互聯網金融對傳統金融的影響

楊學彬

摘要：隨著我國經濟的高速發展，金融行業發展非常迅速，尤其在網絡越來越發達的今天，互聯網金融的發展速度非常快。互聯網金融的興起難免會對傳統金融造成影響。為此，我將要在本文中對互聯網金融對傳統金融的影響進行探討，希望對我國金融事業的發展，可以起到有利的作用。

關鍵詞：互聯網金融;傳統金融;影響

在網絡越來越發達的今天，移動支付、網上銀行、手機銀行等金融業務不斷產生，這是一種非常特殊的金融方式，即互聯網金融。在進入到大數據之后，這給金融機構的發展和品牌創立，既帶來了機遇又帶來了挑戰，互聯網金融公司和傳統金融機構直接的競爭越來越激烈，需要傳統金融機構不斷進行創新。

一、互聯網金融的簡單介紹

互聯網金融是時代發展的產物，其各種場合都可以看到。目前在互聯網金融的定義上，還存在較大的分歧，至今并沒有一個非常明確的定義，但其作為一種新的金融發展趨勢，必將是未來重要的發展方向。互聯網金融是依托互聯網來開展金融活動的，其可以具體分為廣義和狹義兩個方面。廣義的互聯網金融可以分為兩個部分，一種是依托互聯網來開展金融業務，直接在線上來開展各種金融服務[1]。第二種是依托互聯網的創新，來開展各種業務，該業務可以在各種電子商務企業中進行。狹義的互聯網金融主要指的是第二種業務，本文將對廣義的互聯網金融進行分析。

二、互聯網金融的主要模式

第三方支付的方法，這是一種具有一定實力和信譽保障的非銀行機構，會直接通過網絡通信的方式，與各大銀行進行在線簽約，直接與銀行建立電子支付的方式。從其發展的情況來看，其可以分為獨立的第三方支付和獨立的電子商務網站，可以具有專業的擔保功能，還可以為用戶提供各種支付工具，例如快錢、易寶支付、匯天支付等。另一種是通過第三方來提供擔保的，如B2C和C2C等。在開展第三方支付的過程中，往往需要付出交易手續費、行業用戶資金等，這種模式是金融互聯網最傳統的模式，隨著第三方支付的不斷興起，這給銀行開展電子貨幣結算，提出了更高的要求。第三方支付和商業銀行之間的關系更加密切，它們之間會保持合作和競爭的關系。隨著第三方支付平臺逐漸走向前端，在保險、基金等領域設計的越來越多，銀行業務的部分功能正在逐漸被替代。

P2P網絡貸款平臺。P2P是專門利用互聯網來進行融資的，需要通過網絡平臺來尋找具有融資能力的人群，并通過貸款人和其他貸款人來分擔這筆貸款所帶來的各種風險，借款人得到的借款信息更加豐富，方便借款人可以從中選擇具有吸引力的利率條件。P2P平臺的盈利主要是通過收取一次性費用來完成的，還可以在線對投資人開展評估。在貸款利率的確定過程中，其會借助借款人的信譽情況和銀行的利率水平來作為參考。當前阿里金融已經開發出了訂單貸款和信用貸款等貸款產品，整個業務流程都可以在線完成，真正做到零人工參與。當前阿里金融發展非常迅速，尤其是支付寶的應用，更進一步將互聯網金融進行了普及。

大數據金融。大數據金融指的是海量化的非結構化數據，通過對這些數據的分析，就可以為互聯網金融機構提供更加全方位的金融信息，通過數據分析的應用，來掌握用戶的消費習慣，更加準確對客戶的行為進行預測，真正做到金融機構在開展金融服務的過程中有的放矢。在阿里開展小額金融服務的過程中，其就是采用封閉流程+大數據方式，直接憑借電子化系統對貸款人的信用狀況進行核定，保證單筆金融在5萬元之內，這是一種非常典型的狀態[2]。

開展網絡眾籌。網絡眾籌是通過大眾來開展籌資的，其經常會采用團購+預購的方式，其直接通過網絡向網友籌集資金。各種眾籌平臺的工作方式非常相像，需要首先將項目策劃交到眾籌平臺，在對項目進行審核完成之后，并通過相關的審核之后，才可以在網頁上來建立自己的頁面，通過網頁來介紹項目具體的情況。為了保證眾籌項目開展的質量，就需要合理對眾籌目標和眾籌資金數量進行設定。在設定天數到達之后，發起人就可以直接獲得資金。如果項目失敗，所籌集到的資金就會原數返還給支持者。眾籌和捐款有著比較大的區別，對所有的支持人員都應該設定返還資金的比例。眾籌平臺也需要開展眾籌來獲得收益。目前國內對眾籌資金數量的規定還不是非常完善，一不小心就融入跨入到非法集資的行列，這導致該產業發展的速度并不是非常快，對金融業和企業的發展，會造成一定不利的影響。

三、互聯網金融的特點

互聯網金融在實際開展的過程中，往往會有如下的特點：一、項目開展的成本較低。資金供求雙方可以直接通過網絡平臺來完成對信息的甄別、匹配、定價和交易，可以有效避免傳統中介的產生，交易成本也相對比較低，并不會產生壟斷利潤。二、效率往往比較高。在互聯網金融開展的過程中，其直接通過計算機系統來完成操作，整個業務流程比較標準，客戶不必長期進行等待，可以進一步提升客戶的體驗。客戶從提出申請到貸款發放，通常在幾秒之內完成，算得上真正的信貸工廠。三、覆蓋面比較廣。在開展互聯網金融的過程中，可以有效打破傳統時間和地域的限制，在互聯網上可以找到最為需要的金融資源，各種金融服務的開展更為直接，客戶基礎也更加廣泛，可以對傳統金融服務的盲區有效覆蓋。四、當前互聯網金融發展的速度非常快，在依托于大數據和電子商業的情況下，互聯網金融發展非常迅速。例如，余額寶僅僅上線18天，所籌集到的資金就到了66億，目前已經成為最大的資金籌集平臺[3]。五、管理較弱，對風險的控制難度并不是非常高。當前互聯網金融的發展，還沒有出現類似銀行那樣的風控、合規和清收機制，導致各種金融風險發生的幾率往往比較高。此外，我國對互聯挖網金融的監管力度還不是很強。我國互聯網金融還處于剛起步發展的階段，各種法律法規并不是非常健全，行業面臨的政策和法律風險很大。六、發生金融風險的幾率相對比較高。當前我國的征信體制建設還不夠完善，各種相關配套法律制度還不夠健全，在互聯網金融發展過程中，很容易發生惡意騙貸和卷款跑路的情況，各種網絡金融犯罪情況還比較普遍。此外，我國的網絡環境還不是非常理想，網絡黑客的數量比較多，一旦遭遇到黑客的攻擊，就會對互聯網金融的正常發展，帶來非常大的影響，甚至會影響到消費者資金的安全性。

四、互聯網金融對傳統金融的影響

容易對金融系統造成沖擊。隨著互聯網金融的不斷發展，其會很快取代傳統的融資模式。這主要是因為，隨著社交網絡、搜索引擎、云計算技術的出現，對資金的供需可以直接在網絡上完成，還可以直接被搜索引擎所捕獲，通過對云計算技術的應用，可以更加快速對各種信息進行處理，保證融資活動的開展不必再通過銀行、券商或交易所，降低了雙方的交易成本。通過互聯網金融可以原來難以獲得傳統金融服務的群體，如小微企業和個人客戶等，更加容易得到金融服務的支持。但對于各種大型的金融投資項目來說，互聯網金融還存在著較大的風險和缺陷，對傳統金融的影響還比較大。這主要是由于傳統銀行集合了社會中大量的M2貨幣，風險控制工作做得相對比較完善，但大的資金需求人員還需要返回到傳統的機構中來尋求幫助，這樣才能對金融風險進行更進一步的控制，這對傳統金融的影響，往往是比較深刻的。

對傳統支付系統所造成的影響。在第三方支出出現之后，信息技術和支付清算服務之間結合程度變得更好，對資金的處理效率不斷得到提高，很好解決了現金流和信息流相互分離的情況，通過對高效信息搜集和處理能力的應用，更好對各種交易主體的資金流配置情況進行監控，最大程度避免了風險控制成本。同傳統的銀行支付模式相比，第三方支付的競爭優勢更強。去年，我國第三方支付市場總額已經達到了3.8萬億元，支付寶、財付通、銀聯在其中占到的比例最大。當前，我國移動支付行業高速發展，移動支付市場的規模已經突破了萬億的規模，這對傳統貨幣的影響是非常大的。

進一步促進信息化金融機構的發展。在信息化金融機構的運行過程中，其通過對傳統信息技術的應用，來對傳統運營流程進行重組和改造，實現了經營、管理全麥你的電子化銀行。目前很多銀行都在自建電商平臺，通過對電商的應用，可以更進一步增加用戶的粘性，積累更多真實的用戶信息，讓銀行依靠對數據的發掘，來滿足客戶的需求。銀行不論規模大小，都應該不斷完善金融機構的信息化完善程度，便捷的支付方式是未來金融發展的重要方向，通過對信息化金融的應用，可以提升傳統金融的風險控制水平和科學發展水平。從這些地方可以看出，提升傳統金融的信息化程度，已經成為傳統金融發展的必經之路。

更進一步拓寬互聯網金融的發展道路。互聯網金融門戶是進行金融產品銷售的第三方平臺。其經常會采用搜索+比價的模式，其通常會采用金融產品垂直比價的方式，來讓各家的金融機構產品直接投放到該平臺之上，通過用戶來選擇比較合適的金融產品。在未來發展的過程中，應該建立統一的金融門戶平臺，讓市場競爭變得更加規范，平臺的定價也會變得更加合理，降低對風險的控制難度，這會更加便于對中小企業的投資，將金融實體經濟的作用充分發揮出來。

雖然金融行業發展非常迅速，但其在實際發展過程中，還會存在不少的風險，各種風險監管不力現象還相對比較嚴重。為了有效解決這個問題，就需要傳統金融行業不斷提升自己的信息化水平，提升傳統金融的互聯網化程度，讓其具有更強的競爭優勢，這樣才能讓其得到更加長足的發展。

五、認真做好對網絡金融投資風險的防范工作

認真做好網絡金融體系的建設。和國外發達國家相比，我國信息化的時間還相對比較短，很多企業在開展金融工作中使用的計算機還相對比較落后，難以滿足我國各種金融工作開展的實際要求，導致網絡風險出現的概率相對比較高。因此，在開展各種網絡金融工作之前，需要結合我國信息技術的實際發展現狀，認真做好金融體系的建設，合理對各種網絡風險進行防范，保證我國各種網絡金融工作可以得到順利開展。此外，我國還應該認真做好金融信息技術的建設，針對當前網絡金融體系當中出現的問題，及時采取應對措施，不斷完善網絡金融系統解耦股。通過這個措施，能夠進一步提升金融工作的實施效果，降低網絡金融工作出現風險的可能，為我國經濟水平的提升奠定一個堅實的基礎。在進行相關金融系統設計的過程中，還應該認真做好相關硬件基礎設施的建設，不斷提升系統的安全防御水平，認真對網絡金融風險的延伸進行控制，為網絡金融工作順利開展，打下一個好的技術基礎。

認真做好社會信用體系的建設。在企業長期的發展過程中，經常會出現企業應收賬款預期的問題，如果不能及時對這個問題進行改善，就會對企業的發展造成非常大的影響，甚至對我國經濟水平發展，造成非常大的影響。因此，我國在開展金融工作的過程中，應該及時對企業的信用情況開展評估，并根據該評價結果，來開展各種電子商務工作，通過完善網絡金融體系，保證相關負責人的信用值，為后期金融工作的開展，打下一個好的基礎。由于網絡金融屬于虛擬經濟的一種，其受到外界因素的影響相對比較敏感，稍微的信用值變化都會直接導致網絡金融系統的紊亂，不利于網絡金融實際工作效果的提升。因此，企業應該認真做好社會信息制度的建設工作，充分利用社會信用體系來開展網絡金融體系的建設，對網絡金融機構負責人重點進行監督和控制，降低網絡金融風險產生的可能，保證我國金融行業可以得到更加有序的發展。

六、結語

隨著時代的不斷發展，互聯網金融發展速度越來越快。針對互聯網金融發展過程中對傳統金融造成的影響，應該引起足夠的重視，及時采取針對性的措施，將不利因素轉化為有利因素，更進一步促進兩者平衡的發展。

參考文獻：

[1]劉青，趙俊凱.傳統企業并購互聯網企業的風險評估方法[J].遼寧師范大學學報（自然科學版），2017（02）：22-23.

[2]王少飛.淺談中國互聯網金融未來發展方向[J].現代商業，2016（27）：37-38.

[3]蔡詩堯.淺析互聯網金融對傳統金融模式的影響及發展趨勢[J].決策咨詢，2016（02）：55-56.