農村金融發展對農村居民消費影響的實證分析

戴 序,董亞文

(1.吉林財經大學 金融學院，吉林 長春 130117； 2．對外經濟貿易大學 國際經濟貿易學院，北京 100029)

一、農村金融發展與農村居民消費的現狀及影響渠道

(一)農村金融發展的現狀

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，是支撐服務“三農”的重要力量，在配合國家供給側改革大局和引領農村消費市場發展方面具有重要意義。[1]農村金融發展現狀主要涉及兩個維度——農村金融機構及農村金融產品與服務。

1.農村金融機構及規模現狀

我國農村金融機構主要由農村信用社、中國農業銀行、中國郵政儲蓄銀行、中國農業發展銀行、新型農村金融機構等構成。[1，2]其中農村信用社是當前傳統鄉鎮村一級融資的基本渠道，也是農村居民參與借貸款等金融業務活動的主要場所。

從農村金融機構類型來看，農村消費金融、農業供應鏈金融、農村互助金融及農村小額信貸等的迅速發展，推動著我國農村金融機構呈現出種類多元化與規模擴張化的雙重趨勢。到目前為止，我國共有農村信用社907家及農村商業銀行1262家。其中，農村信用社的存款和貸款總額占全國金融機構的存貸比例分別為17%和12%，服務網點數目多達98萬個；互聯網的快速普及，也促使新型農村金融機構逐漸興起并不斷發展，農村村鎮銀行及小額貸款公司的資本規模分別為1.24萬億元和9273億元。

從農村金融機構的健康情況來看，以我國農村商業銀行為例，盡管其不良貸款額自2009～2017年逐年上升，由270.1億元飆升至3566億元，但這并不足以說明我國農村商業銀行健康狀態不好，因為不良貸款率逐年平穩降落，基本維持在1.6%左右。同時，農村商業銀行的資本充足率也逐年平穩上升，從11%左右穩步上升至13%左右。農村金融機構的健康運營狀況，與近年來我國大力推進金融機構深化改革有著緊密的關系，業務操作、監管制度及風險管控能力的加強等都促進了不良貸款率的下降和資本充足率的上升(見表1)。

資料來源：中國銀行業監督管理委員會官網。

從農業保險發展來看，經過近十年的深化改革，農業保險逐漸深入人心，參保情況方面，全國的農業保險金額從2006年的0.11萬億元猛增至2016年的2.16萬億元，增長了18.2倍；投保農戶由2007年的0.498億戶次增加到2016年的2.04億戶次，增長了3.1倍；承保面積由2006年的2.3億畝增長至2016年的17.2億畝，增長了6.5倍；提供農業保險服務的機構由2006年只有5家增長至2017年的31家。[注]數據資料來源于財政部網站《黑龍江財政專員辦：我國農業保險發展現狀及思考》，2018-01-12(http://www.mof.gov.cn/was5/web/czb/wassearch.jsp)。承保農作物范圍大幅擴大，達到17.5億畝，從農業逐漸擴展到農業、林業、漁業、牧業，全覆蓋指日可待，承保種類多達189種；農業保費收入高達410億元，比2007年上漲了近7.1倍。[注]數據資料來源于《中國農業保險保障水平研究報告》，2017年版。農業保險無論產品還是服務都有了較大的改進。

2.農村金融產品及服務現狀

從農村保險產品看，保險機構針對每個地區的特征優勢，推出了數百個特征農業保險產品，并制訂價格保險試點計劃；同時農業承保范圍亦明顯擴張，承保農作物覆蓋率已達90%，靈活承保方案日益被農戶所接受。

從銀行借貸方面看，國家金融扶貧政策與普惠金融政策的推出，為農業企業融資降低了門檻，并在借貸補貼等政策的支持下，使與農業相關的企業的融資境況得到了較大的改善。縣級農村商業銀行、農村信用社、新型農村金融機構的存款準備金率均比大型商業銀行低5～8個百分點，大大激發了這些金融機構提供農業信貸服務及創新農村信貸產品的熱情，有效支持了農村經濟的迅速崛起。農業擔保品范圍也明顯拓展，特別是針對適合農業規模經營與生態環保等逐漸開發了農作機器、用具、預期收益權等鏈式融資，出現了諸如資產支持票據等新型農村金融產品，為農村居民與企業融資提供了靈活的借貸期限與方式，滿足了農村居民與企業日益多元化的借貸需求。

從金融機構服務方面看，農村金融機構服務網點大約有98萬個，覆蓋率超過90%，人們能夠更加方便地享受金融帶來的便利，推動了農村金融需求的良性提升，為農村經濟增長提供了豐富的金融扶持。另一方面，由于互聯網技術和數字技術的突飛猛進，“互聯網+”金融迅速發展，極大地縮短了業務辦理時間，方便了業務操作，使得農村居民足不出戶便能享受到現代化的金融服務。

(二)農村居民消費現狀

農村居民是指農村常住戶，包括長期(一年以上)居住在鄉鎮(不包括城關鎮)行政管理區域內的住戶，以及長期居住在城關鎮所轄行政村范圍內的農村住戶。[注]中國國家統計局官網-指標解釋。從理論上來說，農村居民消費的首要決定因素為農村居民收入，包括工資性收入、家庭經營性收入、財產性收入和轉移性收入等；其中，農村居民的工資性收入和家庭經營性收入在其總收入中占據較大比重。[2]從我國現實情況來看，農村居民現金可支配收入自2013～2016年逐年上升，農村居民收入主要由工資性收入和經營性收入構成，兩種收入的規模比較接近，在農村居民總收入中占據較大比重(見表2)。

根據消費理論，農村金融發展通過資金引導與金融支持，促進農村經濟良性增長，進而帶動農村居民收入逐年提高，最終帶來農村居民消費水平的提升。我國農村居民2013～2016年的現金消費支出規模一直呈現穩步上升趨勢，在農村居民消費結構中占比較大的有四項支出——一是食品煙酒支出，二是交通通信支出，三是教育文化娛樂支出，四是居住支出(見表3)。我國農村居民消費支出規模雖有提高，但是總體上升水平并不大，并且基數低，這與農村居民收入水平偏低、農村金融發展存有瓶頸、互聯網尚未遍及全部農村地區、部分農村地區交通不夠便利，以及由此帶來的消費渠道狹窄有著一定的關系。

表2我國農村居民收入總體情況單位：元

時間現金可支配收入工資性收入經營凈收入財產凈收入轉移凈收入2013年8 747.1 3 639.7 3 378.0 194.2 1 535.2 2014年9 698.2 4 137.5 3 620.1 224.7 1 715.9 2015年10 577.8 4 583.9 3 861.3 251.5 1 881.2 2016年11 600.6 5 000.8 4 203.9 272.1 2 123.8

表3我國農村居民消費總體情況單位：元

時間現金消費支出食品煙酒衣著居住生活用品及服務交通通信教育文化娛樂醫療保健其他用品及服務2013年5 978.8 2 038.8 453.1 692.4 451.0 874.7 754.4 573.2 141.2 2014年6 716.7 2 301.3 509.7 758.5 500.1 1 012.5 859.2 614.9 160.5 2015年7 392.1 2 540.0 549.9 779.0 538.3 1 162.6 969.0 681.4 172.0 2016年8 127.3 2 763.4 575.0 832.8 589.7 1 357.8 1 069.9 755.8 183.0

從2009～2016年，我國人均國民收入從26 222元增長到53 935元，增加了27 713元，上漲了近2倍。同一時期，農村居民人均消費支出由3993元上漲到10 129元，增加了6136元，增速近2.5倍。同時，農村居民人均消費支出占人均國民收入的比重也逐年提高，由2009年的15%緩步增長到2016年的18.7%(見表4)。然而，所占比重不足20%的現狀，也說明農村居民消費勢頭仍然不足，依然需要大力拉動。

表4 農村人均消費與人均國民收入統計表

資料來源：中國統計年鑒(2009～2016年)。

(三)農村金融發展對農村居民消費的影響渠道

農村金融發展既可以通過轉變農村居民的消費理念、引導消費預期等直接渠道影響農村居民消費，也可以通過對農村居民收入及消費環境的影響間接作用于農村居民消費(見圖1[3])。

圖1 農村金融發展對農村居民消費的影響渠道

1.農村金融發展影響農村居民消費的直接渠道

農村金融發展在很多情況下可以通過改變消費理念、引導消費預期進而直接影響農村居民消費。[2]

首先，農村金融發展有助于轉變農村居民的消費理念。一方面，農村金融發展使得農村居民純收入的增長不再僅僅局限于儲蓄，農村居民也逐步開始關注投資，以達到“錢生錢”的效果。互聯網金融的蒸蒸日上、新型理財產品的層出不窮，使銀行儲蓄業務受到強烈沖擊，活期和定期儲蓄已經不再是農村居民管理收入的唯一選擇。而此時農村金融的發展恰好為農村居民理財提供了諸多工具，使得農村居民既可以憑借儲蓄獲得存款收益，又可以通過理財產品、債券乃至股票等投資工具賺取高額收益。同時，農村居民也開始重新審視自己的風險偏好，逐漸從風險規避型的單一風險偏好，向風險規避、風險中立及風險容忍的多元化風險偏好轉化，促使金融與經濟發展的成果為城鄉居民共享，日益積累財產性收入與財富。另一方面，人們總會拿出一部分財富作為對未來的預期儲備，以預防教育、養老、健康保健、婚喪嫁娶等可預見及不可預見的支出。在農村金融不甚發達的地區，人們用于儲蓄的財富往往很多。但是伴隨著農村醫療保險、養老保險、教育投資基金等的興起與不斷完善，農村居民在人身安全、子女教育、未來養老等方面得到的保障日益完備，使得人們對日后不可預見的支出不必過度擔憂，農村居民完全可以將一部分儲蓄拿出來實現當期消費以實現效用最大化。因此，農村金融發展對效用最大化的人性追求具有直接的激勵作用。

其次，農村信貸支持可以引導農村居民的消費預期。農村信貸極大地減緩了居民暫時性收入不足引發的謹慎消費和滯后消費，通過將未來的現金流提前變現化的方式，實現以金融促消費、以消費為經濟提速、以經濟增進金融深化的良性循環。[4]以往多次經濟危機的出現都或多或少地引發消費預期悲觀的傾向，悲觀的消費預期必然誘發謹慎消費，造成產品積壓，從而阻礙農村經濟的發展。因此，引導消費預期也是提振農村經濟的重要一環。一方面，農村信貸支持有利于解除居民消費預算限額，不再單純著眼于當期收入而消費，促進傳統的消費觀念發生轉變。另一方面，農村信貸領域必不可少的農村信用體系的建設與完善更有助于農村居民養成良好的消費習慣，避免不當消費引發的經濟偽繁榮，避免傳遞錯誤的市場信號。此外，農村保險產品的推廣升級也為農村居民提供了風險保障，同樣對消費預期具有培育作用。

2.農村金融發展影響農村居民消費的間接渠道

大多數情況下，農村金融發展對農村居民消費并不直接發生影響，而是先對農村消費環境及農村居民收入等產生直接拉動效應，繼而這種直接拉動效應會間接傳導到農村居民消費，形成農村金融發展對農村居民消費影響的間接渠道。[5]

首先，農村金融通過促進收入增長而提高農村居民消費能力。凱恩斯的絕對收入理論、生命周期理論和永久性收入理論等都從不同角度對收入影響消費進行了剖析。不管是暫時性收入還是永久性收入、即期收入還是遠期收入，收入對消費的影響都是決定性的。[6]農村金融的發展可以多維度地通過影響收入而引導農村居民消費。一是農村小額信貸極大地降低了借貸資金的資本成本，緩解了農民既有資金不足的困難，保證農業生產的順利進行，促進農業規模的不斷擴大，增加了農村居民的總收入。二是金融產品的不斷衍生和創新，對農村高科技生產的支持力度也不斷擴大。三是農業供應鏈金融等的出現極大地滿足了農村創新進步的需要，促進了新型農作工具的研發，節約了農業勞動力，縮短了農作時間，大大提高了生產效率，從而提高了農民的經營性和生產性工資收入。四是得益于鄉村金融的發展，農業生產規模逐漸擴大，農村自主經營逐步轉變為農業生產合作社，產業結構優化升級，人才聚集[7]，鄉鎮建設的力度和范圍日趨擴大，農民的工作領域日益豐富，工資性收入也會越來越多。

其次，農村金融通過支持基礎設施建設而拓展消費渠道。消費環境是實現消費的基礎和保障，比如交通和生產生活設施等。可以設想，如果沒有便利的交通、發達的供水供電體系、便捷的支付消費系統，那么農村居民即使再富有、有再多的收入，其收入也難以轉化為消費。國內外諸多研究都表明，消費環境對于購買力轉化具有十分重要的作用。一方面，農村金融發展對基礎設施建設提供融資支撐[8]，實現農產品運輸的快捷便利、水電系統的建設和完善、高科技設備的快速引進、人才知識的便捷交流，從而高速拉動農村消費并拓寬消費渠道。例如水電設施建設帶動生產生活用電器的購買、交通環境的改善帶動交通工具的消費需求等。另一方面，農村金融發展還可為農村居民消費提供必要的支付通道。互聯網的普及、農村淘寶的興起以及支付寶的應用都為農村居民提供了線上購買支付的便捷服務，拓寬了農村消費的渠道。

二、農村金融發展對農村居民消費影響的實證研究

上述分析表明，農村金融發展對農村居民消費具有直接和間接的影響效應。以此為基礎，本文針對農村金融發展對農村居民消費的實際影響進行實證研究。

(一)指標選取

實證研究所需的解釋變量從影響農村居民消費的主要因素中選取，重點包括農村居民收入和農村金融發展。表5顯示了研究采用的解釋變量與被解釋變量的選取情況。[9]

表5 農村金融發展對農村居民消費影響指標選取表

(二)實證檢驗

本文選擇2001～2016年的農村人均消費、人均貸款、人均可支配收入數據設立模型。數據來源分別為《中國統計年鑒》、《中國金融年鑒》及《新中國60年統計材料匯編》。運用Eviews進行數據分析后獲得回歸方程，通過擬合優度檢驗和顯著性檢驗分析各解釋變量可否闡釋被解釋變量，以及能夠闡釋被解釋變量的有效性。[10]經由一階回歸方程檢驗可以獲得回歸方程Z=219.12+0.53X+0.16Y(見表6)，下面是對該方程的可信度檢驗。

表6 回歸方程檢驗表

1.擬合優度檢驗

擬合優度檢驗用以測驗回歸直線對觀察值的擬合程度，即解釋變量能在多大水平上闡釋被解釋變量。[11]本文采用R2檢驗。由表6可知，可決系數R2=0.9977，調整的可決系數R2=0.9972，無論是R2還是調整的R2，解釋變量X、Y都可以很好地闡釋被解釋變量，回歸方程對其觀察值的擬合情況非常好。

2.顯著性T檢驗

顯著性檢驗是先對整體做出一個假設，再按照樣本信息判別該假設是否合理，即假定情況與實際情況是否有顯著性的差別。本文利用T檢驗進行顯著性檢驗，在樣本值為16的情況下，對應顯著性水平0.05、0.025和0.01的T臨界值分別為1.833、2.262和2.821。表6中得到樣本常數量(C)、人均可支配收入(X)和人均貸款(Y)對應的T檢驗值分別為2.504057、6.696033和2.833066。所以在置信水平為97.5%時，該回歸方程是可信的，即該回歸方程的可信程度為97.5%，此時單個的各解釋變量均滿足T檢驗。

3.F檢驗

相對T檢驗，F檢驗是對方程總體進行的顯著性測驗。其檢驗流程與T檢驗類似，首先提出假設，進而計算F值并與臨界值相比，若F>F臨界值，則拒絕原假定，闡明解釋變量與被解釋變量存在回歸關系；若F

(三)實證結果分析

綜上所述，解釋變量X和Y可以很好地解釋被解釋變量Z，即農村居民人均消費水平(Z)在一定程度上受到農村居民人均可支配收入(X)和農村居民人均貸款(Y)的影響。其影響方程可表示為：農村居民人均消費水平=219.12+0.53*農村居民人均可支配收入+0.16*農村居民人均貸款。其中農村居民人均貸款通常作為農村金融成長的替代指標，所以從數理闡釋上看，農村金融發展對農村消費具有一定水平的影響——在其他條件不變的情況下，農村金融每增長100元(即農村居民人均貸款每增加100元)，農村居民的消費水平將會增加16元。

三、我國農村金融發展拉動農村居民消費存在的問題

從上述實證檢驗結果可以看出，農村金融發展對農村消費確實存在一定的影響。為了更好地發揮農村金融發展對農村居民消費的拉動作用，本文將從農村互聯網金融體系、農村金融機構、農村信貸產品、農村征信體系等維度分析當前農村金融發展在拉動農村居民消費方面存在的問題。

(一)農村互聯網金融體系不健全

一方面，隨著近年來互聯網的快速普及，互聯網金融日益成為提高居民生活質量的重要渠道，但是互聯網金融體系的布局則存在著城鄉差距突出、城鄉代溝加深的現實問題。互聯網為繁榮城市經濟、便捷城市居民生活提供了強大的技術支撐和廣闊的發展空間。但互聯網在廣大農村地區的普及和發展則嚴重滯后，甚至有的貧困地區至今仍然沒有網絡。農村金融的發展是帶動消費、推動經濟發展的必要路徑，而在網絡強國戰略和人工智能發展的大局下，加快農村互聯網金融體系的建設則是首要問題。據國家統計局資料顯示，截止到2016年，通寬帶互聯網的村占比大約為90%，東部、西部和東北地區農村通寬帶互聯網的村占比均超過90%，即便是西部地區通寬帶互聯網的村占比也已達到80%。[12]我國大力開展的互聯網進農村活動、阿里巴巴的“農村淘寶”計劃等為農村消費市場的繁榮開辟了廣闊的前景，但若想完成真正意義上的脫貧致富和農村消費升級，仍然需要各方面的積極作為和協調配合。另一方面，農村居民對互聯網金融等有關知識不甚了解、網絡金融詐騙和高利貸泛濫等問題極大地影響了農村居民對互聯網金融的信賴。因此，政府相關部門應加快農村互聯網金融體系的建設與完善，拉動農村經濟的發展，提高農村居民的收入，進而提升農村居民的消費水平。

(二)農村金融機構缺乏有效擔保和有序競爭

農村金融發展之所以存在諸多阻礙，一定程度上是由農村金融機構的經營環境所致，這在西部農村地區表現得更為突出。但從根本上說，農村金融機構自身經營中存在的問題是影響農村金融發展的主因。首先，農村金融機構之間存在低水平競爭甚至惡性競爭現象，制約了其自身以及整個鄉村地域農村金融的長足發展。其次，我國農村居民數量龐大，但農村金融機構的服務網點數量卻極少，農村金融行業的優秀人才更是稀缺，呈現出人才與資金雙短缺的困境。再次，農村金融機構有效擔保不足。這主要是由于農村居民沒有足夠有效的擔保品為自己籌措資金，而且我國農村居民常用的擔保品主要是不能自由流通交易的土地承包經營權和農村宅基地使用權等，這些物品的抵押存在一定的法律障礙。[13]有效擔保不足往往導致不良貸款額及不良貸款率上升。盡管農村金融機構的不良貸款率近十年一直呈下降趨勢，但是總體規模仍然偏高。最后，農村金融機構在存款吸收、融資來源和貸款發放等方面的監管約束都比較嚴格。例如小額貸款公司的市場準入門檻較高，對其融資來源限定范圍較為狹窄。上述問題使得農村金融機構的生存與經營舉步維艱、農村資金嚴重外流、自身風險防范體系較為薄弱，極大地制約了我國農村金融的發展，抑制了農村金融對農村消費的推動作用。

(三)農村消費信貸產品創新不足

農村消費信貸產品是緩解農村居民資金周轉慢、解決農村居民暫時性資金不足、釋放農村消費潛力的有效手段。但是，當前農村消費信貸市場面臨著諸多難題：一是農村居民對消費信貸的需求逐年增加，而農村消費信貸供給卻普遍存在著“惜貸”和“慎貸”現象，農村消費信貸供求失衡不斷加劇；二是農村消費信貸產品不夠多元化，未能針對特定的消費信貸需求提供“量身定制”的消費信貸產品和服務；三是農村消費信貸的有關規定過于苛刻，難以適應農村消費發展的需要；四是農村消費信貸風險管理不夠完善。

(四)農村征信體系尚不完善

農村金融發展過程中的一個“難啃的骨頭”便是農村征信體系的建立與完善。在當前互聯網金融迅速發展的形勢下，貸款、消費、保險保障等諸多方面都需要信用的支持，信用建設是促進農村金融良性發展的極其重要的一環。

農村征信體系的建設與完善之所以艱難，一是因為農村地域布局的相互獨立性，使得農戶信息采集具有明顯的分散性和不對稱性。二是對農戶信息搜集的宣傳不到位——農戶對搜集信息的流程、信息的加工處理、信息庫建設及對信息的管制缺乏足夠的理解。如農村居民不了解自身信息的重要性，對搜集自身信息的做法以及自身信息給他人帶來的價值缺乏了解。[14]三是農戶信息數據不完備。搜集農戶信息模式主要以田間地頭嘮家常為主——過于簡單傳統；而農戶對外提供擔保、申請貸款、加入保險等信息則嚴重缺失，很難提供諸如以“數據庫+網絡”為中心的農戶信譽信息服務，采集面甚至不到0.1個百分點。四是部分信息采集人員憑個人主觀印象填報信息，導致部分農村居民的征信信息不具備充分的可信賴性。[15]五是對農村居民守信行為的獎賞和失信行為的懲戒措施不到位，使得農村居民對自身信譽的重視不夠，從而抑制了農村居民向銀行主動提供信息的積極性。

四、我國農村金融發展拉動農村居民消費的對策

針對我國農村金融發展拉動農村居民消費存在的難題，我們應當從推進農村互聯網金融體系建設、改善農村金融機構經營環境、創新農村消費信貸產品和完善農村征信體系等方面采取相應的政策措施。

(一)加快農村互聯網金融體系建設

首先，地方政府應該通過積極的財政政策，為互聯網金融體系的建設和發展鋪路搭橋。例如政府可以招攬人才成立互聯網金融普及小組；引領電商企業深入農村，為農村消費市場提供完備的消費及消費金融平臺。其次，借助基層政府大力宣傳互聯網金融知識，引導鄉村居民接受互聯網這種新型消費載體，重視信譽，應用網絡金融的新型手段來提升消費品質。再次，縮小城鄉之間金融服務差異，建立和完善由農村金融擔保機構、金融產品和服務載體及農村互聯網金融平臺所組成的農村互聯網金融體系，提高農村居民創業致富的積極性，吸引大學生回鄉創業。[16]只有這樣，才能充分發揮“互聯網+農村金融”的巨大優勢，以金融的快速成長拓寬農村消費市場。

(二)改善農村金融機構經營環境

針對當前農村金融機構經營環境與服務存在的問題，首先，地方政府應當對農村金融機構予以政策上的支持，例如對向其征收的所得稅給予優惠稅率、提供貸款貼息免息政策、對于新型金融機構放松準入要求并給予適當的財政資金支持、實行差別準備金和差別利率等政策。[13]其次，政府與農村金融機構應加強對金融人才的吸引力度，提高基本待遇，提高工資福利，以提升農村金融行業的總體實力。再次，應激勵農村金融機構建立金融扶貧服務站，按照人口密集度、經濟活躍度和商業昌盛度等綜合指標，科學安排扶貧服務站的綜合功能。最后，激勵縣及鄉鎮金融機構開展金融宣傳，打擊不法集資，加強金融消費權益的保障；合理規劃自助銀行，為農村居民提供“一攬子”金融服務[17]，防止金融服務單一性和真空化；鼓勵非現金的線上消費，提高金融服務的品質和效率。以改善農村消費金融環境，發揮金融對消費的促進作用。

(三)推動農村消費信貸產品優化與創新

應調整農村消費信貸供給條件，因地制宜地擴大農村消費信貸供給規模。農村消費信貸供給既不能靠簡單的“惜貸”和“慎貸”來確保資金安全，也不能以不合理的高貸款利率來實現盈利，而應致力于優化并創新農村消費信貸產品。優化和創新農村消費信貸產品，要打破信貸利率期限的傳統搭配習慣，打造靈活多樣的利率期限消費信貸產品，適應農村居民季節性生產消費融資需求和特殊性生活消費融資需求，比如開發“農戶生產消費季節貸”、“農戶低利致富可變期限貸”、“農戶婚喪嫁娶特惠貸”等消費信貸產品；嘗試聯合多家商業銀行對農發行給予資金債券等的支持[18]，研究農發行在“三農”政策性信貸支持體系中增添農戶生產性消費信貸政策扶持模式。

(四)完善農村征信體系

突破農村征信體系建設的困境，一是要加大對農戶開展征信宣傳教育的力度。重視農戶信息搜集及征信宣傳教育，面向農村居民的宣傳，其內容要做到精細化，使農村居民聽得懂、記得住[14]；堅持以保護農戶消費者權益為重點，保證農村居民融資順利；讓農戶真正理解搜集其信息的價值及必要性，并從根本上提高農戶的信用意識。二是要健全信息法律保護制度。改善信用評估體系、評級指標、評價流程、管理辦法和獎懲制度。信息采集者須規范采集行為，規范工作流程和管理制度，避免農戶信息泄露；農戶信息受法律保護，使用其信息必須得到本人同意，切實保證農村居民的知情權和自主權。三是要構建“互聯網+農戶征信”的線上線下信息共享體系。提升農村居民信息獲取的質量與效率，提高信息的使用效率，做到信息的正反兩面采集，力爭實現農村征信體系百分百覆蓋的目標。