大數據風控在互聯網金融領域的應用策略

梅英博 昌黎

摘要：經濟與科技的發展推動了互聯網技術與大數據技術的發展，在這種背景下，互聯網金融行業取得了廣闊的發展空間與前景，發展迅速。當前大多數互聯網金融企業與機構為了使自身的風險控制系統更加準確且有效，進而減少風險，其廣泛的應用了大數據風控，取得了很好的效果。但由于技術與管理等因素的影響，仍存在一些問題，筆者結合工作經驗與實際情況，在下文中對其進行了介紹，并提出了一些大數據風控在互聯網金融領域的應用策略，望有所幫助。

關鍵詞：大數據;風控;互聯網金融;策略

一、引言

與其他發達國家相比，我國的互聯網金融行業起步較晚，因此無論是管理技術還是發展水平都較為落后，隨著經濟全球化程度的深入，這種問題越發明顯，尤其是風險防范與控制方面更加不足，無法有效的保障民間資本的穩定與安全，因此互聯網金融企業與機構必須要加強投資金額以提高對金融風險的控制力度，并積極應用大數據技術，提高對金融風險的評估、分析與應對，將風險控制在可接受范圍內。

二、當前互聯網金融領域存在的風險

（一）信用風險

當前的互聯網金融借貸多為P2P借貸模式，即由相關的網絡平臺為借貸雙方提供相關的手續以使雙方交易達成，這就導致了債權人無法有效的了解債務人的詳細信息，同時網絡平臺對債務人信息的了解多是以網絡渠道進行調查了解的，這就導致了這些信息不夠全面，甚至會缺少真實性，無法全面的評估客戶的信用與資質，因此很容易導致貸款風險的提高，導致企業與機構遭受損失^[1]。

（二）違規風險

我國的互聯網金融行業起步較晚，因此管理水平相對較低，為促進該行業的發展，其準入標準較低，導致了當前整個互聯網金融行業的水平與質量差異較大，其中部分企業與機構為了獲得更多的經濟效益，進行違規甚至違法操作，不僅會導致整個行業的形象與信譽受到影響，還會導致大眾的利益受到損害。

（三）違約風險

互聯網金融行業最大的特點就是高收益與高風險并存，企業為了獲得更多的經濟效益，往往需要進行融資，其融資渠道主要有兩種途徑，一是銀行貸款，銀行貸款的信用高，銀行不會違反約定要求企業還款，但貸款金額小且期限短，另一種途徑則是民間融資，企業提供高收益項目，民間客戶進行投資，企業將獲得的資金投入到其他項目中，但部分項目的周期相對較長，若在此期間客戶出現違約取款，且數量較大則會導致企業的資金鏈斷條，最終導致破產倒閉。

除了上述的主要風險外，還存在其他風險，如系統性風險、隱私性風險、法律性風險、流動性風險等，由于文章篇幅有限，不做詳細介紹。

三、大數據風控在互聯網金融領域的應用策略

（一）建立完善的風險控制體系

一個完善的風險控制體系可以幫助互聯網金融企業與機構對存在的風險作出判斷與預估，企業可以在此基礎上制定有效的措施，進而將風險發生的可能性降到最低，且一旦發生可以將損失控制在可接受范圍內。因此互聯網金融企業與機構要結合自身的實際情況，如企業的規模、業務范圍、客戶群體、行業的發展規律等，并咨詢專家的意見與建議，制定符合企業自身實際情況的風險控制體系，并在應用的過程中不斷探索與實踐，找出其中存在的缺陷與不足之處并加以改善，使之更加完善。當前互聯網金融企業與機構的業務受眾主要是民間客戶，因此其制定的風險控制體系要以民間客戶為主要內容，圍繞民間客戶進行，在民間客戶提出貸款申請時，企業與機構要對提出申請的客戶的信息進行十分全面的審核，包括其個人信息、財務狀況、歷史貸款記錄、還款情況、家庭背景、工資情況等，以此對客戶的還款能力做出評估，在進行相關操作時必須要嚴格遵守相關的風險控制流程，減少甚至避免因客戶自身的信用出現問題而導致互聯網金融企業與機構的信譽受到影響的情況發生，進而導致企業與機構的形象和經濟效益受到損害。另外企業與機構對客戶信息的查詢渠道要多樣且合法，保證信息的真實性與可靠性，若有必要可對客戶的歷史貸款信息進行查詢^[2]。另外，為保證貸款客戶導致的風險性降低，企業與機構必須要適當的將貸款的門檻提高，以剔除那些信用不高的客戶，同時根據客戶的信息、信用與還款能力等對客戶可以貸款的上限進行設置，進而減少企業與機構的風險，即使風險控制失敗也不會給企業與機構帶來極大的損失，保證損失在合理范圍內。

（二）加強金融市場的管理

金融市場的秩序會對整個互聯網金融領域造成極大的影響，若金融市場的秩序混亂，不僅會導致金融領域的違法與違規情況頻發發生，導致金融風險增加，甚至還會對整個社會的經濟發展造成極大的不良影響。因此必須要加強對金融市場的管理，筆者認為可以從以下兩個方面做起：一方面對金融市場的業務系統進行改善與創新，進而激勵互聯網金融企業與機構乃至整個互聯網金融行業的發展，從而提高互聯網金融企業與機構的經營能力，進而提高企業與機構的經濟收益^[3]。另一方面，國有企業要做到與時俱進，跟上時代發展的腳步，抓住發展機遇，對自身的經營結構進行調整，從而促進企業的創新與改革，例如商業銀行，其必須要對金融市場的現狀與趨勢進行充分的調查與了解，并掌握市場的尋求，據此尋找客戶群體，并對客戶群體進行調查與了解，掌握客戶群體的要求與需求，推出符合客戶需求且突出自身優勢的產品與服務。

（三）出臺完善的法律與法規

政府相關部門必須要認識到互聯網金融領域的重要性，并充分考慮到互聯網金融市場的特點、性質、現狀與發展趨勢，制定完善且針對的法律法規，進而有效的管理互聯網金融市場的秩序，使之更加規范且有序，并以法律法規對互聯網金融企業與機構的行為進行監督和管理，減少企業與機構為了牟取更多的經濟效益而進行違規甚至違法操作，使得群眾的利益受到損害^[4]。另一方面政府相關部門要建立起完善監督體系，進一步對互聯網金融市場進行管理和監督，成立專門的執法機構，以法律法規為原則對互聯網金融企業與機構進行監督和執法，同時對準入標準進行嚴格的要求和明確，并提高準入門檻，對新進的金融企業與機構的資質和信譽進行全面的調查與了解，避免資質與信譽不達標的互聯網金融企業和機構進入互聯網金融市場后擾亂整個市場的秩序，進而導致整個行業的穩定與發展受到影響。

（四）積極應用大數據技術

大數據技術可以幫助互聯網金融企業與機構從多個渠道獲取海量的信息，并對海量的信息進行整理與分析，獲得有價值的信息，并據此作出合理的決策，同時還可以對用戶的個人信息進行判斷。大數據技術的應用極為廣泛，舉例說明，使用大數據技術對申請貸款客戶的信息進行收集，然后進行處理與分析，并借此評估客戶的信用和資質，對于信用與資質都很差的客戶拒絕與其發生借貸與交易，對于信用良好且還款及時的客戶可以提高其貸款的上限，從而減少企業的風險與損失，提高企業的經濟效益。

結束語

大數據風控是對傳統風險控制的一種突破與創新，通過對海量用戶信息與數據的收集、整理和分析，可以幫助互聯網金融企業與機構制定更加完善且科學合理的風險控制體系，減少企業的風險，將風險控制在可介紹范圍內，促進互聯網金融企業與機構，乃至整個行業與領域的健康可持續發展。

參考文獻

[1]張李遙. 大數據風控在互聯網金融領域的應用[J]. 電子世界，2017（23）：194-194.

[2]黃芳芳. 大數據風控是互聯網金融的必然趨勢[J]. 卓越理財，2016（12）：24-25.

[3]邵旭陽，肖濤濤，徐指亮. 大數據風控模型在互聯網金融P2P領域下的創新應用分析[J]. 環球市場，2016（26）：51-51.

[4]陳芬. 規范互聯網金融 大數據風控至關重要[J]. 中國經濟信息，2016（11）：10-10.

作者簡介：梅英博（1983.2），性別：男;研究方向：信息工程管理;職務 ：大數據高級工程師。