鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)環(huán)境研究

白文敏/文

一、引言

“三農(nóng)”一直是關(guān)系我國民生的重大問題。黨的十九大提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策扶持力度，有效促進(jìn)了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國2018年農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到14617元，較2017年同比增長8.8%，這意味著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于快速增長的階段。但是由于我國城鄉(xiāng)二元化的結(jié)構(gòu)限制，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不平衡不充分，經(jīng)濟(jì)缺乏核心增長點(diǎn)，金融體系不健全，金融監(jiān)管制度不完善。實(shí)踐中，這些問題常常以農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“貸款難”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一且提供的服務(wù)趨于同質(zhì)化，投資“看天吃飯”，風(fēng)險(xiǎn)控制能力低等形式出現(xiàn)，進(jìn)一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村合作信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、貸款公司等，中共中央、國務(wù)院提出財(cái)政、金融要向“三農(nóng)”傾斜，要拓寬資金籌集渠道，但以目前的農(nóng)村金融體系，并不能很好地滿足政策需求。財(cái)政扶持和金融補(bǔ)貼雖說雙管齊下，卻往往與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，造成銀行套利和資金空轉(zhuǎn)，最終導(dǎo)致資金脫離農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)，政策、金融配置效率低下。中央提出了要加強(qiáng)扶貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興統(tǒng)籌銜接，農(nóng)村金融體系更需要進(jìn)一步深化改革，做到符合當(dāng)今農(nóng)村制度設(shè)計(jì)，成為政府對農(nóng)村金融資源進(jìn)行調(diào)控和配置的重要手段，真正發(fā)揮出促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向作用。基于以上，本文從當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境、所存在問題出發(fā)，探索鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的發(fā)展改革建議。

二、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)所處環(huán)境的PEST分析

（一）政治環(huán)境（P）

2003年國務(wù)院下發(fā)《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，我國農(nóng)村金融系統(tǒng)開始進(jìn)入深化改革階段，農(nóng)村信用社改革改制，回歸到原來的合作性質(zhì)，成為聯(lián)系農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與農(nóng)村金融的強(qiáng)力紐帶。2006年國家“十一五”規(guī)劃提出建設(shè)社會主義新農(nóng)村，國家在稅收和金融方面給予扶持以改善農(nóng)業(yè)投資環(huán)境。2007年全國金融工作會議提出要建立可持續(xù)發(fā)展的、符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等小型金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)準(zhǔn)入政策下進(jìn)入農(nóng)村市場，豐富了相關(guān)金融體系。2014年國務(wù)院提出全面深化農(nóng)村改革，加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，加強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”能力，建立區(qū)別監(jiān)管體系。2017年中央一號文件提出深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，金融服務(wù)應(yīng)做到“勤創(chuàng)新、廣覆蓋”，要降低相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，完善金融-財(cái)政協(xié)作模式，更好地為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。黨的十九大與2019年的兩會更是提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，相關(guān)政策資源向鄉(xiāng)村傾斜，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)面臨全新的發(fā)展機(jī)遇。

（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境（E）

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2017年我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到58059.76億元，連續(xù)14年實(shí)現(xiàn)增長，農(nóng)民收入持續(xù)增加，2012到2016年年均增幅達(dá)到8%，年均收入增長千元。2018年農(nóng)民人均收入再創(chuàng)新高，達(dá)到14617元，與此同時(shí)農(nóng)民人均消費(fèi)提升幅度較大，達(dá)到12124元，較上年相比增加了10%，主要體現(xiàn)在醫(yī)療與通信方面。第三方數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)從2012年的39.3%，降低到2016年的32.2%。中央傾斜的“三農(nóng)”政策使農(nóng)村發(fā)展再上新臺階，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值穩(wěn)定增長，農(nóng)民穩(wěn)定增收，經(jīng)濟(jì)活力進(jìn)一步增強(qiáng)。

（三）社會環(huán)境（S）

2018年我國農(nóng)村人口為56401萬，占總?cè)丝诘?0.4%。雖然人口總數(shù)大，存在客觀的發(fā)展?jié)摿Γ珔s面臨人口結(jié)構(gòu)失衡的問題，農(nóng)村人口受教育程度普遍偏低且老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重。2017年第三次全國農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村高中或中專學(xué)歷以上人口僅有8.3%，35歲以下的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營人員僅占19.2%，從而使各種政策的實(shí)施受到很大限制，需要更長時(shí)間周期來實(shí)施，以取得預(yù)期效果。因此，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的發(fā)展依賴于改變強(qiáng)大的用戶慣性。

（四）科技環(huán)境（T）

我國移動互聯(lián)技術(shù)增勢迅猛，網(wǎng)民達(dá)到7.72億，其中農(nóng)村網(wǎng)民達(dá)到2.21億，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率上升至34.5%。由此看來，農(nóng)村市場存在巨大的互聯(lián)網(wǎng)紅利空間，社交網(wǎng)絡(luò)為鄉(xiāng)村宣傳、農(nóng)產(chǎn)品銷售等方面提供了新的思路，物流系統(tǒng)的進(jìn)步也刺激了“社區(qū)支持農(nóng)業(yè)”（Community Supported Agriculture，CSA） 的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城市消費(fèi)者與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的共贏。同時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)市場是一片藍(lán)海，空間巨大，便利的移動支付更是促進(jìn)消費(fèi)提升，各類電商紛紛瞄準(zhǔn)農(nóng)村線下市場，各類金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)有足夠大的發(fā)展空間。

三、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前存在的問題

（一）職權(quán)結(jié)構(gòu)不合理

我國獨(dú)特的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)，在經(jīng)濟(jì)方面使得農(nóng)村的資金供給長期處于不足狀態(tài)，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的重要組成部分，一直以來是連接農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的強(qiáng)力紐帶。然而我國農(nóng)村信用社名義上雖是信用合作，但本質(zhì)上屬于政府機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)上缺乏合作性質(zhì)，管理上缺少獨(dú)立自主性，行為上追求商業(yè)利潤，已經(jīng)與自身存在形成矛盾。這一矛盾主要表現(xiàn)在當(dāng)中央政策向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)傾斜時(shí)，農(nóng)村合作社一方面需要以優(yōu)惠利率發(fā)放貸款從而支持三農(nóng)事業(yè)發(fā)展，另一方面卻又要滿足自己的盈利性需求，政策意向與盈利目標(biāo)的沖突耗費(fèi)了一定的決策資源。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不匹配

隨著我國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動向規(guī)模化、集成化、市場化模式轉(zhuǎn)變，一方面生產(chǎn)者比以往更需要資金供給，另一方面農(nóng)業(yè)“看天吃飯”，抗災(zāi)能力差，生產(chǎn)周期較長，盈利能力不穩(wěn)定，從而加大了對期貨類、保險(xiǎn)類產(chǎn)品的需求。當(dāng)前農(nóng)村的金融系統(tǒng)內(nèi)雖說存在不少主體，但是體系亢雜，民間金融機(jī)構(gòu)類別繁多，多以地下錢莊形式出現(xiàn)，服務(wù)類型少，品質(zhì)類型單一，不足以滿足生產(chǎn)經(jīng)營者需求。

另外，出于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的風(fēng)險(xiǎn)特性與資本的逐利性相悖，因此農(nóng)業(yè)項(xiàng)目常常會面臨“貸款難”的問題，商業(yè)性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)很少向其提供信用支持，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金更大比重來自財(cái)政的補(bǔ)貼支持。白志遠(yuǎn)和樂美媛（2018）通過實(shí)證研究，提出財(cái)政支農(nóng)在提高農(nóng)民收入，減少貧困方面作出了巨大貢獻(xiàn)。但過多依賴財(cái)政補(bǔ)貼，又會導(dǎo)致原有農(nóng)村市場價(jià)值鏈被打破，財(cái)政補(bǔ)貼原有功能失靈，存在套利空間，最終市場優(yōu)勝劣汰的競爭功能不能得到有效落實(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、金融服務(wù)運(yùn)作效率持續(xù)降低，加劇財(cái)政支出的浪費(fèi)。

（三）相關(guān)法律不完善

房啟明和羅劍朝（2016）提出，我國缺乏專門針對農(nóng)村金融的法律且立法進(jìn)展緩慢，以規(guī)代法、法律缺位等現(xiàn)象嚴(yán)重制約著農(nóng)村金融發(fā)展。其表現(xiàn)為：我國主要依賴《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，缺乏對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展滯后性及特殊性的考慮。我國陸續(xù)頒布的各項(xiàng)規(guī)定，例如《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等，一是缺乏對相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制、具體服務(wù)范圍等方面的詳細(xì)規(guī)定；二是存在地區(qū)性問題，即各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)模式存在差異，暫行規(guī)定具有區(qū)域性，不能覆蓋所有地區(qū)；三是此類法規(guī)效力不足且調(diào)整緩慢，不能適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)各種各樣的實(shí)踐場景。廖紅偉和楊良平（2019）認(rèn)為，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺乏法律約束邊界易加劇農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）監(jiān)管體系不適應(yīng)

當(dāng)前我國農(nóng)村與城市使用的金融監(jiān)管體系大體一致，總體上都是按照商業(yè)銀行監(jiān)管思路一并實(shí)施。但由于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有滯后性，相同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對于農(nóng)村地區(qū)而言相對超前，一些創(chuàng)新類的、貼近農(nóng)村生活小額金融產(chǎn)品面臨較高的準(zhǔn)入門檻而無法得到有效推廣，一方面會阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，另一方面也遏制了農(nóng)村金融創(chuàng)新。范方志（2018）認(rèn)為，對金融市場進(jìn)行較為剛性的監(jiān)管，特別是市場準(zhǔn)入和市場退出的剛性監(jiān)管，降低了金融資源市場配置效率。

另外，農(nóng)村金融的監(jiān)管形式堪憂，主要體現(xiàn)為監(jiān)管內(nèi)容日益復(fù)雜以及監(jiān)管力量較為薄弱。國家為彌補(bǔ)商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸量不足的問題，開始緩慢開放市場讓第三方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，但上面提到農(nóng)村地區(qū)相關(guān)金融法律不完善，監(jiān)管便無從談起，形成不了一個適應(yīng)農(nóng)村的金融監(jiān)管體系，扭曲了原有的控制機(jī)制，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。

（五）風(fēng)險(xiǎn)防范不健全

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的缺陷，農(nóng)業(yè)金融普遍面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求推動農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)全面發(fā)展，首先，要通過加大信貸投放來滿足農(nóng)村各項(xiàng)發(fā)展的資金需求，這樣在信貸擴(kuò)張的同時(shí)，信貸風(fēng)險(xiǎn)也隨著上升。其次，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出的農(nóng)村現(xiàn)代化改革也需要將資金投放到各項(xiàng)新興產(chǎn)業(yè)中去，新興產(chǎn)業(yè)總是伴隨著溢價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)乃至各種未知風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)受限于自身規(guī)模與實(shí)力，難以對其制定出針對策略，面臨著巨大的博弈挑戰(zhàn)以及風(fēng)險(xiǎn)防控壓力。

四、農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展改革建議

（一）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展改革原則

1.長期性原則

長期以來，我國農(nóng)村發(fā)展速度與經(jīng)濟(jì)增長速度失調(diào)，地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，優(yōu)秀人才缺乏，居民觀念陳舊等制約著農(nóng)村的進(jìn)一步發(fā)展。農(nóng)村金融市場以及金融機(jī)構(gòu)的改革是長期的過程，這一過程需循序漸進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，因地制宜地推出被居民接受的金融產(chǎn)品，政府方面也應(yīng)完善基建，培養(yǎng)針對性人才，為農(nóng)村發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

2.市場化原則

鄉(xiāng)村振興離不開市場化改革，市場的配置功能、信息傳導(dǎo)功能、優(yōu)勝劣汰功能是農(nóng)村發(fā)展所必需的。鄉(xiāng)村金融的改革應(yīng)當(dāng)按照市場原則，一方面應(yīng)通過激勵政策引導(dǎo)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭以促進(jìn)創(chuàng)新與改革，另一方面應(yīng)發(fā)揮市場的資源配置功能，釋放農(nóng)村市場的活力，優(yōu)化供給側(cè)改革，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步前行。政府在市場化的過程中不應(yīng)干涉過多，但也不能撒手不管，應(yīng)扮演好引導(dǎo)者的角色，通過宏觀政策調(diào)控以及微觀市場監(jiān)管等手段，保障農(nóng)村金融的發(fā)展。

（二）農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展具體措施

1.明確機(jī)構(gòu)身份以促進(jìn)職權(quán)明晰

早在2010年，國家就提出要將農(nóng)村合作社等合作機(jī)構(gòu)改制成股份制金融企業(yè)，改制后農(nóng)村商業(yè)銀行定位清晰，得以完善相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，減少了各類金融機(jī)構(gòu)之間的重合空間，一定程度地提高了效率。政府在推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改制時(shí)，應(yīng)圍繞農(nóng)村金融需求，因地制宜地使用各種運(yùn)行機(jī)制，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)活力，深度開拓農(nóng)村金融市場；同時(shí)應(yīng)避免過度行政化操作，在市場化條件下輔以一定的政策激勵，從而引導(dǎo)社會資本進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

2.完善金融市場，推進(jìn)金融創(chuàng)新

金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要優(yōu)良的金融市場環(huán)境，而繁榮、健全的金融市場依賴于完善的公共服務(wù)體系。因此農(nóng)村地區(qū)首先應(yīng)當(dāng)加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，改善農(nóng)村地區(qū)生活環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好的物質(zhì)基礎(chǔ)。除此之外，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)借助現(xiàn)代信息技術(shù)手段，加快金融創(chuàng)新。例如通過“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，打造“網(wǎng)紅”理財(cái)品牌。一方面符合農(nóng)村現(xiàn)狀，能帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，另一方面擴(kuò)寬了資金供給渠道，有效彌補(bǔ)了原有農(nóng)村金融模式的不足。再例如農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)大數(shù)據(jù)算法，增強(qiáng)信息傳達(dá)渠道，既能健全農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者的信用檔案，健全農(nóng)村擔(dān)保體系，減輕相應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)，又能針對性地推出相關(guān)金融產(chǎn)品，降低信息不對稱，切實(shí)強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)體系。

3.推出專項(xiàng)法律，實(shí)行差異化監(jiān)管

我國各地農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r不一，有些依賴農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有些依賴地方特色。由此也造成了區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，不同區(qū)域之間主體的投資、消費(fèi)觀念差異較大。另外，農(nóng)村地區(qū)分散，人口密度低，不能像城市一樣依賴大量人口形成規(guī)模效應(yīng)從而帶動經(jīng)濟(jì)增長，雖然一早就有金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場，但因?yàn)槊鎸y(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其不能推出具有足夠吸引力的金融產(chǎn)品，加上農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)普遍更大，政府缺乏相應(yīng)激勵措施，因而發(fā)展止步不前。

綜上所述，政府對待不同農(nóng)村乃至不同的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)做到“專事專辦”，推出專項(xiàng)法律法規(guī)，對農(nóng)村金融進(jìn)行差異化監(jiān)管。差異化監(jiān)管體系應(yīng)根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、類型、風(fēng)險(xiǎn)程度等進(jìn)行細(xì)分，制定各項(xiàng)專業(yè)化、細(xì)致化的指標(biāo)，明確監(jiān)管目標(biāo)、監(jiān)管機(jī)制、監(jiān)管過程，充分考察農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀，以此采取相關(guān)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)金融市場金融機(jī)構(gòu)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

4.提升風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

專項(xiàng)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的財(cái)政補(bǔ)貼不應(yīng)是“公益補(bǔ)貼”，大規(guī)模的財(cái)政投入或多或少需要經(jīng)濟(jì)回報(bào)。這就要求長期內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要堅(jiān)固其社會基礎(chǔ)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，堅(jiān)持走可持續(xù)化發(fā)展道路。首先，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引入先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，多方位收集信息，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；其次，機(jī)構(gòu)應(yīng)對客戶進(jìn)行全程化的動態(tài)管理，做到貸前全面風(fēng)險(xiǎn)核查，貸中定期跟蹤審查，貸后管理核對，并確保各項(xiàng)監(jiān)管的獨(dú)立性，避免粗放式的貸款發(fā)放；最后，機(jī)構(gòu)應(yīng)做到規(guī)章制度明確，管理制度合規(guī)，從內(nèi)部嚴(yán)控人員質(zhì)量，掃除業(yè)務(wù)盲區(qū)，避免出現(xiàn)個人投機(jī)主義而加大風(fēng)險(xiǎn)的行為。