互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及監(jiān)管問題研究

張欣 西北政法大學(xué)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)幾乎占據(jù)著大眾生活的方方面面，尤其在手機(jī)終端，互聯(lián)網(wǎng)幾乎能夠解決所有的問題，帶給大眾便利，但是，互聯(lián)網(wǎng)也是一把雙刃劍，一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)，盜取私人用戶信息，造成無可挽回的經(jīng)濟(jì)損失，這些問題的出現(xiàn)說明我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的漏洞和監(jiān)管力度不大，以及相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完全，因此，如何解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險及監(jiān)管問題，關(guān)乎社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展，對各行各業(yè)具有非常大的影響和意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

從狹義角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)從事不包含傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的金融業(yè)務(wù)的金融職業(yè)業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融從其狹義定義分析，主要包含四個特點，第一，簡潔高效，相比于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融借助網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，不用花費大量的時間和成本，辦理金融業(yè)務(wù)速度高效。第二，普惠性，互聯(lián)網(wǎng)金融不會存在階層限制，開放門檻低，突破空間限制，其客戶范圍更加廣泛。第三，具有很大的風(fēng)險性，互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來便利的同時，具有非常高的風(fēng)險，這是因為在開展金融業(yè)務(wù)的同時，無法獲取雙方的信用等級，存在網(wǎng)絡(luò)詐騙等其他網(wǎng)絡(luò)不規(guī)范行為，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于建立在信任的基礎(chǔ)上才能夠高效運行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)物。第四，互聯(lián)網(wǎng)金融更加高效的克服了信息不對稱問題，即使開展業(yè)務(wù)的雙方不能夠當(dāng)面辦理金融業(yè)務(wù)，但是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)如此發(fā)達(dá)的現(xiàn)代社會，信息的獲取可以通過多種渠道。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融存在各種各樣的風(fēng)險，但是當(dāng)前社會主要面臨的主要風(fēng)險包括網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品風(fēng)險和網(wǎng)貸風(fēng)險，當(dāng)然，并不能否認(rèn)網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品以及網(wǎng)貸的合理存在。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險可能導(dǎo)致非常大的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)的損失，所以，認(rèn)識了解并且熟悉網(wǎng)絡(luò)金融的詐騙手段，才能保障每位公民財產(chǎn)的合法權(quán)益。

(一)網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的風(fēng)險

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，網(wǎng)絡(luò)上充斥著各種各樣的理財產(chǎn)品，以余額寶為代表的理財產(chǎn)品，深受廣大群眾青睞，自從上市依賴，運營時間較長，并且信譽度良好，適合低風(fēng)險投資者投資。但是隨著余額寶的成功崛起，網(wǎng)絡(luò)上便出現(xiàn)一系列高收益，高靈活性的理財產(chǎn)品。相對于傳統(tǒng)銀行理財，投資者更加青睞網(wǎng)絡(luò)上的理財產(chǎn)品，但是投資者并不清楚理財產(chǎn)品背后的運作模式，也無法得到相關(guān)具有可參考的信息，只是通過理財產(chǎn)品披露的預(yù)期收益，進(jìn)行選擇，抉擇，這無形的增加了網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品購買的風(fēng)險，預(yù)期收益并不能夠保證投資期結(jié)束后投資者實際獲取的收益，如果發(fā)生資產(chǎn)的人為舞弊或者整個行業(yè)的衰退期，就會導(dǎo)致投資者的投資風(fēng)險加大，意味著投資失敗，投資者需要自行承擔(dān)后果，因此，投資任何網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，都需謹(jǐn)慎。

(二)網(wǎng)貸風(fēng)險

近年來，網(wǎng)貸的出現(xiàn)，給社會造成了巨大的負(fù)面影響和經(jīng)濟(jì)損失，尤其在大學(xué)校園。大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來源，各個地方的消費水平不同，尤其在一些一線二線城市，消費甚至更高，因此，一些網(wǎng)貸公司瞄準(zhǔn)大學(xué)生這個消費群體，誘使其進(jìn)行網(wǎng)貸，雖然表面利息不高，但是在合同上網(wǎng)貸公司做了各種手腳，利息極其高額，稍有不慎，就會陷入陷阱之中。而網(wǎng)貸風(fēng)險不僅僅出現(xiàn)在校園里，P2P模式的網(wǎng)貸風(fēng)險主要表現(xiàn)在道德風(fēng)險，交易風(fēng)險，技術(shù)風(fēng)險，信用風(fēng)險和法律風(fēng)險，P2P行業(yè)自身的風(fēng)險控制能力相對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)得更加弱勢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管措施

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷提升公開程度

對于一些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的購買，需要這些理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)及平臺提升自身信息的透明性和公開程度。就目前而言，由于信息存在不對稱現(xiàn)象，再加上一些理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)及平臺存在惡意隱瞞或者披露虛假信息，這會直接導(dǎo)致投資者做出不正確，不理性的投資決策，最終會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)損失。當(dāng)然，就當(dāng)前我國大部分群眾對投資的認(rèn)識仍然不足，在有了閑置資金后，為了獲取更大的收益，往往會選擇網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，因此，國家應(yīng)該制定相關(guān)的法律法規(guī)，使得理財產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)及平臺加大信息披露的公開程度。

(二)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

由于校園貸以及P2P網(wǎng)貸形式的出現(xiàn)，歸根到底，是相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)不完善，一些不法分子根據(jù)法律漏洞，進(jìn)行違法犯罪活動。因此通過國家政府的相關(guān)規(guī)定和要求，排除能力較差或者不符合相關(guān)條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及平臺，其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及平臺做整體的規(guī)劃和進(jìn)一步的優(yōu)化，即通過加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度，有效提升網(wǎng)貸公司的運營規(guī)范化。通過政府的干預(yù)，才能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融運行的合法化，規(guī)范化，才能切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融的實用價值。

四、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)從事不包含傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的金融業(yè)務(wù)的金融職業(yè)業(yè)務(wù)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在各種各樣的風(fēng)險，當(dāng)前社會主要面臨的主要風(fēng)險包括網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品風(fēng)險和網(wǎng)貸風(fēng)險，而通過互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷提升公開程度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能切實提高互聯(lián)網(wǎng)金融的實用價值。