院發布《關于促進外資增長若干措施的通知》，提出要“全面實施準入前國民待遇加負面清單管理制度”，并“進一步擴大市場準入對外開放范圍”，從而減少外資準入限制，進一步推進包括保險業在內的金融機構的對外開放。同時，博鰲亞洲論壇2018年年會上宣布，將放開外資保險經紀公司經營范圍，允許符合條件的外國投資者在中國經營保險代理業務和公估業務，進一步對外開放中國保險中介市場。中國保險業近年來逐步加快對外開放的步伐，未來保險業將實現更大程度的開放。

全面對外開放以來，外資保險公司引入的科學管理理念、新產品和新營銷模式等國際先進保險理念和管理方法為國內保險企業提供了一定的借鑒和學習機會，競爭與合作的需求促使中國保險企業提高企業經營能力，更新保險業務理念。中國保險企業經過多年的發展與創新，整體競爭水平快速提高，經營能力領先的企業紛紛掛牌上市，走入世界舞臺。在《財富》雜志評選出的2018年世界五百強中，有30余家保險公司上榜。其中，中國平安保險集團和中國人壽保險集團分別排名五百強中第29名和第42名，位于世界保險業排名榜中第4名和第6名；中國太平洋保險集團、新華人壽保險股份有限公司也躋身世界500強保險企業。中國保險企業在對外開放新時局下，積極把握機遇，完善管理機制，逐步樹立自身競爭優勢。

四、中國保險業的發展展望

改革開放四十年來，中國保險業從計劃經濟時代的恢復階段逐步邁向中國特色社會主義市場經濟體制高度發達的行業前沿，離不開改革開放政策的正確指導和企業的創新進取。保險業作為我國對外開放程度最大的行業之一，在面對更多風險與挑戰的同時，更是把握住關鍵機遇實現了保險企業的騰飛發展；并在探索和創新中逐步完善行業監管機制，促進保險功能的有效實現。面向未來，改革開放仍是中國經濟社會發展的必然選擇，也是促進保險業優化行業結構、提高企業經營效率和國際競爭力必須貫徹的重要指導思想。

在發展良好的同時，我們也必須要看到當今時代背景下保險業所面臨的新的挑戰和機遇。進入2018年以來，國內外環境的諸多不確定性因素加劇了國內經濟發展面臨的風險。在國內深入推進供給側改革、放寬外資準入條件以及降低存款準備金率、改善國家經濟環境的同時，家庭債務大幅攀升、信用違約風險不斷提高等國內因素使經濟發展面臨一定的風險。與此同時，外部各邊政治關系不確定性增多、經濟進入緩慢增長周期的國際環境對國內經濟發展亦帶來了一定的隱患。綜觀國內外經濟環境，中國保險業能否有效發揮經濟補償、資金融通和社會管理功能極為重要，將直接關系到國內各行業尤其進出口產業的健康發展和經濟利益保障問題。在當前經濟放緩的背景下，保險業更要發揮保險保障功能，提高風險管理能力；同時，也要在國際上積極統籌內外發展，提高中國保險業國際化水平。

此外，保險業的穩健發展離不開改革開放的政策環境。基于愈發完善的對外開放制度保障，中國保險市場需加快建設和引入各領域專業化保險機構，促進國內外保險企業公平競爭和合作，提高國內保險業發展水平并完善風險防范機制。同時，控制好開放步伐節奏，在充分了解國際保險法律法規體系的前提下，鼓勵符合條件的國內保險企業到境外開展業務，利用國際市場資源提高企業經營管理水平和國際競爭力。在推進對外開放的同時，也要注意完善保險業行業制度和監管體系的建設，在“一委一行兩會”新格局下，如何落實對保險業監管的協調和補充機制極為重要。

最后，保險業的未來發展需要全行業主動加強對保險科技的應用，發揮移動互聯網、大數據、區塊鏈等前沿技術在保險產品和銷售模式創新以及企業管理優化等領域的重要作用。2017年，中國互聯網保險簽單件數高達124.9億件，截至當年上半年經營互聯網保險業務的保險機構已有129家，且數據在不斷增長，越來越多的保險公司加大對互聯網平臺的打造力度，追求最終提高企業效益。然而，中國保險業在保險科技的研發和應用領域還處于快速起步階段，當下主要內容仍局限于將銷售渠道轉移到互聯網平臺以迎合消費者的需求，這僅僅是保險科技應用領域的一小部分?？偟膩砜?，保險科技對中國保險業的發展將發揮顯著的作用，未來應用前景廣闊，企業可通過保險科技實現市場精確細分以及對產品和業務的創新，也有助于實現商業布局和生態圈打造。保險企業要主動把握科技時代新機遇，加大保險科技融資和研發力度，開拓保險應用新場景。展望未來，保險科技將為保險業注入強勁動力，推動行業再次轉型升級，成為中國保險企業面臨的新機遇與新挑戰。

在改革開放四十年之際，我們要看到中國保險業的迅速成長及其取得的輝煌成就，也要注意到國內保險企業與國際領先保險公司經營管理和風險防控水平的差距始終存在。整體來看，中國保險業四十年來在政策支持下逐步擴大開放，有效促進了保險企業經營管理水平和產品創新能力的提高；保險監管體制日漸完善，協調統一的金融監管模式更有利于行業長期健康發展。新時代下，面對國內外諸多不確定性因素，監管機構和企業更要全面審慎應對國內外行業風險、提高風險管理能力；也要繼續推進相關體制的改革與完善，重視國內保險企業競爭能力和服務水平的提高，使更多部門和個人了解保險、受益于保險。