互聯網金融背景下的商業銀行效率研究

李文濤

摘 要：隨著經濟的不斷發展，互聯網技術也在蓬勃發展，它已經逐漸的走入到我們的生產生活當中，并占據著重要的位置，互聯網的廣泛應用在改變我們傳統的生活方式，無論是學習、工作還是生活中，我們已經逐漸的依賴互聯網帶來給我們的好處和便利。目前，隨著改革開放體系的不斷深入，基于互聯網技術的互聯網金融得到了飛速的發展，雖然不能完全的顛覆商業銀行在社會上的地位，但是也給商業銀行造成了一定的影響和挑戰。互聯網金融改變了傳統的商業銀行的服務模式，有著全新的管理和服務模式。本文主要針對互聯網金融業的發展背景，探討了商業銀行的效率，并對其進行深入研究，目的是為了促進我國商業銀行的健康穩定發展。

關鍵詞：互聯網;金融;商業銀行;研究

改革開放以來，我國的信息技術已經發展的越來越迅速，同時也在社會的各個領域取得了顯著的發展，這也就直接的促進了互聯網金融的發展。雖然互聯網金融給商業銀行造成了一定程度的影響，但是與此同時基于互聯網技術的網絡支付以及借貸等都存在著一定的風險性，商業銀行一定要對其進行深入研究的，一定要在確保網絡狀態安全規范的前提下進行支付交易，將網絡安全防范落到實處，要在既保障互聯網金融帶來便利的前提下又要確保商業銀行的健康發展和良性循環。

1 論我國互聯網金融及商業銀行的發展情況

1.1 關于互聯網金融的發展情況

現在，隨著計算機網絡技術的不斷發展，互聯網金融體系也得到了快速的發展，它已經逐漸的走入家家戶戶，滿足了客戶對于理財多元化的需求，提升了服務質量以及服務效率，具有很大的積極作用。以支付交易為例，2019年上半年，第三方移動支付交易規模突破110萬億元，阿里系的支付寶利用淘寶交易場景的優勢，占據了超過50%的市場份額，騰訊系的財付通利用微信等社交場景的優勢，也占有了接近40%的份額，其他第三方支付也在各自細分領域發力。隨著移動支付場景的不斷豐富，用戶掃碼支付習慣已經逐步養成，以第三方移動支付為突破的互聯網金融具有很大的市場以及發展空間。但是互聯網金融在給我們帶來巨大效益的同時也給我們金融管理帶來了新的挑戰，在快速的發展過程中也暴露了一定的問題和巨大的安全隱患。近年來，P2P網貸的發展規模也在不斷擴大，在降低客戶借款門檻的同時各項風險凸顯，因此我國在這一領域出臺了一系列的法律法規，防范化解其風險，引導其規范發展。當然，互聯網金融的業務模式很多，商業銀行在賬戶服務上仍占據主體地位，它具有交易筆數多，交易金額小的特點。同時互聯網保險業務擴張的也較快，基金銷售也在穩步增長，但是股權融資等發展仍較為落后，需要我們不斷的進行理念、技術以及模式的創新，對傳統金融機構的改革發展注入新鮮的活力。

1.2 我國商業銀行的發展情況

就目前來看，我國商業銀行是金融機構體系中最重要的組成部分，對于社會的發展具有重大的影響。作為企業，必然是以盈利為目的，現階段，商業銀行的收入主要來源還是存貸款利率差，隨著國家利率市場化政策的不斷深化，我國商業銀行的利率差正在呈現逐年下降的趨勢，這也直接導致銀行的盈利水平受到限制，同時它還受到傳統的經營模式的制約，不同的區域經濟發展還不平衡，一些不發達地區金融體系發展不夠充分，尚無法滿足人民日益增長的金融服務需要。現在商業銀行正在面臨著國內和國外的雙重競爭，在經營管理中存在著很大的風險，風險問題會影響銀行的整體發展水平，因此這一問題一定要及時的解決，要引起高度的重視。商業銀行想要更好的發展，就一定要留住老客戶，發展新客戶，并且將服務向深入發展。近年來我國商業銀行的網絡模式正在逐步發展，面對日益多元化和個性化的顧客需求，商業銀行更加注重新業務的發展和拓展，幾乎所有的商業銀行都將創新納入發展理念當中。

2 互聯網金融對商業銀行效率的影響

互聯網金融是不斷進步和發展的，商業銀行如果止步不前，必然會被這個社會所淘汰，因此，必須與時俱進，深化改革，將二者相結合進行發展。傳統的商業銀行在貸款之前需要業務人員和客戶之間進行信息的詳細核對，但是在互聯網金融下，借貸業務全部在互聯網線上進行服務，提高了商業銀行的貸款效率，節省了很多不必要的時間，通過互聯網進行貸款的審核，與傳統的模式相比，節省了很多的成本，已經逐漸的被人們認可和使用。

2.1 技術更加先進

互聯網金融下的商業銀行與傳統的商業銀行模式存在著很大的差別，具有很強的技術性，它是新興起的高新技術金融產業。他先進的技術手段對技術水平的提升有著重要的影響，這也逐步的提升了銀行的工作效率，很多人為需要處理的業務已經逐漸的被先進的技術手段和管理理念所取代，業務更加的規范化和準確。同時，先進的技術水平還有利于銀行金融服務行業提高應對風險的能力，最終提高了商業銀行的工作效率。

2.2 提高了行業的競爭力

互聯網金融在商業銀行當中已經發展的非常迅速，并且取得了很好的經濟效益。因為互聯網金融技術的發展，結算業務越來越多的不再采取柜面方式辦理，建立業務關系后的客戶到銀行門店辦理業務的頻率也呈下降趨勢，最終影響了整個商業銀行的結算業務和營銷模式，收費形式和標準也在發生著變化。同時，新興互聯網金融企業不斷創新業務模式，例如天弘基金依拖和阿里系的合作，僅余額寶單支基金余額已突破萬億元大關，成為國內資金市場的重要成員。這些都削弱了商業銀行在金融市場上的競爭力，不利于商業銀行經營效率的持續提升。

2.3 人才在不斷流動

隨著互聯網金融行業的發展，傳統的金融模式已經不能滿足行業需求，商業銀行的業績增速也逐年下滑，這就導致很多人才在行業之間進行頻繁的流動。既有互聯網技術背景的人才進入到商業銀行工作，又有商業銀行的優秀人才進入到互聯網金融領域工作。新時代，商業銀行并不是止步不前的，他也在隨著科技以及互聯網的發展在進行調整和優化，不斷適應日益激烈的市場競爭環境，金融領域中的商業銀行和新興的互聯網金融企業取長補短，實現合作上的共贏。

3 互聯網金融對商業銀行效率的新要求

互聯網金融的服務對象是整個國家的人民群眾，因此要有較強的大眾性和便捷性，這也就更加的給傳統的商業銀行帶來了挑戰和新的要求。互聯網金融的便捷性指的就是我們可以足不出戶就可以利用電腦和手機等移動設備完成自己的金融需求，因此，要求商業銀行改變傳統的商業模式，完善和創新自己的經營模式。確保為客戶提供更加便捷的服務，確保自己的業務更加精準，服務更加周到，產品更加優化，只有這樣，才能提高商業銀行的市場競爭力。

4 基于互聯網金融背景提高商業銀行效率的措施

互聯網金融是互聯網時代金融體系的全新的一種形態，它不斷的創新和發展，方便了廣大人民群眾的生活，也給廣大人民群眾帶來了更好的金融服務體驗，非常有必要更好的提高商業銀行效率。

4.1 推進商業銀行的轉型升級

商業銀行想要在激烈的市場競爭環境下取得競爭優勢，就一定要對經營理念和模式進行適當的調整，充分利用現代化的經濟信息進行深度的融合，實現業務和場景的廣泛融合，實現技術和流程的廣泛結合，要使商業銀行更加的具有便捷性和靈活性，更要適應市場競爭環境給其帶來的挑戰，提升服務質量，拓寬服務方式，貫徹落實以客戶為中心的服務理念，實現商業銀行的轉型升級。

4.2 注重增強經營管理質量

商業銀行想要順應時代的發展環境，就要注重增強自身的經營管理質量，走可持續發展的道路，深度剖析出一個符合市場經濟需求以及客戶需求的經營模式，對于管理模式一定要具有獨立性和標準性，還要遵循相關行業的法律法規，加強對數據的分析和管理，增強商業銀行的競爭優勢，促進其健康穩定可持續性的發展。

4.3 實現服務的多樣性

商業銀行應該遵循客戶至上的理念，要想其所想，任何問題都要站在顧客體驗的角度進行深入研究，改變傳統的經營模式，積極的進行創新和優化，提高商業銀行效率。

4.4 充分利用現代化的經濟手段

現代化的經濟手段可以對操作流程進行優化，利用科學的技術手段，結合現代經營管理的理念，充分使用大數據等各種手段，促進規模效率的更快更好的提升。

5 結束語

互聯網金融是一種新型的金融業務模式，利用金融機構和互聯網的有效融合，不僅能夠促進商業銀行的健康發展，還有利于金融服務質量和效率的提升，對于不同的銀行，效果也是不同的，面對機遇和挑戰，已經成為了相關工作人員重點考慮的重要課題。商業銀行想要走可持續性發展的道路就必須進行改革創新，將互聯網金融融入到商業銀行當中，以期更好的提高銀行效率。

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