財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式探析

趙源涌

【摘 要】財(cái)險(xiǎn)公司是以經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主的保險(xiǎn)公司，主要是靠收取保費(fèi)和投資收益來(lái)保證公司正常運(yùn)行的。在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式發(fā)生了很大的變化，如何保證財(cái)險(xiǎn)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái)是當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展面臨的主要課題。基于此，文章主要對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行了分析，并提出了相應(yīng)的運(yùn)營(yíng)策略，以期能夠?yàn)樨?cái)險(xiǎn)公司的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】財(cái)險(xiǎn)公司；運(yùn)營(yíng)模式；策略

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為現(xiàn)實(shí)生活中一種主要的保險(xiǎn)種類(lèi)，其主要包括：財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)自改革開(kāi)放以來(lái)發(fā)展迅速，截止2016年12月31日，保費(fèi)收入首次超過(guò)日本，成為亞洲第一世界第二大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司數(shù)量急劇增長(zhǎng)，各路資本都紛紛看好這一金融業(yè)中的朝陽(yáng)行業(yè)。

到2016年底，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)共有81家公司，其中中資59家，外資22家。從經(jīng)營(yíng)結(jié)果和數(shù)量看有51%的財(cái)險(xiǎn)公司承保虧損，其中前10大財(cái)險(xiǎn)公司總體的綜合成本率超過(guò)100%。這組數(shù)據(jù)表明，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在新的形勢(shì)下其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中還存在一定的問(wèn)題亟待解決。賠付成本和運(yùn)營(yíng)成本是保險(xiǎn)公司最主要的經(jīng)營(yíng)成本。因此，有必要對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，以便能夠降低財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高公司經(jīng)營(yíng)效益。

一、國(guó)內(nèi)外財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式分析

（一）運(yùn)營(yíng)模式定義

無(wú)論是國(guó)有企業(yè)還是民營(yíng)企業(yè)，其在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中都會(huì)衍生出一種符合自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的運(yùn)營(yíng)模式?？偟膩?lái)講，企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式主要是指企業(yè)內(nèi)部各人、財(cái)、信息等要素的結(jié)合方式。在企業(yè)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，科學(xué)合理地運(yùn)用模式，能夠有效配置內(nèi)部的各項(xiàng)資源要素，提高資源的利用效率，從而推動(dòng)企業(yè)的管理水平和銷(xiāo)售能力，以取得經(jīng)營(yíng)效益的最大化。如，以我國(guó)微軟企業(yè)為代表的更新?lián)Q代模式；以攜程旅游網(wǎng)為代表的低價(jià)酒店經(jīng)營(yíng)模式；以阿里巴巴為代表的零售模式；以浙江義烏為代表的批發(fā)模式等等，這些都是特色的運(yùn)營(yíng)模式。

（二）國(guó)內(nèi)外財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式分類(lèi)

目前，財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式可以大致分為以下種類(lèi)型：?jiǎn)我换?jīng)營(yíng)模式和多元化經(jīng)營(yíng)模式。下面結(jié)合國(guó)內(nèi)外財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀分析以上兩種運(yùn)營(yíng)模式：

1.單一化運(yùn)營(yíng)模式

單一化經(jīng)營(yíng)模式可以稱(chēng)作專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，其主要是指企業(yè)只針對(duì)某一產(chǎn)品領(lǐng)域進(jìn)行研發(fā)、設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售等等，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相對(duì)單一，所面對(duì)的客戶(hù)群體也比較固定，涉足領(lǐng)域不寬，經(jīng)營(yíng)范圍較窄。以美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司為例，該公司經(jīng)營(yíng)范圍原來(lái)有四個(gè)業(yè)務(wù)部分，包括：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、退休金金融服務(wù)和資產(chǎn)管理。但公司在發(fā)展過(guò)程中深受2008年次貸危機(jī)的影響，于2009年宣布改組，成立了一家非壽險(xiǎn)控股公司，為各種規(guī)模的商業(yè)機(jī)構(gòu)、個(gè)人等提供包括意外健康險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、董事責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等全方位的純保險(xiǎn)服務(wù)，取得了巨大成功，如美亞公司（中國(guó)）連續(xù)多年是中國(guó)大陸最大的外資保險(xiǎn)公司。

通過(guò)美國(guó)美亞保險(xiǎn)公司的發(fā)展我們可以看到，單一化的經(jīng)營(yíng)模式雖然會(huì)使公司經(jīng)營(yíng)范圍和客戶(hù)群體變窄變小，但從公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，這種經(jīng)營(yíng)模式能夠?qū)⒐居邢薜馁Y源、精力集中在某一專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域研究上，有利于公司在某一領(lǐng)域做精做細(xì)。同時(shí)，單一化的經(jīng)營(yíng)模式能夠幫助公司在特定的目標(biāo)市場(chǎng)上通過(guò)深耕贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可以隨時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的變化，靈活改變公司的經(jīng)營(yíng)策略。

2.多元化運(yùn)營(yíng)模式

多元化運(yùn)營(yíng)也可以稱(chēng)為多樣化運(yùn)營(yíng)或多角化的運(yùn)營(yíng)模式，該運(yùn)營(yíng)模式又可以分為：集中多元經(jīng)營(yíng)、橫向多元經(jīng)營(yíng)、混合多元經(jīng)營(yíng)。其主要是指企業(yè)在多個(gè)相關(guān)或不同關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，同時(shí)經(jīng)營(yíng)多種不同業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略。根據(jù)《財(cái)富》雜志的統(tǒng)計(jì)，在世界500強(qiáng)企業(yè)中，單項(xiàng)產(chǎn)品銷(xiāo)售額占企業(yè)總銷(xiāo)售額比重95%以上的有140家，占500強(qiáng)總數(shù)的28%；主導(dǎo)產(chǎn)品銷(xiāo)售額占總銷(xiāo)售額70%—95%的有194家，占38.8%；相關(guān)產(chǎn)品銷(xiāo)售額占總銷(xiāo)售70%的有146家，占29.2%。由此可見(jiàn)，500強(qiáng)中有96%的企業(yè)是奉行多元化經(jīng)營(yíng)宗旨的，而無(wú)關(guān)聯(lián)多元化的企業(yè)則鳳毛麟角，僅占4%。

雖然有的企業(yè)并沒(méi)有采用多元化的經(jīng)營(yíng)模式，但是，相對(duì)于單一化經(jīng)營(yíng)來(lái)講，多元化的經(jīng)營(yíng)模式有助于公司內(nèi)部的協(xié)作，提高工作效率。同時(shí)，也有利于樹(shù)立良好的企業(yè)形象，能夠有效分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。多元化運(yùn)營(yíng)模式的應(yīng)用也存在一些不足，該運(yùn)營(yíng)模式對(duì)企業(yè)管理層的要求比較嚴(yán)格，過(guò)分的多元化可能導(dǎo)致資源短缺，分散企業(yè)有限的資源，這樣就很容易降低產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式的改進(jìn)策略

通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行分析，我們可以了解到，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在發(fā)展過(guò)程中，其公司運(yùn)營(yíng)模式的選擇與優(yōu)化，直接影響著公司的經(jīng)濟(jì)效益。因此，財(cái)險(xiǎn)公司需要依據(jù)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)需求，不斷優(yōu)化和完善公司的運(yùn)用模式。下面我們就來(lái)簡(jiǎn)單分析一下財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式的改進(jìn)和優(yōu)化策略：

（一）建立戰(zhàn)略管理機(jī)制引領(lǐng)運(yùn)營(yíng)模式變革

公司的發(fā)展戰(zhàn)略決定著其發(fā)展方向，而發(fā)展戰(zhàn)略的制定，需要對(duì)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)性和全局性發(fā)展負(fù)責(zé)，謀劃動(dòng)態(tài)的管理方案，對(duì)公司的運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行設(shè)計(jì)與改革，為公司的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

因此，在信息化時(shí)代發(fā)展的今天，對(duì)公司運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略的改革在公司發(fā)展中占有重要的地位，其不僅是公司整體戰(zhàn)略規(guī)劃的核心，同時(shí)，也是公司戰(zhàn)略落地強(qiáng)有力的支撐。所以，公司在戰(zhàn)略改革過(guò)程中，應(yīng)不斷完善戰(zhàn)略機(jī)制，建立相應(yīng)的戰(zhàn)略管理既是公司整體戰(zhàn)略規(guī)劃的核心，又對(duì)戰(zhàn)略的落地執(zhí)行具有強(qiáng)力的支撐作用。為確保運(yùn)營(yíng)模式改革的合理性與成功落地，必須建立完善戰(zhàn)略管理機(jī)制，建設(shè)戰(zhàn)略管理系統(tǒng)，從而保證公司運(yùn)營(yíng)戰(zhàn)略改革的合理性，為實(shí)現(xiàn)對(duì)公司全局性、重大性、長(zhǎng)遠(yuǎn)性問(wèn)題的動(dòng)態(tài)戰(zhàn)略管理打基礎(chǔ)【1】。

（二）推行矩陣管理模式

矩陣管理的道理很簡(jiǎn)單，就是借用資源。其優(yōu)點(diǎn)就是能做到充分共享資源、迅速解決問(wèn)題和開(kāi)闊員工內(nèi)部視野。在財(cái)險(xiǎn)公司管理過(guò)程中，其組織結(jié)構(gòu)的變化直接影響著管理行為的改變，傳統(tǒng)的直線職能制組織結(jié)構(gòu)已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前財(cái)險(xiǎn)公司的發(fā)展，推行矩陣管理模式勢(shì)在必行。矩陣管理模式如下圖所示：

圖1 矩陣管理模式

為了提高財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)水平，公司管理人員應(yīng)不斷強(qiáng)化管理體系的建設(shè)，明細(xì)管理組織職能，提高公司市場(chǎng)的反應(yīng)速度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，以此來(lái)不斷優(yōu)化財(cái)險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)模式。此外，在矩陣式管理體系建設(shè)過(guò)程中，財(cái)險(xiǎn)公司還需要不斷強(qiáng)化產(chǎn)品線的利潤(rùn)單元，建立集中化的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，充分發(fā)揮矩陣式管理體系的作用。

（三）建設(shè)利潤(rùn)中心，確保經(jīng)營(yíng)效益

國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司在優(yōu)化運(yùn)營(yíng)模式過(guò)程中，可以借鑒美亞保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)中心制度，建立相應(yīng)的利潤(rùn)中心，從而實(shí)現(xiàn)降低公司經(jīng)營(yíng)成本，提高公司的經(jīng)營(yíng)效益。

首先，財(cái)險(xiǎn)公司可以依據(jù)公司的產(chǎn)品及其表現(xiàn)特征，將每一類(lèi)產(chǎn)品劃分為一個(gè)產(chǎn)品利潤(rùn)中心。

其次，利潤(rùn)中心劃分后，公司需要將產(chǎn)品線作為產(chǎn)品利潤(rùn)單元執(zhí)行企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，并編制相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，按照市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)并落實(shí)公司的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

再次，做好利潤(rùn)中心的管理工作，財(cái)險(xiǎn)公司管理人員要對(duì)利潤(rùn)中心的業(yè)務(wù)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，保證產(chǎn)品線的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)指標(biāo)。

最后，財(cái)險(xiǎn)公司還需要不斷完善協(xié)調(diào)機(jī)制，采用雙線管理模式，強(qiáng)化產(chǎn)品線的業(yè)務(wù)管理、資源配置力度，從而實(shí)現(xiàn)資源的利用最大化【2】。

此外，財(cái)險(xiǎn)公司還需要建立利潤(rùn)中心考核機(jī)制，依據(jù)業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估及問(wèn)責(zé)。

（四）建立運(yùn)營(yíng)共享中心，降低運(yùn)營(yíng)成本

現(xiàn)在，各家公司都在以不同的方式在建立自己的運(yùn)營(yíng)共享作業(yè)中心，前10大保險(xiǎn)公司有多家都不止在一處建立。共享中心是純成本中心，每減少一點(diǎn)支出都是利潤(rùn)，它可以使業(yè)務(wù)操作流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度體驗(yàn)。通過(guò)建立共享中心，可以為產(chǎn)品線的利潤(rùn)中心提供堅(jiān)強(qiáng)大的后援支持。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，降低風(fēng)險(xiǎn)成本

在整個(gè)金融行業(yè)，不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)的底線。做好風(fēng)險(xiǎn)管控工作，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)公司在運(yùn)行中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，從而制定相應(yīng)的風(fēng)控方案，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率。

因此，財(cái)險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，在風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)程中，以事前防范為基礎(chǔ)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)，從公司的視角出發(fā)，對(duì)公司組織、平臺(tái)、流程等層面進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，梳理各流程節(jié)點(diǎn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，然后建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體制，以此來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，工作人員能夠立即進(jìn)行處理。

此外，財(cái)險(xiǎn)公司還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事中控制和事后監(jiān)督力度，實(shí)現(xiàn)管理制度和流程操作程序化、電子化、自動(dòng)化，以支援銷(xiāo)售、服務(wù)客戶(hù)、降低成本、防范風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，財(cái)險(xiǎn)公司作為金融行業(yè)的重要組成，其在運(yùn)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中，只有降低成本投入，提高其運(yùn)營(yíng)效率，才能在激烈的市場(chǎng)中站穩(wěn)腳步，實(shí)現(xiàn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，財(cái)險(xiǎn)公司管理層需重視戰(zhàn)略機(jī)制的變革，推行矩陣管理模式，建設(shè)利潤(rùn)中心，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平，為財(cái)險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

【參考文獻(xiàn)】

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