金融科技的應用現狀分析及其對商業銀行的啟示探討

張育瑋

摘要：伴隨高新科技的發展，國外的金融科技創新已經發展得如火如荼，得益于技術創新的推動，國內的金融科技創新也在近幾年成為了中國金融行業發展的重要關注點，中國的金融市場具有著較大的經濟體量，加之市場上大額資本和輿論追捧效應，在消費升級和經濟轉型的影響下，目前金融服務系統開始被金融科技創新所影響，全新的金融發展格局開始被創建。本文從金融科技創新理論概念出發，首先分析了金融創新的內涵與特征，接著列舉了當前金融科技在商業銀行中的具體應用情況，并分析了當前金融科技創發展環境中新產品和新服務的效果，探討了如何做好金融創新，如何引導金融科技的轉型與升級，為我國商業銀行的發展創新提供建議參考。

關鍵詞：金融科技? 金融創新? 商業銀行

一、引言

縱觀世界經濟發展史可以發現，金融行業的重大變革都離不開信息技術的發展，而近幾年來在新興技術的沖擊和落地應用上，獨立的金融科技公司不斷涌現，各大互聯網巨頭也紛紛進軍金融科技創新領域，人們的消費行為和觀念有了較大的轉變，擁有較強互聯網屬性和社交屬性的“千禧一代”具有比以往更加多元化的需求，這一系列的因素使得金融業的發展越來越離不開新興技術的支持和金融創新的推動。P2P、第三方支付等互聯網金融模式。人們的金融消費方式，大數據、區塊鏈等新興技術的引進正在被其改變，正在重新構建人們的金融生活，而智能投顧等場景的落地應用正在顛覆傳統金融服務模式，重塑金融業的服務格局。本文通過對大數據、云計算、區塊鏈等新興技術在金融科技在商業銀行中的實踐應用研究，探索了金融服務新體系的構建過程，為我國商業銀行的發展創新提供了建議參考，在一定程度上具有實踐性的指導作用。

二、金融科技創新概述

（一）金融創新的內涵與特征

1.金融創新的內涵。金融創新這一概念最開始是由熊彼特提出的，當時所包含的范圍是指金融領域新產品的生產、新技術的應用以及新市場的開拓等。金融創新概念是基于這一思路而展開的，主要是指通過對新興技術的落地應用來變更現有的金融體制并增加全新的金融工具，在對傳統金融模式的沖擊下獲取現有金融體制無法獲取的潛在利潤。創新包括五種情形：（1）新產品的出現;（2）新工藝的應用;（3）新資源的開發;（4）新市場的開拓;（5）新的生產組織與管理方式的確立，也稱為組織創新。

2.金融創新的特征。在內生屬性上金融創新和科技創新表現出相同點，一般體現出五個主要特點：第一均具備外部性，使用在金融創新的科技從早期研究到后期進入生產轉化為現實產品的過程中，對于外部有著較強的正負兩種效應，這主要是金融科技創新根據實際社會價值而決定的。第二是具有超前性，市場競爭最終促進不同產業的發展，金融公司假如想在行業上扭轉跟隨者的狀態，需要根據市場的需求做出具有前瞻性的超前行為，尤其是在產品研發和技術投入上。第三是具有高風險性，金融科技創新對于企業主體和市場來說都具有相對較高的風險，這主要是科技創新本身帶來的風險流動而進行的雙向傳導所影響的。第四是具有層次性，金融科技創新可以分為初級創新和深度創新，初級創新主要表現在產品組合與渠道終端的轉變，而深度創新一般表示改變產品特征與屬性。第五具備動態性，因為此類產品復雜性特征，金融科技創新整個過程都一直處于動態調整的過程中，從最開始的產生到使用，到后續限制監管等所有環節都表現出明顯的滯后性。

三、金融科技在我國商業銀行中的具體應用案例

（一）民生銀行的阿拉丁大數據生態圈

從2014年開始，民生銀行開始構建阿拉丁大數據平臺，它是以海星數據倉庫為基礎的查詢、展示、交互、分析的整體解決方案。通過這一平臺所提供的的相關數據、工具與環境，分析人員可以便捷且準確地獲取分析結果，并繼而以此提升決策的科學化與管理的精細化，同時實現營銷的數字化。當前，民生銀行所有分行與事業部均有平臺的注冊用戶，根據相關調查數據顯示，當前由平臺用戶所發布的數據分析成果高達5000多項，這對于民生銀行優化自身營銷工作，做好風險管控，提升運營管理能力無疑具有重要的意義。

（二）招商銀行的區塊鏈應用

2016年，招商銀行在區塊鏈技術方面所取得的突破顯著，是我國第一家真正做到在全球現金管理領域應用區塊鏈技術的銀行，通過在跨境直聯清算、全球賬戶統-視圖及跨境資金歸集這三大場景中的有效應用，招商銀行已經成功探索出了一條成熟的區塊鏈底層架構路線，這也意味著其后續其他區塊鏈應用項目均能得到有效支撐，例如在票據與供應星金融領域的應用，也能夠擴展至同業間、銀企間、企業間等各家多樣化的業務場景中。

（三）招商銀行的人工智能應用

摩羯智投是其受到重視的投資型產品，智能投顧在我國的發展目前位于探索時期，招商銀行開始依靠自身對用戶信息的敏銳度與較高的技術水平推出摩羯智投，將量化交易與人工智能使用到金融產業的主要部分。

招商銀行在應對金融創新的變革上一直處于我國傳統商業銀行的前列，得益于招行總部位于深圳這一具有濃郁互聯網色彩的改革開放前沿城市，招商銀行在其他傳統銀行僅僅使用線下網點進行營業時，就已經創新性的推出了線上電子銀行產品占據市場份額，這一舉措成為了我國商業銀行進行金融業務創新的標桿。在近幾年金融科技發展創新潮流下，招商銀行專注于零售和對公服務，開始陸續推出眾多具有金融科技屬性的產品與服務，其中最具有代表性和關注度最高的產品是摩羯智投。下圖是摩羯產品投資運作的流程圖，利用智能投顧將量化交易和人工智能有效結合進軍投資這一核心領域，當其它傳統金融機構在智能投顧上還處于探索階段時，在對用戶數據做了精準分析和強有力的技術支持下，招商銀行就已經在這一新興市場搶奪了先機。

四、金融科技的應用對我國商業銀行發展帶來的啟示

由于我國金融科技的建設工作仍處于起步階段，許多商業銀行這方面的發展非常有限，并且對其缺乏應有的重視。但對于目前持續發展的金融產業而言，我國商業銀行需要采用高效科學的行動來適應變革，站在長久發展角度上，根據顧客現實需求以及數字化發展潮流，同時也要全面思考在全新的經營管理方式，修訂高效且完善的數字化轉型計劃，如此才可以在行業內得到金融科技發展所產生的效益。

（一）制定戰略規劃，有序推進金融科技項目建設

對于我國商業銀行而言，目前的首要任務就是要明確世界金融科技發展的整體趨勢，并結合自身實際現有的金融科技水平完成對戰略規劃的制定工作。充分利用好目前實際掌握的數據、技術以及人力資源，在啟動金融科技項目建設時，首先確保其能夠適用于諸如后臺人員分析、前臺人員營銷等關鍵功能，以此逐步實現數據化、智能化的金融科技的有效實施。在制定戰略規劃時，必須明確這是一項長期的建設工作，絕非可以一蹴而就的。同時，要處理好傳統金融模式同金融科技之間關系，革新一個逐步漸進的過程。金融科技的核心基礎是大數據，它為金融業提供服務與產品的手段是互聯網及其他新興信息技術，它對于傳統金融而言絕非威脅，而是一種能夠有效增強金融服務效率，降低服務成本的有力補充，最后，商業銀行必須順應數字化潮流而行，強化同金融科技公司的合作，共享平臺和技術，著力實現對金融解決方案的開發與創新，以此完成彎道超越。

（二）加強基礎設施建設，提供軟硬件支撐

金融科技的實質就是在金融服務當中科學合理的應用金融科技，想要切實發展新興科技，完備的基礎設施必不可少。對于金融科技而言，基礎設施由硬、軟件環境兩方面構成。硬件環境的構成要素包括大數據存儲服務器、高性能服務器以及網絡通訊設備等，軟件環境的構成要素則包括分布式存儲、數據基礎、并行計算、統一的大數據征信系統、智能模型以及契合的監管體系等。只有軟硬件基礎環境到位，商業銀行的金融創新才能切實得到開展，針對于提升其金融服務效率，實現對業務范圍的拓展，對運行成本的降低均有重要意義。

（三）內部強化自身學習，外部實施融合創新

國內不同商業銀行在創新能力與科技研發上存在明顯差異，在研發上沒有促進創新發展，大部分重視處理現實業務問題。目前為了應當自身在金融服務行業遇到的眾多阻礙，商業銀行需要進一步掌握領先技術，進行具備超前性的創新研發，根據本身基礎設施優勢與品牌效應提高組織綜合競爭力。要想提升自身的創新水平，必須積極學習網絡知識和理論，不只要持續強化內部技術培育與人才發展，此外也需要強化外部合作，實施融合創新。比如花旗銀行最初在2015年創建“花旗金融科技”，招募大量源自亞馬遜等科技公司的職員，和其余金融科技公司開展合作，最終目標是使APP用面部與聲音識別替代密碼。在我國，中國工商銀行逐漸開始進行超前性研發活動，將區塊鏈、大數據與人工智能等技術當做關鍵創新點;中國銀行逐漸創建金融技術辦公室，重視此后五年的金融科技創新發展。強化對重要產業金融科技的研發，在一定程度上可以讓公司在產業變革中占據優勢地位。

五、結語

主流的商業與生活模式在共享經濟的演變及金融科技的浪潮下將變成個性化、智能化和信息化，以顧客為核心也成為商業銀行服務模式轉型的關鍵。金融服務商業全新方式的出現是金融科技影響的現實體現，這些改革在帶來機遇的同時也帶來了新的挑戰。商業銀行無法繼續依靠傳統的商業模式來控制客戶體驗和每個環節，而是需要通過新興技術獲取客戶數據源來接近金融科技的核心領域。因此如何正確應對這一挑戰，把握機遇，無疑是所有商業銀行當下最值得探究的問題。

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（作者單位：中國人民銀行濱海新區中心支行）