人壽保險需求理論的發展與影響因素研究

李玲萍

摘要：本文梳理了壽險需求理論的發展歷史，分析了影響居民壽險需求的內外部因素，以期為中國壽險企業根據壽險需求進行業務轉型升級提供參考。

關鍵詞：人壽保險 需求 影響因素分析

一、引言

2018中國壽險業十月前海峰在深圳召開，銀保監會副主席在會上提到我國壽險業在改革開放以來取得了突飛猛進的發展，去年為全社會提供風險保障1118萬億元，城鄉居民大病保險覆蓋10.6億居民，體量早在2017年就已位居全球第二大壽險市場，中國保險業兩大翹楚——中國平安和中國人壽兩家保險公司雙雙位列全球保險公司前十強。

一方面，在國民經濟形式一片大好的背景下，人民對壽險的需求越來越旺盛，有必要從人壽保險需求理論出發，精準分析人民的人壽保險需求；另一方面，當前壽險業發展一定程度上還是依靠鋪攤子，同質化競爭的現象非常嚴重，人工智能、大數據技術等新技術還未真正運用到產品設計中，創新驅動發展的力度不足，壽險業發展質量依然有較大的提升空間。因此，壽險業要想回歸保障本質、擺脫同質化競爭，必須在分析影響人民壽險需求的因素后，結合人工智能、大數據技術的新興互聯網技術，以期加快行業調整轉型升級，增強為經濟社會發展服務的能力。

二、人壽保險需求理論的發展

（一）雅典時代的壽險需求理論

壽險需求理論最早創建于二十世紀六十年代，早期的壽險需求理論主要研究在不確定性條件下，如何才能消除或者減輕未來收入不確定帶來的風險，因此有兩個問題得到廣大學者的關注：一個是購買壽險或者年金保險為什么可以消除或者減輕未來不確定性風險，二是如何選擇購買壽險或者年金保險的不同形式以期達到自己的效用最大化。以色列經濟學家梅娜赫姆-雅睿是研究這類問題的代表性學者，他的一篇研究論文《壽命不確定性，人壽保險和消費者理論》提出了著名的消費周期假說理論，在壽命不確定的假設前提下，第一次分析了人們怎樣通過購買保險來消除或者減輕不確定性對消費的影響，雖然人人都想要自己的效用達到最大化，但他們卻誤差準確估計自己的壽命，顯然這種不確定性心理會影響人民的消費計劃，他設計了一個實驗來研究壽命不確定條件下人們的最優消費決策：共分為四種情況，見下圖一：

研究發現在壽命不確定時，人們傾向于降低最優邊際消費率，從而降低購買行為。但是當購買年金保險以后，壽命不確定性對人們帶來的影響就會減少，與此同時選擇B和選擇C相比，存在這福利改進，因此購買保險有利于增加福利。

（二）后雅典時代的壽險需求理論

雅典時代的壽險需求理論主要以定性分析為主，直到后雅典時代，壽險需求理論才慢慢出現了一些定量方面的研究。Fischer以定期壽險為研究對象，得出壽險需求由死亡率、遺產動機、未來預期收入三者共同決定。Kaini等學者在分析了兩期的馬歇爾模型的基礎上，得出了風險厭惡與壽險需求呈正相關關系的結論。Lewis從被扶養人的角度研究家庭如何進行購買保險決策，其人為人們購買保險是為了保障自身和家庭生活的需要，影響家庭做出決策的因素包括家庭供養者的死亡率、家庭風險態度等。

三、影響人壽保險需求因素分析

通過閱讀大量的國內外文獻，發現影響人壽保險需求的因素主要分為內部因素和外部因素。其中內部因素是保險企業自身的因素，外部因素主要包括宏觀經濟因素、人口因素、社會因素及其他因素。

（一）內部因素

1.大眾保險意識。人們對于風險的態度決定了他們對于保險的需求，人們對風險越是規避、厭惡，就越是需要購買保險來消除或者減輕風險給自己帶來的損失。壽險行業在中國的起步較晚，發展歷史較短，人們對于壽險的意識還不夠強烈，因此壽險企業，或者其他部門，應該加大對壽險的宣傳力度，揭示人們可能遇到的各種人身傷害及其帶來的巨大影響，讓人們充分意識到購買壽險可以沖散風險，從而提升大眾對于壽險的需求。

2.壽險產品質量。在社會主義市場經濟體制下，壽險產品本質上也是一種商品，商品質量決定一切。在豐富多樣的人壽保險產品面前，讓消費者動心的顯然是質量過硬的產品，具體體現在保額高、承保范圍廣、限制條件少、企業背景好等方面。因此，壽險企業應明確肩負的社會責任，不欺騙、不隱瞞、不忽悠消費者，努力提升產品創新能力，拿出讓廣大消費者滿意的人壽保險產品。

3.售后服務質量。優質的售后服務也是影響壽險需求的重要因素。售后服務質量最終會轉換為產品口碑，一個口碑好的壽險產品定會“酒香不怕巷子深”，這是一筆無投入的、效果極佳的營銷活動，非常有利于提升大眾的壽險意識和購買意愿。相反，如果大量消費者在購買壽險后出現人身意外狀況，因保險企業的無理耍賴等各種原因而無法獲得理賠，就會大大影響整個壽險行業的聲譽，從而給壽險行業帶來毀滅性的打擊。

4.壽險企業聲譽。如果壽險企業有良好的聲譽、形象，勇于承擔自己肩負的社會責任，就會被各種社會媒體所關注、報道，有利于提升壽險行業的知名度，也會給整個壽險行業帶來巨大的正能量，由于愛屋及烏的心理，人們對壽險的需求就會得到提升。

（二）外部因素

1.宏觀經濟因素。一是整體經濟發展水平。從全世界各個國家的壽險發展歷史來看，國民經濟發展水平顯著影響居民購買壽險的需求，而且二者呈正相關關系。顯然國民經濟發展水平越高，人們的收入也會越高，購買能力和購買意愿也越高。壽險本質是也是一種消費品，因此當國民經濟發展穩步前進時，居民對壽險產品的需求也會穩步提升。二是通貨膨脹率和利率。通貨膨脹又稱為物價變化，在經濟學意義上是指物價水平的平均變化。在實際中，一般不直接、也不可能計算通貨膨脹，而是通過消費者價格指數的增長率來間接表示。如果物價指數升幅過大，就會使得壽險保單的現值縮水，因此通貨膨脹率與壽險需求呈負相關關系，即人們意識到未來通貨膨脹率較高，就會降低對壽險的需求。但是，隨著壽險的長期發展，人們對風險保障需求的意識越來越強烈，而通貨膨脹使得養老、醫療等費用增加，就會覺得已購買的保險額度并不能滿足自己未來的需求，從而在一定程度上刺激了人們對保險的二次購買。利率對于壽險需求的影響與通貨膨脹率對壽險需求的影響類似，在此不再贅述。一般而言，在高利率的市場環境下，人們對壽險的需求會受到沖擊。三是居民可支配收入。馬斯洛的需求層次理論將人的需求分為五個層次，第二層次的需求即安全需求，這與壽險保障人身安全的本質不謀而合，也體現了壽險在所有保險產品中占據的地位。當人們的收入滿足了基本的生存需求（馬斯洛需求層次理論的第一層次）以后，才會考慮到安全需求。因此，隨著居民的可支配收入越來越高，其對保險的需求也會越來越高。

2.人口因素。壽險始終圍繞的人的生命健康，因此人口結構是影響保險需求的關鍵因素。人口結構大致可以分為三種類型：成長型（出生率遠超死亡率）、穩固型（出生率與死亡率相近）和衰老型（出生率略低于死亡率）。在衰老型的人口結構中，老年人口所占比重越來越大，同時隨著生活、醫療水平的不斷提升，人的壽命不斷延長，從而刺激了帶有儲蓄性質的養老保險，同時長期護理險、重疾險等壽險產品的需求也會有所提升。

3.社會因素。社會因素包括教育水平和社會保障，一般而言隨著社會整體教育水平的提高，人們的知識文化水平越來越高，視野、眼界也越開闊，保障意識越強，因此會提高整個社會的壽險需求；另一方面，如果社會保障非常完善，那人們就不會再額外考慮壽險，從而降低對壽險的需求。

4.其他因素。壽險需求的外部因素多種多樣，除了上面提到的整體經濟發展水平、通貨膨脹率、利率、居民可支配收入、人口因素和社會因素等外部因素外，還有金融因素、政策因素、監管因素和社會文化因素等。

四、小結

本文梳理了壽險需求理論的發展歷史，從雅典時代的壽險需求理論，到后雅典時代的壽險需求理論，壽險需求理論一直在不斷完善、不斷推陳出新。然后，本文分析了影響居民壽險需求的內外部因素，其中內部因素主要分為大眾保險意識、壽險產品質量、售后服務質量和壽險企業聲譽；外部因素分為整體經濟發展水平、通貨膨脹率、利率、居民可支配收入、人口因素、社會因素等。

參考文獻：

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[4]郭振華.2017年我國壽險業前瞻[J].上海保險，2017（01）：29-32.

（作者單位：中國人民人壽保險公司貴州省分公司）