被“貸”走的青春

摘 要：隨著科技的發展，作為互聯網時代催生下的產物，P2P網貸行業也得到了迅猛發展，以“愛分期”、“分期樂”等一些新型校園網貸平臺，也如雨后春筍般萌生。作為“校園網貸”平臺的主力軍——當代大學生，因其不正確的虛榮心、消費觀而深陷其中，加重了學生及家庭的負擔，同時也為學校的日常管理帶來了很大的隱患。通過對校園網貸現狀、校園網貸特征分析，發現校園網貸存在的問題，學校應該如何提高監管力度，合理的引導學生增強財經意識，最終幫助其樹立正確的價值觀、消費觀。

關鍵詞：校園網貸 消費觀 監管

自銀監會2009年叫停大學生辦理信用卡業務之后，許多網絡貸款平臺和民間小額貸款機構盯準大學生自控力差、消費欲望強兩大特點，紛紛推出以“零首付，無抵押，快速到賬”為口號的貸款產品，解決了大學生資金短缺與消費欲望強烈之間的不平衡，但同時也因為高利率等問題，產生更多問題。

一、校園網貸現狀分析

校園網貸是指以在校大學生為主體的貸款方通過互聯網平臺向其他個人、機構發出借款邀約，借款方多為有投資意向的個人、機構借助互聯網平臺向特定的民事主體發出出借的邀約，雙方主要通過第三方平臺進行信息交流、價值認定、最終達成合作意向，簽訂貸款協議，完成貸款行為。

（一）校園網貸平臺分類

現金借貸平臺：以比較正規的電商平臺為背景，例如：淘寶螞蟻花唄、借唄，京東校園白條等；以消費金融公司為背景，例如：借貸寶、愛分期、任分期、人人貸、嗨錢、我來貸等；以P2P貸款平臺為背景，用于大學生助學和創業的，例如：名校貸、貝才網、愛學貸等；以民間小額貸款機構為背景，例如：高利貸；以銀行機構為背景的，例如：中國建設銀行的金蜜蜂校園貸等。實物借貸平臺：以分期購物網站為主，通過購買產品，再進行抵押套取現金，例如：趣分期。

（二）校園網貸用途分析

通過與參與過校園貸款學生談話了解到，校園網貸的主要用途分為以下幾類：1、購買高檔物品：手機、電腦、化妝品，占所有網貸用途的47%；2、娛樂游戲：購買網絡游戲裝備、滿足高額娛樂開銷等，占所有網貸用途的34%；3、網絡賭博：賭球、福彩、微信紅包賭博等，占所有網貸用途的13%；4、被他人冒用身份信息：部分學生被他人冒用身份信息，在不知情的情況下，產生大額借貸金額，占所有網貸用途的5%；5、其他：確實因為正當事由但又臨時資金短缺，急需現金周轉等，占所有網貸用途的1%；

（三）校園網貸催收方式

對于逾期情況發生后，為減少壞賬產生，校園貸平臺通常采用“十步曲”的催款形式：1、發逾期短信告知本人；2、電話聯系本人；3、聯系貸款者聯系人；4、聯系父母；5、再次發短信警告本人；6、聯系貸款學生學校；7、通過貼吧、微博等新媒體公示學生信息；8、威脅學生及家長；9、暴力催收；10、發送律師函。

二、校園網貸特征

（一）借款對象特定性。校園網貸的借款人多為在校大學生，在對于新鮮事物的接受程度上表示出極高的興趣。但是對于這一特定群體而言，一方面渴望追求高消費高品質的生活，另一方面經濟來源主要依托父母，絕大部分都很難解決自身經濟來源問題。加之受外部環境影響，大多數在校大學生社會認知水平不夠，理財經驗薄弱，同時在不恰當的虛榮心驅使下羨慕高消費的物質生活，因此大多數在校大學生都有過沖動消費的經歷。

（二）貸款門檻低，操作流程簡單。正規的銀行貸款門檻較高，需要抵押物、查詢征信報告、提供收入證明、銀行流水等手續，在審查程度上面也需要嚴格的審查流程和審查周期，在貸款用途方面也必須闡明用途，并非任何情況均可借貸。相較于銀行貸款而言，校園貸款的門檻就低得多，很多貸款平臺為了招攬客戶無需出示任何抵押物，征信報告等只需要提供身份證、學生證和聯系電話，所有程序均可在互聯網上通過第三方平臺完成，且審查力度松散，放款速度極快，最快的在填完資料后，30分鐘內便可拿到貸款金額。在貸款用途方面也是無論任何理由都能通過審查。

（三）貸款利率模糊，真實收費高昂。相對于正規銀行而言，利率受國家監管，不隨意出現波動，但對于網絡貸款平臺而言，往往會模糊概念，產生誤導。據《經濟》雜志披露，“速溶360”最高可以為在校大學生提供15000元貸款，分期12期，借款月利率為1.3%；“趣分期”最高可以為在校大學生提供20000元貸款，分期12期，借款利率按日利率1%。更有某些貸款平臺打出月利率“0.99%”的廣告，招攬客戶，但實際利率遠遠高于銀行同期利于6-10倍。除模糊利率概念外，絕大多數平臺會通過收取咨詢費，押金等高額的費用。在計算利息時，通常采用利滾利的形式，一旦存在違約現象，將會支付更多的還款金額。

（四）貸款噱頭多樣化。通過后期發展，除了傳統的校園貸以外，現在新增了以下幾種噱頭的貸款：1、“培訓貸”，利用高新誘惑求職大學生，在簽訂實習就業協議后，告知學生還需要交納一筆培訓費，待培訓通過后如數退回。如果學生表示無力支付時，工作人員會表示可先在公司或者第三方平臺貸款，但多數學生不僅高薪沒拿到手，反而會因為辦理貸款業務而欠下上萬元債務；2、“回租貸”，多數以抵押物品套取現金的形式進行，讀取學生的隱私信息，在出現逾期后，不斷的鼓勵學生通多其他貸款平臺拆東墻補西墻，最后將“貸款雪球”越滾越大；3、“裸條貸”，借款學生多為在校女大學生，以手持身份證的裸體照為擔保，通過貸款平臺借款，如果一旦出現違約，便以公開裸照為要挾，逼迫還貸；4、“美容貸”，部分醫療美容機構，認準愛美但是缺乏經濟來源的學生群體，告知學生以“不收取任何手續費、零利息、最高可分24期”來慫恿學生通過合作金融平臺進行貸款；5、“刷單貸”，利用刷單傭金作為報酬，誘導學生用自己的身份信息申請網絡貸款，再將貸款轉至指定賬號，前幾期如期償還后騙取學生信任，誘導學生繼續通過貸款形式刷單，最后拿錢跑路，給學生留下巨額借款。

三、校園網貸產生的問題

（一）滋生學生惡習，影響校風建設。多數大學生涉世未深，抵擋不住誘惑，產生錯誤的消費觀，當經濟來源滿足不了消費水平時，往往會借助“方便快捷，來錢迅速”的貸款平臺，以滿足高額的消費需求。既讓學生產生了不良的消費觀的，同時更加助長了這些大學生養成其他的不良習慣，嚴重的更會導致學生因為償還壓力過大而產生厭學情緒，甚至自殺。

（二）暴力催收，加重家庭負擔。一些貸款平臺，會在放款前向出借人提出各種要求，要求掌握借款人所有信息，包括家庭住址、父母聯系方式、父母單位地址等，“裸條貸”還會要求學生提供拍攝裸照以進行抵押。更有貸款平臺會故意給學生制造困難，造成預期違約情況。一旦出現違約情況，不能按時還款，放款者就會采用一些暴力的手段催收借款。例如：打騷擾電話，上門催收，恐嚇，毆打。加重借款者的精神負擔，加重家庭經濟負擔。

四、校園網貸對策

（一）建立“三位一體”的監管體系。網絡貸款目前的主要傳播方式為網站宣傳、張貼海報、尋找校園代理、以人帶人等。針對這些傳播形式，學校相關部門應形成聯動機制，共同做好監測工作。宣傳部門，應該加大宣傳設施的監管和使用情況，發現出現此類現象立馬禁止，并上報學院相關部門進行備案，對于亂張貼的小廣告，應聯合后勤部門及時清除。同時利用學校網站、宣傳欄、宿舍樓、微博等宣傳平臺為重點，及時發布相關信息，引導學生及時了解相關信息。

（二）大力開展金融素養教育，增強財經意識。在當今社會，金融活動滲透到生活中的方方面面。“校園貸”的萌生，同時也反映出目前大學生在財經意識的認知方面有所欠缺，這也就要求我們學生管理工作者，在日常的學生管理中除了運用自身的社會經驗及時更新學生在財經意識方面的認識，同時可以以學校開始的財經類的課程為契機，教會學生金融產品的選擇知識，現金管理能力，金融業務處理能力，金融風險識別能力，金融倫理，邀請派出所，金融部門走進校園，通過案例分析，實例講解等形式將金融素養教育融入學生日常生活中。

（三）引導學生合理消費，提高風險防范意識。“校園網貸”現象在校園盛行，一方面反映了學生消費需求和消費觀念的轉變，同時也反映出學生風險意識的缺乏，這也就需要學生工作者的正確引導。可以通過暑期社會實踐活動、主題班會、學生干部培訓會等形式幫助學生樹立正確的消費觀，同時加強風險模擬訓練，建立健全的風險防范機制，積極培育大學生風險的憂患意識，直面風險的存在，增強學生的心理承受能力，認真反思事件發生的原因及解決對策，。

（四）加強學生誠信教育。學生“網貸”之后的逾期現象反映了學生誠信的缺失。加強大學生誠信教育是建設社會主義和諧社會的必然要求。作為“中國夢”的實現者和主力軍，要求大學生必須具備誠實守信的優良品質。

通過以上分析，“網貸”、分期付款等一些超前消費已經成為學生解決短期資金困難的重要途徑，同時給學生管理者的工難度提出了新的挑戰。在日常的學生管理工作中除了加強學生日常生活的管理，增強學生的財經意識，加強學生的風險意識和誠信教育，更重要的是引導學生樹立科學健康的消費觀念，讓學生自覺的認識其中的危害，從而規避風險，促進大學生的全面發展，為社會培養合格接班人。在社會監管方面，也應該及時出臺更加健全的法律法規，從國家監管層面杜絕此類現象繼續發生。

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作者簡介：庹思祺（1992-），女，漢族，籍貫：四川達州，單位：西南交通大學希望學院，研究方向：教育管理