鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中邢臺農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的協(xié)同模式研究

李紅梅 邢艷紅

[摘要]金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展存在農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款總量不足、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足和部門協(xié)同服務(wù)機制不健全等問題。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式能較好地滿足農(nóng)戶貸款人的需求，從加強政府引導作用、完善農(nóng)村保險市場、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和加強涉農(nóng)貸款的管理等方面提出了政策建議。

[關(guān)鍵詞]鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村金融;產(chǎn)業(yè)融合;協(xié)同

[中圖分類號]F832.7;F327[文獻標識碼]A

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃》之中針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展模式以及模式運行過程中所存在的問題展開了全面、深入的探析。克里斯托弗曾經(jīng)講到，在社會需求不斷趨于多元化的推動之下，世界競爭的核心已經(jīng)發(fā)生了重大變化，由傳統(tǒng)的企業(yè)間的競爭轉(zhuǎn)變成為供應(yīng)鏈間的競爭，通過農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供重要保障、促進農(nóng)村經(jīng)濟提升是社會發(fā)展需求，同時也是金融機構(gòu)的一種必然選擇。

1 金融支持邢臺農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展存在的問題

由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展處在起步階段，而金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的模式也存在諸多難以調(diào)節(jié)的問題與矛盾，仍需要通過大量的實踐進行改進，主要問題可以歸結(jié)為下列三點，具體如下。

1.1 農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款總量不足

從《中國金融年鑒》和中國人民銀行網(wǎng)站得出邢臺農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款余額雖然總體上逐年增長，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重卻是在下降。農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款余額占比非常小，增長率呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。涉農(nóng)貸款沒有真正由農(nóng)業(yè)部門和農(nóng)戶獲得，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的資金缺口很大。

1.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，在邢臺開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)主要是四大行在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)，即農(nóng)行、農(nóng)商、郵政以及村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司。在外界各種因素的影響之下，涉農(nóng)金融機構(gòu)產(chǎn)品、金融服務(wù)均存在嚴重缺乏創(chuàng)新的問題，并且金融供需間的結(jié)構(gòu)失衡問題愈發(fā)突顯，而銀行類金融機構(gòu)的服務(wù)、產(chǎn)品均十分落后，無法滿足現(xiàn)代社會需求，缺乏創(chuàng)新。現(xiàn)階段，大部分都主要采用信用貸款、抵押貸款、聯(lián)保貸款和擔保貸款等貸款形式。

1.3 部門協(xié)同服務(wù)機制不健全

金融支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程之中，會牽扯到多方單位，如第三方中介服務(wù)機構(gòu)、政府、金融單位等，而各主體必須相互配合、協(xié)調(diào)發(fā)展，才可以確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合得到良好發(fā)展。但是實際卻是各主體部門缺乏溝通與配合，沒有搭建合理、健全的協(xié)同機制，各方主體均各自為政，此種局面導致農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨抵押貸款周期長、困難大等。之所以產(chǎn)生該種狀況，原因有二，其一是政府未發(fā)揮引導作用，金融機構(gòu)的發(fā)展缺乏科學性;其二是銀行類金融機構(gòu)同擔保公司、保險公司等多方主體未進行高效的溝通交流，銀行在開展貸款業(yè)務(wù)的過程之中，存在信用評判難度高、抵押物處理流程繁瑣等一系列問題。

2 農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式

供應(yīng)鏈模式不但有助于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的高效整合，而且還可以使農(nóng)業(yè)價值鏈得到進一步提升，同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基本規(guī)律、需求等高度相符。金融機構(gòu)可以參照具體的基本特征、發(fā)展需求等，指定科學化、合理化、標準化的服務(wù)方案，采取批量化處理模式，從而降低經(jīng)營成本。對于此種模式來講，其主要是將信用環(huán)境作為重要基礎(chǔ)，將供應(yīng)鏈中一些規(guī)模龐大、經(jīng)濟實力雄厚的企業(yè)作為主體，為附近鄉(xiāng)村從事某一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶提供安全可靠的金融服務(wù)。

本文在研究分析的過程之中，選取沅陵縣涼水井鎮(zhèn)王家?guī)X養(yǎng)雞專業(yè)合作社作為實例，該合作社在2014年正式成立，入股資金為400萬元左右，其中社員的股份持有比例為40%左右，同時采取“專業(yè)合作社+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)企業(yè)+金融機構(gòu)”的模式。合作社根據(jù)所持資金量，把一定比例的股金存儲于農(nóng)商銀行，將其定為保證金，而對于農(nóng)商銀行來講，其會根據(jù)1：10的比例對授信額度進行放大處理，如果信用合作資金嚴重缺乏，不能滿足內(nèi)部借貸需求，社員可以采取以產(chǎn)定貸的模式向銀行提出自身的貸款申請，當資金使用評議小組接收到貸款申請之后，會對該社員的信用狀況、貸款需求等方面進行全面核查，合格之后便會為其出具擔保函，當貸款期限到達之后，資金的償還全部交由合作社負責。合作社參照交易記錄、個人征信等信息，通過合理化的方式對所有社員的信用進行評級處理，即一級、二級、三級，信用等級不同，那么貸款額度也各不相同，分別為10萬、5萬、2萬。在購買農(nóng)業(yè)保險時，各方主體所承擔的資金也各不相同，具體出資比例分別為4：3：3，從而確保互助資金得到良好運轉(zhuǎn)，降低風險。如果社員的資金流轉(zhuǎn)遇到困難，那么可以按照相關(guān)流程向合作社提出貸款申請，此時合作社將會采用“以產(chǎn)定貸”的模式為用戶提供貸款服務(wù)，如果是蛋雞養(yǎng)殖戶，那么將會按照10元/只雞的標準;如果是蔬菜種植用戶，那么將會按照5000元/667m2的標準，而最終的發(fā)放額度還需要根據(jù)社員信用等級，通過資金使用評議小組的核查之后，信用社采取實物抵押或現(xiàn)金方式為社員提供貸款。為了確保互助資金應(yīng)用的安全性與可靠性，各社員的貸款額度、貸款年限、年利率等均具有十分嚴格的標準。在每一年的年底，在盈余之中，合作社將會按照20%的比例進行提取，用作風險準備金，剩下資金全部采取按股分紅的模式為社員進行分配。從本質(zhì)意義上來講，該種供應(yīng)鏈金融模式是以產(chǎn)業(yè)作為重要依托，將社員合作作為基礎(chǔ)，結(jié)合產(chǎn)業(yè)合作+信用合作融資模式，對農(nóng)戶融資過程中所存在問題進行了妥善處理，并且提高了信貸資金的安全性與可靠性。

這種模式適用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展良好、農(nóng)村內(nèi)部信用環(huán)境較好的地區(qū)為普通農(nóng)戶和適度規(guī)模經(jīng)營主體提供短期小額貸款。

3 邢臺農(nóng)村金融與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的政策協(xié)同

3.1 加強政府的引導作用

通過合理化的方式使政府引導作用得到進一步強化，積極搭建邢臺農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的引導機制和激勵機制;積極探索建立國家支持政策和從業(yè)主體經(jīng)營效益的共享機制;強化邢臺各級政府對金融機構(gòu)的引導和鼓勵;政府引導營造有利于邢臺農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境。

3.2 完善邢臺農(nóng)村保險市場

對農(nóng)業(yè)保險體系進行合理優(yōu)化與改進，進一步拓寬農(nóng)業(yè)保險的覆蓋層面。在政府的正確引導之下，倡導保險公司開發(fā)涉農(nóng)類的一系列保險產(chǎn)品;結(jié)合實際需求，搭建完善、合理的農(nóng)業(yè)再保險體系，以此為重要基礎(chǔ)，構(gòu)建以財政支持為主導，合理、完善的風險轉(zhuǎn)移分散機制，以達到降低財政風險的目的。根據(jù)實際需求，進一步拓寬保險類別、天氣指數(shù)、價格保險等諸多保險產(chǎn)品試點的涵蓋層面與影響范圍，對一些涉農(nóng)金融產(chǎn)品給予一定的扶持，幫助涉農(nóng)產(chǎn)品的推廣。穩(wěn)步推動調(diào)控通俗化、服務(wù)標準化的建設(shè)進程，在嚴格遵循法律法規(guī)要求的前提條件之下，盡可能的簡化涉農(nóng)保險審批流程，使保險公司的投入成本降到最低，縮減投保理賠成本。結(jié)合實際需求，搭建涉農(nóng)信貸、涉農(nóng)保險互動機制，商業(yè)銀行可把涉農(nóng)保險的投保狀況定性為授信要素，使涉農(nóng)保險的類別、范圍得到進一步擴張。

3.3 創(chuàng)新邢臺農(nóng)村金融產(chǎn)品

對有限資源進行高效整合，通過合理化的方式提高農(nóng)村金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。政策性金融機構(gòu)的作用主要包括兩方面，其一是政策性功能定位的強化;其二對政策性支農(nóng)資金進行合理化調(diào)配。圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，通過合理化的方式探索農(nóng)業(yè)生產(chǎn)園區(qū)+農(nóng)民合作社、特色產(chǎn)業(yè)+經(jīng)營農(nóng)戶等多種新型貸款。

3.4 加強涉農(nóng)貸款的管理

根據(jù)邢臺農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展過程中的所存在的問題、基本特點等，制定合理化、高效化的專項貸款管理方式。同時，對業(yè)務(wù)經(jīng)理、主管人員進行培訓，提高其業(yè)務(wù)水平，尤其是貸款服務(wù)后期的調(diào)查判斷力。進一步增強業(yè)務(wù)經(jīng)理的責任意識，通過合理化的方式同從業(yè)主體進行密切溝通與交流，利用實地調(diào)查、隨機走訪的形式對從業(yè)主體進行考核，及時了解從業(yè)主體的經(jīng)營狀況，明確貸款資金的具體用途，一旦出現(xiàn)異常問題，快速核查、上報領(lǐng)導，共同商討解決方案，從而對問題進行妥善處理。

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