P2P網貸平臺在與銀行的競爭中提升競爭力的研究

雷蕾

摘要：商業銀行在中國經濟中一直處于壟斷地位，隨著P2P網貸平臺的問世，打破了商業銀行在金融業務中的壟斷地位。但P2P網貸平臺這個新生生命在銀行面前還過于稚嫩，為了提升自己在金融市場中的份額，P2P網貸平臺仍需要提升自己的競爭力。文章從P2P網貸平臺業務以及銀行業務兩個方面作為切入點進行比較，分析P2P網貸平臺對銀行業務的影響，從而針對P2P網貸平臺如何提高自身競爭力提出建議。研究結果表明，P2P網貸平臺對于銀行業務在貸款業務、理財業務、負債業務、中間業務等方面已經造成了影響。但若要再進一步提高自己的競爭力，那么P2P網貸平臺就需要拓寬業務范圍，向海外市場進軍，同時加強與銀行的合作，才能使P2P網貸平臺能在市場中提升自己的份額。

關鍵詞：P2P網貸平臺；銀行業務；競爭力提升

銀行業在中國已超過100年的歷史，為中國的經濟發展作出巨大的貢獻。2006年，我國最早的P2P網貸平臺走入大眾視野，P2P網貸平臺便捷、高收益、低要求的特點，深受廣大群眾的青睞，在社會中引領起了一場P2P網貸熱。本文因此將P2P網貸平臺作為研究對象，以P2P網貸平臺業務和傳統銀行業務作為主切入點，研究P2P網貸平臺所帶給傳統銀行業務的影響。本文的研究意義在于更好地推動網貸平臺的發展，提高與傳統銀行業務的競爭力，活躍市場，讓P2P網貸平臺緊密結合時代，豐富其在市場中的業務內容，平衡中國經濟市場，防止銀行壟斷，從而促進中國經濟不斷發展。

一、P2P網貸平臺業務對銀行業務的影響

近年來，P2P網貸平臺迅猛發展，對銀行產生了一定的影響，搶占了銀行的許多業務和客戶，因此本文從負債業務、資產業務，中間業務三大方面進行對比，分析P2P平臺對銀行的影響。

（一）負債業務

首先是負債業務中的存款業務，這是兩個關于P2P網貸平臺與銀行存款余額及其增長率的表格。2014～2016年間，P2P網貸平臺的存款余額遠不及銀行P2P存款余額，但一直在不斷大幅度上漲，這三年中每一年的增長率都很大，相比之下，銀行的年增長率一直處于平穩，增降幅度并不大。就好似人的身高：P2P網貸平臺是在青少年時代，其身高增長速度最快，而銀行已是步入成年，身高很難再增長。所以P2P網貸平臺如果以如此大幅度的增長維持下去，在將來，其規模一定可以與銀行相媲美。其次從負債業務中的存款利率來看。這是兩個銀行和P2P平臺的存款利率。P2P網貸平臺的平均受益率很高，并且據網貸之家的數據顯示：2017年7月，網貸行業綜合收益率為9.41%，平均收益率在8.5%，與大部分P2P網貸平臺的平均預期收益率出入并沒有很大。然而各中國商業銀行存款利率最高也就為3.2%。雖然銀行的存款利率非常穩定，但因其能產生的收益過低，很多客戶就會選擇P2P網貸平臺來獲得更高的收益?？梢缘贸?，P2P網貸平臺因其高收益的特性，相比于銀行，對客戶有著更高的吸引力。第三是負債業務中的海外負債業務。近年來，中國P2P網貸平臺開始進軍海外，東南亞地區成了P2P網貸平臺市場的寵兒。因傳統的銀行業務因為東南亞地區基礎設施差、民間儲蓄很少有流入銀行的習慣等，難以在東南亞地區擴大規模，這嚴重阻礙了銀行在該地區的發展，所以可以說東南亞地區是銀行海外業務的死角。而作為以網絡為媒介的P2P網貸平臺則可以簡單容易地進入東南亞地區，并且東南亞的民間融資機構建設還處于空白狀態，民間資金流入P2P網貸平臺的可能性大，再加以東南亞地區集中了大量中小企業的優勢，在這一點上P2P網貸平臺會勝于銀行。

（二）資產業務

首先是資產業務中的貸款業務。中小企業在銀行借貸時融資困難，有著幾方面的原因，一是中小企業的收益不穩定存在著欺騙銀行的可能性，導致銀行對中小企業并無信心；二是銀行自身信用體系不夠完善，對中小企業掌握的信息少，信息不對稱；三是中小企業抵押資金較少。其次銀行的低效率高成本的借貸體系無法及時滿足中小企業融資，所以中小客戶群體成了銀行服務對象的盲區。P2P網貸平臺卻能夠彌補銀行的以上種種缺點，信息透明度很高，對中小企業的要求也并不是十分嚴格，自然受到了中小企業的青睞。其次是資產業務中的票據貼現。據了解，2013年，中國金融機構累計貼現票據45.7萬億元，其中500萬元以下的小額票據約占20%。但銀行對于小額票據并沒有積極處理。而中小企業需要融資的資金緊迫，小額票據貼現就對P2P網貸顯示出巨大的市場潛力，P2P網貸平臺就開始了票據貼現業務，P2P平臺快捷，門檻低，對于小額票據也毫不推辭。再一次P2P網貸平臺與銀行貼現業務進行了PK。最后是資產業務中的投資業務 ，P2P網貸平臺的理財項目通常成本小而收益高，要高于商業銀行許多。那么對于銀行來說，購買P2P網貸平臺的理財項目相比其他銀行的項目能夠得到更大的收益，P2P網貸平臺的理財項目就會有很大機會進入銀行的投資范圍內，抵制銀行之間的理財產品投資交易。

（三）中間業務

首先是中間業務中的長尾客戶。銀行注重能帶來高收益的大客戶，認為“20%的客戶創造80%的利潤”。對于中小微企業、個人貸款和普通客戶等弱勢群體并沒有過多的關注，使基數龐大的中小客戶流失。P2P網貸平臺卻將金融市場交易更加大眾化，降低借貸門檻，將中小企業所能帶來的利潤堆積起來。其次銀行的高額理財產品對于許多中小客戶來說并沒有購買的必要，P2P網貸平臺卻推出了多樣的理財產品，沒有價格的限制，給中小客戶創造了理財的機會，從而取得了相當大的收益。然后是中間業務中的網上銀行。P2P網貸平臺將第三方支付作為資金托管機構，第三方支付平臺可以作為一個監護者，監控記錄網貸平臺的資金流向，增加了P2P網貸平臺的透明度。并且也能起一個保障作用，能讓更多風險厭惡者加入，讓網貸平臺的發展更上一層。同時P2P網貸平臺+第三方支付也能夠方便客戶不受時間空間的限制隨時取用，十分方便，其功能可以與傳統銀行的網銀相較量，但網銀的業務服務需要的時間較長，操作復雜。在支付方面，網上銀行的支付方式單一，第三方支付平臺卻有著多元化的支付工具。并且第三方支付平臺較網銀有著更廣的業務范圍。所以從以上幾點可以看出P2P網貸平完全可以在銀行中間業務范圍中分一杯羹。

二、P2P如何提高與銀行的競爭力

P2P網貸平臺現在雖然已經有了一定的市場份額，但與銀行相比還有較大的差距，針對如何提高P2P網貸平臺在銀行競爭中的競爭力，提出了以下四種建議。

（一）拓展更寬的業務服務種類

P2P網貸平臺已有票據貼現、資產轉讓、貸款項目下的結算業務等。可銀行的業務范圍卻遠大于P2P網貸平臺，所以若是P2P網貸平臺想在與銀行競爭中有一席之地，那么拓寬自己的業務范圍十分必要。需要在資產業務中添加自己的放款業務，例如普通借款放額，備用貸款承諾等，為中小企業提供更加便利的服務；也可以結合第三方支付平臺進行代理類業務，例如支付公司，購買商品之類的便民行為。在憑借著自身快捷方便的優勢，P2P網貸平臺若拓寬了自己的業務，在競爭力和實力上一定有巨大的飛躍。

（二）向海外市場進軍

P2P網貸在海外的市場還處于待開發狀態，所以向海外進軍是P2P網貸平臺擴大自己實力和競爭力的一個很好的選擇。美國等發達國家對于中國P2P網貸平臺來說發展壓力大，而東南地區第三世界國家是P2P網貸平臺最好的選擇：因其市場需求龐大、勞動力廉價等原因被日本、美國等中小企業作為發展重點，這樣一來東南地區就會有強烈的貸款融資需求，是P2P網貸平臺發展的基礎。并且東南地區的網貸平臺市場幾乎一片空白，國內P2P網貸平臺在東南地區發展的競爭壓力很小，所以國內P2P網貸平臺在這里的發展前景非常明朗。P2P網貸平臺自身也可以從東南亞地區形成自己成熟的海外負債業務，積蓄經驗以便在發達地區能夠有所發展，提高自己在與銀行的海外業務競爭中的競爭力。

（三）加強P2P平臺自身風險管理能力

P2P網貸平臺因其并無類似銀行的中介機構，而是更多的直接融資，讓它無法可依，那么P2P網貸平臺的融資行為會若隱若現的踩在非法的界限之上。再加以其并沒有嚴格固定的風險管理機制，自身也存在著極大的破產的危機。從而自P2P網貸平臺問世以來一直存在著跑路的現象，近年來更是如此。因此P2P網貸平臺應從幾個方面來加強自己的風險管理能力，一是對貸款人的實地調查審核，二是采取還款保證金模式，以防資金無法及時歸還，保證借款人的資金安全。

（四）加強與銀行的合作

P2P網貸平臺在起步之時自身的問題還有很多，缺乏法律保障，問題平臺的頻繁出現導致不少人對P2P網貸平臺產生了信任危機。然而中國商業銀行作為中國金融界的巨頭，自然有著讓人信任的能力。P2P網貸平臺要是與銀行進行合作就可以依靠銀行的穩定性，增加自己的信用度，從而擴大自己影響力，也同樣能夠吸引更多的作為風險厭惡者的中小客戶在P2P網貸平臺進行借貸交易。所以加強與銀行的合作也是提高P2P網貸平臺自身競爭力的途徑之一。

三、結語

P2P網貸平臺在負債業務、資產業務以及中間業務這三大方面不斷進步著，并且憑借自己快捷便利的特點在這些領域與銀行形成了競爭對抗的局面，搶占銀行的長尾客戶，對銀行業務的影響由此可見一斑。但P2P網貸平臺在與銀行的競爭中還是處于劣勢，所以作者針對P2P網貸平臺競爭力的提升方面給出了自己的三個建議。首先，將P2P網貸平臺的業務范圍進行擴大，在一些還未開發的領域進行探索，增大與銀行的競爭范圍，其次，是將自己平臺業務進軍海外市場，尤其是待開發的東南亞地區；最后，加強P2P網貸平臺與銀行的合作，實現雙方共贏。P2P網貸平臺的競爭力提升能夠對市場的活躍度做出巨大的貢獻，突破銀行壟斷的局面，實現雙方共贏，相互促進發展，推動中國經濟的進步。

參考文獻：

[1]毛新豐.P2P網絡借貸平臺發展模式及對商業銀行影響研究[J].經貿實踐， 2016（08）.

[3]葉湘榕.P2P借貸的模式風險與監管研究[J].金融監管研究，2014（03）.

（作者單位：西安交通大學附屬中學）